De combien d’argent avez-vous besoin pour acheter une maison ? Une ventilation des coûts

Qu’il s’agisse d’une première maison, d’une maison pour toujours ou d’une maison de vacances, l’achat d’une maison est une entreprise passionnante. Mais il ne fait aucun doute que cet achat qui change la vie peut aussi sembler accablant, surtout si l’on considère qu’il s’agit probablement de l’un des achats les plus importants que vous ferez jamais.

De nombreux coûts sont impliqués dans le processus d’achat d’une maison, de l’acompte et des frais de clôture à l’assurance habitation et aux réparations. Alors, de combien d’argent avez-vous besoin pour acheter une maison ? Jetons un coup d’œil aux chiffres afin que vous sachiez exactement à quoi vous attendre et combien économiser.

Avant de commencer votre recherche de maison, vous devez tenir compte de plusieurs dépenses liées à l’achat d’une maison. Après tout, il n’y a rien de plus frustrant que de faire face à des frais surprise après avoir perdu des milliers de dollars sur un acompte.

Si vous vous sentez coincé à demander « de combien d’argent ai-je besoin pour acheter une maison? » vous êtes au bon endroit, alors allons-y.

Acompte

En termes simples, un acompte est l’argent qu’un acheteur de maison paie d’avance dans une transaction immobilière. C’est un pourcentage du prix d’achat de la maison, et même si les prêteurs hypothécaires exigeaient autrefois un acompte de 20 %, ce n’est plus le cas. En fait, l’acompte moyen est en fait beaucoup moins. Aujourd’hui, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pour aussi peu que 3 % de mise de fonds.

Mais bien qu’un acompte de 20% ne soit pas obligatoire, il n’est pas sans avantages si vous pouvez vous le permettre. Faire une mise de fonds plus importante peut signifier obtenir un taux d’intérêt plus bas et éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI).

L’exigence de mise de fonds minimale est principalement basée sur le type de prêt immobilier demandé par l’emprunteur, bien que des facteurs tels que le type de propriété, votre pointage de crédit et les taux hypothécaires actuels puissent également jouer un rôle.

Voici les exigences de mise de fonds minimale pour les différents types de prêts hypothécaires (en supposant que vous achetez une nouvelle résidence principale qui est une maison unifamiliale) :

• Pour les prêts conventionnels, la mise de fonds minimale est de 3 %
• Pour les prêts FHA, l’acompte minimum est de 3,5%
• Pour les prêts VA, l’acompte minimum est de 0%
• Pour les prêts USDA, l’acompte minimum est de 0%
• Pour les prêts jumbo, la mise de fonds minimale varie de 10,01 % à 25 %, selon votre pointage de crédit, le montant du prêt et la façon dont vous envisagez d’occuper la propriété.

Argent sérieux

Le dépôt d’arrhes est le dépôt qu’un acheteur de maison verse pour montrer au vendeur qu’il est sérieux au sujet de l’achat de sa maison. Il est généralement égal à 1 % à 2 % du prix d’achat de la maison. Bien que ces dépôts ne soient généralement pas requis, ils sont habituels et peuvent vous démarquer, en particulier sur un marché concurrentiel.

Frais de clôture

Une autre dépense importante dans l’achat d’une maison est les frais de clôture, qui font référence aux divers frais que vous paierez à la clôture. Les frais de clôture peuvent varier de 3 % à 6 % du prix d’achat de la maison. Vous pouvez parfois demander au vendeur de payer une partie ou la totalité de vos frais de clôture, mais les vendeurs sont moins susceptibles de le faire dans un marché immobilier concurrentiel.

Voici quelques-uns des frais de clôture que vous devriez être prêt à payer :

• Frais d’évaluation de la maison : Après avoir signé un contrat d’achat, votre prêteur commandera une évaluation de la propriété auprès d’une société de gestion d’évaluation pour laquelle vous pouvez vous attendre à payer des frais d’évaluation de la maison. Une évaluation coûte généralement entre 300 $ et 600 $, bien que les coûts puissent dépasser cette fourchette. Par exemple, cela peut coûter plus cher si la propriété a plusieurs unités ou est située dans une région éloignée.
• Frais de titre : La société de titres facturera des frais de titre, qui couvrent le coût d’une recherche d’enregistrement effectuée par la société pour s’assurer qu’il n’y a pas d’autres réclamations ou jugements contre la propriété que vous achetez. Il y a plusieurs frais inclus dans cela, des frais de recherche de titres à l’assurance titres. Ces frais représenteront une grande partie de vos frais de clôture.
• Frais de montage hypothécaire : Les frais de montage hypothécaire couvrent les frais de traitement et de souscription de votre prêt immobilier. Ces frais coûtent généralement entre 0,5 % et 1 % du montant total du prêt. Cela peut également être appelé un traitement ou une souscription
• Frais d’inscription: Certains prêteurs facturent des frais pour le traitement de votre demande de prêt initiale. Ces frais peuvent coûter jusqu’à 500 $, bien qu’ils puissent varier selon la situation.

