Avantages et inconvénients de HELOC à considérer

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Besoin de financer une rénovation majeure de la cuisine, de couvrir les coûts d’un ajout de salle de bain principale ou de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé ? Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, mieux connue sous le nom de HELOC, peut vous aider.

Un HELOC est un peu comme une carte de crédit, mais avec la valeur nette de votre maison comme limite de crédit.

Comme tous les prêts sur valeur domiciliaire, ils viennent avec leurs propres avantages et inconvénients. Est-ce qu’un HELOC est le bon choix pour vous? Cela dépend de ce que vous devez financer et de votre aisance à utiliser votre maison comme garantie.

À l’heure actuelle, Ubifrance® n’offre pas de HELOC.


Qu’est-ce qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ?


Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet d’emprunter sur la valeur nette que vous avez constituée dans votre maison. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, un HELOC vous offre une ligne de crédit basée sur votre valeur nette.

Disons que vous devez 200 000 $ sur votre hypothèque et que votre maison vaut 300 000 $. Vous avez 100 000 $ de capitaux propres. Les prêteurs ne vous permettront pas de souscrire un HELOC pour ce montant total, mais vous pourriez être admissible à une marge de crédit sur valeur domiciliaire avec une limite de crédit de 55 000 $. Vous pouvez ensuite emprunter sur cette limite de crédit pour payer tout ce que vous voulez, y compris des rénovations domiciliaires majeures, le remboursement d’une dette à taux d’intérêt élevé ou la couverture des frais de scolarité d’un enfant.

Avec un HELOC, vous ne remboursez que ce que vous empruntez. Vous pourriez avoir une limite de crédit de 55 000 $. Mais si vous n’utilisez votre HELOC que pour payer une rénovation de cuisine de 30 000 $ et une mise à niveau de la salle de bain principale de 10 000 $, vous n’aurez qu’à rembourser les 40 000 $ que vous avez dépensés.

Les HELOC comportent deux phases. La première est la période de tirage, lorsque vous pouvez emprunter de l’argent avec votre marge de crédit. Cela dure généralement de 5 à 15 ans. Pendant cette période, vous n’aurez qu’à effectuer des paiements qui couvrent les intérêts sur le montant que vous avez emprunté.

Une fois la période de tirage terminée, votre HELOC entre dans la période de remboursement, qui dure généralement de 10 à 20 ans. Pendant cette période, vous ne pouvez plus emprunter d’argent. Au lieu de cela, vous devez rembourser ce que vous avez emprunté. Pour ce faire, vous effectuerez des paiements mensuels, avec intérêts, qui serviront à rembourser votre solde principal.


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Avantages et inconvénients des HELOC


Comme pour tous les produits hypothécaires, les HELOC présentent des avantages et des inconvénients.

Avantages

Les HELOC peuvent avoir des taux d’intérêt plus bas

Les HELOC sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux d’autres formes de dette, telles que les cartes de crédit et les prêts personnels. Cependant, votre taux d’intérêt dépendra en grande partie du marché, de votre pointage de crédit à trois chiffres et du montant de vos dettes chaque mois.

Si vous voulez le taux d’intérêt le plus bas possible avec votre HELOC, payez toutes vos factures mensuelles à temps et remboursez autant que possible votre dette de carte de crédit. Ces deux étapes vous aideront à établir le pointage de crédit solide que veulent les prêteurs.

Le taux d’intérêt moyen sur un HELOC est d’environ 7% à 8% en avril 2023, selon Forbes. En février 2023 – les données les plus récentes – le taux d’intérêt moyen sur les cartes de crédit était de 20,09 % et, pour un prêt personnel de 24 mois, le taux moyen était de 11,48 %, selon le Federal Reserve Board.

Les intérêts peuvent être déductibles d’impôt

Un HELOC peut également être payant au moment des impôts. C’est parce que les intérêts que vous payez sur un HELOC peuvent être déductibles d’impôt.

