Qu’est-ce qu’un prêt relais et comment fonctionne-t-il ?

Un prêt-relais est souvent utilisé dans les transactions immobilières pour fournir des flux de trésorerie pendant une période de transition, par exemple lors du déménagement d’une résidence actuelle dans une nouvelle maison. Les propriétaires peuvent utiliser ces prêts à court terme, qui peuvent les aider à mettre rapidement plus d’argent dans leurs poches, pour financer une nouvelle maison ou rembourser une dette existante. Cependant, comme toute forme de financement, les prêts relais présentent leurs propres avantages et inconvénients. Bien que Ubifrance® n’offre pas actuellement de prêts relais, nous sommes là pour vous aider à les comprendre. Examinons de plus près ce que sont les prêts relais et comment ils fonctionnent.

Un prêt-relais est une forme de financement à court terme qui peut servir de source de financement et de capital jusqu’à ce qu’une personne ou une entreprise obtienne un financement permanent ou annule une dette existante. Les prêts relais (également connus sous le nom de prêts swing) sont généralement de nature à court terme, d’une durée moyenne de 6 mois à 1 an, et sont souvent utilisés dans les transactions immobilières. Ils peuvent être utilisés comme un moyen de financer l’achat d’une nouvelle maison avant de vendre votre résidence existante.

Comme vous pouvez l’imaginer, la plupart des vendeurs de maisons préféreraient idéalement attendre que leur maison soit sous contrat avant de faire une offre sur une nouvelle et d’utiliser l’argent de la vente de leur propriété existante pour aider à financer une nouvelle acquisition immobilière. Si vous ne parvenez pas à vous décharger de votre propriété et à faciliter une telle transaction de vente, le financement relais peut vous fournir les fonds nécessaires pour aller de l’avant avec l’achat d’une nouvelle propriété malgré tout. En termes simples, les prêts-relais vous donnent accès à des fonds supplémentaires pour acheter un bien immobilier en vous permettant de puiser dans des fonds supplémentaires ou dans toute valeur nette que vous détenez dans votre maison actuelle avant sa vente effective.

Il n’est pas rare que les propriétaires qui cherchent à faire une transition soudaine (par exemple, devoir déménager rapidement à un autre endroit pour des raisons professionnelles) aient besoin d’un moyen de combler l’écart entre les maisons. Un prêt-relais peut vous aider à financer votre chemin à travers cette période transitoire. De plus, surtout si vous essayez de magasiner pour une nouvelle maison dans un marché en plein essor, cela peut également vous aider à éviter d’avoir à faire des offres d’achat conditionnelles à la vente sur de nouvelles propriétés. (De nombreux acheteurs ont tendance à hésiter à le faire, car ces offres offrent la possibilité de résilier le contrat si votre maison actuelle ne se vend pas.) Cependant, bien qu’il soit garanti avec votre maison actuelle comme forme de garantie, un pont Le prêt n’est pas conçu pour remplacer un financement à long terme comme une hypothèque traditionnelle ou d’autres types de prêts immobiliers, et est censé être remboursé dans un délai d’environ 1 à 3 ans. Pour cette raison, un prêt-relais est considéré comme un type de financement non hypothécaire ou spécialisé plutôt qu’un prêt hypothécaire traditionnel.

Les prêts-relais sont généralement utilisés par les vendeurs qui se trouvent dans une situation délicate ou qui doivent changer soudainement de lieu. Dans le même temps, les termes, conditions et frais des prêts-relais peuvent varier considérablement entre les transactions individuelles et les prêteurs. Certains de ces véhicules de financement sont conçus pour rembourser votre première hypothèque au moment de la clôture du prêt-relais, tandis que d’autres ajoutent et accumulent de nouvelles dettes sur le total des montants dus. Les coûts peuvent également varier considérablement d’un prêteur à l’autre, et les prêts-relais peuvent différer considérablement dans la structure de paiement. Par exemple, certains peuvent vous obliger à effectuer des paiements mensuels, tandis que d’autres peuvent être structurés pour exiger une combinaison de frais de paiement initiaux et/ou de fin de mandat ou de paiement forfaitaire.

