Une personne mariée peut-elle obtenir un prêt hypothécaire sans son conjoint, et comment cela se fait-il ?

Vous souhaitez acheter une maison sans votre conjoint ? Cela pourrait signifier deux choses différentes :

1. Ouious voulez libérer votre conjoint de l’hypothèque.
2. Vous voulez être l’unique propriétaire de votre maison (c’est-à-dire que vous voulez exclure votre conjoint du titre).

Ces deux scénarios sont possibles, selon l’endroit où vous vivez. Voyons pourquoi vous achèteriez une maison sans votre conjoint et comment cela pourrait affecter votre prêt hypothécaire.

Si vous êtes marié, si vous pouvez acheter une maison sans votre conjoint, cela dépend si vous vivez dans une propriété communautaire ou dans un État de droit commun.

États de propriété communautaire

Si vous et votre conjoint vivez dans un état de propriété communautaire, cela signifie que tous les biens que vous gagnez pendant le mariage vous appartiennent tous les deux.

Ces neuf États sont des États de propriété communautaire :

• Arizona
• Californie
• Idaho
• Louisiane
• Nevada
• Nouveau Mexique
• Texas
• Washington
• Wisconsin

Si vous êtes dans un état de propriété communautaire et que vous souhaitez libérer votre conjoint de l’hypothèque, vous pouvez le faire, mais c’est différent si vous faites une demande par l’intermédiaire de la Federal Housing Administration (FHA) ou du Department of Veterans Affairs (VA) . Si vous demandez un prêt FHA ou un prêt VA, le prêteur devra tenir compte des dettes de votre conjoint lorsque vous demanderez le prêt.

Ce scénario peut être problématique si votre conjoint a beaucoup de dettes. Leurs dettes augmenteront votre ratio d’endettement (DTI) – d’autant plus qu’ils n’ajouteront aucun revenu à l’image s’ils ne sont pas sur le prêt. Cependant, si vous empêchez votre conjoint de contracter un prêt en raison d’une faible cote de crédit, une demande en solo pourrait toujours être la solution.

Si vous vivez dans un état de propriété communautaire et que vous essayez d’acheter une maison mais que votre conjoint n’est pas titulaire du titre, vous ne pourrez peut-être pas le faire. Si vous achetez la maison alors que vous êtes marié, votre conjoint sera propriétaire de 50 % de la maison. Certains états de propriété communautaire peuvent vous permettre de déposer des documents supplémentaires pour contourner ces restrictions. Assurez-vous de consulter un professionnel de l’immobilier pour déterminer les règles et règlements de votre état.

États de common law

Si vous ne vivez pas dans un état de propriété communautaire, vous vivez dans un état de common law. Cela signifie que vous n’êtes pas tenu de partager la propriété des biens que vous acquérez pendant que vous êtes marié.

Dans un État de common law, vous pouvez demander un prêt hypothécaire sans votre conjoint. Votre prêteur ne pourra pas tenir compte de la situation financière ou du crédit de votre conjoint pour déterminer votre admissibilité.

Vous pouvez également mettre uniquement votre nom sur le titre. Si vous et votre partenaire deviez vous séparer, la maison serait à vous seul ; vous n’auriez pas à le partager avec votre conjoint.

Si vous vivez dans un État de droit commun, vous pouvez ne pas mentionner le nom de votre conjoint sur le titre, c’est-à-dire le document qui indique à qui appartient la propriété.

Le titre n’a pas grand-chose à voir avec l’hypothèque. Les noms sur l’hypothèque indiquent qui est responsable du remboursement du prêt, tandis que le titre indique à qui appartient la propriété.

Pourquoi vous laisseriez votre conjoint hors du titre

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles il pourrait être judicieux de laisser votre conjoint en dehors du titre :

• Finances séparées : Si vous achetez la maison avec l’argent que vous aviez avant le mariage, garder votre conjoint hors du titre est une façon de garder vos finances séparées.
• Planification successorale : Si vous êtes seul propriétaire du bien, vous pouvez le laisser à qui vous voulez. Cela peut avoir du sens si vous avez des enfants d’un précédent mariage, par exemple.
• Protéger vos actifs: Votre conjoint a-t-il un mauvais dossier de crédit? Si votre partenaire n’a pas remboursé ses prêts dans le passé, le fait de ne pas le faire figurer sur le titre pourrait vous aider à protéger votre maison. Cela empêcherait les prêteurs précédents qui ont des jugements contre votre conjoint de prendre la maison en garantie.

Actes de renonciation

Si vous omettez le nom de votre conjoint sur le titre de votre maison et que vous souhaitez l’ajouter plus tard, vous pouvez le faire par le biais d’un acte de renonciation. Un acte de renonciation vous permet de transférer un intérêt de propriété d’un individu à un autre.

