8 conseils pour renforcer la valeur nette d’une maison

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Lorsque les gens disent qu’une maison est un investissement, ils parlent généralement de la valeur nette de la propriété. Qu’est-ce que c’est, pourquoi en voudriez-vous et comment en obtenir plus? Poursuivez votre lecture pour savoir pourquoi il est important de constituer une valeur nette et comment vous pouvez le faire avec votre maison.


Qu’est-ce que cela signifie pour construire des capitaux propres?


La valeur nette du logement est le montant en dollars de votre maison que vous possédez. C’est la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire.

Par exemple, si la valeur de votre maison est de 200 000 $ et que vous devez 150 000 $, votre valeur nette est de 50 000 $.

Lorsque vous augmentez votre capital, cela signifie que vous augmentez la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Vous pouvez le faire en augmentant la valeur de votre maison ou en diminuant le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire.

Par exemple, si vous avez effectué des versements hypothécaires supplémentaires sur votre maison de 200 000 $ et que vous deviez maintenant 145 000 $, vous auriez 55 000 $ en capitaux propres. Vous avez augmenté votre capital de 5 000 $.


Pourquoi est-il important de constituer un capital ?


La constitution d’une valeur nette augmente le montant d’argent que vous avez dans votre maison et que vous pourrez peut-être utiliser maintenant ou à l’avenir. Vous pouvez emprunter sur votre capital sous forme de prêt, l’investir, créer un patrimoine à long terme ou vendre votre maison pour un montant supérieur à ce que vous devez et conserver la différence.

  • Vendez votre maison à profit : Lorsque vous vendez votre maison, le produit de la vente sert d’abord à rembourser le solde de votre prêt hypothécaire, puis vous gardez le reste de l’argent ou l’utilisez pour acheter une autre maison. Plus vous avez d’équité, plus vous gagnerez d’argent grâce à la vente de votre maison. N’oubliez pas que vous devrez peut-être payer un impôt sur les gains en capital sur l’argent que vous gagnez grâce à la vente.

  • Empruntez votre capital sous forme de prêt : Vous n’avez pas nécessairement à vendre votre maison et à déménager pour utiliser votre capital. Vous pouvez également emprunter sur la valeur nette de votre maison par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Ces prêts sont des deuxièmes hypothèques qui vous permettent d’emprunter sur votre capital et d’utiliser votre maison comme garantie. Cela signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, vous pourriez perdre votre maison. La différence entre les deux prêts est qu’un prêt sur valeur domiciliaire fournit votre argent en un seul paiement forfaitaire tandis qu’un HELOC place votre argent dans une ligne de crédit.

Ubifrance® n’offre pas de HELOC, bien que des prêts sur valeur domiciliaire et des refinancements en espèces soient offerts.

Avec un refinancement en espèces, vous avez la possibilité de retirer un pourcentage de la valeur nette de votre maison, qui est ensuite ajouté au solde existant de votre prêt et refinancé en un nouveau prêt. Vous obtenez la différence en espèces que vous pouvez utiliser pour d’autres objectifs financiers.

  • Augmentez votre valeur nette : La valeur nette est ce que vous possédez (actifs) moins ce que vous devez (vos passifs). Par exemple, si tous vos actifs (maison, 401(k), épargne et soldes de comptes courants) totalisent 200 000 $ et que vos passifs (hypothèque, dette de carte de crédit, prêts étudiants) totalisent 150 000 $, votre valeur nette serait de 50 000 $.

Plus votre actif est important et plus votre passif est faible, plus votre valeur nette est élevée. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire et accumulez des capitaux propres, vos actifs augmentent et vos passifs diminuent, augmentant ainsi votre valeur nette.


Comment créer de l’équité dans une maison


Vous essayez de comprendre comment constituer un capital? Nous avons quelques idées. Certains fourniront un peu d’équité assez rapidement, tandis que d’autres prendront un certain temps. Toutes les idées nécessiteront de l’argent et de la patience.

