Combien de fois pouvez-vous utiliser un prêt VA ?

Si vous avez utilisé un prêt VA pour acheter une maison dans le passé, vous savez quels grands avantages ils ont : des taux d’intérêt bas, pas d’assurance hypothécaire et, peut-être le plus important, pas d’acompte. Les autorités locales et étatiques offrent même souvent des exonérations d’impôt foncier aux anciens combattants éligibles.

Si vous envisagez d’acheter une nouvelle maison bientôt et que vous avez déjà utilisé un prêt VA pour un achat de maison précédent, vous vous demandez peut-être si vous pouvez contracter un autre prêt VA. Y a-t-il une limite au nombre de fois que vous pouvez utiliser un prêt VA ?

Les vétérans éligibles, les militaires en service actif et les conjoints survivants peuvent utiliser leur prêt VA autant de fois qu’ils le souhaitent tout au long de leur vie. Tant que vous êtes toujours éligible à un prêt VA et que vous êtes en mesure de vous qualifier auprès d’un prêteur, il n’y a pas de limite au nombre de ces hypothèques que vous pouvez contracter au cours de votre vie.

En fait, il est même possible d’avoir plus d’un prêt VA en même temps dans certaines circonstances.

Les prêts immobiliers VA sont disponibles pour ceux qui ont servi notre pays dans les forces armées et, dans certains cas, leurs conjoints survivants. Il existe de nombreux types de prêts VA et ils présentent de nombreux avantages, le principal étant que vous n’avez pas besoin de verser un acompte pour acheter une maison. Parce que l’acompte est souvent le plus grand obstacle à l’accession à la propriété pour les emprunteurs, en particulier ceux qui sont les acheteurs d’une première maison, les prêts VA peuvent rendre l’accession à la propriété beaucoup plus accessible pour ceux qui y ont droit.

Ces prêts sont soutenus par le ministère des Anciens Combattants (VA). La VA n’émet pas ces prêts elle-même, mais assure plutôt les prêts hypothécaires accordés par les prêteurs. Cela réduit le risque pour le prêteur, ce qui signifie que les prêts VA sont souvent assortis de conditions plus attrayantes que celles que vous obtiendriez avec d’autres types de prêts, tels que les prêts conventionnels ou les prêts FHA.

La VA a des conditions d’éligibilité différentes pour les prêts VA selon le moment et la durée de votre service. Vous pouvez en savoir plus sur VA.gov.

Le seul compromis pour obtenir un prêt hypothécaire avec acompte de 0% est que, lorsque vous obtenez ces prêts, vous devrez payer les frais de financement VA. Il s’agit de frais uniques qui aident à couvrir le coût du programme de prêt VA.

Il existe une exception pour les anciens combattants ayant un handicap approuvé par la VA, qui sont exemptés de payer les frais de financement de la VA. Vous n’avez pas non plus à payer les frais de financement si vous êtes admissible en tant que conjoint survivant, ce qui signifie que votre conjoint est décédé alors qu’il était au combat ou à la suite d’une blessure liée au service. La dernière exception est pour ceux qui retournent au service actif après avoir reçu un Purple Heart.

Les nouveaux emprunteurs VA qui versent un acompte de moins de 5% paieront des frais égaux à 2,3% du montant du prêt. Les emprunteurs suivants avec le même acompte paient un peu plus : 3,6 %. Si vous versez un acompte plus important, vos frais de financement seront moins élevés. Ces frais peuvent être payés à la clôture ou financés dans le prêt.

Les prêts VA ne peuvent être utilisés que pour les résidences principales, et ils sont assortis d’exigences d’occupation pour garantir que c’est ainsi que le prêt sera utilisé.

Cela étant dit, il est possible d’avoir deux prêts VA en même temps pour deux résidences principales différentes. Cela peut parfois se produire lorsqu’un membre du service reçoit des ordres de changement permanent de poste (PCS), ce qui signifie qu’il doit déménager vers un nouveau lieu d’affectation.

Exemple de cas où vous auriez plus d’un prêt à la fois

Considérons une hypothèse : Alex a reçu des commandes de PCS et doit maintenant se déplacer avec sa famille à travers le comté.