Les raisons courantes de demander un prêt relais résidentiel incluent :

• Incapacité de payer un acompte sans d’abord vendre votre maison actuelle
• Un pbesoin pressant de sécuriser rapidement une nouvelle maison
• La date de clôture d’un nouvel achat est prévue après la date de clôture de la vente de votre maison
• Une préférence pour sécurisez une nouvelle propriété avant d’inscrire votre résidence actuelle
• Les vendeurs de la zone souhaitée ne sont pas à l’aise avec les offres d’achat conditionnelles

En général, deux options principales sont disponibles pour ceux qui recherchent un prêt relais :

• Utiliser le prêt-relais comme deuxième hypothèque pour verser la mise de fonds sur leur nouvelle maison jusqu’à ce qu’ils puissent vendre leur maison actuelle
• Pour contracter un prêt important pour rembourser l’hypothèque de leur ancienne maison et utiliser le reste de l’argent emprunté pour l’acompte sur leur nouvelle résidence

De même, les prêts relais ont tendance à :

• Exécuter pour des mandats de 6 mois ou d’un an
• Être sécurisé en utilisant la maison actuelle de l’emprunteur comme forme de garantie
• Être émis uniquement par des prêteurs avec lesquels vous vous engagez également à financer votre nouveau prêt hypothécaire
• Varient dans les montants d’intérêts facturés, les frais oscillant généralement légèrement au-dessus du taux préférentiel

Notez que la demande d’un prêt relais fonctionne de la même manière que la demande d’un prêt hypothécaire conventionnel. Votre agent de crédit examinera de nombreux facteurs lors de l’examen des demandes, notamment votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit et votre ratio dette / revenu (DTI). De plus, la majorité des institutions qui émettent des prêts-relais autoriseront les demandes à emprunter jusqu’à 80 % de leur ratio prêt-valeur (LTV). En d’autres termes, vous aurez généralement besoin d’un minimum de 20 % de capitaux propres dans votre maison actuelle pour être admissible à un prêt-relais, ainsi que pour répondre aux exigences financières supplémentaires décrites ici.

Les taux d’intérêt associés aux prêts-relais sont généralement plus élevés que ceux des prêts conventionnels, y compris les frais qui ont tendance à aller jusqu’à environ 2 % au-dessus du taux préférentiel. Comme pour les prêts hypothécaires traditionnels, les prêts relais entraînent également des frais de clôture (qui peuvent entraîner des dépenses pouvant atteindre quelques milliers de dollars, plus un certain pourcentage de la valeur du prêt) et des frais de montage. Vous pouvez également être tenu de payer pour une évaluation.

Soyez avisé, cependant : étant donné que les protections des acheteurs sont souvent limitées en cas d’échec de la vente de leur maison actuelle, il est important de lire les termes et conditions associés à toute offre de prêt relais. Étant donné que les prêts-relais sont garantis par votre propriété existante, ils peuvent être saisis par un prêteur si les paiements ne sont pas honorés. En notant cela, vous voudrez examiner attentivement combien de temps vous pouvez vous permettre de rester sans aide financière dans le cas où une vente s’interrompt, et faites en sorte d’éviter de vous surmener sur les montants empruntés. De même, vous constaterez également qu’il est avantageux de faire des recherches approfondies sur le marché immobilier actuel et sur le temps de vente des maisons dans votre région.

Comme pour toutes les formes de prêt et de financement, il existe des avantages et des inconvénients associés à la souscription d’un prêt relais. Considérons les avantages et inconvénients inhérents à cette forme d’emprunt :

Avantages

• Un prêt relais ovous offre la possibilité d’acheter une nouvelle maison avant d’avoir vendu votre maison actuelle.
• Vous pouvez faire une offre sur un logement neuf sans avoir à mettre en place une vente conditionnelle.
• C’est aussi pfournit des fonds supplémentaires en cas de transition soudaine ou urgente.
• Il pn’est pas une solution utile à court terme pour vous aider à traverser les périodes d’incertitude.
• Il y a osouvent la perspective d’aucune mensualité pendant les premiers mois.
• Il y a ppotentiel pour les paiements d’intérêts uniquement, ou les paiements qui sont différés jusqu’à ce que vous vendiez.

Les inconvénients

• Les prêts relais sont assortis de taux d’intérêt et d’un TAP plus élevés.
• La plupart des prêteurs exigent qu’un propriétaire ait accumulé au moins 20 % de capital immobilier avant de proposer une offre de prêt relais.
• De nombreuses institutions financières ne vous accorderont un prêt-relais que si vous les utilisez également pour obtenir votre nouveau prêt hypothécaire.
• Vous possédez peut-être deux maisons pendant un certain temps – et la gestion de deux hypothèques à la fois peut être stressante.
• Des difficultés à vendre votre propriété peuvent entraîner des problèmes futurs ou, dans le pire des cas, même une saisie.

