Comment acheter une maison à faible revenu : conseils et stratégies pour vous aider à devenir propriétaire

Si vous vous demandez si vos revenus sont insuffisants pour être admissible à un prêt hypothécaire et acheter une maison, vous n’êtes pas seul.

Bien qu’il puisse certainement être difficile d’acheter une maison avec un revenu inférieur à la moyenne, il existe une variété d’options de prêt et de programmes disponibles qui aident à rendre l’accession à la propriété plus accessible pour les personnes à faible revenu.

Voici tout ce que vous devez savoir sur l’achat d’une maison à faible revenu :

Bien qu’il n’y ait pas d’exigence de revenu minimum pour acheter une maison, il peut toujours être difficile pour ceux qui gagnent un revenu moyen à faible d’obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire et d’acheter une maison. Il peut être encore plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire sans emploi.

Cela est souvent dû aux exigences de mise de fonds hypothécaire, aux limites du ratio dette / revenu (DTI) et aux exigences de crédit.

Cependant, avec l’aide de certains types de prêts ou programmes, l’accession à la propriété peut être plus faisable que vous ne le pensez.

Jetons un coup d’œil à certains de ces programmes qui visent à aider les personnes à faible revenu ou à faible cote de crédit à entrer dans une maison.

Hypothèques USDA

Le Département de l’agriculture des États-Unis (USDA) gère un programme de prêts qui offre des prêts hypothécaires aux ménages à revenu faible à moyen dans les zones rurales. Le programme s’appelle le Programme de prêts garantis pour les logements unifamiliaux.

Grâce à ce programme, l’USDA soutient les prêts hypothécaires offerts par les prêteurs participants. Ce soutien gouvernemental permet à ces prêteurs d’offrir un financement à 100 %, ce qui signifie que ces prêts ne vous obligent pas à mettre de l’argent de côté.

Parce que l’épargne pour un acompte est souvent le plus grand obstacle pour les acheteurs de maison pleins d’espoir, en particulier ceux à faible revenu, les prêts de l’USDA peuvent aider ceux qui sont éligibles à entrer dans une maison qu’ils ne pourraient pas se permettre autrement.

Comment êtes-vous admissible à un prêt USDA? En plus de répondre aux exigences de crédit (généralement un score de crédit de 640 et un DTI inférieur à 41%), vous devrez également vivre dans une zone rurale éligible et répondre aux exigences de revenu.

Pour répondre aux critères d’éligibilité en matière de revenus, le revenu combiné de votre ménage ne peut pas dépasser 115 % du revenu médian des ménages de votre région. Pour l’éligibilité de l’emplacement, vous pouvez consulter le site Web de l’USDA. Vous pourriez être surpris de constater qu’en plus des zones rurales, de nombreuses zones suburbaines sont également éligibles au financement de l’USDA.

À cette époque, Ubifrance^® n’offre pas de prêts USDA.

Hypothèques VA

Si vous êtes éligible à un prêt hypothécaire VA, il s’agit d’une autre excellente option (généralement) à 0% qui peut aider les emprunteurs à faible revenu à entrer dans une maison.

Les prêts VA sont soutenus par le ministère des Anciens Combattants, de la même manière que l’USDA soutient les prêts de l’USDA. Ces prêts sont garantis par une agence gouvernementale (dans ce cas, la VA) afin que les prêteurs puissent offrir de meilleures conditions, telles que des acomptes faibles ou nuls et des taux d’intérêt plus bas, aux emprunteurs qui pourraient être considérés comme risqués selon les normes de prêt conventionnelles.

Les prêts VA sont disponibles pour ceux qui ont servi ou servent actuellement dans l’armée. Cela comprend les anciens combattants, les membres du service actif, les membres de la Garde nationale et les membres de la Réserve qui satisfont aux exigences de service minimum. Certains conjoints survivants peuvent également être éligibles pour obtenir un prêt VA.

Les prêts VA offrent une variété d’avantages intéressants à ceux qui sont éligibles, notamment des taux d’intérêt plus bas, aucun acompte requis, aucune assurance hypothécaire et des exigences de crédit et de DTI plus clémentes.

Prêts FHA

Une option plus populaire parmi les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement est le prêt FHA. Ces prêts sont garantis par la Federal Housing Administration, qui fait partie du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).

Ces prêts ont des exigences plus clémentes qui peuvent aider les emprunteurs à faible revenu – tels que les étudiants – ou ceux qui ont de mauvais antécédents de crédit. Ils ont des exigences de pointage de crédit moins élevées, des exigences de mise de fonds peu élevées et, potentiellement, des frais de clôture peu élevés.