Elle a un prêt VA sur sa maison actuelle et envisage également d’acheter une résidence secondaire en utilisant un prêt VA. En train de déménager, Alex a du mal à vendre sa maison. Ou peut-être qu’elle ne veut tout simplement pas vendre sa maison et préfère la conserver et la louer.

Dans cette situation, tant que son crédit et ses finances la qualifient pour un prêt, elle pourrait obtenir un prêt VA pour sa nouvelle résidence principale tout en conservant sa maison actuelle. Si elle gagne un revenu de location sur cette maison, elle peut également être en mesure d’utiliser ce revenu pour compenser le coût de l’hypothèque de sa maison actuelle lorsqu’elle demande un nouveau prêt VA.

Cependant, Alex pourrait être limité dans le montant qu’elle peut emprunter sans avoir à verser un acompte sur ce deuxième prêt VA, en fonction du montant de son droit restant.

Votre droit au prêt VA fait référence au montant de votre prêt que le VA garantira – en termes simples, il s’agit du montant que le VA paiera à votre prêteur si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.

La VA ne garantira un prêt que jusqu’à un certain montant. Ce montant est votre droit.

Plein droit

Si vous n’avez jamais eu de prêt VA auparavant, ou si vous avez acheté une maison à l’aide d’un prêt VA mais que vos droits ont été entièrement rétablis (souvent en raison de la vente de la maison et du remboursement de l’hypothèque), vous aurez ce qu’on appelle « plein droit ».

Pour les prêts inférieurs à 144 000 $, la VA garantira jusqu’à 36 000 $. C’est ce qu’on appelle parfois votre droit de base. Bien sûr, il est difficile de trouver des maisons à ce prix dans de nombreuses régions du pays, de sorte que la VA garantit également jusqu’à 25 % du montant du prêt pour les prêts qui dépassent 144 000 $. Vous pouvez voir ce montant appelé droit au bonus ou droit au niveau 2.

Droit réduit

Si vous avez déjà une partie de vos droits liée à un prêt VA que vous remboursez actuellement, ou si vous avez manqué à un précédent prêt VA, le montant de votre droit est réduit. Cela limite le montant que vous pouvez retirer sans avoir à déposer votre propre argent.

Ce que nous allons couvrir est difficile à déterminer quand vous devez apporter de l’argent et comment déterminer la taille de l’acompte. Certains calculs ici sont très compliqués, nous vous recommandons donc de travailler avec un expert en prêt immobilier si vous avez des questions.

Vous pouvez également avoir un droit réduit si vous avez remboursé un précédent prêt VA mais que vous possédez toujours la propriété que vous avez utilisée pour acheter le prêt. Dans ce cas, il est possible de demander une restauration unique de votre plein droit.

Si vous demandez un deuxième prêt VA avec un droit réduit, le montant de votre droit sera basé sur la limite de prêt maximale pour votre comté (dans la plupart des régions, il s’agit de 647 200 $ en 2022), moins le droit que vous avez déjà utilisé.

Étant donné que l’AV garantira jusqu’à 25 % du prêt, cela signifie que, dans la plupart des régions du pays, vous aurez un droit réduit jusqu’à 161 800 $ (647 200 $ × 0,25 = 161 800 $) moins le droit actuellement lié à un prêt. .

Si vous achetez une maison qui coûte plus cher que ce que la VA garantira à 25 %, vous devrez verser un acompte égal à 25 % de la différence.

Exemple de droit réduit

Pour mieux comprendre cela, revenons sur notre ami, Alex.

Alex a acheté sa maison actuelle pour 250 000 $. Sur un prêt de cette taille, la VA garantit jusqu’à 62 500 $, soit 25 % de 250 000 $. Ainsi, lorsqu’elle demandera son deuxième prêt VA pour acheter sa nouvelle maison dans son nouveau lieu d’affectation, le montant de son droit sera réduit d’autant.

La limite de prêt dans son nouveau comté est la limite de prêt standard : 647 200 $. Cela signifie que le droit maximal serait de 161 800 $. Cependant, nous devons soustraire le droit qui est utilisé pour son prêt VA actuel de ce nombre.

161 800 $ − 62 500 $ = 99 300 $

Cela signifie que le droit restant d’Alex est égal à 99 300 $. Pour connaître le prêt maximum qu’elle peut contracter sans avoir à verser d’acompte, nous devons multiplier ce nombre par quatre.