1. Faites un gros acompte

Une façon d’acquérir instantanément des capitaux propres consiste à verser votre mise de fonds, qui est une somme d’argent que vous payez lorsque vous achetez la maison. Lorsque vous financez l’achat d’une maison, vous devez verser une mise de fonds minimale, qui correspond à un pourcentage du prix d’achat. Il est généralement de 3 % à 3,5 %, mais peut atteindre 20 %, selon votre prêt.

Si vous êtes en mesure de verser une mise de fonds plus importante, vous voudrez peut-être le faire. Le montant que vous payez deviendra la valeur nette de la maison parce que ce n’est pas de l’argent que vous empruntez; c’est le montant que vous versez dans la maison de votre poche. Cela signifie que plus votre mise de fonds est importante, plus vous avez instantanément de valeur nette dans la maison.

2. Refinancer pour une durée de prêt plus courte

Une fois que vous avez remboursé votre hypothèque, vous aurez 100 % de la valeur nette de votre maison – tant que vous n’avez pas d’autres privilèges sur la maison. En refinançant pour une durée de prêt plus courte, vous rembourserez le prêt plus tôt. Vous économiserez également des milliers de dollars sur les intérêts que vous auriez payés à plus long terme. Gardez à l’esprit que lorsque vous raccourcissez la durée de votre prêt, vous augmentez vos mensualités car vous avez moins de temps pour payer le solde du prêt. Vous devrez peut-être également payer des frais de clôture pour votre nouveau prêt, alors assurez-vous d’avoir les moyens de refinancer à plus court terme avant de faire la demande.

3. Remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement

Même si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas refinancer votre prêt sur une durée plus courte, vous pouvez toujours vous efforcer de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt – mais méfiez-vous des pénalités de remboursement anticipé liées à un prêt hypothécaire. Ce sont des frais que le prêteur vous facture pour le remboursement de votre prêt hypothécaire avant son terme.

Plus vous remboursez, plus vous avez d’équité. Et plus vite vous pouvez le rembourser, plus vite vous aurez cette équité.

En effectuant des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, vous pouvez également économiser de l’argent sur le total des intérêts payés pendant la durée du prêt. Plus vous remboursez, moins il y a d’argent pour que le prêteur prélève des intérêts.

4. Effectuez des paiements toutes les deux semaines

Nous savons que faire des versements supplémentaires peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et à constituer un capital. Le passage aux versements hypothécaires aux deux semaines peut ajouter un versement hypothécaire supplémentaire à votre prêt hypothécaire chaque année.

Au lieu de payer votre hypothèque une fois par mois, vous payez la moitié du paiement mensuel toutes les 2 semaines. Vous finissez par payer un versement hypothécaire supplémentaire parce que vous finissez par faire 26 versements. C’est parce qu’il y a 52 semaines dans une année et que vous payez toutes les deux semaines. Étant donné que ces paiements sont des demi-paiements, vous effectuerez 13 versements hypothécaires complets en un an. Lorsque vous faites un versement hypothécaire par mois, vous faites 12 versements par an, puisqu’il y a 12 mois. En faisant un versement hypothécaire supplémentaire chaque année, vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire 6 à 8 ans plus tôt.

5. Débarrassez-vous de l’assurance hypothécaire

L’assurance hypothécaire privée (PMI) est ce que le prêteur vous facture, à vous, l’emprunteur, pour protéger son investissement si vous ne remboursez pas votre prêt. La seule façon d’éviter le PMI est de verser au moins 20 % de mise de fonds lors de l’achat de la maison. Le PMI coûte généralement environ 0,1% à 2% du solde de votre prêt chaque année. Le montant est divisé en versements mensuels qui sont ajoutés à votre versement hypothécaire mensuel. Cela peut ajouter un montant supplémentaire à votre paiement mensuel et vous empêcher de constituer un capital plus rapidement. Si vous pouvez vous débarrasser du PMI, vous pouvez appliquer cet argent supplémentaire que vous payez actuellement au solde du principal du prêt et constituer plus rapidement des fonds propres.

