Vivre près de l’eau est un équilibre délicat : c’est agréable d’avoir un plan d’eau à proximité, mais moins agréable quand il s’infiltre dans votre sous-sol.
L’eau peut être extrêmement destructrice pour une maison. Un seul pouce d’eau de crue peut causer jusqu’à 25 000 $ de dégâts, selon l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Cela ne signifie pas nécessairement que vous devez éviter d’acheter une maison dans une zone à risque d’inondation, mais vous devez être préparé aux frais d’assurance et avoir une bonne compréhension de vos risques et de la manière dont vous pouvez les atténuer.
Voici ce que vous devez savoir avant d’acheter une maison en zone inondable.
Qu’est-ce qu’une zone inondable ?
La désignation de zone inondable d’une zone nous indique son risque d’inondation tel que déterminé par la FEMA. La FEMA utilise une variété de codes différents pour communiquer le risque d’inondation spécifique à une zone.
Zones spéciales à risque d’inondation : zones à haut risque
Ces zones sont appelées zones spéciales de risque d’inondation (SFHA). Si votre code de zone inondable commence par un A ou un V, vous êtes dans une SFHA. Les SFHA sont étiquetés comme Zone A, Zone AO, Zone AH, Zones A1-A30, Zone AE, Zone A99, Zone AR, Zone AR/AE, Zone AR/AO, Zone AR/A1-A30, Zone AR/A, Zone V, Zone VE et Zones V1-V30.
La différence entre ces zones marquées « A » et « V » est qu’un « V » indique que la zone se trouve dans une zone côtière.
Zones à risque modéré
Dans une zone à risque modéré, il est moins probable que la zone subisse des inondations, mais c’est toujours possible. Ces zones sont codées comme Zone B ou Zone X (ombrée).
Zones à risque minimal
Dans ces zones, le risque d’inondation est minime, même si des inondations sont toujours possibles. Ces zones sont soit la zone C, soit la zone X (sans gris).
Ma maison se trouve-t-elle dans une zone inondable : évaluer votre risque
La première chose à faire est de déterminer dans quelle zone se situe la maison que vous envisagez.
Trouvez votre zone
Vous pouvez utiliser FEMA Flood Map Service Center pour savoir si votre maison ou une maison que vous envisagez d’acheter se trouve dans une zone inondable à haut risque.
Si vous êtes dans une SFHA, cela signifie que vous avez 1 % ou plus de chances de subir des inondations chaque année. C’est la définition d’une inondation de 100 ans (statistiquement, une probabilité de 1% d’inondation entraînera une inondation au moins une fois tous les 100 ans). Bien que cela puisse sembler relativement faible, au cours d’une hypothèque de 30 ans, cela se traduit par une chance sur quatre (ou légèrement supérieure) de subir des inondations, selon la FEMA.
Comprenez votre risque
Il est important de comprendre que l’achat d’une maison dans une zone à risque faible ou modéré n’est pas une garantie de protection contre les inondations.
Selon le National Flood Insurance Program (NFIP), qui est le programme fédéral qui souscrit des polices d’assurance contre les inondations pour les habitants des communautés participantes, les assurés en dehors des zones inondables à haut risque représentaient 40% de toutes les réclamations du NFIP entre 2014 et 2018. Les gens devraient ‘ Ne soyez pas surpris si cette tendance se poursuit, compte tenu des changements climatiques et environnementaux au cours des dernières années. La solution est à préparer.
Budget pour l’assurance contre les inondations
Si vous êtes actuellement à la recherche d’une nouvelle maison dans une zone inondable, vous devez peser le risque d’inondation avant de procéder à l’achat. Sachez que l’assurance habitation ne couvre pas les dommages dus aux inondations. Nous discuterons des coûts de l’assurance contre les inondations ci-dessous.
Vous devez également savoir que les prêteurs peuvent avoir des exigences supplémentaires – par exemple, ils peuvent demander une Rapport de divulgation des risques naturels – pour les maisons situées dans une zone inondable. N’oubliez pas que vous paierez ces frais en plus de vos autres frais hypothécaires, alors réfléchissez bien avant de choisir une maison dans une zone à haut risque.
Taux d’achat d’aujourd’hui
*
Voir les tarifs
Acheter une maison en zone inondable : quels sont les risques ?
Si la maison de vos rêves se trouve dans une SFHA, vous devrez être préparé. Voici quelques-unes des menaces auxquelles vous faites face lorsque vous achetez dans une zone inondable à haut risque.
Potentiel de dommages importants causés par les inondations
Les inondations peuvent tout causer, de la croissance de moisissures à des dommages structurels majeurs, selon la gravité.
Les inondations extrêmes ou les inondations causées par une catastrophe naturelle peuvent être à la fois dévastatrices sur le plan émotionnel et financier. Cela pourrait signifier devoir évacuer votre maison et trouver un abri temporaire pendant que les réparations sont terminées ou même devoir reconstruire complètement la maison ou déménager et recommencer ailleurs.
Même de petites quantités d’inondations peuvent créer d’énormes maux de tête pour les propriétaires. Cela peut signifier remplacer les revêtements de sol, les cloisons sèches et les effets personnels endommagés tels que les meubles, ou devoir embaucher des professionnels pour évacuer l’eau de votre maison et désinfecter les zones touchées.
Coût élevé de l’assurance contre les inondations
Plus votre risque est élevé, plus vous paierez probablement pour assurance inondation. Selon la FEMA, la prime moyenne d’assurance contre les inondations était de 700 $ en 2019.
