Un prêt de portefeuille est un outil utile pour financer l’achat d’une maison si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel ou une alternative de prêt VA ou FHA.
Comprendre le fonctionnement des prêts de portefeuille peut vous aider à devenir acheteur de maison ou à étendre vos avoirs en placements immobiliers. Lisez la suite pour en savoir plus sur la façon dont les prêteurs de portefeuille et les prêts hypothécaires uniques qu’ils offrent peuvent vous aider à financer un futur achat de maison.
Qu’est-ce qu’un prêt de portefeuille ?
En termes simples, un prêt de portefeuille est un type de prêt hypothécaire qu’un prêteur émet et conserve dans sa gamme de placements au lieu de le vendre à une autre société. Comme le prêteur de portefeuille crée et conserve un prêt de portefeuille en interne plutôt que de le revendre sur le marché secondaire, cela permet au prêteur de fixer des conditions plus souples entourant l’hypothèque, souvent en faveur de l’emprunteur.
Étant donné que le prêteur de portefeuille n’émet pas le prêt selon les mêmes exigences que celles requises pour respecter les directives de prêt de la FHA ou de la VA, il ne peut pas revendre ces avoirs sur le marché secondaire. Étant donné que ces prêts n’ont pas besoin de répondre à des critères d’admissibilité stricts, ils servent un objectif utile en aidant les acheteurs potentiels à obtenir l’autorisation d’emprunter des fonds plus rapidement et plus facilement.
Dans la plupart des scénarios de prêts hypothécaires traditionnels, les banques et les coopératives de crédit souscrivent et élaborent des prêts en utilisant un ensemble de normes gouvernementales. Ces normes exigent que les emprunteurs satisfassent à certaines exigences de crédit minimales, maintiennent des ratios d’endettement spécifiques et imposent des minimums sur les besoins d’acompte et des limites maximales sur la taille des prêts.
Mais les normes d’émission de prêts de portefeuille peuvent être très différentes des critères d’éligibilité imposés par les entités parrainées par le gouvernement (GSE Comme Freddie Mac et Fannie Mae. Les prêts de portefeuille peuvent aider les acheteurs de maison potentiels qui peuvent avoir des difficultés à obtenir une approbation à obtenir des fonds pour acheter un bien immobilier.
Vous avez du mal avec le processus de souscription et vous demandez à un fournisseur financier de vous prêter les sommes nécessaires pour devenir acheteur de maison ? Parce qu’ils n’ont pas besoin de respecter des limites de prêt conformes, des versements initiaux minimums ou des exigences d’assurance hypothécaire privée, vous voudrez peut-être examiner les prêts de portefeuille.
Qu’est-ce qu’un prêteur de portefeuille ?
Pensez-y de cette façon : la plupart des prêteurs hypothécaires traditionnels, lorsqu’ils vous accordent un prêt hypothécaire, ne visent pas à conserver cet investissement dans leur portefeuille d’actifs financiers. Au lieu de cela, ils vendent la majorité des prêts hypothécaires qu’ils ont accordés à Fannie Mae et Freddie Mac pour générer des revenus supplémentaires et minimiser les risques.
Pour ce faire, ces prêts doivent répondre à des exigences pour être considérés prêts conformes qui peut être revendu. Quoi qu’il en soit, les sociétés de prêts hypothécaires acceptent parfois de fournir une garantie pour un prêt qui ne respecte pas ces critères et de gérer ce prêt en interne dans le cadre de leur portefeuille d’investissement – c’est-à-dire des prêts de portefeuille.
En règle générale, les prêteurs de portefeuille ont tendance à être des institutions financières plus petites, comme les banques locales ou les coopératives de crédit.
Comment fonctionnent les prêts de portefeuille ?
En échange d’exigences d’approbation de prêt moins strictes, les prêts de portefeuille sont généralement assortis de taux d’intérêt et de frais de montage plus élevés. Ils peuvent également être assortis de moins de flexibilité et de pénalités de remboursement anticipé. Étant donné qu’un prêteur peut sélectionner les critères de son choix lorsqu’il décide de souscrire le prêt, il recherchera souvent un taux d’intérêt plus élevé sur un produit de prêt de portefeuille.
