Ce qu’il faut savoir sur l’obtention d’un prêt hypothécaire alors que vous avez encore une dette de prêt étudiant

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Avez-vous un emploi stable? Maîtrisez-vous bien vos dépenses quotidiennes ? Vous pourriez penser que c’est le bon moment pour acheter une maison. Mais attendez : est-ce une bonne idée d’acheter une maison si vous avez encore une dette de prêt étudiant ?

Voyons comment la dette de prêt étudiant pourrait affecter votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Nous vous montrerons comment les prêteurs perçoivent ce type de dette et vous donnerons quelques conseils pour améliorer vos chances de vous qualifier.


Aperçu : comment obtenir un prêt hypothécaire


Avant de parler de la façon dont la dette affecte votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, passons en revue le processus que vous suivrez pour obtenir un prêt.

La première étape consiste à obtenir une préapprobation. Une lettre de préapprobation est un document qui indique que vous êtes un bon candidat pour un prêt hypothécaire en fonction des informations que vous avez fournies au prêteur. Votre prêteur vous demandera des documents financiers et la permission de consulter votre dossier de crédit. Cela indiquera au prêteur le solde actuel de votre prêt étudiant.

La plupart des approbations préalables incluent également un montant de prêt auquel vous êtes admissible et une estimation de ce que pourrait être votre paiement mensuel. Il est important d’obtenir une approbation préalable, car cela vous aide à magasiner des maisons dans les limites de votre budget.

Notre lettre d’approbation vérifiée peut vous donner la force d’un acheteur au comptant, rendant votre offre plus attrayante pour les vendeurs puisque nous vérifions à l’avance vos informations de crédit, de revenu et d’actif.

Les souscripteurs examineront :

  • Votre cdette actuelle
  • Votre cscore de révision
  • Votre jerevenu
  • Tout toiactivité inhabituelle dans les transactions récentes de votre compte bancaire
  • Autres actifs que vous pourriez avoir

Une fois que tous vos documents sont vérifiés et que la maison est évaluée à la valeur nécessaire, votre prêteur vous remettra un document appelé une divulgation de clôture, qui comprend les conditions finales de votre prêt et vos frais de clôture. À partir de là, tout ce que vous avez à faire est de reconnaître votre divulgation, d’assister à une réunion de clôture et de signer votre prêt.


Comment les prêts étudiants sont perçus par les prêteurs


Vous n’avez pas besoin d’être entièrement libre de toute dette pour acheter une maison ou être admissible à un prêt hypothécaire. Cependant, l’une des choses les plus importantes que les prêteurs examinent lorsqu’ils envisagent de vous demander un prêt est votre dette actuelle, y compris toute dette associée au solde impayé de votre prêt étudiant. Les prêteurs doivent savoir que vous avez suffisamment d’argent pour effectuer vos paiements après avoir obtenu votre prêt. Plus vous avez de dettes, plus vous risquez de prendre du retard sur vos paiements.

Comprendre le ratio dette-revenu

Les prêteurs regardent un nombre appelé votre ratio dette / revenu (DTI) lorsqu’ils vous considèrent pour un prêt. Votre ratio DTI décrit le pourcentage de votre revenu mensuel consacré à l’endettement. Vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire si vous avez un ratio DTI élevé. Le calcul de ce rapport est simple.

Tout d’abord, ajoutez tous les paiements mensuels que vous effectuez. N’incluez que les paiements réguliers, récurrents et obligatoires dans vos calculs. Certains paiements que vous devriez inclure dans votre calcul DTI incluent :

  • Votre mensualité hypothécaire ou votre loyer
  • Votre prime d’assurance habitation ou d’assurance locataire
  • Tous les frais mensuels d’association de propriétaires que vous payez sur votre propriété actuelle
  • Paiements minimaux par carte de crédit
  • Remboursement des prêts étudiants
  • Remboursements de prêt auto
  • Remboursement des prêts personnels
  • Arriérés d’impôts, pensions alimentaires ou pensions alimentaires pour enfants ordonnés par le tribunal

