Dois-je rembourser une dette ou économiser pour une maison ?

En ce qui concerne les objectifs financiers, il peut être difficile d’établir des priorités lorsque vous en avez plusieurs. C’est le cas lorsqu’il s’agit de rembourser une dette et d’épargner pour une mise de fonds sur une maison.

Bien qu’il soit possible de faire les deux à la fois, il peut être plus avantageux de privilégier l’un par rapport à l’autre. Bien sûr, cela dépend de votre propre situation, du type de dette que vous avez et des tendances du marché cible du logement.

Lorsque vous décidez si vous devez rembourser vos dettes ou épargner pour une maison, il y a clairement beaucoup de choses à considérer. Suivez ces conseils pour vous assurer de prendre une décision éclairée afin d’atteindre au mieux vos objectifs personnels et financiers.

Le taux d’intérêt pour toute dette due est crucial à considérer, car plus le taux d’intérêt est élevé, plus vous paierez d’argent sur votre dette. Pour trouver les taux de vos dettes et voir combien vous payez uniquement sur les intérêts, passez en revue vos ententes de durée et vos relevés ou parlez avec votre prêteur. Les taux moyens pour certaines des dettes les plus courantes sont ci-dessous. Cependant, il est important de se rappeler que les taux d’intérêt peuvent varier selon l’emprunteur, le prêteur et le type de prêt.

• Prêts automobiles : 5 % – 6 %

• Prêts étudiants : 4 % – 6 %

• Cartes de crédit : près de 16 %

• Prêts personnels : 9 % – 10 %

Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, vous voudrez peut-être envisager de la rembourser avant d’épargner. Tout intérêt, mais surtout un intérêt élevé, prolonge votre capacité à rembourser votre dette et gaspille l’argent que vous pourriez économiser. C’est parce que l’argent que vous payez sur les intérêts n’aide pas à rembourser votre dette, il va plutôt au prêteur.

Acheter une maison avec une dette de prêt étudiant ou d’autres dettes à faible taux d’intérêt peut être une décision raisonnable, mais une dette à taux d’intérêt élevé peut limiter le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.

Tenez compte du montant de la dette que vous avez par rapport au montant du crédit dont vous disposez. C’est ce qu’on appelle l’utilisation du crédit, et une trop grande quantité peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Votre utilisation du crédit représente 30 % de votre pointage de crédit. Pour éviter que votre utilisation n’ait un impact négatif sur votre score, il est recommandé de le maintenir en dessous de 30 %. Si votre dette fait en sorte que votre pointage de crédit est faible, vous voudrez peut-être vous concentrer sur le remboursement de votre dette pour aider à augmenter votre pointage de crédit.

Vous ne voulez pas demander un prêt d’achat avec un faible pointage de crédit, ni refinancer avec un mauvais crédit. La plupart des prêts auront une exigence de pointage de crédit minimum. Si votre score est inférieur à ce nombre, vous ne serez pas admissible au prêt. Même si vous avez un score supérieur à l’exigence, mais toujours faible, vous pouvez avoir des conditions de prêt plus strictes et des taux plus élevés parce que vous êtes un emprunteur plus risqué qu’une personne ayant un score de crédit élevé.

Si vous avez un faible pointage de crédit en raison de votre dette, vous voudrez peut-être donner la priorité au remboursement de votre dette avant d’épargner pour une maison.

Votre ratio d’endettement (DTI) est également un facteur déterminant votre admissibilité à un prêt hypothécaire. C’est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui doit être utilisé pour payer votre dette. Votre prêteur veut s’assurer que vous serez en mesure de payer votre versement hypothécaire mensuel. Si votre DTI est trop élevé, vous ne pourrez peut-être pas effectuer le paiement. C’est pourquoi les prêteurs ont un DTI maximum allant jusqu’à 50 %. Si votre DTI est supérieur à cela, vous ne serez pas admissible au prêt. S’il est inférieur au maximum, mais proche de celui-ci, vous pouvez être considéré comme un emprunteur plus risqué. Si vous avez un DTI élevé ou si vous pensez que vos factures sont déjà difficiles à gérer, vous voudrez peut-être donner la priorité au remboursement de votre dette.

