Les changements apportés à la cote de crédit de Fannie Mae pourraient aider davantage d’emprunteurs à se qualifier

Fannie Mae apporte un changement majeur à la façon dont elle évalue les cotes de crédit lorsque plusieurs clients ont un prêt hypothécaire. Cela devrait aider davantage de clients à se qualifier pour des prêts conventionnels à l’avenir.

Nous aborderons ce qui change et comparerons les anciennes directives aux nouvelles. Après cela, nous passerons en revue les avantages des prêts conventionnels pour les emprunteurs afin de vous aider à décider si cela pourrait être la bonne option pour vous.

Lorsque plusieurs clients se qualifient pour acheter ou refinancer une maison, Fannie Mae fera la moyenne des cotes de crédit médianes de tous les emprunteurs à partir de cette semaine. Il s’agit d’un changement par rapport à la politique antérieure où ils examinaient la cote de crédit médiane la plus basse de tous les clients sur le prêt.

Si vous vous souvenez des mathématiques de cinquième année, vous vous dites probablement : « La moyenne et la médiane sont deux choses différentes. Vous auriez raison, alors décomposons un peu plus loin ce qui se passe ici.

Lorsque vous êtes admissible à une hypothèque ou à un prêt, les prêteurs tirent votre pointage de crédit. Cependant, il est important de savoir que vous avez en fait trois scores différents car il existe trois bureaux de crédit différents – Equifax^®Experian™ et TransUnion^®.

Vous êtes susceptible d’avoir un pointage de crédit légèrement différent de chacune de ces trois sources pour deux raisons : premièrement, il est possible que chaque bureau n’ait pas tout ce qu’il y a à savoir sur votre dossier de crédit. Il peut y avoir des choses qui apparaissent sur votre rapport avec un bureau qui n’apparaissent pas sur les autres.

Deuxièmement, chaque bureau utilise une version légèrement différente du FICO^® Score pour leurs évaluations. Étant donné que les facteurs peuvent être pondérés différemment, votre score est probablement différent dans chaque bureau, même si toutes les informations rapportées sont les mêmes.

La façon dont les prêteurs gèrent cela avec les personnes qui demandent des prêts est de prendre la cote de crédit médiane ou moyenne des trois comme étant la cote admissible lorsqu’ils demandent des prêts. Dans le passé, si deux emprunteurs demandaient un prêt, la cote de crédit médiane la plus basse était utilisée pour se qualifier.

À partir de maintenant, lorsque deux personnes ou plus ont un prêt, Fannie Mae fera la moyenne des cotes de crédit médianes de deux personnes. Étant donné que Fannie Mae a une cote de crédit minimale de 620, cela devrait aider davantage de clients à se qualifier ensemble pour le prêt, permettant l’utilisation de tous les revenus pour déterminer ce qu’ils peuvent se permettre.

Cela aide également les clients qui travaillent toujours sur leur crédit mais qui peuvent faire une demande avec un cosignataire. Faire la moyenne des deux scores peut leur donner la possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire là où ils n’auraient pas pu le faire auparavant.

Pour vous donner une idée de la façon dont cela fonctionne, prenons un exemple.

Disons que Jane et John Doe cherchent ensemble à se qualifier pour un prêt conventionnel. Étudiez brièvement le tableau suivant avec leurs cotes de crédit de chaque bureau et leur cote médiane.

John Doe a un pointage de crédit médian de 610 et son épouse Jane Doe a un pointage médian de 730. Selon la directive précédente, ils n’auraient pas pu utiliser le revenu de John sur le prêt parce que son FICO médian^® Le score est inférieur à 620.

Étant donné que les scores médians sont désormais moyennés, leur nouveau score de qualification est de 670. Cela signifie que leurs revenus et leurs actifs peuvent être utilisés pour se qualifier pour le prêt. Cela vous donne la possibilité de vous qualifier pour un prêt plus important, que vous cherchiez à acheter une maison ou à refinancer votre prêt hypothécaire actuel.

Les prêts conventionnels présentent quelques avantages importants par rapport aux prêts FHA.

Si vous êtes un acheteur d’une première maison – défini comme toute personne qui n’a pas été propriétaire d’une maison au cours des 3 dernières années – vous pouvez être admissible avec un acompte aussi bas que 3 % sur une propriété principale d’une unité. Vous pouvez également être admissible à cet acompte si vous gagnez moins de 80 % du revenu médian de votre région. Les acomptes FHA minimum sont de 3,5 %.

Deuxièmement, vous ne serez pas éternellement coincé avec une assurance hypothécaire. Sur un prêt FHA, si vous versez un acompte de 10 % ou plus, vous pouvez arrêter de payer les primes après 11 ans. Sinon, ils restent pendant toute la durée du prêt. Il existe également une prime d’assurance hypothécaire initiale pouvant atteindre 1,75 %, selon l’objectif de votre refinancement.

Sur les prêts conventionnels, vous pouvez généralement demander la suppression de l’assurance hypothécaire lorsque vous atteignez 20 % de la valeur nette de votre maison. Il n’y a aucune exigence de prime initiale payée à la clôture ou ajoutée au solde de votre prêt.

Si vous n’avez pas réussi à vous qualifier ensemble dans le passé, cela pourrait être une bonne opportunité pour vous. Si vous souhaitez vérifier vos options, vous pouvez postuler en ligne ou nous appeler au (833) 326-6018.