Les taux d’intérêt augmentent. Voici ce que cela signifie pour vos cessionnaires et votre programme d’aide hypothécaire à la réinstallation

Les taux d’intérêt ont commencé à monter. Dans le domaine des prêts hypothécaires, l’enquête sur le marché primaire des prêts hypothécaires de Freddie Mac montre que depuis octobre de l’année dernière, le taux d’intérêt hypothécaire moyen a augmenté de plus de 0,35 %. Bien que cela ne semble pas beaucoup à première vue, cela peut faire une grande différence lorsque vous dépensez des centaines de milliers de dollars.

La valeur des maisons augmentant à un rythme incroyable, même une légère augmentation du taux d’intérêt peut avoir un impact sur le pouvoir d’achat.

Dans cet article, nous expliquerons un peu pourquoi cela se produit et ce que cela signifie pour vos cessionnaires et vos programmes d’aide hypothécaire.

Il y a fort à parier que les taux continueront d’augmenter dans un proche avenir. La Réserve fédérale a déjà commencé à réduire ses achats de titres adossés à des créances hypothécaires (MBS). Lorsque cela se produira, les taux hypothécaires augmenteront probablement parce que le taux de rendement des obligations hypothécaires qui soutiennent le marché hypothécaire doit être plus élevé pour attirer les investisseurs.

De plus, l’inflation est un problème en ce moment. Quiconque a essayé d’acheter de la nourriture ou de l’essence récemment a sans aucun doute ressenti la douleur dans son portefeuille. L’un des moyens de lutter contre l’inflation consiste à augmenter les taux d’intérêt à court terme auxquels les banques empruntent de l’argent.

La Réserve fédérale contrôle le taux des fonds fédéraux. Bien qu’il n’y ait pas de corrélation directe entre les taux d’intérêt à court terme sur les fonds empruntés par les banques et les taux d’intérêt à la consommation, s’il devient plus coûteux pour les banques d’emprunter, elles sont susceptibles de répercuter ce coût sur les consommateurs sous la forme de taux plus élevés. . La combinaison de ces forces signifie probablement que les taux d’intérêt pourraient augmenter au cours des prochains mois.

Enfin, parce que les taux d’intérêt étaient si bas pendant si longtemps pour soutenir l’économie pendant que le monde apprenait à faire face au COVID-19, cela a soutenu la hausse des prix des logements, car des taux d’intérêt plus bas signifiaient que les budgets étaient encore plus étirés.

Dans ce contexte, le prix moyen d’une maison est en hausse de 13,1 % par rapport à la même période il y a un an. Même si les membres de l’équipe vendent leur maison à un prix supérieur à celui pour lequel ils l’ont achetée, il est probable qu’ils devront payer un solde hypothécaire plus élevé à un taux d’intérêt plus élevé qu’auparavant.

Voici ce que cela signifie pour les budgets de vos personnes transférées.

Sur la base des données existantes sur les ventes de maisons référencées ci-dessus de la National Association of REALTORS^®, le montant moyen du prêt en octobre 2020 aurait été d’environ 307 539 $. Les taux étaient également plus bas à l’époque, mais disons prudemment que le taux qu’ils ont obtenu en se refinançant il y a un an était de 3 %.

Le paiement mensuel serait de 1 296,60 $ sur une durée de 30 ans. En supposant que tous les paiements sont effectués comme prévu, pendant la durée du prêt, le membre de votre équipe paierait 159 235,86 $ en intérêts.

Avançons rapidement jusqu’à maintenant. Les tarifs ont commencé à grimper et vos cessionnaires doivent maintenant faire face à des prix de l’immobilier plus élevés s’ils doivent déménager. Bien qu’il soit impossible de prédire l’avenir, un taux hypothécaire de 4 % l’année prochaine n’est probablement pas exclu si l’économie continue sur sa trajectoire actuelle.

Le prix moyen d’une maison existante en octobre 2021 était de 353 900 $. Si nous prenons cela comme le montant du prêt à un taux d’intérêt de 4 %, le paiement mensuel est de 1 689,57 $ pour la même durée de 30 ans. Le total des intérêts payés est de 254 346,18 $.

C’est une différence de paiement mensuel de 392,97 $. Vos personnes transférées peuvent être réticentes à se déplacer dans cet environnement. Cependant, les objectifs commerciaux peuvent dicter que vous devez permettre à vos cessionnaires d’aller là où ils sont nécessaires sans attendre que le marché ait un sens.

C’est là que vous intervenez en tant que leader de la mobilité au sein de votre entreprise. Que pouvez-vous faire pour faire face à cette réalité d’un environnement de hausse des taux ?

Nous comprenons les défis que vous avez à la fois d’attirer et de retenir les talents et de placer les bonnes personnes au bon endroit. En tant que tel, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire du point de vue du package de réinstallation.

Parcourons-les.

Aider avec les intérêts prépayés

L’une des grandes choses que les entreprises ont la possibilité de faire est de payer des points d’escompte sur les prêts. Pour comprendre leur fonctionnement, voici un exemple.

