Comment acheter une maison après un divorce

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Si vous avez vécu un divorce, un nouveau départ s’accompagne de nouvelles questions à prendre en compte lors de l’achat d’une maison ou du refinancement de votre prêt hypothécaire. Votre ancien partenaire peut racheter votre partie de votre maison actuelle, ce qui signifie que vous chercherez votre propre maison, ou vous pouvez rester dans votre maison actuelle et avoir besoin de refinancer.

Quoi qu’il en soit, vous envisagez une nouvelle hypothèque. Discutons de réintégrer le marché hypothécaire après un divorce.


Que considérer lors de l’achat d’une maison après un divorce


Lors d’un divorce, beaucoup de changements se produisent. Vous vous séparez peut-être du nom de votre conjoint. La scission pourrait être à l’amiable, mais elle pourrait aussi être compliquée. Selon le règlement de votre divorce, vous cherchez peut-être une nouvelle maison.

Heureusement, vous n’êtes pas seul. Les divorces arrivent tous les jours. Les secteurs hypothécaire et immobilier le savent. Travaillez avec un AGENT IMMOBILIER ou un agent immobilier qui comprend votre expérience et vos besoins lorsqu’il s’agit d’une nouvelle maison.

Revenu

En ce qui concerne votre source de revenu, si vous étiez une famille à deux revenus, la perte du revenu de votre conjoint signifie que vous serez admissible à un montant de prêt inférieur, sauf si vous achetez avec un cosignataire ou un nouveau significatif.

Il existe des moyens de compenser cela. Par exemple, si vous recevez une pension alimentaire pour enfants et/ou une pension alimentaire (et que vous pouvez prouver que ces paiements se poursuivront pendant un certain temps), ceux-ci peuvent être pris en compte dans vos revenus aux fins de qualification.

À l’inverse, si vous payez actuellement une pension alimentaire pour époux ou pour enfants, mais que cela se terminera bientôt (et vous pouvez le documenter), vous pouvez exclure les paiements de votre ratio dette / revenu (DTI). Cela peut vous qualifier pour emprunter davantage. Votre DTI mesure le pourcentage de votre revenu mensuel consacré au remboursement de dettes telles que les prêts hypothécaires, les voitures et les cartes de crédit.

Selon certaines options de prêt, votre prêteur peut choisir de compter votre pension alimentaire pour enfants ou vos paiements de pension alimentaire, soit comme un paiement de dette, soit comme une réduction de revenu. S’ils sont comptés comme une réduction de revenu, cela pourrait vous aider à réduire votre DTI.

Une fois que vous avez calculé vos revenus, vous pouvez déterminer si l’achat d’une maison vous convient. Si c’est le cas, pour avoir les meilleures chances d’être admissible à un prêt hypothécaire, limitez le remboursement de vos dettes à moins de 43 % de votre revenu avant impôt.

Actifs

Divorcer peut coûter cher. Chaque situation est différente, mais il n’est pas rare que l’argent dont vous disposez diminue, surtout si vous devez engager un avocat spécialisé en divorce. Dans cet esprit, soyez conscient de certains des actifs dont vous avez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire.

La plupart des programmes de prêt exigent que vous disposiez d’un certain montant d’argent en réserve. Le montant exact des réserves de liquidités dont vous avez besoin dépend du programme de prêt, mais une bonne ligne directrice est de deux mois de principal, d’intérêts, d’impôts et de frais d’assurance.

Ainsi, en plus d’avoir l’acompte, vous aurez besoin de liquidités et de fonds suffisants pour ouvrir un compte séquestre. La plupart des prêts vous obligent à ouvrir un compte séquestre plutôt que de payer les taxes et les assurances séparément.

Crédit

Si votre pointage de crédit est meilleur que celui de votre ex-conjoint, vous pourriez bénéficier de l’achat d’une maison uniquement à votre nom. Vous n’aurez pas leur mauvais crédit vous tirer vers le bas.

Si vous établissez un crédit pour la première fois par vous-même, un bon plan de jeu consiste à obtenir une carte de crédit ou deux, à les utiliser et à les rembourser intégralement chaque mois. Traiter la carte de crédit comme une carte de débit vous évitera d’acheter plus que ce que vous pouvez vous permettre.

N’oubliez pas que le fait de porter un solde sur une carte de crédit signifie que vous accumulerez des frais d’intérêt et que cela affectera négativement votre DTI. Votre objectif ici est de construire un historique de crédit. Vous ne voulez pas vous endetter davantage.

Une fois que vous avez établi un historique de paiement de vos factures à temps sur quelques comptes différents, votre pointage de crédit augmentera. Avec un meilleur score, vous aurez une meilleure chance d’obtenir l’approbation du prêt.

Résilier votre ancienne hypothèque

Si vous voulez rembourser votre ancienne hypothèque, il y a deux façons de le faire : libérer et refinancer.

La plupart des prêteurs libèrent un ex-conjoint d’une hypothèque lorsqu’ils sont présentés avec la bonne documentation. Si vous soumettez un jugement de divorce et une acte de renonciation à votre prêteur, il retirera probablement votre nom, laissant la maison au nom de votre ex-conjoint.

L’autre option consiste pour votre ex-conjoint à refinancer après le divorce. Ce processus remboursera l’ancienne hypothèque et commencera une nouvelle hypothèque au nom de votre ex-conjoint seulement. Le refinancement nécessite de payer des frais de clôture, et il peut ne pas être financièrement viable pour votre ex-conjoint, selon son crédit et le marché.

