Lors de l’achat d’une maison, l’une des nombreuses étapes essentielles du processus est l’obtention du titre. Ce concept juridique confirme que vous avez reçu des droits de propriété pour la propriété du vendeur. Mais que se passe-t-il s’il y a des problèmes juridiques ou financiers avec la vente ? Votre nouvelle maison pourrait vous coûter plus cher que le prix d’achat en cas de complications imprévues.
C’est là qu’intervient l’assurance titres. Si vous magasinez pour une maison, l’assurance titres est un incontournable. Dans cet article, nous expliquerons exactement comment cela fonctionne et ce qui le rend si important.
Qu’est-ce que l’assurance titres sur une maison ?
L’assurance titres est une police destinée à protéger les acheteurs de maison et les prêteurs hypothécaires contre les dommages ou les pertes financières causés par un mauvais titre en raison de vices de titre. La plupart des polices d’assurance titres couvrent toutes les réclamations courantes déposées contre un titre, y compris les privilèges en cours, les arriérés d’impôts et les testaments contradictoires.
De nombreux scénarios peut causer un problème de titre, qui peut également gâcher votre propriété légale d’une propriété et rendre un titre «mauvais», des violations du code aux complications juridiques. Vous pourriez, par exemple, découvrir après l’achat d’une propriété que le vendeur n’a en fait aucun droit légal sur celui-ci ou qu’une autre partie conteste sa créance.
Comment fonctionne l’assurance titres ?
La dernière chose que vous voulez est de mettre de l’argent sur une propriété, pour constater qu’un problème inattendu rend le titre invalide. Une police d’assurance titres vous protège de cela.
Si vous travaillez avec une société de titres, vous êtes moins susceptible de rencontrer ces problèmes après coup, mais il est toujours avantageux d’avoir une politique. Les sociétés de titres proposent des politiques parallèlement à leur recherche de titres, le processus au cours duquel une société de titres s’assure que le vendeur a le droit légal de vous transférer le titre. Avec l’assurance titres, les acheteurs et les prêteurs sont protégés contre tout déficit du titre qui pourrait entraîner de graves pertes.
Maintenant que nous avons couvert les bases, examinons de plus près les types spécifiques de couverture que les polices d’assurance titres peuvent fournir.
Que couvre l’assurance titres ?
Il existe deux types d’assurance titres : l’assurance titres du propriétaire et l’assurance titres du prêteur. Les deux offrent des protections importantes pour les différents participants à une transaction immobilière, et il est important de pouvoir faire la distinction entre les deux et ce qu’ils couvrent.
Police d’assurance titres du propriétaire
La plupart des polices d’assurance titres du propriétaire sont achetées comme garantie contre les risques potentiels. Bien qu’optionnelle, une police d’assurance propriétaire protège généralement l’acheteur contre les risques les plus courants, notamment :
- Réclamations de propriété conflictuelles, telles que des complications testamentaires et des litiges similaires
- Poursuites en cours, privilèges et autres charges contre la propriété qui invalident la réclamation légale du vendeur
- Documents publics erronés ou défectueux, y compris des erreurs honnêtes telles que des signatures incorrectes
- Fraude pure et/ou contrefaçon
- Servitudes non divulguées ou autres accords qui peuvent limiter l’utilisation ou réduire la valeur de la propriété
Bien que vous n’ayez pas besoin d’avoir une politique de titre de propriétaire, cela peut être une précaution supplémentaire qui vous donne un peu plus de tranquillité d’esprit en tant qu’acheteur. Même si vous avez embauché une société de titres pour rechercher des propriétés, il y a toujours la possibilité que quelque chose glisse sous le radar.
Police d’assurance titres du prêteur
Un prêteur exigera toujours que l’emprunteur souscrive une police d’assurance titres avant d’obtenir un prêt immobilier, et la police est généralement émise par la société de titres pour marquer la conclusion de sa recherche de titres.
