Peut-on acheter une maison sans crédit ? Conseils et options de prêt pour ceux qui n’ont pas de pointage de crédit

Vous rêvez d’être propriétaire de votre logement, mais vous vous inquiétez de votre manque de crédit ? Bien qu’avoir une bonne cote de crédit soit généralement un facteur crucial pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, ne laissez pas votre manque de crédit affecter votre statut de propriétaire. Explorons quelles options sont disponibles pour les acheteurs de maison sans antécédents de crédit.

Commençons par la réponse facile. Non, vous n’avez pas besoin de crédit pour acheter une maison. Avoir un historique de crédit établi et une bonne pointage de crédit peut améliorer vos chances d’être admissible à un prêt hypothécaire. Mais si vous cherchez à acheter une maison sans crédit, il existe des options de prêt disponibles.

Alors que l’exacte pointage de crédit généralement nécessaire pour acheter une maison dépendra de votre prêteur, voici quelques chiffres approximatifs pour différents types de prêts immobiliers:

• Hypothèque conventionnelle : 620 ou mieux
• Prêt FHA avec 3,5 % d’acompte : 580 ou mieux (il s’agit du score minimum requis chez Ubifrance^®)
• Prêt FHA avec 10 % d’acompte : 500 ou mieux avec les prêteurs participants
• Prêt VA : 580 ou mieux

Avoir des antécédents de crédit bien établis peut augmenter vos chances d’obtenir de meilleures conditions de prêt et des taux d’intérêt plus bas. Mais qu’arrive-t-il aux acheteurs de maison sans crédit ou avec un mauvais crédit ? Nous allons jeter un coup d’oeil.

Pas de crédit Vs. Mauvais credit

Il y a une distinction importante entre ne pas avoir de crédit et avoir un mauvais crédit. Si un acheteur de maison n’a pas de crédit, il n’a aucun dossier ou historique de crédit. Si un acheteur de maison a un mauvais crédit, il a un dossier de crédit, mais il est probablement terni par des erreurs passées.

Si vous n’avez pas de crédit, les prêteurs n’ont aucun moyen de prédire ou de mesurer la probabilité que vous respectiez les conditions de votre prêt. Même si vous avez un revenu stable, les prêteurs verront votre manque de crédit comme un risque parce que vous n’avez aucun antécédent de remboursement de dette. Une mauvaise cote de crédit est souvent définie comme une cote inférieure à 600 sur une échelle de 300 à 850. Si votre pointage de crédit entre dans cette catégorie, vous constaterez peut-être que certains prêteurs hésitent à accorder du crédit. Parce qu’une mauvaise cote de crédit peut alerter les prêteurs, il peut être plus facile pour un acheteur de maison de être admissible à un prêt hypothécaire sans crédit plutôt qu’avec un mauvais crédit.

Nous avons confirmé que les acheteurs potentiels peuvent acheter une maison sans historique de crédit. Maintenant, voyons comment c’est fait.

Passer par la souscription manuelle

La souscription est le processus suivi par votre prêteur hypothécaire pour vérifier vos revenus, votre emploi, vos dettes et vos antécédents financiers afin de décider de vous accorder ou non un prêt immobilier. Souscription manuelle est différent du traditionnel souscription parce que la souscription traditionnelle est effectuée à l’aide d’un processus informatique automatisé, tandis que la souscription manuelle est effectuée à la main. La souscription manuelle est idéale pour les acheteurs de maison sans crédit, car elle permet aux prêteurs de vérifier l’historique des paiements par d’autres moyens. Vous pouvez demander une preuve de paiement à temps à votre propriétaire, à votre compagnie d’assurance, aux entreprises de services publics et à d’autres pour vérifier que vous payez vos factures chaque mois.

Faire un gros acompte

Un grand acompte pourrait augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier. En règle générale, les acheteurs versent un acompte d’au moins 5 %, mais plus vous investissez d’argent, moins vous devrez emprunter la valeur totale de votre maison. Si votre prêteur peut vérifier que vous serez probablement en mesure de payer confortablement vos paiements mensuels, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire sans antécédents de crédit établis.

Trouver un cosignataire

Un cosignataire est une personne qui accepte de signer vos documents de prêt avec vous et d’assumer la responsabilité du prêt en cas de défaut de paiement. Utiliser un cosignataire peut être utile pour les acheteurs sans crédit, mais cosigner une hypothèque est une énorme responsabilité. Pour qu’une personne soit admissible en tant que cosignataire hypothécaire, elle a besoin d’un bon crédit et d’un historique de crédit positif.

Explorez les prêteurs non traditionnels

Les prêteurs non traditionnels comme les petites banques ou les banques en ligne et les coopératives de crédit ont souvent des normes de prêt plus souples que les grandes banques. En conséquence, ces types de prêteurs peuvent être plus enclins à approuver des prêts hypothécaires pour les acheteurs de maison sans crédit établi. Faites le tour des prêteurs pour connaître leurs besoins et contactez un agent de crédit pour voir si vous pouvez trouver une solution.

Maintenant que vous savez qu’il existe des moyens d’acheter une maison sans crédit, examinons les options hypothécaires pour les acheteurs d’une première maison sans crédit.