Que vous décidiez de rembourser vos dettes ou d’épargner pour une maison d’abord, cela pourrait dépendre du moment. Lorsque vous décidez de votre calendrier d’achat, faites attention à ce qui se passe dans l’économie, le secteur immobilier et le marché local. Comment ces chiffres orientent-ils les tendances ?

Si les taux d’intérêt sont bas, cela pourrait être un bon moment pour acheter une maison à des taux plus bas. Cependant, des taux plus bas peuvent inciter un marché de vendeurs, ce qui peut entraîner une augmentation des prix des maisons et de la concurrence. Lorsqu’il s’agit d’un marché d’acheteurs, les prix des maisons peuvent être plus bas et vous pourriez en avoir plus pour votre argent.

Si les tendances vous disent d’acheter tout de suite, vous voudrez peut-être économiser pour acheter une maison. Si vous allez attendre un certain temps et que vous vous inquiétez des taux, vous voudrez peut-être vous efforcer de rembourser vos dettes, car des éléments tels que la cote de crédit et le DTI pourraient influencer votre taux et vos conditions hypothécaires.

Suggérez d’examiner en profondeur ces chiffres pour voir ce qui motive les tendances et mentionnez que cela peut être une bonne idée de revoir les Rocket Homes^SM faites un rapport de tendance ou communiquez avec un agent immobilier qui est un expert dans votre région.

Si vous obtenez un prêt conventionnel et mettez moins de 20 % de la valeur de la maison, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire, qui sera ajoutée à votre paiement mensuel. Si vous obtenez un prêt FHA, vous devrez payer une assurance hypothécaire, peu importe ce que vous mettez. Cependant, si vous déposez 10 % ou plus, il restera sur le prêt pendant 11 ans. Si vous versez moins, il restera pendant toute la durée du prêt.

Si vous souhaitez épargner pour une mise de fonds afin d’éviter l’assurance hypothécaire, cela pourrait être une raison de choisir d’épargner pour une maison. Cependant, gardez à l’esprit que vous pouvez supprimer l’assurance en refinançant éventuellement à des conditions différentes ou en refinançant un prêt différent.

La plupart des experts financiers recommandent de maintenir un fonds d’urgence, que vous remboursiez une dette ou que vous épargniez pour une maison. Un fonds d’urgence est de l’argent facilement accessible et économisé pour des dépenses d’urgence imprévues. Cela peut vous éviter de vous endetter davantage pendant que vous remboursez les vôtres et vous empêchera de puiser dans vos économies.

En ce qui concerne les objectifs financiers, de nombreux professionnels recommandent de constituer d’abord un fonds d’urgence, si vous n’en avez pas déjà un. Certains disent que vous devriez commencer avec 1 000 $ et d’autres recommandent 3 à 6 mois de dépenses nécessaires, comme le loyer, les services publics, la nourriture et l’eau. Cependant, la meilleure option est celle avec laquelle vous êtes à l’aise. Une façon de déterminer cela est de regarder vos franchises d’assurance. Vous voudrez économiser au moins assez d’argent pour les couvrir.

Gardez à l’esprit que vous voudrez conserver un fonds d’urgence en tout temps, même après avoir atteint vos autres objectifs financiers. Avec l’entretien et les réparations qui accompagnent la possession d’une maison, vous voudrez également en garder une après l’achat de la maison.

Bien que nous vous ayons donné une liste de choses à considérer et fait des recommandations, c’est finalement à vous de décider. La situation de chacun est différente et chaque personne a un niveau de confort différent en ce qui concerne ses finances. Et c’est ce qui est vraiment important.

Lorsque vous décidez de rembourser une dette ou d’épargner pour une maison, posez-vous quelques questions :

• Combien de dettes avez-vous?

• Comment gérez-vous votre dette en ce moment ?

• Pouvez-vous confortablement vous permettre de payer vos dettes minimales et une hypothèque avec la situation actuelle de vos finances ?

• Souhaitez-vous payer une assurance hypothécaire?

• Avez-vous besoin d’augmenter votre pointage de crédit?

• Vous souhaitez acheter une maison tout de suite ?

• Avez-vous un fonds d’urgence?

Lorsqu’il s’agit de grandes décisions financières, c’est une bonne idée de prendre son temps. Si vous vous sentez prêt à entamer le processus d’achat d’une maison, lancez-vous en ligne.