La déclaration de service pour un prêt immobilier VA est l’un des documents les plus importants que vous puissiez avoir lors d’une demande de financement VA. Il indique aux prêteurs tout ce qu’ils doivent savoir sur votre statut militaire et vos revenus.
Sans la déclaration de service VA, vous ne seriez pas en mesure de conclure un prêt VA, et une réception tardive pourrait retarder votre processus de prêt.
Voici tout ce que vous devez savoir sur la déclaration de service, y compris comment l’obtenir, ce qu’elle fait et pourquoi elle est si importante.
Qu’est-ce qu’une déclaration de service pour les prêts VA ?
Une déclaration de service pour un prêt VA est une lettre attestant l’emploi actuel ou passé d’un militaire dans l’armée. La lettre comprend toutes les informations dont un prêteur a besoin, y compris les dates de service, le taux de rémunération et le type de décharge, entre autres informations.
Il n’y a pas de format ou de formulaire spécifique que vous devez utiliser pour la déclaration de service. Tant qu’il est sur du papier à en-tête officiel et comprend les informations suivantes, il doit satisfaire aux exigences du prêteur :
- Votre nom et votre numéro de sécurité sociale
- Votre date de naissance
- La branche que vous avez servie
- Ton rang
- Dates de service actif
- Tout temps perdu
- Type de rejet
- Si vous êtes éligible pour reprendre du service
- Nom et signature de la personne qui prépare la lettre
Pourquoi les candidats ont besoin d’une déclaration de service VA
La vérification des revenus est l’une des étapes les plus importantes lors de la demande d’un prêt VA. Il aide les prêteurs à déterminer si vous êtes admissible à un prêt et, si oui, pour combien. La déclaration de service est un supplément pour les prêteurs, les aidant à comprendre combien d’argent vous gagnez. Vous devez avoir une lettre de déclaration de service chaque fois que vous demandez un prêt VA.
Les prêteurs recherchent 12 mois de revenu garanti si vous êtes toujours en service actif dans l’armée, par rapport aux 24 mois de revenu qu’ils recherchent auprès de membres non militaires. Ceci est particulièrement important si le salaire que vous réclamez est supérieur au salaire de base minimum. Votre relevé de service fournira les détails des montants des paiements supplémentaires et la durée pendant laquelle vous devriez les recevoir.
Ces informations aident les prêteurs à traiter votre prêt et à déterminer si vous êtes admissible à un financement VA.
Pourquoi la vérification des revenus est importante
La vérification des revenus est tout aussi importante que la vérification de la cote de crédit. Les prêteurs doivent déterminer si vous pouvez vous permettre le prêt. Ils doivent voir hors de tout doute raisonnable que vous pouvez payer l’hypothèque mensuellement et que votre revenu continuera dans un avenir prévisible.
Les prêteurs ont besoin d’une preuve de revenu, que vous demandiez un prêt conventionnel ou un prêt non conforme, tel qu’un prêt VA. Les prêteurs utilisent votre revenu pour déterminer le montant du prêt que vous pouvez vous permettre. Sans vérification des revenus, les prêteurs ne peuvent pas déterminer combien vous pouvez vous permettre et ne seraient pas en mesure d’accorder un prêt.
Lorsque vous soumettez votre déclaration de service VA au début du processus de demande, vous montrez aux prêteurs combien vous gagnez et ce que vous pouvez vous permettre, accélérant le processus et vous permettant d’entrer chez vous plus rapidement.
Comment obtenir une déclaration de service pour les demandes de prêt VA
L’obtention de votre attestation de service peut prendre un certain temps, car elle émane de votre commandant. Il est préférable de contacter votre CO dès que possible pour lui donner le temps de remplir la lettre.
Plus vite vous avez votre déclaration de service, plus vite vous pouvez passer par le processus de demande et de prêt pour acheter votre maison.
Déclaration de service VA Vs. Certificat d’éligibilité
La déclaration de service et le certificat d’admissibilité semblent similaires, et vous pouvez même penser que l’un annulerait l’autre, mais ce n’est pas le cas.
Le COE indique aux prêteurs que vous êtes éligible au programme de prêt VA. Sans cela, les prêteurs ne peuvent pas traiter votre demande de prêt VA. D’autre part, la déclaration de service sert de source de vérification des revenus. Il ne dit rien sur votre admissibilité au prêt VA, même si vous êtes activement en service.