99 300 $ × 4 = 397 200 $

Alex peut contracter un prêt pouvant aller jusqu’à 397 200 $ sans avoir à verser de mise de fonds.

Et si, cependant, Alex trouve une maison qu’elle aimerait acheter pour 450 000 $ ? Étant donné que ce montant dépasse son droit restant, Alex devrait couvrir 25 % de la partie qui n’est pas garantie par la VA. La différence entre le coût de la maison et le montant maximal du prêt auquel elle aura droit est de 52 800 $. Si elle voulait acheter cette maison, elle devrait mettre de côté 13 200 $ de son propre argent, soit 25 % de 52 800 $.

Si votre droit est réduit, il est possible de récupérer l’intégralité de votre droit dans certaines circonstances. Si cela n’est pas possible, vous serez limité par le montant des droits qu’il vous reste.

Gardez à l’esprit que lorsque nous disons « limité », nous ne voulons pas dire que vous ne pouvez pas contracter un prêt plus important que ce que votre droit garantira, mais que vous ne pourrez pas contracter ce prêt sans verser un acompte. . En effet, les prêteurs exigent généralement que 25 % du montant de votre prêt soit couvert par vos droits, un acompte ou une combinaison des deux.

Un prêt à la fois : restaurez votre plein droit

Si vous avez déjà eu un prêt VA que vous avez déjà remboursé, vous devrez généralement également vendre la maison pour que tous vos droits soient rétablis.

Cependant, la VA permet une restauration unique du plein droit pour les propriétaires qui ont remboursé leur prêt VA mais qui possèdent toujours la propriété pour laquelle ils ont utilisé le prêt. Cela peut être utilisé dans des circonstances où soit vous avez fini de rembourser votre prêt VA et êtes maintenant propriétaire de votre maison, soit vous avez refinancé votre prêt VA en un type de prêt différent, tel qu’un prêt conventionnel.

Vous devrez demander la restauration des droits via l’AV. Vous ne pouvez utiliser ce type de restauration qu’une seule fois ; à l’avenir, vous devrez suivre la règle standard de vente de la propriété avant de pouvoir récupérer votre droit.

Avoir plus d’un prêt VA à la fois: déterminez le montant de votre droit réduit

Si vous recevez des commandes PCS et que vous devez conserver votre prêt VA actuel tout en en souscrivant un nouveau pour une maison à l’endroit où vous avez été transféré, il est possible d’avoir plus d’un prêt VA à la fois.

N’oubliez pas que votre droit sera limité par la quantité utilisée par votre prêt VA actuel. Pour déterminer combien il vous reste de droit, prenez votre droit maximum (la limite de prêt de votre comté × 25 %) et soustrayez le droit utilisé par votre prêt actuel.

Ensuite, multipliez ce nombre par quatre pour voir le montant maximum que vous pouvez emprunter sans avoir à verser d’acompte. Si vous contractez un prêt supérieur à ce montant, vous devrez verser un acompte de 25 % de la franchise.

Le plus important à retenir est que, tant que vous êtes éligible et que vous pouvez vous qualifier auprès d’un prêteur, il n’y a pas de limite au nombre de fois que vous pouvez contracter un prêt VA au cours de votre vie.

Cependant, il existe quelques circonstances où il peut y avoir des limites au montant que vous pouvez emprunter sans avoir à verser un acompte. Si vous envisagez d’obtenir un autre prêt VA sans rembourser votre prêt actuel, ou si vous avez remboursé un prêt VA précédent mais n’avez pas vendu la maison, vous pourriez avoir un droit réduit ou devoir demander une seule fois restauration des droits. Ne vous inquiétez pas, Ubifrance vous expliquera tout cela et s’assurera que vous comprenez tout et que vous êtes admissible exactement à ce à quoi vous avez droit. Le prêt VA est un avantage que vous avez gagné pour avoir servi votre pays, et nous veillerons à ce que vous obteniez chaque centime que vous avez gagné.

Si vous envisagez de demander un prêt VA, commencez par vous préparer à l’une des premières étapes du processus d’approbation : obtenir votre certificat d’admissibilité. Nous pouvons également vous aider à sécuriser cela si vous postulez en ligne ou appelez-nous au (833) 326-6018.