Programmes d’aide à l’acompte et subventions : qu’est-ce que c’est et comment ils fonctionnent ?

Vous craignez de ne pas pouvoir payer un acompte sur une maison ? Voici quelques bonnes nouvelles : si vous êtes l’acheteur d’une première maison, vous pourriez avoir droit à une aide à la mise de fonds fournie par une agence gouvernementale ou une organisation privée.

Examinons ce qu’est l’aide à la mise de fonds et son fonctionnement, ainsi que différents programmes d’aide à la mise de fonds à prendre en compte lors de l’achat d’une maison.

Lorsque vous achetez une maison, vous devrez généralement verser une mise de fonds égale à un pourcentage du prix d’achat final de votre maison. C’est ce qu’on appelle votre acompte. Le montant dont vous aurez besoin variera et certains programmes de prêts hypothécaires n’exigent aucun acompte. Bien qu’il existe des variations, trouver cet argent est souvent un obstacle difficile pour les acheteurs.Comme son nom l’indique, l’aide à la mise de fonds vous aide à couvrir votre mise de fonds en tant qu’acheteur d’une première maison.

La plupart des programmes gouvernementaux et caritatifs ont des définitions strictes pour déterminer qui est admissible en tant qu’acheteur d’une première maison. Si vous n’avez pas été propriétaire d’une maison au cours des 3 dernières années, la plupart des programmes étatiques, fédéraux et à but non lucratif vous considèrent comme un acheteur d’une première maison, même si vous étiez propriétaire d’une maison avant cette période de 3 ans.

Vous ne pouvez posséder aucune forme de location ou d’investissement immobilier et obtenir une aide à l’acompte pour l’achat d’une première maison, même si vous n’habitez pas dans la propriété.

L’aide à la mise de fonds prend la forme de subventions, de prêts et d’autres programmes. Il est généralement réservé aux acheteurs d’une première maison uniquement. Ils peuvent être gérés par diverses organisations, telles que votre autorité de logement locale ou nationale, ou par une organisation à but non lucratif.

L’admissibilité est déterminée par le revenu de votre ménage et les antécédents de crédit, variant selon l’État et le programme. Une demande est généralement nécessaire, et parfois vous devez également suivre une formation ou une éducation pour les acheteurs de maison sur le processus hypothécaire et le maintien des finances.

Le montant que vous recevez diffère selon le programme. Certains programmes offrent un pourcentage basé sur le prix de vente de la maison, tandis que d’autres plafonnent l’aide à un certain montant en dollars. Lorsque vous recherchez des programmes auxquels postuler, recherchez leurs exigences, s’il s’agit d’une subvention ou d’un prêt et le montant de l’aide que vous pouvez recevoir.

De plus, vous devriez vous assurer que l’aide à l’acompte que vous demandez sera acceptable pour votre prêteur. En savoir plus sur l’aide à la mise de fonds chez Ubifrance^®.

La plupart des aides se présentent sous la forme de subventions pour l’achat d’une première maison et de prêts offerts aux niveaux national et local. Il peut même y avoir des fonds disponibles auprès du secteur privé et des organisations à but non lucratif là où vous vivez.

Subventions

La forme la plus précieuse d’aide à la mise de fonds est la subvention. C’est parce que les subventions fournissent de l’argent que les propriétaires n’ont jamais à rembourser – c’est considéré comme un cadeau.

Un mot d’avertissement important ici est que certains programmes qui sont étiquetés subventions par l’organisation qui finance peuvent en fait créer un deuxième privilège sur votre maison. Bien qu’il n’y ait rien de mal en soi à cela tant que vous savez dans quoi vous vous embarquez, assurez-vous de lire attentivement les conditions associées à tout accord d’aide à l’acompte. Vous voudrez également vous assurer que votre prêteur est au courant de la subvention, sinon vous pourriez vous retrouver avec une deuxième hypothèque « silencieuse ».

Prêts-subventions (à 0 % d’intérêt)

Les prêts hypothécaires remboursables sont des deuxièmes hypothèques que vous n’aurez pas à rembourser tant que vous resterez dans une maison pendant un certain nombre d’années.

Ces prêts sont assortis d’un taux d’intérêt de 0 %. Les prêteurs participants leur pardonneront, ce qui signifie que les propriétaires n’auront pas à les rembourser après un certain nombre d’années. Souvent, les prêteurs pardonneront le prêt après 5 ans, mais ils ont la possibilité de ne pas pardonner ces prêts pendant une période plus longue, même jusqu’à 15 ou 20 ans.

Cependant, vous devrez rembourser ces prêts si vous déménagez avant la fin de la période de remise. Par exemple, si votre agent de crédit dit qu’il annulera votre prêt après 5 ans et que vous déménagez, refinancez votre prêt ou vendez votre maison dans 4 ans, vous devrez rembourser tout ou partie de votre prêt remboursable.

Cette deuxième hypothèque sera généralement assez importante pour couvrir la totalité de votre mise de fonds.