Vous pouvez déduire les intérêts que vous payez sur un HELOC si vous empruntez de l’argent pour construire, acheter ou améliorer considérablement votre maison. Cette exigence a commencé au cours de l’année d’imposition 2018 et est en vigueur jusqu’à l’année d’imposition 2025. Cependant, vous ne pouvez pas déduire les intérêts si vous utilisez votre HELOC à d’autres fins, telles que le remboursement d’une dette de carte de crédit ou la couverture des frais de scolarité d’un enfant.

Un exemple d’amélioration de votre maison serait l’ajout d’une salle de bain principale, la rénovation d’une cuisine ou l’installation d’un ajout au deuxième étage. La combinaison de votre HELOC et de votre hypothèque principale ne doit pas non plus dépasser les limites fixées par l’IRS afin de profiter de la déduction complète.

Les options de remboursement sont flexibles

Avec un HELOC, vous avez la flexibilité de rembourser ce que vous empruntez. Vous êtes généralement tenu de ne couvrir que les intérêts sur le montant que vous avez emprunté pendant la période de tirage de votre prêt. Mais vous pouvez payer plus, en appliquant ces dollars supplémentaires au remboursement du solde du capital du montant que vous avez emprunté. Vous aurez alors moins à payer pendant la durée de remboursement de votre prêt car vous aurez déjà réduit le solde de ce que vous devez.

Vous ne pouvez emprunter que ce dont vous avez besoin

Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous empruntez une somme d’argent fixe en une seule somme forfaitaire. Avec un HELOC, vous obtenez à la place une ligne de crédit qui reste ouverte pendant sa période de tirage. Vous pouvez alors emprunter ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin. Peut-être avez-vous besoin de réparer un toit qui fuit. Vous pouvez emprunter 15 000 $ pour couvrir cette réparation. Puis, peut-être 2 ans plus tard, vous êtes prêt à ajouter une pièce trois saisons à votre maison. Vous pouvez emprunter 20 000 $ pour ce projet à ce moment-là, tant que c’est dans la période de tirage du HELOC.

Les inconvénients

Votre maison est une garantie

Un HELOC est un exemple de prêt garanti, qui est soutenu par une forme de garantie. Dans un HELOC, votre maison est votre garantie. Assurez-vous avant de contracter le prêt que vous pouvez vous permettre d’effectuer vos paiements à temps, surtout lorsque votre HELOC atteint sa période de remboursement.

Votre taux d’intérêt peut changer au fil du temps

La plupart des HELOC sont assortis de taux d’intérêt variables, ce qui signifie que leurs taux d’intérêt peuvent changer tout au long de la durée de votre prêt, augmentant ou diminuant en fonction de la performance de l’indice économique auquel ils sont liés. Cela peut rendre la budgétisation des paiements HELOC plus difficile : étant donné que le taux d’intérêt peut varier, votre paiement mensuel peut également augmenter ou diminuer. Assurez-vous avant de souscrire à un HELOC que vous pouvez vous permettre votre paiement mensuel même s’il peut augmenter.

La valeur nette de votre maison diminue

La valeur nette de votre maison diminuera lorsque vous souscrivez un HELOC. Disons que vous devez 150 000 $ sur votre hypothèque principale et que votre maison vaut 300 000 $. Vous avez 150 000 $ en capitaux propres. Mais si vous souscrivez un HELOC pour 60 000 $, votre capital tombera à 90 000 $, soit 150 000 $ moins les 60 000 $ que vous avez retirés en tant que HELOC.

Vous pourriez trop dépenser

Parce qu’un HELOC est une ligne de crédit ouverte, les propriétaires courent le risque de dépenser trop. Tout comme avec une carte de crédit, vous pouvez emprunter autant que vous le souhaitez jusqu’à ce que vous atteigniez votre limite de crédit. Il peut être facile de dépenser jusqu’à ce que vous deviez des dizaines de milliers de dollars. C’est pourquoi il est important de rédiger un plan sur la façon dont vous dépenserez vos dollars HELOC.