Pour vous débarrasser du PMI sur un prêt conventionnel, vous devez disposer d’au moins 20 % de capitaux propres dans la maison. Une fois que vous l’avez fait, vous pouvez contacter votre prêteur et demander que votre PMI soit supprimé. Une fois que vous avez 22% de valeur nette dans la maison, votre PMI se détachera automatiquement.

L’assurance d’un prêt FHA est connue sous le nom de prime d’assurance hypothécaire (MIP). Si vous versez un acompte d’au moins 10 %, vous paierez MIP pendant 11 ans. Si votre acompte est inférieur à 10 %, vous paierez le MIP pour la durée du prêt. Ainsi, vous ne pouvez supprimer le PMI qu’en refinançant votre prêt FHA en un prêt conventionnel ou en attendant 11 ans – si vous déposez au moins 10%.

6. Jetez de l’argent supplémentaire sur votre prêt hypothécaire

Qu’il s’agisse de primes, d’héritages, de remboursements d’impôts et d’autres gains exceptionnels ou d’argent supplémentaire dans votre budget, chaque fois que vous avez de l’argent supplémentaire, utilisez-le pour alimenter votre solde principal afin de le rembourser plus rapidement.

7. Apportez des améliorations à la maison

Faire des mises à jour et ajouter certaines commodités peut aider à augmenter la valeur de votre maison. Les rénovations ou les mises à jour de la salle de bains et de la cuisine figurent en tête de liste des éléments qui ajoutent de la valeur à une maison. Les mises à jour de l’efficacité énergétique peuvent également augmenter la valeur de votre maison – et vous faire économiser de l’argent sur les services publics et pourraient fournir un crédit d’impôt.

Toutes les améliorations de la maison ne doivent pas nécessairement être importantes. L’ajout d’une nouvelle couche de peinture ou l’augmentation de l’attrait extérieur peuvent aussi faire beaucoup.

8. Attendez que la valeur de votre maison augmente

Une maison est un actif qui s’apprécie généralement avec le temps. L’une des raisons est que le terrain sur lequel se trouve la propriété a tendance à prendre de la valeur parce que le terrain lui-même est limité. Comme le besoin de terrain, plusieurs autres facteurs ont une incidence sur l’appréciation de la maison et sont hors de votre contrôle. Il s’agit notamment de l’offre et de la demande de logements, de la valeur marchande des maisons à proximité, du développement commercial et des tendances économiques plus larges. Lorsque le marché est chaud, en raison de la combinaison de ces facteurs, la valeur de votre maison augmentera naturellement sans que vous ayez à faire de travaux. Assurez-vous simplement de continuer à entretenir votre maison. Si vous le laissez tomber en mauvais état, sa valeur pourrait ne pas augmenter autant ou, pire, sa valeur pourrait chuter.

N’oubliez pas non plus que les facteurs énumérés ci-dessus peuvent entraîner une baisse de la valeur des maisons. Pendant ce temps, la valeur nette de votre maison pourrait diminuer. Si vous en êtes capable, il serait peut-être préférable d’attendre, car les valeurs des maisons ont tendance à rebondir. Un professionnel de l’immobilier pourrait aider à fournir des conseils dans ces cas.


L’essentiel


Augmenter votre capital signifie augmenter la différence entre la valeur de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire. Pour augmenter la valeur nette de votre maison, vous devez vous efforcer de rembourser votre prêt hypothécaire, d’augmenter la valeur de votre maison ou les deux. Lorsque vous avez une bonne valeur nette de votre maison, vous pouvez débloquer plusieurs avantages financiers.

Si vous êtes toujours locataire et que vous êtes prêt à franchir le pas vers l’accession à la propriété, faites une demande dès aujourd’hui auprès de Ubifrance pour acheter une maison et commencer à constituer une valeur nette.


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