Hypothèque assumable : qu’est-ce que c’est et comment ça marche

Il existe de nombreuses façons pour les acheteurs potentiels de financer l’achat de leur nouvelle maison. Avec tant de types de prêts hypothécaires parmi lesquels choisir – qui offrent tous des avantages spécifiques en fonction de vos besoins en tant qu’emprunteur – choisir le bon type de prêt peut être difficile.

Un type de prêt hypothécaire qui pourrait valoir la peine pour certains acheteurs est le prêt hypothécaire assumable. Explorons cette option d’emprunt, son fonctionnement et si c’est la bonne option pour vous.

Une hypothèque assumable permet à l’acheteur d’acheter une maison en prenant en charge le prêt hypothécaire du vendeur. L’une des raisons pour lesquelles les acheteurs décident d’acheter une maison avec une hypothèque assumable est de profiter d’un financement avec un taux d’intérêt plus bas si les taux ont augmenté depuis que le vendeur a initialement acheté la maison.

Tous les crédits immobiliers ne sont pas assumables. Malheureusement, la plupart des hypothèques conventionnelles ne sont pas assumables. Cependant, les prêts assurés par la Federal Housing Administration (FHA) ou soutenus par le Department of Veterans Affairs (VA) ou le United States Department of Agriculture (USDA) sont assumables tant que des exigences spécifiques sont satisfaites.

Pour la plupart des prêts FHA et VA, un vendeur doit obtenir l’approbation du prêteur pour une hypothèque assumable.

Prêts FHA

Voici quelques éléments que vous devez savoir si vous décidez de prendre en charge un prêt FHA. Les nouveaux prêts FHA exigent que l’acheteur et le vendeur répondent à des critères spécifiques pour une hypothèque assumable. Les vendeurs doivent vivre dans la maison en tant que résidence principale pendant une durée déterminée, et les acheteurs doivent suivre le processus de demande standard pour un prêt FHA.

La bonne nouvelle est que pour les acheteurs, les prêts FHA nécessitent un acompte de 3,5 %, ce qui en fait une option attrayante et plus abordable pour les acheteurs d’une première maison. De plus, les prêts hypothécaires FHA sont considérés comme plus accessibles aux acheteurs ayant des antécédents de crédit moins que parfaits, car les cotes de crédit doivent être supérieures à 580 pour s’appliquer.

Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, rafraîchissez-vous sur les moyens d’améliorer votre pointage de crédit pour présenter votre demande sous son meilleur jour.

Prêts VA

Soutenu par le ministère des Anciens Combattants, un prêt VA est disponible pour les militaires éligibles, les militaires et leurs conjoints. Un acheteur qui n’est pas un militaire actuel ou ancien qualifié peut demander une prise en charge de prêt VA.

Selon la façon dont le prêt a été mis en place, un prêteur peut avoir besoin que le prêt soit également approuvé par le centre régional de prêt VA, ce qui peut prendre plus de temps pour traiter les documents.

Dans de très rares cas, un acheteur peut rencontrer un prêt librement assumable qui s’applique à tout prêt VA conclu le 1er mars 1988 ou avant. Les vendeurs qui entrent dans cette catégorie n’ont pas besoin d’obtenir l’approbation du prêteur, mais peuvent toujours être tenus de faire paiements si un acheteur ne rembourse pas son hypothèque à temps. Cependant, les acheteurs voudront peut-être réfléchir à deux fois avant de contracter ces types de prêts, car les prêts hypothécaires créés à la fin des années 1980 ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés.

Une hypothèque assumable fonctionne à peu près de la même manière qu’un prêt immobilier traditionnel, sauf que l’acheteur est limité au financement par l’intermédiaire du prêteur du vendeur. Les prêteurs doivent approuver une hypothèque assumable. Si cela est fait sans approbation, les vendeurs courent le risque de devoir payer le solde restant à l’avance. Les vendeurs risquent également que les acheteurs manquent des paiements, ce qui peut avoir un impact négatif sur leur pointage de crédit.

Un avantage majeur est qu’une évaluation n’est pas nécessaire dans ces cas, ce qui peut potentiellement faire économiser des centaines de dollars aux acheteurs. Les acheteurs doivent toujours commander une inspection de la maison pour vérifier tout problème de réparation avec la propriété. Une fois que l’acheteur ferme sur la maison, le vendeur ne sera plus responsable des versements hypothécaires.

Lorsque vous déterminez les avantages et les inconvénients de la prise en charge d’un prêt hypothécaire, vous devez tenir compte des coûts supplémentaires, de la paperasserie et des délais nécessaires au traitement du prêt. Bien qu’il puisse être judicieux d’éviter des taux d’intérêt plus élevés par l’intermédiaire du prêteur du vendeur, il peut être avantageux de magasiner avant de s’engager officiellement dans quoi que ce soit. Voici ce que vous devez savoir pour décider si contracter un prêt assumable est le bon choix.

