Un prêt FHA est un bon choix pour les emprunteurs dont le crédit n’est pas parfait ou pour ceux qui ont du mal à trouver un acompte important. Ce prêt n’est cependant pas un bon choix si vous souhaitez financer l’achat de plusieurs immeubles de placement.
Pourquoi? Parce que dans la grande majorité des cas, vous ne pouvez souscrire qu’un seul prêt FHA à la fois. Passons en revue le nombre de prêts FHA que vous pouvez avoir plus en détail.
Principes de base du prêt FHA
Les prêts FHA, des hypothèques assurées par la Federal Housing Administration, sont des options hypothécaires populaires pour les emprunteurs qui recherchent un faible acompte. En effet, ces prêts garantis par le gouvernement nécessitent un acompte de seulement 3,5 % du prix d’achat final de votre maison si votre score FICO est de 580 ou plus.
Pour une maison coûtant 200 000 $, cela revient à un acompte de 7 000 $, inférieur aux 20 000 $ que vous auriez à débourser si vous aviez besoin d’un acompte de 10 %.
Il y a une limite, cependant, sur les prêts FHA. Vous devez utiliser ce type de prêt pour financer l’achat de votre résidence principale, et non d’une résidence secondaire ou d’un immeuble de rapport.
Pouvez-vous obtenir un prêt FHA deux fois ?
Vous pouvez contracter plus d’un prêt FHA au cours de votre vie. Vous ne pouvez tout simplement pas en retirer plus d’un à la fois… dans la plupart des cas. La raison à cela ? Vous êtes censé utiliser les prêts FHA pour acheter une résidence principale. La Federal Housing Administration ne veut pas que les emprunteurs contractent plusieurs prêts FHA – et bénéficient d’exigences moins strictes – pour acheter des immeubles de placement au lieu de maisons à temps plein.
L’exception aux multiples restrictions de prêt FHA
Il existe quelques exceptions qui vous permettent de contracter un deuxième prêt FHA avant de vendre votre maison actuelle ou de rembourser votre prêt FHA existant. N’oubliez pas, cependant, que la souscription de deux prêts FHA signifie que vous devrez effectuer deux versements hypothécaires chaque mois. Assurez-vous que votre budget peut gérer cela. Vous devrez également vous assurer que votre revenu mensuel est suffisamment élevé pour satisfaire votre prêteur hypothécaire.
Déménager
Vous pouvez contracter un prêt FHA supplémentaire si vous déménagez dans une nouvelle communauté qui n’est pas à une distance raisonnable de votre résidence principale actuelle.
Divorcer
Vous pourriez également être admissible à un deuxième prêt FHA si vous divorcez et quittez une maison que vous partagez avec un coemprunteur. Cela peut arriver si la personne que vous divorcez décide de rester dans la première maison et que vous êtes prêt à en acheter une seconde.
Augmentation de la taille de la famille
Vous pouvez bénéficier d’un prêt hypothécaire FHA supplémentaire si votre famille s’est agrandie et que votre maison actuelle ne répond pas à ses besoins. Cela peut être difficile. Vous devrez fournir la preuve que votre famille s’est agrandie et que votre maison actuelle est maintenant trop petite. Vous devrez également avoir généré au moins 25% de capitaux propres dans votre maison actuelle pour être admissible à ce deuxième prêt FHA. Si vous n’avez pas accumulé suffisamment de fonds propres, vous devrez rembourser le solde de votre prêt FHA jusqu’à ce que vous atteigniez cette barre des 25 %.
Cosignature
Si vous cosignez un prêt hypothécaire avec un autre membre de la famille, afin d’aider ce parent à se qualifier pour un prêt hypothécaire, vous pourriez être admissible à deux prêts FHA. Cela se produira si vous remboursez déjà un prêt FHA et que le nouveau prêt que vous cosignez est également une hypothèque FHA. N’oubliez pas que lorsque vous cosignez un prêt, ce prêt devient également votre responsabilité. Si votre cosignataire cesse d’effectuer des paiements, vous serez responsable de les effectuer.
Admissibilité à plus d’un prêt FHA
Pour contracter deux prêts FHA, vous devrez répondre à certaines exigences financières.
Tout d’abord, vous devez prouver que vous pouvez vous permettre les deux versements hypothécaires. Les prêteurs hypothécaires veulent généralement que vos dettes mensuelles totales, y compris vos prêts hypothécaires, ne consomment pas plus de 43 % de votre revenu mensuel brut. Si la combinaison de deux versements hypothécaires pousse votre ratio d’endettement au-dessus de ce niveau, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour ce deuxième prêt FHA.
Vous aurez également besoin d’une mise de fonds suffisante. Si votre cote de crédit FICO est de 580 ou plus, vous aurez besoin d’un acompte de 3,5 % du prix d’achat final de votre maison. Si votre score FICO est de 500 à 579, vous aurez besoin d’un acompte de 10% du prix d’achat final de votre maison. Ubifrance® nécessite une cote de crédit minimale de 580 pour un prêt FHA.
La plupart des prêteurs hypothécaires veulent également voir suffisamment d’économies dans vos comptes bancaires. La plupart exigeront que vous ayez suffisamment d’argent épargné pour couvrir deux versements hypothécaires. Cela s’ajoute à l’argent dont vous avez besoin pour votre acompte et les frais de clôture.
Options alternatives à plusieurs prêts FHA
Vous ne pouvez pas contracter deux prêts FHA à la fois ? Vous avez des options.
- Vous pouvez demander un autre type de prêt hypothécaire, comme un prêt conventionnel. Vous devrez cependant répondre à des exigences de revenus. Votre nouveau prêteur ne vous approuvera probablement pas si la combinaison de deux versements hypothécaires augmente votre niveau d’endettement bien au-delà de la barre des 43 %.
- Vous pouvez attendre pour demander une autre hypothèque FHA après avoir remboursé votre premier prêt FHA. Cela facilitera votre admissibilité : vous n’aurez plus à vous soucier d’avoir un revenu suffisant pour faire face à deux versements hypothécaires par mois.
- Vendez votre maison actuelle. Vous rembourserez ensuite votre prêt FHA initial avec le produit de cette vente avant de demander un prêt hypothécaire FHA supplémentaire.
L’essentiel
Il n’est pas impossible de se qualifier pour deux hypothèques à la fois. Mais dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas avoir deux prêts FHA en même temps. Si vous voulez un autre prêt hypothécaire, peut-être pour financer l’achat d’une résidence secondaire ou d’un immeuble de placement, vous pourriez envisager de refinancer votre prêt FHA existant pour retirer de l’argent qui peut servir à un acompte sur un autre type de prêt, comme un prêt conventionnel.