La fonctionnalité de base est la même que celle d’une police de propriétaire : protéger le prêteur contre les pertes potentielles dans le cas où le vendeur n’est pas légalement en mesure de transférer les droits de propriété. Le prêteur est couvert jusqu’à concurrence du montant du prêt. Seul le prêteur est protégé par une telle politique, cependant.
Si vous vous retrouvez avec des arriérés d’impôts et que vous n’êtes pas personnellement assuré, la police d’un prêteur ne vous protégera pas, mais la police d’assurance des titres du propriétaire le fera.
Alternative à une police de titre : garantie de titre
Une garantie de titre est une garantie par le vendeur qu’il a le droit légal de transférer la propriété à l’acheteur et que personne d’autre ne peut revendiquer la propriété. S’il s’avère que quelqu’un d’autre a un droit sur la propriété, la garantie accorde à l’acheteur un recours légal contre le vendeur.
Bien que de nombreuses transactions incluent une garantie de titre par défaut, certaines ne le font pas. Les ventes immobilières, les ventes aux enchères et les circonstances similaires dans lesquelles le vendeur est un représentant plutôt que le propriétaire peuvent ne pas inclure de garantie de titre, car le représentant n’a connaissance d’aucune réclamation contradictoire. Dans une telle situation, un acheteur de maison peut toujours envisager de souscrire une police d’assurance titres.
Combien coûte l’assurance titres ?
Selon le fournisseur d’assurance et l’état dans lequel vous vivez, les primes d’assurance titres peuvent varier. Une police peut coûter entre 500 $ et 3 500 $. Si le vendeur achète la police du propriétaire, le coût pourrait être pris en compte dans la vente de la propriété.
Le processus d’assurance est généralement initié par un tiers, tel qu’un agent de clôture, une fois que le contrat d’achat de la propriété a été conclu. Il n’est pas rare que la police du prêteur et celle du propriétaire soient requises par ce processus pour garantir la protection de toutes les parties concernées. Les deux polices peuvent être achetées moyennant les frais uniques mentionnés.
Pouvez-vous réduire le coût de votre assurance titres ?
Les acheteurs de maison ne trouveront pas de changement significatif dans leur taux d’assurance titres dans les endroits où l’assurance est réglementée et a plus de restrictions, mais ce n’est pas le cas dans chaque état. Vérifiez les lois de votre état pour déterminer comment vous pourriez réduire vos coûts d’assurance titres.
Avez-vous vraiment besoin d’une assurance titres ?
Bien que l’assurance titres du prêteur soit presque toujours requise, la police du propriétaire est facultative. Les conséquences de ne pas acheter l’assurance titres du propriétaire peuvent être désastreuses. Si les taxes foncières impayées, les privilèges en suspens ou les amendes pour violation du code apparaissent après l’achat de la propriété, le fardeau financier incombera uniquement au propriétaire non assuré.
L’assurance titres protège les propriétaire aussi longtemps qu’il est propriétaire de la propriété. Mais si vous n’êtes pas en mesure de couvrir ces coûts imprévus, vous pourriez être responsable de bien plus que ce que vous aviez prévu.
Et, si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer ces nouveaux paiements, votre maison pourrait être confisquée au profit de l’entité qui est venue chercher, sans faute de votre part. Il en va de même pour toute complication avec la chaîne de titre. Sans assurance titres, la maison de vos rêves peut très vite devenir un cauchemar.
En résumé : les assurances titres vous protègent des pertes financières
Acheter une maison peut être une expérience stressante. Heureusement, il existe des moyens de vous protéger, notamment l’assurance titres, qui peut vous offrir la tranquillité d’esprit. Si vous êtes prêt à commencer à chercher une nouvelle maison, assurez-vous de choisir la bonne société de titre pour vous aider dans votre recherche. Il y a beaucoup d’informations à trier et de nombreuses options à considérer. Contacter Ubifrance® aujourd’hui.