Les raisons pour lesquelles vous pourriez obtenir un acte de renonciation incluent :

• Ajouter votre conjoint au titre
• Retirer votre conjoint du titre, généralement après un divorce
• Transmission d’un bien à un membre de la famille, comme un enfant
• Mettre un bien dans une fiducie familiale

Que vous viviez dans une propriété communautaire ou dans un État de droit commun, vous avez la possibilité de laisser votre conjoint hors hypothèque. Jetons un coup d’œil à certaines raisons pour lesquelles il pourrait être judicieux de demander le prêt hypothécaire seul.

Vos cotes de crédit

Les prêteurs veulent s’assurer qu’ils prêtent à des gens qui peuvent rembourser ce qu’ils empruntent. Lorsque vous demandez un prêt immobilier avec votre conjoint, les prêteurs examinent le pointage de crédit le plus bas entre vous deux ; être marié ne signifie pas qu’ils feront la moyenne des scores.

Si la cote de crédit de votre conjoint est faible, cela pourrait causer quelques problèmes. Tout d’abord, cela pourrait vous empêcher d’obtenir le prêt du tout. La plupart des prêteurs recherchent des scores d’au moins 580, donc un score de crédit inférieur qui pourrait vous empêcher de vous qualifier.

Deuxièmement, la faible cote de crédit de votre conjoint pourrait vous empêcher d’obtenir le meilleur taux d’intérêt. Plus le pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un meilleur taux d’intérêt. Si la cote de crédit de votre conjoint est nettement inférieure à la vôtre, vous voudrez peut-être envisager de ne pas prêter à votre conjoint pour vous assurer d’obtenir les meilleures conditions de prêt possibles.

Revenu

Lorsque vous remplissez une demande de prêt hypothécaire, on vous demandera de prouver votre source de revenu. Dans la plupart des cas, cela signifie fournir des éléments tels que des talons de paie et des W-2. Si votre conjoint est un nouveau travailleur autonome ou n’a pas eu de source de revenu stable au cours des deux dernières années, il pourrait avoir de la difficulté à se qualifier pour un prêt.

Si votre conjoint ne peut pas prouver de revenu, il n’y a pas beaucoup d’avantages à les avoir sur le prêt. S’ils n’ont pas de revenu prouvable mais qu’ils ont des dettes, ils peuvent perturber votre ratio d’endettement, ce qui pourrait vous empêcher d’être admissible.

Les comptes bancaires de votre conjoint

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous devez montrer que vous disposez de suffisamment de fonds pour couvrir des éléments tels que votre mise de fonds et vos frais de clôture. Si vous demandez le prêt sans votre conjoint, vous ne pourrez pas utiliser les actifs qui sont au nom de votre conjoint uniquement pour demander le prêt.

Voici quelques questions supplémentaires que vous vous posez peut-être sur l’achat d’une maison sans votre conjoint.

Puis-je obtenir une hypothèque avec mon partenaire si nous ne sommes pas mariés ?

Les couples non mariés peuvent obtenir une hypothèque avant de se marier, mais cela s’accompagnera de considérations uniques pour votre hypothèque et votre titre. Faites vos recherches et réfléchissez aux questions importantes pour couples non mariés achètent une maison avant d’aller de l’avant.

Puis-je avoir mon conjoint sur le titre sans qu’il soit sur l’hypothèque ?

Oui, vous pouvez mettre votre conjoint sur le titre sans le mettre sur l’hypothèque. Cela signifierait qu’ils partagent la propriété de la maison, mais qu’ils ne sont pas légalement responsables des versements hypothécaires.

Puis-je inclure des comptes bancaires conjoints dans ma demande de prêt hypothécaire?

Si vous avez un compte bancaire conjoint avec votre conjoint mais que vous choisissez d’acheter sans lui, vous pouvez toujours utiliser le compte. Cela ne posera pas de problème que le compte soit détenu conjointement par quelqu’un qui n’est pas sur le prêt. Tant que vous avez accès à l’argent, vous pourrez l’utiliser lors de la demande de prêt hypothécaire.

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles laisser votre conjoint hors de votre hypothèque ou de votre titre pourrait être le bon choix pour vous. Demander un prêt sans votre conjoint pourrait vous aider à obtenir les meilleures conditions de prêt, et il pourrait également y avoir un avantage à être le seul sur le titre. Si vous avez des questions spécifiques sur l’impact que cela pourrait avoir sur votre situation personnelle, nous vous recommandons de consulter un avocat spécialisé en immobilier.

Prêt à commencer? La première étape que vous voudrez prendre est d’obtenir une lettre d’approbation préalable afin d’avoir une meilleure idée de ce que vous pouvez vous permettre pour une maison. Obtenez une approbation avec Ubifrance^Ⓡ aujourd’hui.