Avantages des prêts hypothécaires assumables

• Facilite la vente des maisons : Les maisons à vendre avec des hypothèques assumables ont un avantage marketing significatif. Les acheteurs à la recherche d’un processus d’achat de maison simplifié et d’un taux d’intérêt potentiellement plus bas peuvent trouver les prêts hypothécaires très attrayants.

• Peut faire économiser de l’argent aux acheteurs : Des taux d’intérêt plus bas peuvent permettre aux acheteurs d’économiser des milliers de dollars sur la durée de leur prêt. De plus, sans avoir besoin d’une évaluation, les acheteurs ont la possibilité d’empocher quelques centaines de dollars à l’avance au lieu de payer des frais supplémentaires.

Inconvénients des prêts hypothécaires assumables

• Augmente le risque financier : L’herbe n’est pas toujours plus verte de l’autre côté. Les vendeurs sont souvent confrontés à des risques supplémentaires liés aux prêts hypothécaires assumables, en particulier lorsqu’ils laissent les acheteurs assumer des prêts immobiliers VA. Si un acheteur prend en charge une hypothèque librement assumable et transfère la propriété à un tiers non divulgué, les vendeurs peuvent toujours être responsables de couvrir les paiements hypothécaires que le nouveau propriétaire manque. Si les vendeurs ne sont pas au courant de la transaction, le risque de défaut de paiement est accru.

• Potentiel de perte de droits : Les vendeurs avec des prêts VA supposés peuvent perdre complètement leur droit si le nouveau propriétaire fait défaut, affectant leur admissibilité aux futurs prêts immobiliers VA. Pour éviter que cela ne se produise, les vendeurs doivent obtenir une décharge de responsabilité après la clôture et fournir une preuve au ministère des Anciens Combattants pour rétablir leur droit.

• Pas de possibilité de magasiner : Les acheteurs sont limités aux termes et conditions d’origine du prêteur du vendeur, ce qui limite la possibilité de rechercher des tarifs ou des conditions plus compétitifs.

Pour être admissible à un prêt hypothécaire assumable, les prêteurs vérifieront la cote de crédit et le ratio dette-revenu (DTI) d’un acheteur pour voir s’il répond aux exigences minimales. Des informations supplémentaires telles que les antécédents professionnels, des explications sur les revenus de chaque demandeur et la vérification des actifs pour un acompte peuvent être nécessaires pour traiter le prêt.

Il est important de parler avec un expert hypothécaire qualifié concernant les documents spécifiques nécessaires pour être admissible à un prêt assumable. Bien qu’il appartienne au prêteur ou à l’agence du vendeur d’approuver ce type de prêt, trouver le bon prêteur pour vous aider à acheter une maison peut vous procurer la tranquillité d’esprit.

Le coût pour assumer un prêt hypothécaire varie d’une maison à l’autre. Tout dépend de combien d’argent le vendeur doit sur l’hypothèque. Plus le vendeur doit, plus vous devrez payer un acompte pour la propriété.

Vous devrez peut-être être prêt à contracter un prêt immobilier secondaire pour couvrir la différence entre le prix d’achat et ce que le vendeur doit sur l’hypothèque initiale. Si vous avez une grande quantité d’argent économisé, vous pouvez utiliser cet argent pour couvrir les frais de clôture.

Voyons combien vous pourriez vous attendre à payer pour assumer une hypothèque.

Disons que le prix d’achat d’une maison est de 175 000 $ et que le solde du prêt est de 100 000 $. Un acheteur devra apporter la différence (75 000 $) à la clôture. Les prêts immobiliers VA nécessitent également généralement des frais de financement de 0,5% du solde du prêt de l’acheteur.

Parfois, la prise en charge d’une hypothèque est le résultat du décès d’un membre de la famille ou d’un divorce. Dans ces cas, le prêteur devra s’assurer que la personne responsable du prêt répond toujours aux exigences minimales qu’elle a fixées.

Des informations supplémentaires de la personne qui reprend le prêt devront être vérifiées, un peu comme une demande de prêt immobilier standard. Le prêteur examinera les déclarations de revenus, les listes d’actifs et la solvabilité de l’emprunteur pour s’assurer qu’il peut toujours effectuer les paiements mensuels minimums sur le prêt.

Il est préférable de parler avec un expert en prêt immobilier avant d’accepter d’assumer un prêt.

La prise en charge hypothécaire peut être une option intéressante pour ceux qui recherchent la possibilité d’un taux d’intérêt plus bas et d’un processus d’achat de maison plus simple. Si vous êtes prêt à prendre le risque et à faire confiance au vendeur de votre nouvelle maison et à son prêteur, il est possible que le chemin vers l’accession à la propriété finisse par être beaucoup moins pénible.

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