Prêts immobiliers pour les enseignants : un guide des programmes d’achat d’une propriété pour les enseignants

Être enseignant peut impliquer de nombreux sacrifices, notamment financiers. Mais les éducateurs peuvent bénéficier d’une aide pour l’achat d’une maison. Qu’il s’agisse de programmes de faible mise de fonds ou de taux d’intérêt plus bas, les enseignants pourraient économiser des milliers de dollars lorsqu’ils seront prêts à acheter.

Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires, de programmes d’aide à la mise de fonds et de subventions offerts aux enseignants et aux éducateurs. Certains sont destinés à certains groupes d’acheteurs, conçus pour redonner aux enseignants et autres fonctionnaires de la fonction publique. Certains de ces programmes peuvent être combinés avec des prêts hypothécaires à prix réduit pour aider à rendre l’achat d’une maison encore plus abordable pour les éducateurs.

Jetons un coup d’œil à certains des programmes de prêts hypothécaires pour enseignants les plus connus, ainsi qu’aux avantages et aux exigences de chacun.

Il est important de savoir que vous ne trouverez peut-être pas facilement un prêteur qui accepte les programmes suivants.

Ubifrance® peut ne pas accepter ou participer à certains programmes en fonction de certaines conditions d’éligibilité, il est donc important de parler avec votre expert en prêt immobilier.

1.Enseignant d’à côté

Le programme Teacher Next Door (TND) offre des subventions et une aide à la mise de fonds aux professionnels de la fonction publique et aux enseignants. Le programme TND est un service tout compris fourni par une agence privée pour le financement de maisons unifamiliales tandis que vous bénéficiez d’un large choix de remises et d’incitations, notamment :

• Subventions pouvant atteindre 8 000 $ dans certains domaines éligibles
• Jusqu’à 10 681 $ en aide à la mise de fonds
• Faibles taux d’intérêt
• Renoncer aux frais tels que les frais de dossier et de courtage
• Frais de titre réduits
• Évaluations de maison gratuites (jusqu’à 545 $)
• Inscription à un programme de conseil en crédit facultatif

Pour bénéficier de ces avantages, les acheteurs de maison doivent travailler avec un agent TND, emprunter au sein de leur réseau de prêteurs et doivent être un enseignant de la maternelle à la 12e année. Le programme – initialement conçu uniquement pour les enseignants – s’est également étendu à des programmes destinés à une grande variété de fonctionnaires et de professionnels de la santé.

TND peut être utilisé avec l’acheteur d’une première maison ou d’autres programmes comme HomeReady de Fannie Mae, ou Home Possible de Freddie Mac, ou le programme Good Neighbor Next Door qui offrent des avantages supplémentaires.

Ubifrance n’est pas affilié ou parrainé par Teacher Next Door.

2. Bon voisin d’à côté

Le programme de financement immobilier Good Neighbor Next Door (GNND) est financé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) pour aider les enseignants et autres fonctionnaires à acheter une maison. Ce programme aide à créer des communautés dans des zones de revitalisation désignées. Les enseignants qualifiés qui achètent une maison HUD peuvent bénéficier d’une réduction de 50 % sur le prix d’inscription d’une maison.

Lorsque vous achetez une maison HUD dans la zone de revitalisation désignée où vous travaillez, HUD place une deuxième hypothèque silencieuse sur la propriété pour s’assurer que vous remplissez l’exigence d’occupation par le propriétaire de 3 ans. Après avoir vécu dans la maison comme résidence principale pendant 3 ans, HUD lève la deuxième hypothèque et vous êtes propriétaire de la propriété, sous réserve de l’hypothèque principale. Si vous ne remplissez pas l’exigence de propriétaire occupant, vous devrez payer le prix total de la propriété.

Il y a quelques conditions que vous devez remplir pour être éligible au programme Good Neighbor Next Door :

• Vous devez être un enseignant certifié à temps plein de la maternelle à la 12e année (ou un autre fonctionnaire désigné) enseignant dans une zone de revitalisation.
• Vous devez acheter une maison dans la zone de revitalisation désignée où vous travaillez.
• Vous devez vous engager à vivre dans la maison pendant au moins 3 ans pour bénéficier du rabais.
• La propriété que vous achetez doit rester votre résidence principale pendant les 3 années.

Ubifrance n’est pas affilié ou parrainé par Good Neighbor Next Door.

3. Des maisons pour les héros®

Vous pouvez économiser beaucoup d’argent pour verser un acompte sur une maison, mais vous devrez quand même couvrir les frais de clôture et les autres frais qui surviennent au cours du processus. Homes for Heroes, Inc. peut aider les enseignants actuels ou anciens à réduire ces frais pour rendre l’achat ou le refinancement d’une maison plus abordable. Ce programme peut vous aider à économiser sur les frais de clôture, les frais d’inspection, les frais de titre et plus encore et peut souvent être combiné avec d’autres programmes incitatifs.

Vous devrez être un enseignant certifié actuel ou ancien de la maternelle à la terminale ou du niveau postsecondaire pour être admissible au programme Homes for Heroes®.

Ubifrance n’est pas affilié ou autrement parrainé par Homes for Heroes, Inc.

4. Prêts hypothécaires garantis par le gouvernement pour les enseignants

Il existe de nombreux programmes gouvernementaux conçus pour encourager l’accession à la propriété pour la première fois ou pour aider les acheteurs de maison à revenu faible à moyen à la recherche d’un logement abordable.