Le COE comprend des détails tels que la durée de votre service, votre statut de sortie et, surtout, si vous êtes éligible à un prêt VA.
Vous pouvez obtenir votre COE en accédant à votre compte de portail VA, en remplissant le formulaire VA 26-1880 et en l’envoyant à l’adresse indiquée sur le formulaire, ou en demandant à votre prêteur de l’obtenir pour vous. Certains prêteurs utilisent le système Web LGY pour accéder à votre COE et faire avancer le processus.
Autres documents que vous devrez soumettre
La déclaration de service n’est que le début de ce que vous devez soumettre pour prouver que vous pouvez vous permettre un prêt VA. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous devez également fournir les documents suivants :
- 2 mois de relevés bancaires
- Une copie de votre pièce d’identité émise par le gouvernement
- Les 2 dernières années, W-2s
- Les déclarations de revenus des 2 dernières années si vous êtes travailleur indépendant
- Tout relevé de compte de placement ou de retraite
- Lettre d’explication pour toute lacune dans l’emploi ou les problèmes de crédit
Que se passe-t-il si vous n’êtes pas admissible à un prêt VA ?
Les prêts VA font partie des programmes de prêt les plus flexibles disponibles aujourd’hui, mais rien ne garantit que vous serez admissible. Même si vous soumettez tous les documents ci-dessus, vous pourriez toujours être refusé. Voici quelques-unes des raisons courantes pour lesquelles les emprunteurs se voient refuser un prêt VA même après avoir fourni leur déclaration de service VA :
- Cotes de crédit faibles
Le VA n’a pas d’exigences spécifiques en matière de pointage de crédit, mais les prêteurs le font. Si votre pointage de crédit ne répond pas à leurs exigences, vous ne serez peut-être pas approuvé.
- Ratios dette/revenu (DTI) élevés
La VA n’a pas non plus d’exigence maximale de ratio dette / revenu. Ils se concentrent sur le revenu disponible de l’emprunteur ou sur l’argent qui lui reste après avoir payé vos factures chaque mois. Mais, comme les cotes de crédit, la plupart des prêteurs ont un ratio d’endettement maximum qu’ils autorisent.
- Ne répond pas aux exigences minimales de service
Si vous n’avez pas les exigences de service minimum (90 jours en temps de guerre ou 181 jours en temps de paix), vous ne serez pas éligible à un prêt VA, quelle que soit la qualité de vos facteurs de qualification.
- Faible revenu par rapport au montant du prêt demandé
Si votre revenu est faible et que vous demandez un montant de prêt plus élevé, les prêteurs peuvent ne pas se sentir à l’aise de vous prêter de l’argent, même avec la garantie de la VA de les soutenir si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
- Emploi instable
Après avoir quitté l’armée, les prêteurs peuvent ne pas se sentir à l’aise de vous prêter si votre déclaration de service montre une instabilité ou si vous n’avez pas d’emploi. Ils veulent des emprunteurs avec un revenu constant.
Votre expert en prêt immobilier passera en revue les détails avec vous et vous aidera à comprendre les problèmes (le cas échéant) que vous pourriez rencontrer pour obtenir une approbation. Les experts en prêt immobilier peuvent vous guider tout au long du processus et vous aider à comprendre comment augmenter vos chances d’approbation à l’avenir.
Par exemple, si votre pointage de crédit ne respecte pas les directives du prêteur, celui-ci peut vous montrer comment commencer à augmenter votre pointage de crédit, en vous donnant des conseils simples pour démarrer le processus. Si vous ne remplissez pas les conditions de service minimum et que vous n’êtes pas éligible à un prêt VA, vous pouvez soit attendre, soit demander un autre type de prêt hypothécaire si vous êtes éligible.
The Bottom Line: Une déclaration de service est une partie nécessaire de chaque demande de prêt VA
La seule partie du processus de demande de prêt VA qui prend le plus de temps est la déclaration de service. Nous vous recommandons fortement de commencer le processus avec votre commandant au début du processus. De cette façon, si votre CO prend un certain temps pour vous obtenir la déclaration, vous l’aurez à temps lorsque vous serez prêt à soumettre votre demande et à examiner les maisons.
C’est toujours une bonne idée d’obtenir une préapprobation pour une hypothèque avant de regarder les maisons, alors commencez par votre commandant, puis rassemblez les documents nécessaires pour obtenir une préapprobation. De cette façon, lorsque vous êtes prêt à regarder les maisons, le processus se déroule sans heurts.
