VA ARM : qu’est-ce que c’est et ce que cela implique pour l’emprunteur ?

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Prêts AV sont l’une des rares options qui offrent la possibilité d’acheter ou de refinancer une maison avec un acompte ou un montant de capital de 0 %. C’est un excellent avantage pour les membres du service actif éligibles, les réservistes éligibles, les anciens combattants et ceux que la VA classe comme conjoint survivant. Vous pouvez obtenir un taux fixe, mais nous verrons pourquoi les prêts hypothécaires à taux variable et les VA ARM peuvent être attrayants.


Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux ajustable VA?


Les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) comportent des taux d’intérêt qui peuvent changer au fil du temps. Ceux-ci ont des taux hybrides ou variables. Les prêts hypothécaires à taux entièrement variable ont un paiement qui peut changer tous les mois et sont moins courants. Plus fréquemment, vous verrez des ARM hybrides, qui ont des taux fixes pour commencer le prêt, puis s’ajustent périodiquement après la période fixe.

Les VA ARM sont des ARM hybrides. Cela signifie qu’ils ont un taux fixe pendant un certain nombre d’années avant de s’ajuster. Ils ne sont généralement qu’une fois par an. Hypothèque fusée® propose des ARM 5/1 pour les prêts VA. Cela signifie que les taux restent fixes pendant 5 ans avant de s’ajuster une fois par an en fonction d’un indice chaque année par la suite. Les ARM ont généralement une durée de 30 ans.

Vous pouvez obtenir un taux inférieur au début du prêt parce que les investisseurs n’ont pas à projeter les changements de taux d’intérêt dus à l’inflation aussi loin qu’ils le feraient avec un prêt à taux fixe de 30 ans. En revanche, le paiement combiné du capital et des intérêts d’un prêt hypothécaire à taux fixe ne change jamais. Cela offre une certaine certitude bien que les taxes et l’assurance habitation puissent varier.


Comment fonctionnent les VA ARM ?


Différents prêteurs peuvent avoir différentes offres ARM pour les prêts VA, mais pour vous donner une idée générale de la façon dont cela fonctionne, nous allons passer en revue l’ARM 5/1 que nous proposons.

Le 5 fait référence au nombre d’années pendant lesquelles le taux reste fixe au début du prêt, donc dans ce cas les taux restent fixes pendant 5 ans. Le 1 signifie que le taux s’ajuste une fois par an une fois que le délai fixé est écoulé.

Vous vous demandez peut-être comment fonctionne l’ajustement. Tous les VA ARM sont liés à un indice appelé le Trésor à échéance constante. Le jour de votre ajustement, ce nombre est ajouté à une marge pour arriver à votre nouveau taux d’intérêt sur lequel votre paiement sera basé jusqu’au prochain ajustement.

Chaque fois que votre paiement s’ajuste, votre prêt est réamorti. Cela signifie que votre versement est recalculé en fonction du nouveau taux mais aussi du nombre d’années restant à votre terme de prêt. Ainsi, en supposant un prêt de 30 ans, lors du premier ajustement, votre nouveau paiement de prêt serait basé sur les 25 années restantes de votre terme.

Il existe également des plafonds quant au montant que votre taux peut ajuster à la hausse ou à la baisse chaque année. Une structure de plafond commune pour les prêts VA est écrite 1/1/5. Cela signifie que la première fois que votre taux s’ajuste à la hausse ou à la baisse, il peut le faire d’un maximum de 1 %. Pour chaque ajustement ultérieur après le premier, il ne peut augmenter ou diminuer que de 1 %. Enfin, le taux ne peut monter ou descendre que de 5% au total tout au long du prêt.

Lors de la qualification pour un VA ARM, vous serez qualifié en utilisant le taux indiqué sur votre note d’hypothèque. Cela permet de déterminer combien vous pourriez vous permettre.

En supposant que vous êtes admissible, les VA ARM peuvent être refinancés en prêts à taux fixe sur toute la ligne. Pour cette raison, vous voudrez garder votre crédit en bon état à tout moment afin de ne pas rester coincé sans options. Ubifrance nécessite un FICO médian minimum® Note de 580.


Avantages et inconvénients des prêts VA ARM


C’est une bonne transition pour entrer dans les avantages et les inconvénients des prêts VA ARM.

Avantages

Comme nous le verrons avec les inconvénients, les avantages des prêts VA ARM reflètent étroitement ceux que vous trouveriez avec tous les prêts ARM.