Oubliez les dépenses qui varient d’un mois à l’autre. Certaines dépenses que vous ne devriez pas inclure dans le calcul de votre ratio DTI incluent :

  • Frais de divertissement, de nourriture et d’habillement
  • Factures de services publics
  • Les coûts de transport
  • Cotisations au compte d’épargne
  • 401(k) ou cotisations au compte IRA
  • Dépenses d’assurance maladie

N’oubliez pas d’inclure uniquement le paiement minimum requis que vous devez effectuer chaque mois. Si vous avez une dette de prêt étudiant de 20 000 $ mais que vous n’avez qu’un paiement minimum requis de 100 $ par mois, n’incluez que 100 $ dans le calcul de votre ratio DTI.

Ajoutez toutes vos dépenses récurrentes mensuelles, puis divisez le nombre que vous obtenez par votre revenu mensuel total avant impôt. Est-ce que quelqu’un d’autre demande votre prêt hypothécaire avec vous? Si oui, incluez également leur revenu dans votre calcul. Multipliez le nombre que vous obtenez par 100 pour obtenir votre ratio DTI en pourcentage.

Exemple DTI

Prenons un exemple. Imaginez que vous ayez un revenu brut mensuel total de 4 000 $. Supposons que vous ayez les dettes mensuelles suivantes :

  • Loyer : 500 $
  • Paiement minimum du prêt étudiant : 150 $
  • Paiement minimum du prêt auto : 250 $
  • Paiement minimum par carte de crédit : 100 $

Dans cet exemple, vous additionnerez d’abord toutes vos dettes pour un total de 1 000 $. Divisez ensuite 1 000 $ par votre revenu brut total, 4 000 $. Votre ratio DTI est de 0,25, soit 25 %.

Jetez un coup d’œil à la façon dont votre dette actuelle de prêt étudiant se compare à votre revenu global. Bien que le ratio DTI spécifique dont vous avez besoin pour un prêt dépende de votre type de prêt, la plupart des prêteurs aiment voir des ratios DTI de 50 % ou moins. Vous devrez peut-être travailler à réduire votre dette avant d’acheter une maison si votre ratio DTI est supérieur à 50 %.


Devriez-vous rembourser vos prêts étudiants avant d’acheter une maison ?


Alors, devriez-vous rembourser vos prêts étudiants avant d’acheter une maison ? Tout d’abord, jetez un œil à votre ratio DTI. Les prêteurs se soucient moins du montant de la dette que vous avez que de la façon dont cette dette se compare à votre revenu total. Vous pouvez toujours acheter une maison avec une dette étudiante si vous avez un revenu solide et fiable et une maîtrise de vos paiements. Cependant, des revenus ou des paiements peu fiables peuvent représenter une grande partie de votre budget mensuel total et vous pourriez avoir du mal à trouver un prêt. Concentrez-vous sur le remboursement de vos prêts avant d’acheter une maison si votre DTI est supérieur à 50 %.

Examinez d’autres aspects de vos finances avant d’envisager l’accession à la propriété. Vous voudrez peut-être attendre jusqu’à ce que vous accumuliez des économies si vous avez un ratio DTI raisonnable mais que vous n’avez pas de fonds d’urgence. Dans le même ordre d’idées, si le remboursement de votre prêt étudiant vous empêche de verser des cotisations à la retraite, attendez pour acheter une maison jusqu’à ce que vous remboursiez davantage votre dette. N’oubliez pas non plus que la plupart des prêts hypothécaires exigent un acompte lorsque vous achetez une maison. Cette somme forfaitaire doit également être prise en compte dans le total global.

Enfin, regardez votre taux d’intérêt. Si vous avez un taux d’intérêt élevé sur vos prêts étudiants, vos prêts coûteront plus cher avec le temps. Rembourser davantage vos prêts à taux d’intérêt plus élevé avant d’investir dans une maison vous permet de réduire ce que vous payez en intérêts. Jetez également un coup d’œil à votre plan de remboursement et comparez vos paiements mensuels à vos intérêts courus. Si vos paiements sont peu élevés mais que vous ne remboursez pas assez pour couvrir les intérêts courus chaque mois, vous vous endettez davantage. Dans cette situation, vous devriez payer plus que votre minimum et vous concentrer sur le remboursement de vos prêts avant de vous endetter davantage avec une hypothèque.