Si vous souhaitez être couvert en cas de dégâts des eaux, vous aurez besoin d’une assurance contre les inondations. L’assurance habitation ordinaire ne couvre généralement pas les dommages causés par les inondations, donc si vous n’êtes pas assuré, vous pourriez finir par devoir payer des frais importants de votre poche.
Si vous souscrivez une assurance contre les inondations par le biais du NFIP, vous pouvez obtenir jusqu’à 250 000 $ de couverture pour la structure de votre maison et jusqu’à 100 000 $ de couverture pour le contenu de votre maison, qui comprend des éléments comme les meubles ou les appareils électroniques.
Si vous avez besoin d’une police plus importante ou si vous souhaitez souscrire une couverture supplémentaire, vous pourrez peut-être le faire par l’intermédiaire d’un assureur privé.
Peut être difficile à vendre
Les acheteurs peuvent hésiter à acheter une maison située dans une zone inondable à haut risque. Cela a du sens – l’achat d’une maison est un investissement énorme, et le risque plus élevé d’inondation met cet investissement en danger. De plus, ces propriétés peuvent être coûteuses à assurer.
Pour cette raison, il peut être difficile de vendre une maison dans une SFHA.
Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire pour une maison dans une zone inondable ?
Obtenir un prêt hypothécaire dans une zone inondable à haut risque est essentiellement le même processus que partout ailleurs. La principale différence réside dans les types d’assurance que vous devrez souscrire.
Si vous utilisez une hypothèque pour acheter une maison dans une SFHA, vous devrez très probablement souscrire une police d’assurance contre les inondations. Une couverture d’assurance contre les inondations est requise pour les emprunteurs qui ont des prêts garantis par le gouvernement, tels que des prêts FHA, ou des prêts conventionnels soutenus par Fannie Mae ou Freddie Mac.
Il est important de tenir compte du coût des primes d’assurance contre les inondations lorsque vous considérez votre budget d’achat de maison. Votre prêteur peut intégrer votre prime d’assurance contre les inondations dans votre versement hypothécaire mensuel, de sorte que vous paierez une petite partie de votre prime annuelle en entiercement chaque mois, puis votre prêteur effectuera le paiement à l’échéance.
Que vous choisissiez de le payer une fois par an en une somme forfaitaire ou mensuellement, vous devrez effectuer le paiement ou vous pourriez éventuellement être en défaut de paiement de votre prêt.
Faire une demande d’approbation de prêt hypothécaire initial peut être un bon moyen de déterminer ce à quoi vous êtes admissible afin d’avoir une meilleure idée des extras, comme l’assurance contre les inondations, que vous pouvez vous permettre.
Questions à poser avant d’acheter une propriété dans une zone inondable
Si vous envisagez d’acheter une maison qui présente un risque important d’inondation, consultez votre agent immobilier pour en savoir plus sur l’histoire de la propriété.
Quelle est la désignation de zone inondable de la maison ?
Votre agent immobilier devrait être en mesure de répondre à cette question pour vous, mais comme nous l’avons déjà mentionné, vous pouvez également vous renseigner vous-même en saisissant l’adresse du bien dans Base de données des cartes d’inondation de la FEMA.
À quelle fréquence cette propriété est-elle inondée ?
Les lois varient d’un État à l’autre en ce qui concerne les divulgations requises par le vendeur sur les risques d’inondation, mais si vous le pouvez, vous devriez essayer de savoir si la maison a déjà subi des inondations ou des dommages causés par des inondations et à quelle fréquence les inondations se produisent.
Si vous n’obtenez pas beaucoup d’informations du vendeur et que votre état n’exige pas de divulgation des risques d’inondation, vous pouvez faire une petite recherche par vous-même en demandant à vos voisins ou en recherchant des archives en ligne dans les médias locaux.
Quelle atténuation des inondations a été effectuée sur la propriété et dans la communauté ?
Demandez au vendeur ce qui a été fait, le cas échéant, pour atténuer le risque d’inondation sur la propriété. Votre agent immobilier peut également vous aider à découvrir les mesures prises par le gouvernement local en termes de gestion des plaines inondables pour protéger la communauté dans son ensemble des risques d’inondation de la région.
Vaut-il la peine d’acheter une maison dans une zone inondable à haut risque ?
Décider où vivre est une décision incroyablement personnelle, et vous seul pouvez décider si l’achat d’une maison dans une SFHA est le bon choix pour vous.
Les maisons situées dans des zones inondables à haut risque peuvent être risquées à posséder et plus coûteuses à assurer. Mais ils peuvent aussi être très amusants à posséder, surtout si la propriété est située sur un magnifique front de mer ou une zone côtière.
Il est important d’en apprendre le plus possible sur la propriété, afin que quelle que soit la décision que vous prendrez, elle soit prise en connaissance de cause.
L’essentiel : pesez soigneusement les risques d’inondation
Lorsque vous envisagez d’acheter dans une zone inondable, pensez à votre propre niveau de confort face au risque ainsi qu’à votre capacité à vous remettre financièrement des dommages potentiels causés par les inondations. Demandez-vous si l’assurance contre les inondations vous procurera la tranquillité d’esprit, même si votre prêteur ne l’exige pas, et n’oubliez pas de tenir compte de ces primes dans votre budget mensuel.
Prêt à en savoir plus sur ce que vous pouvez vous permettre ? Obtenez une approbation maintenant pour connaître la limite supérieure de votre budget d’achat de maison.