Coûts prépayés

Lors de l’achat d’une maison, vous devez parfois payer à l’avance certaines dépenses telles que les taxes foncières, l’assurance habitation ou les intérêts hypothécaires. Votre prêteur hypothécaire vous demandera probablement de faire un dépôt initial sous séquestre qu’il déposera sur un compte pour vous. Votre prêteur utilisera ensuite le compte séquestre pour payer les impôts fonciers, les intérêts ou les primes d’assurance à leur échéance.

Frais d’assurance habitation

L’assurance habitation couvre votre habitation en cas d’incendie, de tempête ou d’autre type de catastrophe naturelle. Elle couvre également les cambriolages et le vol de vos biens, ainsi que les responsabilités si quelqu’un est blessé sur votre propriété. Les prêteurs exigent généralement que vous ayez une assurance habitation pour la durée de votre prêt immobilier. Selon votre emplacement, vous devrez peut-être également souscrire d’autres polices d’assurance telles qu’une assurance contre les inondations ou les risques.

Le prix exact de l’assurance habitation varie considérablement selon l’endroit où vous vivez, la valeur de votre maison et les caractéristiques de votre maison, mais vous pouvez généralement vous attendre à payer environ 100 $ par mois. Ces frais sont parfois payés dans le cadre de votre versement hypothécaire mensuel via un compte séquestre.

Paiements hypothécaires

Vos versements hypothécaires mensuels comprendront deux éléments principaux : le paiement de votre solde principal (le montant total emprunté pour le prêt immobilier) et les intérêts. Une partie de votre paiement ira également aux impôts et aux assurances.

Selon le type de prêt immobilier et le montant de votre mise de fonds, vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire privée ou un autre type de prime d’assurance hypothécaire, qui protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt. Le coût de l’assurance prêt hypothécaire dépend du type de prêt, du montant de la mise de fonds, de la cote de crédit et de nombreux autres facteurs, mais il peut ajouter 100 $ par mois ou plus à votre versement hypothécaire.

Pour mieux estimer le montant de votre versement hypothécaire mensuel, utilisez la calculatrice hypothécaire Ubifrance®.

Dépenses supplémentaires d’accession à la propriété

Les coûts d’emprunt et d’achat d’une maison sont importants, mais les coûts du propriétaire sont tout aussi importants. Voici quelques-unes des plus grosses dépenses de propriété à prévoir :

• Frais de déménagement : Que vous déménagiez dans une ville, un état ou un pays, il est important de mettre de l’argent de côté pour couvrir vos frais de déménagement. Le coût moyen d’un déménagement local est d’environ 2 300 $, tandis qu’un déménagement longue distance (plus de 100 milles) se situe en moyenne autour de 4 300 $.
• Frais HOA : Si la maison que vous achetez est située dans une communauté avec une association de propriétaires (HOA), vous devrez peut-être payer des frais mensuels de HOA. Ces frais couvrent généralement certains services et commodités comme l’enlèvement des ordures, la sécurité ou l’accès aux parties communes.
• Entretien et réparations à domicile : Peu de propriétaires ont la chance d’acheter une maison qui ne nécessite aucune réparation ou rénovation, il est donc sage de mettre de l’argent de côté pour les rénovations et l’entretien continu dès le départ. Selon l’âge de votre maison, nous vous recommandons de mettre de côté 1 à 3 % du prix d’achat par an.
• Garanties habitation : Une garantie de maison est un achat entièrement facultatif, mais elle pourrait vous aider à économiser de l’argent sur la route. Une garantie résidentielle est comme une police d’assurance qui protège les principaux systèmes et électroménagers de votre maison. Toutes les garanties de maison ne sont pas identiques, vous voudrez donc magasiner pour trouver la couverture la meilleure et la plus abordable. En général, vous pouvez vous attendre à dépenser entre 300 $ et 600 $ par année pour un plan de garantie de base pour la maison.

Il faudra probablement un certain temps pour préparer l’achat d’une maison. Mais en plus de mettre de l’ordre dans vos finances, il y a plusieurs autres pièces du puzzle à considérer lors de la phase de préparation.