Les prêts immobiliers du gouvernement sont des prêts hypothécaires financés par le gouvernement fédéral. Ces prêts sont idéaux pour les acheteurs d’une première maison, les emprunteurs qui achètent dans les zones rurales et les militaires actuels ou anciens. Ces prêts sont généralement assortis de conditions d’admissibilité plus souples et d’options de faible mise de fonds.

Il existe trois principaux types de prêts immobiliers gouvernementaux : FHA, USDA et VA. Tous les trois ont des avantages différents et peuvent être combinés avec plusieurs des subventions ci-dessus.

Prêts FHA

Vous paierez aussi peu que 3,5 % d’acompte si vous avez un pointage de crédit de 580 ou plus avec un prêt FHA. Les prêts FHA sont d’excellentes options pour les acheteurs de maison à revenu faible ou moyen.

Ubifrance a une cote de crédit minimale de 580 pour les prêts FHA.

Prêts de l’USDA

Les prêts de l’USDA peuvent vous aider à éviter complètement les acomptes si vous envisagez d’acheter une maison dans une zone rurale désignée. Vous devrez vérifier que la maison que vous achetez respecte les normes de localisation de l’USDA et les directives de revenu médian de la région – utilisez l’outil de recherche de revenu médian de la région de Fannie Mae pour voir si vous respectez les directives de revenu de l’USDA.

Les prêts hypothécaires de l’USDA n’ont techniquement pas d’exigence minimale, mais la plupart des prêteurs s’attendent à une cote de crédit de 640 ou plus.

Ubifrance n’offre pas actuellement de prêts USDA.

Prêts VA

Les prêts VA ont des taux hypothécaires bas, aucune exigence d’acompte et aucune exigence d’assurance hypothécaire en cours. Ces prêts sont destinés aux anciens combattants et aux membres du service actif admissibles et aux conjoints survivants.

Les emprunteurs paient des frais de financement uniques qui peuvent être intégrés à l’hypothèque. Les prêts hypothécaires VA n’ont pas d’exigences de crédit minimales, mais vous aurez la plus grande flexibilité de qualification avec une cote de crédit médiane de 620 ou plus.

Ubifrance a une cote de crédit minimale de 580 pour les prêts VA avec des ratios dette / revenu suffisamment bas.

Une hypothèque gouvernementale vous convient-elle ?

Si vous disposez de fonds limités pour un acompte, les prêts garantis par le gouvernement peuvent être une bonne option. Cependant, le choix du meilleur prêt pour l’achat d’une maison dépend d’une grande variété de facteurs propres à votre situation.

Il y a une idée fausse très répandue selon laquelle les prêts hypothécaires conventionnels – ceux offerts par les prêteurs privés – exigent un acompte de 20 %. Cela découle probablement d’une confusion quant à l’importance du seuil de 20 %. C’est à ce moment-là que les propriétaires ont suffisamment de valeur nette pour éviter ou abandonner l’assurance hypothécaire privée (PMI). En réalité, de nombreux prêts conformes exigent un acompte de seulement 3 %.

Pouvez-vous utiliser un programme gouvernemental avec n’importe quel prêteur ?

Tous les prêteurs n’offrent pas tous les prêts immobiliers garantis par le gouvernement, bien que la plupart en proposent. Tous les prêteurs n’offrent pas les trois types de prêts gouvernementaux, faites donc quelques recherches avant de choisir un prêteur.

Ubifrance, par exemple, propose des prêts FHA et VA, mais n’offre actuellement pas de prêts USDA.

Il est également important de noter que tous les prêteurs ne peuvent pas accepter les programmes d’aide financés par le gouvernement. Le programme Good Neighbor Next Door, par exemple, est généralement fourni par le biais d’un prêt hypothécaire FHA, proposé par de nombreux prêteurs (mais pas tous). Discutez avec votre prêteur des programmes qui vous intéressent pour déterminer s’il est possible de les utiliser.

5. Votre syndicat des enseignants

Si vous appartenez à un syndicat d’enseignants, celui-ci peut proposer des programmes de prêt à domicile aux enseignants et des remises spéciales. Si vous êtes membre de la Fédération américaine des enseignants (AFT), vous pouvez être admissible à l’un de leurs deux programmes. Si vous êtes membre de la United Federation of Teachers, vous pouvez bénéficier de l’un des programmes de réduction de l’UFT. Vérifiez également auprès de votre État ou syndicat local pour voir quels types d’assistance ils peuvent offrir.

6. Programmes d’aide à l’achat d’une première propriété

Vous pourriez être agréablement surpris d’apprendre qu’il existe de nombreux autres programmes de prêts disponibles pour aider les acheteurs d’une première maison.

En plus des programmes nationaux que nous avons mentionnés ici, il existe de nombreux États, municipalités, organisations à but non lucratif et agences privées comme Teacher Next Door avec des programmes conçus pour encourager les nouveaux acheteurs à acheter dans leur région. HUD maintient une liste de ces programmes locaux d’achat de maisons.

N’oubliez pas que vous pouvez combiner n’importe lequel de ces programmes d’aide à l’achat d’une maison avec l’un des avantages de travailler avec Teacher Next Door.

Si vous êtes un enseignant qui cherche à acheter une maison, il est important de passer en revue tous les programmes de prêts immobiliers pour enseignants disponibles pour vous aider. Que vous cherchiez à refinancer et à réduire votre paiement mensuel ou que vous cherchiez à vous qualifier pour un prêt hypothécaire avec une faible cote de crédit, il existe plusieurs programmes et prêts immobiliers pour enseignants disponibles.

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