HELOC à taux fixe : le prêt à taux hybride difficile à trouver

Vous aimez votre maison et chaque souvenir qui y est stocké. Mais sa valeur est plus que sentimentale – vous pouvez utiliser son capital accumulé pour aider à financer des projets importants. Qu’il s’agisse d’un remodelage pour l’accessibilité, de soutenir l’éducation de votre enfant ou de consolider une dette, la souscription d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sur votre maison peut être la solution pour répondre à ces besoins.

Cependant, la dernière chose que vous voulez, c’est que la hausse des taux d’intérêt s’accumule contre vous pendant que vous remboursez ces jalons. C’est là qu’entre en jeu le rare HELOC hybride à taux fixe. Alors que Ubifrance^® n’offre pas ce type de prêt, il pourrait néanmoins s’agir de la meilleure option pour vous et votre famille. Lisez la suite pour voir comment cette ligne de crédit peut soutenir vos objectifs.

De nombreux propriétaires comptent sur des marges de crédit comme les HELOC pour atteindre leurs objectifs, comme les rénovations ou la consolidation de dettes. Ils obtiennent ces fonds grâce à la valeur nette de leur maison ou à la différence entre la valeur de la propriété et le solde restant de l’hypothèque. Des facteurs tels que le crédit influencent également les conditions. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, vous n’avez pas à payer d’intérêts sur tout l’argent disponible que vous pouvez emprunter, mais uniquement sur le montant du crédit que vous utilisez réellement.

Traditionnellement, l’emprunteur rembourse ces HELOC à un taux variable. Cela dit, certains prêteurs commencent à proposer des HELOC à taux fixe. Ceux-ci vous permettent de rembourser une partie de votre dette selon un plan à taux fixe. Vous payez ensuite le reste à un taux révisable.

En règle générale, les HELOC sont assortis d’un taux d’intérêt variable. Le prêteur fonde le taux d’intérêt sur un taux de référence, tel que le taux des fonds fédéraux plus un taux de marge. Le premier est le taux d’intérêt que les banques américaines se facturent pour emprunter ou prêter au jour le jour, tandis que le second est un montant supplémentaire déterminé par votre prêteur et ajouté au taux préférentiel.

Bien que ce soit la norme, les HELOC hybrides à taux fixe gagnent en popularité. Avec cela, vous avez la possibilité de verrouiller votre taux d’intérêt.

Le HELOC à taux fixe est considéré comme un hybride. Il se situe quelque part entre un HELOC traditionnel et un prêt sur valeur domiciliaire. Ainsi, vous pouvez retirer le montant d’argent dont vous avez besoin de votre ligne de crédit, puis le convertir en un taux d’intérêt fixe.

Vous pourrez peut-être obtenir un HELOC à taux fixe ou un hybride qui vous permet de convertir la totalité ou une partie de celui-ci d’un taux variable à un taux fixe. Cependant, ces prêts peuvent être assortis de restrictions sur leurs conditions de retrait, ce qui peut influencer votre décision.

Généralement, les HELOC fonctionnent sur une base de 30 ans. Souvent, un HELOC à taux fixe est assorti d’une période de tirage de 10 ans et d’une période de remboursement de 20 ans. Les emprunteurs sont autorisés à convertir leur dette à la clôture ou pendant la période de tirage. Certains prêteurs peuvent également vous permettre de revenir à un taux variable.

Bien que les HELOC à taux révisable et les prêts sur valeur domiciliaire aient leurs avantages, un HELOC à taux fixe présente certains avantages. Voici quelques-unes des façons dont vous pouvez trouver un taux bloqué sur votre prêt avantageux.

Budget plus facile

Lorsque vous choisissez un HELOC à taux fixe, vous choisissez la prévisibilité. Puisqu’il n’y a aucune variation dans votre taux, vous savez exactement à quoi ressembleront vos paiements. Cela facilite la planification et la budgétisation de votre argent en conséquence. Vous n’avez pas à faire face à l’incertitude, qui peut mettre beaucoup de stress dans votre assiette.

Alors que les tarifs ajustables avec les HELOCS traditionnels peuvent vous promettre le possibilité de certaines économies, elles ne sont pas fiables. Un HELOC à taux fixe vous offre le confort d’une attente facilement satisfaite.

Immunité à l’inflation

Les HELOC traditionnels avec des taux ajustables commencent souvent avec des taux compétitifs et bas. Cela peut les rendre tentants par rapport aux HELOCS à taux fixe, qui ont généralement des taux de départ plus élevés. Cela explique la possibilité que les taux d’intérêt augmentent à l’avenir. Mais il ne changera pas pour s’adapter à ces fluctuations. Cependant, un HELOC à taux variable augmentera également pour correspondre au marché. Si l’inflation entre en jeu, il peut s’agir d’une augmentation rapide.