Surveillez votre pointage de crédit

Les prêteurs hypothécaires analysent vos antécédents de crédit lorsque vous faites une demande de prêt. Ils détermineront votre solvabilité, les conditions de prêt et le taux d’intérêt en partie à partir de votre dossier de crédit, donc si vous avez un pointage de crédit inférieur, il est important de le savoir à l’avance.

Le pointage de crédit moyen nécessaire pour acheter une maison dépend du type de prêt. Pour les prêts conventionnels, il est recommandé d’avoir un score de 620 ou plus, tandis que les prêts FHA et VA ont un score de crédit minimum de 580.

Si votre pointage de crédit peut être amélioré, prenez ce temps pour y travailler en remboursant vos dettes à temps et en remboursant les dettes supplémentaires, si vous avez de la place dans votre budget. Et assurez-vous de rester au top de votre pointage de crédit tout au long du processus hypothécaire. Votre pointage sera vérifié à la fois au début et à la fin du processus et les modifications apportées à votre dossier de crédit pourraient avoir une incidence sur l’approbation de votre prêt, évitez donc de contracter des dettes supplémentaires avant la clôture.

Rembourser la dette

En plus de votre pointage de crédit, les prêteurs examinent également votre ratio dette-revenu (DTI) lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Si vous avez beaucoup de dettes par rapport à votre revenu mensuel, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir une approbation de prêt – donc si vous pouvez vous le permettre, effectuez des remboursements supplémentaires avant de demander un prêt. En effectuant des paiements plus importants sur les prêts étudiants, les factures médicales ou les soldes de cartes de crédit, vous pouvez réduire votre dette et améliorer votre DTI.

Établir un budget

L’établissement de votre budget est l’une des étapes les plus importantes de l’achat d’une maison. Comprendre combien de maison vous pouvez vous permettre de manière réaliste peut vous aider à protéger votre avenir financier et à déterminer votre fourchette de prix d’achat à domicile, alors prenez le temps de déterminer comment un versement hypothécaire s’intégrerait dans vos autres coûts mensuels.

Le ratio des frais de logement peut vous aider dans ce processus. Aussi appelé ratio initial, ce pourcentage représente le montant de votre revenu mensuel qui est consacré aux dépenses de logement comme votre versement hypothécaire, vos assurances et vos impôts. En général, les experts recommandent de ne pas consacrer plus de 28 % de vos revenus au logement.

Économisez pour un acompte

N’oubliez pas : il faut du temps pour économiser de l’argent pour la mise de fonds sur une maison, alors ne vous précipitez pas. Une façon de réduire lentement vos coûts d’acompte consiste à mettre de côté une partie de vos revenus mensuels.

Vous pouvez automatiquement déduire de l’argent de chaque chèque de paie en demandant à votre banque de déposer un petit montant sur un compte d’épargne. Avant de vous en rendre compte, vous aurez un montant décent économisé et prêt pour un acompte.

Comparez les prêteurs hypothécaires

Les acheteurs d’une première maison sont souvent excités lorsqu’ils entament le processus de prêt. Une fois approuvés, ils pourraient être tentés de commencer à magasiner et à faire des offres sur les maisons immédiatement, mais cela pourrait créer un problème s’ils ont un taux d’intérêt élevé.

Au lieu de cela, prenez le temps de rechercher quelques prêteurs et les différents types de prêts hypothécaires avant de postuler. Cette étape supplémentaire peut vous assurer d’avoir le meilleur produit de prêt et le meilleur taux d’intérêt hypothécaire. Mais ne vous arrêtez pas au rythme. Vous devez également vous assurer de lire les avis des clients et de réfléchir aux questions à poser aux prêteurs hypothécaires avant de choisir la meilleure option pour votre situation.

Obtenez une préapprobation pour un prêt

Obtenir une hypothèque préapprouvée avant de commencer votre recherche de maison peut vous aider à déterminer le montant d’argent que vous êtes admissible à emprunter et à rendre vos offres plus attrayantes pour les vendeurs. Avec une préapprobation hypothécaire, votre prêteur examinera vos revenus, vos actifs et votre pointage de crédit.

Il y a différents coûts impliqués dans l’achat d’une maison, y compris votre mise de fonds, votre assurance, vos inspections, vos garanties, vos dépôts et d’autres frais. Une fois que vous avez évalué tous les coûts impliqués, faites le premier pas vers l’accession à la propriété et commencez le processus d’approbation du prêt hypothécaire pour en savoir plus sur les coûts d’achat de votre maison.