Cependant, c’est probablement le bon moment pour acheter une maison si vous disposez d’un fonds d’urgence, si votre DTI est faible ou si vous cotisez à votre retraite et que vous suivez un plan de remboursement de prêt étudiant solide.


Se qualifier pour un prêt hypothécaire et acheter une maison avec des prêts étudiants


Vous êtes décidé à acheter une maison même si vous avez des prêts étudiants? Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour améliorer vos chances de vous qualifier.

Considérez tous les types de prêts immobiliers

Vous pourriez ne pas être admissible à un prêt conventionnel si vous avez un ratio DTI supérieur à 50 %. Un prêt conventionnel est une hypothèque qui suit les directives établies par Fannie Mae et Freddie Mac, qui normalisent les prêts hypothécaires aux États-Unis. Cependant, vous pouvez toujours acheter une maison avec un prêt garanti par le gouvernement. Ces prêts sont assurés par le gouvernement fédéral, ce qui les rend moins risqués en cas de perte en cas de défaut. Cela permet aux prêteurs hypothécaires d’accorder des prêts aux emprunteurs avec des ratios DTI plus élevés.

Vous pourriez envisager un prêt FHA, qui est soutenu par la Federal Housing Administration. Le ratio DTI maximum pour un prêt FHA est de 57% dans de nombreux cas. D’autre part, si vous avez servi dans les forces armées ou la Garde nationale, vous pourriez être admissible à un prêt VA. Vous pouvez acheter une maison avec un ratio DTI allant jusqu’à 60% avec un prêt VA. Assurez-vous de répondre aux exigences de service avant de demander un prêt VA.

Rembourser une autre dette

Le moyen le plus rapide de réduire votre ratio DTI est de rembourser une partie de votre dette. Rembourser une dette élimine une dépense récurrente et libère plus de trésorerie. Envisagez de rembourser une autre source de dette si vous ne pouvez pas vous permettre d’effectuer un paiement supplémentaire sur vos prêts étudiants. Par exemple, vous verrez instantanément votre ratio DTI baisser si vous avez une dette de carte de crédit et que vous pouvez la rembourser intégralement.

Augmentez vos revenus

Vous pouvez également réduire votre ratio DTI en augmentant vos revenus. Prenez quelques heures de plus au travail ou prenez une bousculade pour obtenir l’injection d’argent dont vous avez besoin. Gardez à l’esprit que vous devrez prouver que ce revenu supplémentaire est régulier et récurrent pour qu’il soit pris en compte dans votre ratio DTI. La plupart des prêteurs veulent voir au moins un historique de 2 ans pour toutes vos sources de revenus.


Conclusion : pouvez-vous acheter une maison avec des prêts étudiants ?


Vous n’avez pas besoin d’être sans dette pour acheter une maison, mais vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt si vous avez trop de dettes. Calculez votre ratio DTI et comparez vos dettes mensuelles à votre revenu brut. Remboursez davantage votre dette avant d’acheter une maison si votre ratio DTI est supérieur à 50 %.

En outre, assurez-vous que votre situation financière est stable avant d’investir dans une maison. Vous voudrez peut-être vous assurer d’avoir un plan de remboursement solide, d’avoir des fonds pour un acompte (plus un fonds d’urgence) et de contribuer à la retraite avant de magasiner pour un prêt.

Lorsque vous commencez votre parcours d’achat d’une maison, il peut également être utile d’envisager d’obtenir une préapprobation par un prêteur hypothécaire. L’approbation préalable est une excellente première étape pour les étudiants détenteurs d’une dette qui décident du type de prêt qui convient à leur budget. Obtenez une approbation avec Ubifrance aujourd’hui.


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