Pour simplifier les calculs, supposons que le montant du prêt est de 300 000 $. Un point équivaut à 1 % du montant du prêt, mais les points d’intérêt prépayés peuvent être achetés par incréments jusqu’à 0,125 %. Disons que le taux de 0 point de l’employé est de 4 %, mais l’achat de 2 points le ramène à 3,5 %. Proposer de le faire coûterait 6 000 $ à votre entreprise, mais le membre de votre équipe économiserait plus de 30 640 $ sur un prêt de 30 ans.

Vous avez peut-être ou avez peut-être eu un programme dans lequel vous payez des frais fixes de 1 % pour les points d’escompte de prêt ou avez eu une échelle mobile dans le passé comme celle-ci, mais de nombreuses options d’achat de points ne prennent effet qu’à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés de 6 % – 8%, par exemple. Les taux d’intérêt ayant été aussi bas qu’ils l’ont été pendant si longtemps, vous voudrez peut-être rétablir les frais fixes à mesure que les taux d’intérêt augmentent.

Si vous avez mis en place une échelle mobile, il peut être judicieux d’abaisser les seuils. Au lieu de commencer à 6 %, vous pouvez proposer de payer 1 point si les taux d’intérêt atteignent 4 %, 2 points à 5 %, etc. Ces seuils ont plus de sens dans l’environnement actuel et contribuent à rendre le déménagement plus agréable pour vos cessionnaires. Si votre objectif est d’aider à créer une meilleure expérience de déménagement pour vos personnes transférées, l’ajout de tels avantages peut aider à retenir les talents dans votre organisation tout en rendant votre entreprise attrayante lorsque vous essayez de concourir pour de nouveaux talents.

Ajouter un programme MIDA

Une autre alternative à envisager est un programme d’aide au report des intérêts hypothécaires (MIDA). Selon cette option, au lieu de payer les points à l’avance, l’entreprise propose de payer la différence d’intérêt entre l’ancien taux hypothécaire du client et le nouveau pendant un certain temps en cas de taux plus élevés depuis la dernière hypothèque du client. . Voici un exemple de la façon dont cela fonctionne.

Disons qu’il s’agit d’un prêt de 300 000 $ et que le taux d’intérêt antérieur du client était de 3 %. Le taux actuel qu’ils peuvent obtenir est de 4,25 %, pour une différence de taux de 1,25 %. La différence de paiement mensuel est de plus de 200 $ pour votre cessionnaire. Si l’entreprise offrait de payer la différence d’intérêts sur une période de 3 ans pour égaliser les choses, le coût total serait de 3 750 $ ou 1 250 $ par année. La subvention hypothécaire est envoyée directement au prêteur et reflétée sur le paiement du client.

Subvention hypothécaire basée sur les intérêts

Une autre alternative est une subvention qui augmente lentement le taux d’intérêt de votre cessionnaire au fil du temps afin qu’il puisse s’adapter au paiement. Votre entreprise paie la différence de taux chaque année jusqu’à ce que votre cessionnaire paie le taux contractuel. Vous pouvez voir cela appelé une hypothèque progressive ou une hypothèque 3-2-1.

Voici comment cela fonctionne : Disons que le taux du contrat est de 4 %. Au cours de la première année du mandat, votre employé pourrait payer 1 % d’intérêts, puis 2 % l’année suivante et 3 % la troisième année. Au cours de la quatrième année, ils atteindront le taux contractuel et votre entreprise ne subventionnera plus les intérêts.

Cela peut être une option particulièrement intéressante pour vos cessionnaires. D’un point de vue commercial, l’un des inconvénients est que si la subvention est basée sur les intérêts, votre paiement total dépend du montant du prêt, qui peut être variable. Pour contourner ce problème, certaines entreprises définissent un montant en dollars. Voyons à quoi ça ressemble.

Subvention hypothécaire en dollars

Si vous vouliez savoir à l’avance combien vous alliez dépenser en tant qu’unité commerciale, vous pouvez dire que vous êtes prêt à dépenser 30 000 $ (ou le montant que vous choisissez) pour aider avec les intérêts hypothécaires.

Si 30 000 $ est l’avantage total, vous pouvez choisir de leur permettre d’utiliser 40 % la première année, 30 % la deuxième, 20 % la troisième et 10 % la quatrième. Vous dépensez 12 000 $ la première année, 9 000 $ la deuxième et ainsi de suite. La subvention réduit le versement hypothécaire du cessionnaire et vous savez ce que vous investissez dès le départ.

Ce ne sont là que quelques-unes des stratégies que les responsables de la mobilité peuvent envisager afin de réduire les dépenses financières associées à un déménagement que les personnes transférées peuvent encourir.

Veuillez contacter votre équipe de relocalisation de Ubifrance pour discuter des options qui peuvent vous aider à vous adapter aux conditions actuelles du marché qui peuvent avoir un impact sur votre programme de mobilité.