Prêts à paiement différé (à 0 % d’intérêt)

Vous pourriez également être admissible à une deuxième hypothèque avec paiement différé. Vous n’avez pas à rembourser ces seconds prêts d’un montant suffisant pour couvrir votre mise de fonds, jusqu’à ce que vous déménagiez, vendiez, refinanciez votre première hypothèque ou remboursiez votre premier prêt.

Cependant, ces prêts ne sont jamais annulés, vous devrez donc les rembourser si jamais vous quittez votre domicile. Vous le ferez généralement grâce au produit de la vente de votre résidence.

Prêts à faible taux d’intérêt

Votre prêteur ou un autre organisme pourrait vous offrir la possibilité de contracter un deuxième prêt hypothécaire en même temps que votre première hypothèque est finalisée. Vous pouvez utiliser les fonds de ce prêt pour couvrir votre acompte. Vous devrez rembourser ce prêt chaque mois, généralement lorsque vous effectuerez vos versements sur votre premier prêt. Cela signifie que vous effectuerez deux versements hypothécaires chaque mois.

L’objectif est d’obtenir un faible taux d’intérêt sur ces prêts. Certains prêteurs ou organisations peuvent offrir ces deuxièmes prêts sans aucun intérêt.

Programmes d’épargne jumelée

Les programmes d’épargne jumelée, également connus sous le nom de comptes de développement individuels, sont un autre moyen pour les propriétaires d’aider à payer leurs acomptes. Dans ces programmes, les acheteurs de maison déposent de l’argent sur un compte auprès d’une banque, d’un organisme gouvernemental ou d’un organisme communautaire. Cette institution s’engage à égaler le montant du dépôt de l’acheteur. Les acheteurs peuvent ensuite utiliser le montant total des fonds pour aider à couvrir leurs acomptes.

Par exemple, les acheteurs peuvent déposer 5 000 $ sur un compte. La banque, l’agence gouvernementale ou l’organisme communautaire avec lequel ils travaillent ajouteront alors 5 000 $ de plus sur le compte. Les acheteurs peuvent utiliser ces 10 000 $ pour couvrir le coût de leur acompte.

Parlons de certaines questions courantes qui se posent au sujet de l’aide à la mise de fonds.

Combien de temps faut-il pour obtenir une aide à la mise de fonds ?

La durée dépend du programme et du type d’assistance. Chaque État propose ses propres programmes, tout comme différentes villes et organisations. Ces programmes évoluent à des vitesses différentes selon la demande et la taille du programme.

Il est important de savoir que si vous faites une demande d’aide à la mise de fonds, la fermeture de votre maison peut prendre plus de temps. Le programme d’aide doit travailler avec votre prêteur pour garantir le prêt et la mise de fonds. Cela peut ajouter du temps au processus de clôture, selon la rapidité avec laquelle le programme d’aide à l’acompte agit.

De quoi ai-je besoin pour me qualifier ?

Les deux exigences les plus courantes que vous devez remplir sont une cote de crédit minimale de 620 ou plus et un revenu qui répond aux exigences du programme. De nombreux programmes tiennent également compte de votre ratio dette-revenu.

D’autres exigences communes varient selon le programme. Certaines de ces exigences incluent :

• La maison doit être dans un lieu ou un comté spécifique.
• Vous devez être acheteur d’une première maison.
• Vous devez assister à un cours sur l’achat d’une maison et les finances.
• Vous devez vivre dans la maison pendant un certain nombre d’années (souvent 3 à 10 ans).

Comment puis-je postuler ?

Commencez par rechercher quels programmes sont disponibles dans votre région, le cas échéant. HUD a une liste de programmes locaux d’achat de maisons par état. Vérifiez auprès de votre ville et de votre comté pour voir s’ils offrent des programmes de prêts ou de subventions. Recherchez sur leurs sites Web des informations sur la manière de postuler. Contactez-les par e-mail ou par téléphone pour obtenir des réponses spécifiques que vous ne pouvez pas trouver en ligne. Assurez-vous que votre prêteur hypothécaire travaille avec le programme.

Puis-je obtenir une aide supplémentaire pour l’acompte avec un prêt FHA ?

Bien que la FHA n’offre pas sa propre aide à l’acompte, vous pouvez toujours obtenir de l’aide pour votre acompte par le biais d’un programme. Attention : l’aide pour les frais de clôture des prêts FHA est plafonnée à 6 %. Pour un prêt FHA, vous devez mettre en place une partie de votre propre argent, mais la plupart des programmes d’acompte fonctionneront avec les prêts FHA.

Avant de déterminer le montant d’argent dont vous avez besoin pour un acompte et si vous aurez besoin d’aide pour le payer, commencez le processus d’obtention d’une préapprobation pour votre prêt hypothécaire. De cette façon, vous savez combien de maison vous pouvez vous permettre avant d’économiser pour un acompte et de fermer une propriété.

Il est possible de se qualifier pour un prêt hypothécaire auprès de prêteurs conventionnels avec une mise de fonds aussi faible que 3 % du prix d’achat final d’une maison. Et si vous avez besoin d’aide pour obtenir une mise de fonds encore plus petite, les programmes d’aide à la mise de fonds offerts par les organismes communautaires, les agences gouvernementales et les prêteurs locaux pourraient vous aider à surmonter cet obstacle financier.

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