  • Idéal pour les courts séjours : Disons que vous savez que ce n’est qu’une première maison pour vous. Vous pouvez bénéficier du taux d’intérêt fixe inférieur au début d’un prêt ARM, puis déménager dans un nouvel endroit avant que le taux ne s’ajuste.
  • Taux fixe inférieur : Le taux fixe inférieur au début du prêt pourrait vous permettre de payer davantage sur le capital afin que vous disposiez d’un solde inférieur pour payer les intérêts au moment de votre ajustement de taux.
  • Casquettes: Le taux d’intérêt ne peut augmenter qu’un certain montant par an et un certain montant sur la durée du prêt, de sorte qu’il n’augmente pas indéfiniment, même dans le pire environnement de taux d’intérêt.

Les inconvénients

Les inconvénients sont à peu près les mêmes qu’avec n’importe quelle offre ARM.

  • Absence de certitude de paiement : Vous n’aurez pas le même niveau de confiance que vous auriez avec un prêt hypothécaire à taux fixe quant au montant de votre paiement d’une année à l’autre. Il pourrait baisser, mais vous risquez également des taux et des paiements plus élevés.
  • Casquettes: Bien que les plafonds limitent le montant que votre paiement peut augmenter, ainsi que la marge elle-même, ils limitent également le montant que votre paiement peut diminuer. En pratique, cela n’a d’importance que sur les marchés où les taux d’intérêt sont extrêmement volatils et où une baisse soudaine fait baisser les taux d’intérêt, mais c’est toujours quelque chose dont il faut être conscient.


Comment calculer vos paiements VA ARM


Afin de calculer votre paiement initial VA ARM, vous devez connaître vos taux initiaux et votre solde initial ainsi que la durée de votre mandat. Cela peut même être le prix d’achat de la maison car aucun acompte n’est requis sur les prêts VA. Il peut également être légèrement supérieur au prix d’achat si les frais de clôture requis, tels que les frais de financement VA, ont été intégrés au prêt.

Une fois que vous avez votre durée initiale, votre solde et votre taux d’intérêt de départ, vous pouvez calculer votre paiement à l’aide de notre calculateur d’amortissement. Vous pouvez également le faire à chaque réglage ultérieur. Vous avez juste besoin de connaître le nouveau taux d’intérêt, votre solde restant et le nombre d’années restantes sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Si vous souhaitez planifier l’avenir afin de ne pas vous surmener, une tactique consisterait à calculer ce que serait votre paiement si le taux atteignait le plafond à vie de votre prêt.


Comment faire une demande de prêt VA ARM


De nombreux prêteurs, dont Ubifrance, proposent des prêts VA ARM. Pour postuler, vous devez être prêt à partager des informations sur vos revenus et vos actifs, ainsi qu’à avoir votre crédit en ordre. Le VA lui-même n’a pas d’exigence de crédit minimum, mais la plupart des prêteurs le font. Hypothèque fusée® a une exigence de crédit minimum de 580.

En fonction de facteurs tels que votre pointage de crédit et le montant de l’acompte (le cas échéant), votre prêteur vous qualifiera pour un taux d’intérêt. Il y a plus d’informations sur les documents nécessaires pour demander un prêt hypothécaire.


L’essentiel


Les VA ARM sont similaires aux autres prêts hypothécaires à taux ajustables en termes d’attributs, d’avantages et d’inconvénients. Ils ont généralement un taux fixe inférieur pendant les premières années du prêt car les investisseurs savent qu’il peut toujours s’adapter aux taux actuels du marché à la fin de la période fixe. Il est important de noter qu’une fois l’ajustement commencé, il y a des limites à ce qu’ils peuvent changer.

L’un des principaux avantages est le taux fixe inférieur au début du prêt, car vous pourriez finir par déménager avant que le taux ne change. Même si vous restez dans la maison et laissez le taux s’ajuster ou refinancer en une option à taux fixe, le taux inférieur au début pourrait vous permettre de rembourser une plus grande partie du solde du prêt que vous ne le feriez autrement et d’économiser sur les intérêts.

Les inconvénients sont que vous avez moins de certitude que votre paiement sera effectué. Deuxièmement, ces plafonds qui limitent le montant que votre paiement peut augmenter limitent également le montant qu’il peut baisser dans des environnements de taux d’intérêt plus favorables.

Si vous pensez qu’un VA ARM semble être une bonne option pour vous, vous pouvez commencer en ligne ou nous appeler au (833) 326-6018. N’hésitez pas à consulter également d’autres types de prêts VA.


Nous serions ravis de connaître votre avis

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