Qu’il s’agisse d’une libération ou d’un refinancement, cela devrait être défini dans le jugement de divorce. Si votre ex-conjoint est litigieux et peu coopératif, un avocat spécialisé en divorce et une procédure de divorce seront nécessaires pour régler le prêt hypothécaire.


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Décider de rester dans votre maison actuelle


Le divorce provoque tellement de changements dans votre vie. Peut-être souhaitez-vous le limiter en restant dans votre logement actuel. Vous pouvez trouver une certaine stabilité de cette façon, surtout si vous avez des enfants.

La possibilité de rester dans votre logement dépend beaucoup de votre situation financière. Si votre ex-conjoint a contribué au revenu familial, vous devrez évaluer si vous pouvez vous permettre de payer l’hypothèque. Vous pourrez peut-être effectuer les versements hypothécaires, mais votre qualité de vie changera.

Ce sont toutes des décisions financières à prendre en compte lorsque vous décidez de rester dans votre maison actuelle.

Refinancer votre prêt hypothécaire

Selon la situation du marché, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être une bonne option. Si les taux d’intérêt sont bas et que vous avez un bon crédit, le refinancement de votre prêt hypothécaire pourrait vous aider à économiser de l’argent.

Si vous refinancez votre prêt hypothécaire, votre conjoint pourrait être en droit de recevoir un montant correspondant à sa valeur nette dans la propriété. Il est préférable de discuter de toutes vos options avec un avocat.

Requalification pour votre prêt hypothécaire existant

Si vous êtes tous les deux sur l’hypothèque et que l’un de vous doit être retiré, vous devrez vous requalifier pour le prêt en utilisant les revenus, les actifs et le crédit d’une seule personne. De cette façon, le prêteur hypothécaire sait que vous pouvez toujours payer les paiements par vous-même.

Retirer votre ex du titre

Si vous refinancez votre hypothèque pour retirer votre ex-conjoint, vous voudrez peut-être aussi retirer son nom du titre de propriété. Cela leur enlève leurs droits de propriété.

Vous faites cela avec un acte de renonciation. Si vous n’avez pas encore finalisé votre divorce, envisagez de faire de la signature de l’acte de renonciation une condition de votre jugement de divorce, afin de recevoir la signature en temps opportun.


Vendre votre maison actuelle


L’autre option qui peut se présenter lors d’un divorce est la vente de votre maison actuelle. Dans cette action, vous et votre ex-conjoint parvenez à un accord sur la façon de partager l’argent de la vente, ainsi que le travail investi dans la vente. Le résultat doit être indiqué dans votre jugement de divorce.

Si vous envisagez de vendre votre maison actuelle, contactez un agent immobilier qui comprend la situation. Votre avocat spécialisé en divorce pourra peut-être vous contacter avec un agent spécialisé dans la vente de maisons avec des couples divorcés. Certains agents vont jusqu’à devenir des spécialistes certifiés du divorce en immobilier.

Implications de taxes

Vendre votre maison ou racheter la part de votre ex-conjoint signifie que vous serez touché par les impôts. Si vous bénéficiez de la vente de votre maison, vous pouvez être assujetti à l’impôt sur les plus-values. Cela entre en jeu chaque fois que vous vendez votre maison pour plus que ce que vous avez payé.

Cependant, il existe des exonérations qui peuvent vous éviter de payer la taxe. Si vous et votre ex-conjoint avez vécu dans la maison 2 des 5 années précédant la vente, la maison est votre résidence principale (pas une propriété de vacances ou d’investissement) et vous gagnez moins de 500 000 $ conjointement, vous n’êtes pas soumis à les gains en capital.

Si vous ne respectez pas toutes ces exceptions, vous paierez une certaine forme d’impôt sur les gains en capital pour la vente. Quoi qu’il en soit, vous devriez consulter un fiscaliste pour éviter toute facture d’impôt imprévue.

L’équité de la maison

Un facteur important dans la décision de vendre est la valeur nette de votre maison. La valeur nette de la maison est la partie de l’hypothèque que vous avez remboursée. Si votre maison vaut 250 000 $ et que vous devez encore 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire, cela signifie que vous avez 100 000 $ en valeur nette.

Lorsque vous vendez votre maison, la valeur nette correspond à ce que les propriétaires peuvent conserver, moins les frais de clôture. Vous devrez convenir d’une société d’évaluation avec votre ex-conjoint. Vous devrez également tenir compte d’autres coûts de vente, comme le coût des réparations et des tournées.


Emballer


L’immobilier est l’un des plus gros investissements que les couples font ensemble. Lorsqu’un couple divorce, cet investissement doit être réglé. Que votre ex-conjoint reste dans la maison, que vous restiez dans la maison ou que vous la vendiez et que vous vous partagez l’argent, vous devez passer par le processus. Aussi difficile que puisse être le divorce, c’est quelque chose que beaucoup de gens ont vécu.

Évaluez où en sont vos finances personnelles, ainsi que vos sentiments personnels. Êtes-vous impatient de quitter votre domicile conjugal ou préférez-vous la stabilité de rester sur place? Sans votre ex-conjoint, avez-vous les revenus pour effectuer les mensualités ? Ou une réduction des effectifs dans une nouvelle maison serait-elle plus logique ?

Peu importe ce que vous décidez, il est important d’avoir les bonnes personnes dans votre coin. Un bon avocat spécialisé en divorce, si nécessaire, vous aidera à dénouer les complications. Si vous vendez la maison, un agent immobilier ou un agent immobilier spécialisé dans la vente pour les couples divorcés pourrait vous aider à rationaliser le processus.

N’oubliez pas que les décisions que vous prenez aujourd’hui jettent les bases de demain. Le divorce est difficile, mais vous y arriverez une étape à la fois.


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