Les prêts relais peuvent être obtenus auprès de nombreux prêteurs, y compris les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières. Cependant, il est plus courant que votre prêteur hypothécaire actuel soit la source d’origine de ces programmes. Si vous souhaitez obtenir un prêt-relais, votre prêteur devrait être votre premier point de contact.

Conseil de pro: Lorsque vous recherchez un partenaire de financement, méfiez-vous des prêteurs offrant un accès rapide au capital, qui peuvent facturer des taux exorbitants pour leurs services et se vanter d’avoir moins fait leurs preuves en termes de performances solides ou de service client.

Bien sûr, il n’est pas toujours nécessaire de rechercher un prêt relais si vous avez besoin d’une aubaine en temps opportun. Après tout, de nombreuses autres formes alternatives de financement immobilier peuvent vous aider à joindre les deux bouts ici, même à la rigueur. Jetons un coup d’œil à quelques exemples.

Prêts sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire sont une alternative populaire aux prêts relais. Sous cette forme de financement, qui est garanti en utilisant votre maison actuelle comme garantie, vous pouvez emprunter sur la valeur nette actuelle détenue dans votre maison. Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement de nature à long terme (allant jusqu’à 20 ans) et offrent des taux d’intérêt qui se comparent favorablement à ceux des prêts relais. Bien qu’il soit souvent plus abordable qu’un prêt relais, vous ne devez pas oublier que l’obtention d’un prêt sur valeur domiciliaire vous obligera toujours à contracter deux hypothèques, voire trois, si vous achetez une nouvelle maison et que vous ne vendez pas votre résidence d’origine dans mode rapide.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) prend essentiellement la forme d’une deuxième hypothèque qui offre un meilleur taux d’intérêt, des frais de clôture réduits et un délai supplémentaire pour rembourser les sommes empruntées. Vous pouvez également utiliser tous les montants empruntés dans le cadre d’un HELOC pour apporter des améliorations à la maison et d’autres mises à niveau. Notez que certains HELOC peuvent être accompagnés de frais de prépaiement. Ubifrance n’offre pas de lignes de crédit sur valeur domiciliaire.

Prêt 80-10-10

Un prêt 80-10-10 fournit un véhicule par lequel acheter une nouvelle maison avec moins de 20% d’acompte tout en évitant les frais supplémentaires dus à l’assurance hypothécaire privée (PMI). Aux termes d’un prêt 80-10-10, vous remboursez 10 % d’acompte, puis vous obtenez deux hypothèques : une pour 80 % du prix demandé de la nouvelle maison et une seconde pour les 10 % restants. Après avoir vendu votre maison actuelle, vous pouvez utiliser les fonds restants après avoir remboursé tout solde impayé pour rembourser la deuxième hypothèque de 10 % sur la nouvelle propriété. Ubifrance n’offre pas ce type de financement pour le moment.

Prêt personnel

Enfin, si vous avez de solides antécédents de crédit, un bon emploi, de solides antécédents de paiement des dépenses en temps opportun et un bon ratio d’endettement, sachez que vous pourriez également chercher à obtenir un prêt personnel. Ce type de prêt est souvent garanti par des actifs personnels, avec des termes et conditions qui varient selon le prêteur.

Nos amis de Rocket Loans^® offrent des prêts personnels d’un montant de 2 000 $ à 45 000 $ en termes de 3 ou 5 ans. Vous pouvez postuler en ligne.

Un prêt relais peut être utile dans certaines circonstances, si vous avez un besoin urgent d’acheter une nouvelle maison avant qu’une ancienne ne soit vendue. Mais si un prêt-relais peut vous aider à sortir d’une situation difficile ou vous aider à acquérir plus rapidement une nouvelle propriété dont vous avez tant besoin dans un marché en plein essor, il peut également constituer une acquisition coûteuse à venir.

Procurez-vous-en un et vous aurez certainement plus d’argent à dépenser dans l’immobilier. Cependant, vous augmenterez également votre endettement global et pourriez finir par rembourser plusieurs prêts simultanément si votre maison actuelle ne se vend pas rapidement. Comme toujours, la meilleure stratégie, si vous y arrivez, est d’attendre de vendre votre ancienne maison avant d’aller de l’avant pour acquérir une nouvelle propriété.

Pour en savoir plus sur d’autres stratégies d’économie d’argent et des conseils hypothécaires, assurez-vous de consulter fréquemment le Ubifrance Learning Center.