Un prêt de portefeuille peut être le bon choix pour vous si vous avez de la difficulté à obtenir un prêt traditionnel en raison d’une faible cote de crédit, d’antécédents de crédit en difficulté ou si vous êtes un travailleur autonome. Cela peut également être une option si vous avez un ratio dette / revenu (DTI) élevé, si vous avez besoin d’un prêt sur une propriété en moins bon état ou si le prix d’achat dépasse les limites maximales de prêt.
Les acheteurs de maison qui contractent un prêt de portefeuille peuvent s’attendre à un processus d’approbation plus rapide, à des exigences initiales moins exigeantes et à un meilleur service client de la part de leur prêteur de portefeuille, qui gérera directement le prêt. Ils peuvent également anticiper des coûts plus élevés liés aux taux d’intérêt et aux frais de montage, ainsi qu’une moindre commodité en ce qui concerne leur calendrier de remboursement.
Avant de demander un prêt de portefeuille, vous voudrez peut-être parler à un professionnel de la comptabilité ou des finances ou à un courtier en hypothèques pour déterminer si un prêt de portefeuille vous convient.
Avantages et inconvénients des prêts de portefeuille
Les prêts de portefeuille présentent des avantages et des inconvénients, quel que soit le prêteur financier responsable de leur origine et de leur souscription. Décomposons-les.
Avantages
- Plus facile à qualifier que les autres types de prêts
- Fournit une solution de contournement pour certains pointage de créditantécédents de crédit et exigences DTI
- Peut fournir un accès plus rapide ou étendu au financement
- Crée une relation plus étroite avec votre prêteur hypothécaire
Les inconvénients
- Peut venir avec des frais plus élevés attachés
- Peut venir avec des taux d’intérêt plus élevés
- Des pénalités pour remboursement anticipé peuvent s’appliquer aux soldes des prêts
- Peut avoir un calendrier de remboursement moins pratique
Qui est admissible à un prêt de portefeuille ?
Les prêts de portefeuille ne sont pas courants. C’est parce qu’un fournisseur financier qui choisit de ne pas vendre une hypothèque prend le risque qu’un emprunteur puisse faire défaut sur le prêt pendant toute la durée de vie du produit de prêt.
Notant cela, les prêts de portefeuille sont généralement gardés sous silence et utilisés comme un avantage que les prêteurs utilisent pour récompenser leurs meilleurs clients. Si vous avez une relation de longue date avec la banque ou la coopérative de crédit locale, vous pourriez être un bon candidat pour en recevoir une. Pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt de portefeuille, contactez les prêteurs locaux avec lesquels vous avez travaillé dans le passé et renseignez-vous sur les possibilités.
N’oubliez pas : les conditions varient selon l’établissement. Il est avantageux de magasiner et de comparer les tarifs. De plus, vous devrez répondre aux critères internes du fournisseur financier pour les prêts. Bien que vous n’ayez peut-être pas à respecter les normes d’éligibilité de la FHA ou de la VA pour bénéficier d’un service de prêt, avant de verser de l’argent, ces institutions s’attendront toujours à ce que vous répondiez à leurs propres exigences internes en matière de prêt.
Comment choisir un prêteur de portefeuille
Avant de choisir un prêteur de portefeuille, contactez plusieurs institutions financières concernant les taux d’intérêt, les frais de montage de prêt et les conditions générales associées aux prêts de portefeuille.
Vous voudrez comparer les conditions d’admissibilité au prêt. Considérez le service à la clientèle de divers fournisseurs de prêt et obtenez une idée de la façon dont leurs offres se comparent aux produits de prêt traditionnels.
Si vous avez des questions, parlez à un professionnel qualifié du financement immobilier ou hypothécaire, qui peut vous aider à mieux comprendre quelle option de prêt vous convient le mieux.
L’essentiel
Parce qu’ils ne sont pas destinés à la revente et qu’ils n’ont pas à respecter des critères d’admissibilité aussi stricts que les prêts hypothécaires traditionnels, les prêts de portefeuille peuvent s’avérer un outil utile pour le financement immobilier. Ils peuvent également s’avérer plus attractifs que les produits de prêt traditionnels pour les emprunteurs dans certaines situations.
Cependant, les prêts de portefeuille ont également tendance à être assortis de taux d’intérêt et de frais plus élevés que les prêts FHA, les prêts VA ou les prêts hypothécaires conventionnels. Si vous ne parvenez pas à choisir la voie à suivre, parcourez notre centre d’apprentissage pour en savoir plus sur les autres types de prêts non conformes aujourd’hui.