Avec un prêt FHA, il est possible de déposer aussi peu que 3,5 % sur l’achat de votre maison, même avec un pointage de crédit aussi bas que 580.

Maisons HUD

Lorsqu’une maison achetée avec une hypothèque FHA est saisie, HUD tentera de récupérer une partie de ses pertes en vendant la maison aux enchères en tant que maison HUD.

Ces maisons sont généralement vendues en dessous de leur valeur marchande, ce qui en fait une option attrayante pour ceux qui ont moins de pouvoir d’achat. Cependant, les maisons HUD, comme les autres types de saisies, sont vendues « telles quelles », ce qui signifie qu’aucune réparation ne sera effectuée avant la vente.

Si vous achetez une maison HUD bon marché qui nécessite de nombreuses réparations et mises à jour, vous risquez de dépenser plus d’argent que si vous veniez d’acheter une maison sur le marché ordinaire. Si vous êtes intéressé par l’achat d’une maison HUD, il est essentiel de faire inspecter la maison et de déterminer si vous pouvez vous permettre les réparations dont la propriété pourrait avoir besoin.

Vous pouvez trouver des maisons HUD à vendre dans votre état sur le site Web de HUD Home Store.

Programme de bons pour l’accession à la propriété

Le programme de bons de choix de logement (parfois appelé section 8), qui fournit une aide au logement aux familles à très faible revenu, a un programme qui permet à ces mêmes familles d’utiliser leurs bons pour acheter et posséder leur propre logement. Ce programme s’appelle le programme d’accession à la propriété Housing Choice Voucher.

Les programmes de bons de logement sont administrés par les agences locales de logement public, et toutes les agences locales n’offrent pas l’option d’accession à la propriété dans le cadre de leur programme. Si vous souhaitez utiliser votre bon de logement pour accéder à la propriété, assurez-vous de vérifier auprès de l’agence de logement public de votre région.

Si votre agence locale propose ce programme, vous devrez répondre à des exigences de revenu. Ceux qui ne sont pas âgés ou handicapés devront satisfaire aux exigences d’emploi. Vous devrez également être un acheteur d’une première maison et suivre un programme de conseil en propriété, en plus de toutes les exigences fixées par votre agence de logement public.

HomeReady et Home Possible

HomeReady^Ⓡ et Accueil Possible^Ⓡ sont deux produits de prêt conventionnels différents proposés par Fannie Mae et Freddie Mac, respectivement.

Rappelez-vous comment, sur les prêts garantis par le gouvernement, divers organismes gouvernementaux garantissent certains prêts offerts par les prêteurs ? Fannie Mae et Freddie Mac jouent un rôle similaire dans le prêt de prêts conventionnels (non soutenus par le gouvernement).

Pour les emprunteurs à faible revenu, les prêts conventionnels réguliers peuvent parfois être plus difficiles à obtenir, surtout si vous avez du mal à économiser pour un acompte. HomeReady^Ⓡ et Accueil Possible^Ⓡ Les prêts permettent aux acheteurs de financer jusqu’à 97 % de l’achat de leur maison, ce qui signifie que les emprunteurs peuvent effectuer des acomptes aussi bas que 3 %.

Bien qu’il existe certaines différences entre ces deux programmes, ils ont tous deux des exigences similaires, notamment que les emprunteurs ne gagnent pas plus de 80% du revenu médian de leur région et suivent un cours d’éducation à la propriété avant d’acheter.

Bon voisin d’à côté

Good Neighbor Next Door est un programme HUD qui aide les agents des forces de l’ordre, les enseignants, les pompiers et les techniciens médicaux d’urgence à acheter une maison en leur offrant une réduction de 50 % sur le prix courant des maisons HUD éligibles situées dans les zones de revitalisation désignées par HUD.

Cependant, l’inventaire a tendance à être très limité; au moment de la publication, seuls quelques États avaient des maisons disponibles. Vous pouvez consulter les listes disponibles sur le site Web de HUD Home Store.

Si vous trouvez une maison qui vous intéresse, gardez à l’esprit que vous devrez répondre aux exigences spécifiques du programme pour votre profession et que vous devrez vivre dans la maison pendant au moins 3 ans.

Assistance étatique ou locale

Si vous ne parvenez pas à acheter une maison sans un peu d’aide, c’est toujours une bonne idée de vérifier quelle aide votre État ou votre gouvernement local offre aux futurs propriétaires. Les organisations caritatives ou à but non lucratif locales peuvent également bénéficier d’un soutien.

Certaines agences de logement nationales ou locales peuvent offrir une aide à la mise de fonds, parfois sous la forme de subventions ou de prêts-subventions.

