Les prêts VA, soutenus par le ministère des Anciens Combattants, sont conçus pour aider les anciens combattants, les membres en service actif et les conjoints éligibles à accéder à des hypothèques et à des logements abordables. Si vous êtes admissible à en recevoir un, vous profiterez de nombreux avantages allant de la possibilité d’emprunter des fonds sans mise de fonds à la possibilité d’éviter l’assurance hypothécaire.
Cet article vous guidera à travers les différents types de prêts VA à votre disposition, ainsi que les conditions d’éligibilité pour chacun.
Qu’est-ce qu’un prêt VA?
Un prêt VA est émis par un prêteur financier tel qu’une banque, une coopérative de crédit ou un fournisseur de prêts hypothécaires et soutenu par le gouvernement fédéral – non émis par le ministère des Anciens Combattants (VA) lui-même. Cependant, grâce au soutien fédéral de ces prêts immobiliers, ils présentent moins de risques pour les prêteurs et nécessitent moins d’investissement initial de la part des emprunteurs potentiels.
Comme pour de nombreux prêts garantis par le gouvernement, le gouvernement fournit une mesure de garantie à un prêteur qu’il récupérera une partie – sinon la totalité – de ses pertes dans le cas malheureux où le propriétaire cesse d’effectuer des paiements et que la maison se retrouve en forclusion. Cela permet généralement aux prêteurs financiers d’accorder aux candidats des prêts à des conditions plus favorables qu’avec les programmes de prêts conventionnels ou FHA.
Offrant une source importante d’aide financière aux anciens combattants et aux militaires, les prêts VA ne sont pas seulement plus faciles à obtenir que les prêts accordés par le biais d’autres programmes. Ils peuvent également être utilisés pour financer des améliorations et des rénovations domiciliaires, ou même pour encaisser la valeur nette que vous possédez dans votre maison. Les prêts VA utilisent en outre une formule différente lors du calcul du ratio dette / revenu (DTI) du demandeur, ce qui peut également aider les emprunteurs éligibles à s’offrir des maisons plus grandes ou des maisons avec plus de commodités.
Comparé à d’autres types de prêts hypothécaires, il n’y a pas d’acompte de prêt VA et les prêts VA ne sont pas assortis d’exigences de pointage de crédit. Notez qu’il existe plusieurs types de prêts VA, et chaque type a ses propres avantages et inconvénients. Si vous êtes éligible pour en obtenir un, vous aurez la possibilité de demander un prêt VA par l’intermédiaire d’un prêteur qualifié de votre choix et de vos préférences.
Qui est admissible à un prêt VA ?
Pour obtenir un prêt VA, vous devez répondre à certains critères minimaux. Pour être admissible, vous devez être l’un des suivants :
- Un membre actif de l’armée ou un ancien combattant qui répond à certaines exigences minimales de durée de service
- Un conjoint survivant d’un membre du service militaire décédé alors qu’il était en service actif
- Un militaire en service actif ou un vétéran ayant un handicap lié à son service
Gardez à l’esprit que vous devez être en mesure de répondre aux exigences de crédit et de revenu de votre prêteur choisi. Les minimums sont fixés par le prêteur, et non par le VA lui-même. De plus, la propriété que vous avez l’intention d’acheter avec le prêt VA doit être votre résidence principale, et non une maison de vacances ou d’investissement.
Afin d’obtenir un prêt VA, vous devrez recevoir un certificat d’admissibilité VA (COE) qui vérifie votre statut de membre du service admissible ou de conjoint survivant, qui peut être obtenu auprès de l’Administration des anciens combattants. Il peut également y avoir d’autres exigences VA pour les conjoints survivants.
Notez que toutes les propriétés ne sont pas non plus éligibles pour recevoir un prêt VA – un évaluateur approuvé par VA devra s’assurer que la maison respecte les exigences minimales de propriété de la VA et que sa valeur est conforme aux directives actuelles émises par le gouvernement. En tant que prêt non conforme, cependant, une hypothèque VA ne serait pas non plus soumise aux normes d’achat traditionnelles de Fannie Mae et Freddie Mac.
Quels types de prêts VA existe-t-il ?
Chaque type de prêt VA présente ses propres avantages et inconvénients. Vous voudrez comparer les fonctionnalités et les options pour déterminer celle qui vous convient le mieux.
Jetons un coup d’œil à certaines de vos options de prêt VA ci-dessous.
Prêt d’achat VA
Un prêt d’achat VA ou un prêt VA Jumbo est la forme standard d’hypothèque que vous pourriez vous attendre à voir émise dans le cadre d’un prêt VA. Il permet aux acheteurs d’acheter des propriétés avec un acompte de 0 $. Obtenez-en un et vous serez en mesure d’obtenir de meilleures conditions que vous ne le feriez avec un prêt hypothécaire conventionnel émis par un prêteur privé. Notez que les conditions varient selon les prêteurs et que tous les prêteurs n’offrent pas cette forme de prêt VA.
Comme pour la plupart des types de prêts hypothécaires, vous pouvez avoir l’option d’un prêt hypothécaire à taux variable ou fixe avec un prêt d’achat VA.
Prêt de rénovation VA
Aux termes d’un prêt de rénovation VA, les emprunteurs peuvent obtenir des fonds grâce auxquels acheter et rénover une propriété, et autrement financer le coût des améliorations de l’habitat. Semblable à un prêt VA traditionnel, il est conçu pour faciliter la modification et la réparation d’une maison. Cependant, peu de prêteurs proposent cette option de prêt.