Alternatives à un HELOC


Un HELOC n’est pas la seule option que vous avez quand il s’agit d’emprunter de l’argent :

  • Prêt sur valeur domiciliaire : Comme un HELOC, un prêt sur valeur domiciliaire est un type de prêt qui est basé sur le montant de la valeur nette que vous avez construit dans votre maison. Contrairement à un HELOC, vous recevrez votre argent en un seul versement que vous rembourserez mensuellement avec intérêts. Un prêt sur valeur domiciliaire est un bon choix si vous savez déjà exactement pourquoi vous avez besoin d’argent et combien vous en avez besoin.
  • Refinancement par encaissement : Vous pouvez également choisir un refinancement en espèces. Dans ce type de refinancement, vous empruntez plus que ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire existant, en recevant les fonds restants en un seul versement. Disons que vous devez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire actuel. Vous pourriez le refinancer pour 200 000 $. Vous recevrez alors ces 50 000 $ supplémentaires en un seul paiement. Vous rembourserez ce que vous empruntez avec des versements mensuels réguliers avec intérêts. Comme pour un prêt sur valeur domiciliaire, un refinancement en espèces peut être un bon choix si vous avez besoin d’une somme d’argent spécifique pour un projet de rénovation domiciliaire.
  • Prêt personnel: Avec un prêt personnel, vous recevez un versement unique que vous remboursez chaque mois avec intérêts. Vous pouvez utiliser l’argent d’un prêt personnel pour ce que vous voulez. Du côté positif, un prêt personnel n’est pas garanti par une garantie. Vous ne pouvez pas perdre votre maison ou tout autre bien si vous arrêtez de faire vos paiements. Du côté négatif, les prêts personnels sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les HELOC. Vous ne pourrez peut-être pas emprunter autant non plus.


FAQ HELOC


Vous avez des questions sur le fonctionnement des HELOC ? Voici les réponses à certaines des plus courantes :

Comment savoir si un HELOC me convient?

Un HELOC peut être un choix judicieux si vous voulez avoir la flexibilité d’emprunter ce que vous voulez quand vous en avez besoin. Vous pouvez exploiter les fonds d’un HELOC chaque fois qu’une réparation coûteuse apparaît. Vous pouvez également emprunter de l’argent si vous êtes prêt à entreprendre une série de projets de rénovation domiciliaire.

Qu’adviendra-t-il de la valeur nette de ma maison lorsque je contracterai un HELOC ?

Vous réduisez la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison lorsque vous souscrivez un HELOC. En effet, la valeur nette correspond à la différence entre ce que vous devez sur tous vos prêts hypothécaires et la valeur de votre maison. L’ajout d’un HELOC augmentera le montant que vous devez sur vos hypothèques.

Comment puis-je obtenir un HELOC?

Vous travaillerez avec un prêteur hypothécaire pour souscrire un HELOC. Ce prêteur vérifiera votre pointage de crédit et examinera vos rapports de crédit. Vous devrez également vérifier vos revenus en fournissant des copies de documents tels que vos deux derniers talons de chèque de paie, les 2 derniers mois de relevés de compte bancaire, les 2 dernières années de déclarations de revenus et les 2 dernières années de formulaires W-2.

En quoi un HELOC diffère-t-il d’un refinancement hypothécaire ?

Lorsque vous refinancez votre hypothèque, vous remplacez votre prêt immobilier existant par un nouveau. Lorsque vous contractez un HELOC, vous conservez votre hypothèque existante et y ajoutez une ligne de crédit, ce qui vous laisse avec deux prêts – et deux paiements.


L’essentiel


Comme tous les produits hypothécaires, les HELOC ont leurs propres avantages et inconvénients. Pour déterminer si un HELOC vous convient, vous devez examiner votre situation financière et la manière dont vous envisagez de dépenser l’argent d’un prêt sur valeur domiciliaire. Ubifrance n’offre pas de HELOC. Mais nous offrons des prêts sur valeur domiciliaire. Si vous souhaitez emprunter sur la valeur nette de votre maison, commencez une demande dès aujourd’hui avec Ubifrance.


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