Les taux fixes vous protègent des pics d’intérêt soudains qui deviennent un fardeau financier.

Possibilité de convertir les taux

De plus en plus de banques permettent à leurs prêteurs de convertir leurs soldes de prêts en fonction du marché. Ainsi, bien qu’un HELOC à taux fixe soit fiable, il peut être plus cher que ceux à taux variable. C’est pourquoi les emprunteurs peuvent parfois reconvertir leurs soldes fixes en taux révisables lorsqu’ils baissent. Cela peut être fait pendant la période de tirage, bien que votre prêteur puisse imposer certaines limites ou exiger des frais spécifiques lors de la conversion des taux.

Les HELOC à taux fixe présentent de nombreux avantages que les autres lignes de crédit ou prêts n’ont pas. Cependant, ils ne sont pas la solution parfaite pour tout le monde. Il est tout aussi important de considérer où ces lignes de crédit tombent à plat que de comparer les taux d’intérêt lorsque vous magasinez. Voici quelques-unes des façons dont un HELOC à taux fixe peut vous déranger.

Limite sur les soldes à taux fixe

Selon l’institution auprès de laquelle vous empruntez, votre prêteur peut imposer un plafond au nombre de soldes à taux fixe que vous pouvez porter en une seule fois. Ils peuvent également limiter le nombre de soldes que vous pouvez créer en un an. Par exemple, vous pourrez peut-être détenir quatre soldes à taux fixe au total, mais n’en contracter que deux supplémentaires ou nouveaux au cours de la même année.

Frais

Votre prêteur peut incorporer des frais cachés avec votre HELOC à taux fixe. Cela peut inclure des frais annuels et des frais pour chaque verrouillage de taux que vous choisissez. De plus, il peut y avoir des frais de pénalité sous-jacents en attente si vous ne savez pas tout ce que votre HELOC implique. Ces frais peuvent s’accumuler très rapidement, il est donc important de savoir à l’avance ce que votre prêteur peut inclure dans votre marge de crédit.

Conditions d’emprunt minimales

Lorsque vous empruntez auprès d’un prêteur, celui-ci exige un montant de prêt minimum pour pouvoir bénéficier de l’option à taux fixe. Ce montant peut ne pas fonctionner pour vous financièrement. Donc, vous devriez rechercher et acheter le minimum qui fonctionne pour vous et vos objectifs.

Vous avez peut-être déjà un HELOC à taux variable existant, mais souhaitez le convertir en une version à taux fixe. Si oui, vous avez des options pour y parvenir.

Avant tout, vous pouvez ouvrir un tout nouveau HELOC hybride ou fixe. C’est probablement le moyen le plus simple d’obtenir un HELOC avec le taux d’intérêt que vous souhaitez. Cependant, il est préférable de le faire si vous êtes à la fin de la période de tirage de votre HELOC actuel.

D’autre part, vous pouvez refinancer votre ancien HELOC. Vous pouvez ouvrir un nouveau HELOC avec votre taux d’intérêt préféré et utiliser ces fonds pour rembourser le HELOC d’origine. Cela recommence également votre période de tirage.

Si vous voulez trouver un prêteur qui offre des HELOCS à taux fixe, votre meilleur pari est de magasiner. Tous les prêteurs n’offrent pas une option à taux fixe, il est donc important de comparer les offres. Certains ne les offriront qu’avec certaines conditions, certains frais ou dans des endroits spécifiques. En revanche, vous pouvez vous concentrer sur la conversion de votre HELOC à taux variable à la place. Observer le marché vous aidera également à décider des meilleurs moments pour discuter avec votre prêteur de la conversion de tout ou partie de votre prêt.

Les HELOC hybrides peuvent être une bonne option à avoir sur la table lorsque vous avez un projet avec un calendrier défini ou que les taux d’intérêt du marché sont à la hausse. Ils offrent une solution stable avec des paiements fiables que vous pouvez budgétiser et sur lesquels vous pouvez compter. Cependant, ils pourraient ne pas être le bon choix pour vous, surtout si les taux d’intérêt du marché baissent.

Ubifrance® n’offre pas de HELOC, mais nous offrons des prêts sur valeur domiciliaire – ou pour une voie alternative, envisagez de rechercher d’autres moyens de refinancer votre maison pour rembourser la dette.