Tarifs d’aujourd’hui
| Options de prêt | Taux / TAEG |
|---|---|
|
VA 30 ans* |
6,25 % / 6,721 % |
Ces tarifs sont à jour à 22h07 UTC le 21 août 2022
Types de prêts de refinancement VA
Vous pouvez également utiliser un prêt VA pour refinancer votre hypothèque, tant que vous répondez à toutes les exigences. Voici quelques types de prêts de refinancement disponibles via la VA.
Refinancement VA Cash-Out
Un prêt de refinancement VA vous permet de retirer jusqu’à 100 % de la valeur nette de votre maison pour payer des frais médicaux, rembourser une dette familiale, payer des études ou autrement utiliser l’argent à d’autres fins. Puisqu’il peut être utilisé pour améliorer votre maison ou pour améliorer vos comptes d’investissement et d’épargne, un refinancement VA peut vous permettre d’accéder à une plus grande valeur de votre maison – et de bénéficier d’un plus grand pouvoir d’emprunt – qu’avec un refinancement conventionnel ou FHA. . Les vétérans peuvent utiliser cette option comme refinancement à taux et à terme s’ils le souhaitent, et elle est également disponible pour les emprunteurs avec et sans prêts VA actuels.
Prêt de refinancement avec réduction du taux d’intérêt VA (IRRRL)
Un VA IRRRL, également connu sous le nom de refinancement rationalisé VA, peut vous aider à réduire vos versements hypothécaires mensuels sur un prêt immobilier existant en abaissant votre taux d’intérêt ou en bénéficiant d’une plus grande stabilité en termes de prévision de votre montant régulier de décaissement en passant à un prêt fixe. taux hypothécaire. Vous n’aurez pas non plus à effectuer une évaluation ou à fournir des documents supplémentaires concernant vos revenus afin d’obtenir un refinancement rationalisé VA, et grâce à cette option de refinancement, vous pouvez également ajouter des emprunteurs via un prêt VA conjoint. Notez que les emprunteurs doivent tenir compte de leurs frais de clôture pour déterminer s’ils souhaitent ou non poursuivre cette option.
Ce qu’il faut considérer sur les types de programmes de prêt VA
Comme indiqué, différents types de programmes de prêts VA présentent différents avantages et inconvénients. Lorsque vous commencez le processus d’achat ou de refinancement, vous voudrez commencer par rechercher ce qui convient le mieux à votre ménage – et magasiner pour trouver un prêteur qui offre non seulement des taux avantageux, mais qui comprend également les différents types de prêts VA.
Quand les frais de financement VA s’appliquent-ils ?
L’assurance hypothécaire est généralement payée sur les prêts conventionnels lorsqu’un acompte initial de moins de 20 % est versé comme forme de garantie pour aider à protéger les prêteurs qui craignent que vous ne remboursiez votre prêt. Mais un prêt VA ne nécessite pas le paiement d’une assurance hypothécaire – il est plutôt assorti de frais de financement VA, un montant forfaitaire fixé par le gouvernement fédéral qui varie entre 1,4 et 3,6% du prêt (dont le coût peut être payé initial ou intégré au montant total de votre prêt) selon le montant de votre mise de fonds.
En règle générale, le coût ultime des frais de financement est calculé en fonction de la situation personnelle et du prêt de l’emprunteur.
Sachez également que si vous souffrez d’un handicap dû au service militaire, vous pouvez également obtenir une dérogation qui vous permet d’éviter les frais de financement VA. Contactez l’Administration des anciens combattants si vous avez des questions concernant votre admissibilité à une dispense des frais de financement VA.
Quelles sont les limites de prêt VA?
Fait intéressant, les limites de prêt VA ne sont pas basées sur le type de prêt VA que vous sélectionnez en tant qu’emprunteur. Ils sont plutôt déterminés par le montant de l’hypothèque qu’un prêteur individuel donné est prêt à accorder. Les limites de prêt VA peuvent être affectées par votre revenu, votre pointage de crédit, votre ratio DTI et d’autres facteurs.
Quel type de prêt VA me convient le mieux ?
La détermination du type de prêt VA qui vous convient dépend en grande partie de votre admissibilité, de votre situation individuelle et de vos besoins financiers actuels/futurs. Heureusement, quel que soit le type d’option de prêt que vous choisissez, vous pouvez profiter de tous les avantages du prêt VA. Encore une fois, la myriade d’avantages liés à l’acquisition d’un prêt VA comprend :
- Aucun acompte nécessaire
- Aucune assurance hypothécaire requise
- Taux d’intérêt plus bas Federal Housing Administration (FHA) ou prêts conventionnels
- Réduction des frais de clôture
L’essentiel
Il existe de nombreux types de prêts VA que vous pouvez acquérir, y compris les prêts d’achat VA, les refinancements en espèces, les IRRRL, les NADL et les prêts de rénovation, chacun étant conçu pour répondre à un ensemble différent de besoins et d’objectifs.
En général, cependant, tous peuvent vous aider à obtenir un prêt hypothécaire et à acheter une maison unifamiliale, un condo ou une maison de ville à des conditions plus favorables que les prêts conventionnels ou FHA, et profiter d’avantages importants si vous êtes un ancien combattant ou un membre actif du service. Gardant cela à l’esprit, il existe de nombreuses raisons de rechercher un prêt VA si vous êtes admissible à en obtenir un.
Si vous pensez qu’un prêt VA vous convient, vous pouvez en demander un aujourd’hui avec Ubifrance®.