Prêts conventionnels

UN prêt classique est un prêt hypothécaire « conforme » qui répond aux exigences de Fannie Mae ou Freddie Mac, les deux entreprises parrainées par le gouvernement qui achètent des prêts hypothécaires auprès de prêteurs et les revendent à des investisseurs. Les conditions suivantes doivent être remplies par les emprunteurs sans crédit établi afin de se qualifier pour un prêt hypothécaire conventionnel :

• Rapport DTI: Sans pointage de crédit, les emprunteurs doivent avoir un ratio d’endettement (DTI) ne dépassant pas 36 %.
• Acompte : sans antécédents de crédit, les emprunteurs ont besoin d’un acompte d’au moins 10 %. Ce nombre est nettement supérieur aux 3 % requis pour certaines cotes de crédit.
• Réserves de trésorerie : Les emprunteurs doivent avoir 12 mois de versements hypothécaires à la banque lorsqu’ils clôturent leur maison.
• PMI : Sans pointage de crédit, l’assurance hypothécaire privée pour votre prêt conventionnel sera égale à ce qu’elle serait si vous aviez le pointage de crédit autorisé le plus bas.

Prêts FHA

Un Prêt FHA est une hypothèque garantie par la Federal Housing Administration. Ces prêts aident les gens à acheter une maison alors qu’ils ne pourraient pas le faire autrement. Ce programme cible généralement les acheteurs d’une première maison, mais la FHA permet aux prêteurs de considérer les emprunteurs sans crédit établi en trouvant d’autres moyens de vérifier l’historique de paiement à temps d’un demandeur.

De plus, les prêts FHA nécessitent généralement deux types différents d’assurance hypothécaire. Vous devrez payer une prime d’assurance hypothécaire initiale de 1,75 %, ainsi que des versements mensuels d’assurance hypothécaire.

Pour être admissible à un prêt FHA, vous aurez besoin de :

• 3,5 % d’acompte et une cote de crédit d’au moins 580
• 10 % d’acompte et une cote de crédit d’au moins 500, auprès des prêteurs participants
• Un ratio d’endettement de 43 % ou moins

Prêts VA

UN Prêt VA est une hypothèque garantie par le ministère des Anciens Combattants. Ces prêts sont conçus spécifiquement pour les vétérans militaires qui répondent à certaines exigences de durée de service. Il n’y a pas de cote de crédit minimale requise par la VA pour être admissible à un prêt VA, mais la plupart des prêteurs ont une cote minimale requise.

Prêts de l’USDA

UN Prêt de l’USDA est une hypothèque garantie par le Département américain de l’agriculture. Ces prêts sont généralement disponibles pour les personnes à revenu faible à moyen qui vivent dans une zone rurale éligible.

Les prêteurs USDA exigent généralement une cote de crédit d’au moins 640, mais en utilisant le processus de souscription manuelle, les acheteurs sans cote de crédit peuvent être admissibles à un prêt USDA tant qu’ils fournissent au moins 12 mois d’historique de paiement d’une autre manière.

Les acheteurs de maison peuvent certainement acheter une maison sans antécédents de crédit. Cependant, le crédit de construction peut améliorer vos options de prêt hypothécaire et vous aider à bénéficier de meilleurs taux. Si vous souhaitez construire ou réparer votre crédit Afin de vous qualifier pour un prêt hypothécaire, considérez les suggestions suivantes :

• Devenir un utilisateur autorisé sur quelqu’un‘carte de crédit. L’un des moyens les plus simples d’accumuler du crédit consiste à devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’un membre de la famille ou d’un ami. En tant qu’utilisateur autorisé, vous pouvez utiliser le crédit du titulaire principal du compte pour établir votre propre historique de crédit sans responsabilité et à faible risque.
• Ouvrez une carte de constructeur de crédit. Si vous êtes prêt à ouvrir une carte de crédit, une carte de générateur de crédit est un excellent point de départ. Les cartes de constructeur de crédit sont conçues pour les personnes sans antécédents de crédit ou avec une cote de crédit faible. En conséquence, ils ont des limites de crédit faibles et un taux annuel effectif global élevé. Ces fonctionnalités aident les prêteurs à réduire le risque de perdre de l’argent si le titulaire de la carte ne parvient pas à effectuer les paiements.
• Demander une carte de crédit avec un cosignataire. Une autre option consiste à demander une carte de crédit avec un cosignataire. La cosignature permet à deux personnes de partager un compte de carte de crédit, permettant aux deux personnes de partager l’historique de crédit. Contrairement aux utilisateurs autorisés qui n’effectuent pas de paiements par carte de crédit, les cosignataires partagent une responsabilité égale pour la carte de crédit et ses paiements. Par conséquent, la cosignature peut être une option plus risquée que de devenir un utilisateur autorisé.

Commencez à faire des progrès pour établir votre historique de crédit, mais ne vous inquiétez pas du fait que votre crédit vous empêche d’être propriétaire. Il existe des façons d’acheter une maison sans antécédents de crédit. Faites le premier pas vers l’accession à la propriété et faire une demande de prêt immobilier en ligne pour voir quelles sont vos options de prêt.