Vous devriez également consulter le programme de certificat de crédit hypothécaire de votre État, qui accorde aux propriétaires un crédit d’impôt pour les intérêts payés sur leur prêt hypothécaire.

Voici quelques éléments qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs d’accession à la propriété.

Travaillez sur votre pointage de crédit

Avoir une bonne ou une excellente cote de crédit peut aider à augmenter vos chances d’approbation de prêt hypothécaire. Si votre score actuel n’est pas le meilleur, vous pouvez vous efforcer de l’améliorer en vous efforçant d’effectuer vos paiements à temps, en remboursant vos dettes si vous le pouvez et en conservant votre utilisation du crédit (le montant du crédit que vous utilisez par rapport à votre crédit total limite) aussi faible que possible.

Le pointage de crédit dont vous aurez besoin pour acheter une maison variera selon le type de prêt que vous obtenez. Les prêts conventionnels nécessitent généralement un score d’au moins 620, tandis que les prêts FHA nécessitent souvent au moins 580.

L’augmentation de votre cote de crédit peut vous aider à économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire, car ceux qui ont des cotes plus élevées ont tendance à se voir offrir de meilleurs taux d’intérêt.

Esquisser un budget

Savoir exactement combien vous pouvez vous permettre de dépenser chaque mois pour le logement vous aidera à éviter de contracter une hypothèque plus importante que ce que vous pouvez supporter confortablement.

Lors de la planification, gardez à l’esprit les coûts supplémentaires que vous pourriez avoir en tant que propriétaire et que vous n’avez pas actuellement à prendre en compte dans votre budget. Les réparations et l’entretien régulier peuvent rapidement s’additionner; Assurez-vous également d’inclure ces coûts potentiels dans votre budget mensuel d’accession à la propriété.

Économisez pour un acompte

À moins que vous ne soyez admissible à une option de prêt hypothécaire sans mise de fonds, vous devrez déterminer combien vous devrez épargner pour votre mise de fonds.

Si vous êtes en mesure de vous qualifier pour un prêt avec une option de paiement bas, vous ne pourrez peut-être déposer que 3,5 % ou 3 %. Sur une maison de 200 000 $, cela équivaut à un acompte de 7 000 $ ou 6 000 $, respectivement.

Cependant, vous devrez également économiser de l’argent supplémentaire pour couvrir vos frais de clôture. De plus, vous devrez généralement disposer d’un certain montant d’argent dans vos économies en tant que réserves, afin que votre prêteur hypothécaire sache que vous serez en mesure de couvrir vos versements hypothécaires si vous deviez perdre temporairement votre source de revenu.

Déterminez le montant dont vous aurez besoin pour tous les coûts liés à l’achat de votre maison, puis créez un plan sur la façon dont vous économiserez pour cela.

Utiliser un cosignataire

Dans certains cas, il est possible que quelqu’un d’autre cosigne votre prêt hypothécaire. Dans ces situations, les informations financières et de crédit du cosignataire seront prises en compte en plus des vôtres pour déterminer si vous serez approuvé pour un prêt hypothécaire.

Cependant, cela signifie également que votre cosignataire est responsable si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements mensuels. Assurez-vous de discuter avec votre cosignataire de vos attentes et de ce que vous ferez si vous avez de la difficulté à respecter votre obligation hypothécaire.

Envisagez les programmes d’accession à la propriété

Si vous êtes un acheteur d’une première maison, il existe une variété de programmes au niveau national, étatique et local disponibles pour vous aider à entrer dans une maison. Renseignez-vous sur certains des programmes, prêts et subventions qui sont particulièrement utiles aux premiers acheteurs.

Rembourser la dette

Si vous pouvez réduire le montant total de la dette que vous devez, vous réduisez votre DTI, ce qui peut augmenter vos chances d’approbation de prêt hypothécaire et augmenter votre pouvoir d’achat.

Évidemment, c’est plus facile à dire qu’à faire. Vous pourriez envisager de consolider toutes vos dettes en un prêt à faible taux d’intérêt et d’utiliser l’argent que vous économisez sur les intérêts chaque mois pour rembourser une plus grande partie de votre dette.

Ce n’est pas parce que vous ne gagnez pas beaucoup d’argent que vous ne pouvez pas devenir propriétaire.

Alors que vous vous préparez à devenir propriétaire, assurez-vous d’explorer toutes les options de prêt qui s’offrent à vous et de lire comment fonctionne le processus d’achat d’une maison.

Prêt à faire une demande de prêt hypothécaire? Vous pouvez commencer en ligne avec Ubifrance®. Vous pouvez également nous appeler au (833) 326-6018.