Combien devriez-vous dépenser pour une maison ? Un regard sur les revenus, les dépenses et les versements hypothécaires

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Après avoir décidé d’acheter une maison, l’ordre du jour suivant consiste à déterminer combien vous devriez dépenser de façon réaliste. Le montant de la maison que vous pouvez vous permettre dépend de nombreux facteurs, notamment votre revenu, votre pointage de crédit et votre style de vie. Si vous savez combien vous pouvez réellement vous permettre de dépenser pour une maison avant de commencer à magasiner, il y aura moins de stress tout au long du processus.

Aujourd’hui, nous allons voir comment vous pouvez comprendre ces valeurs. Nous vous montrerons comment déterminer le montant de dettes que vous pouvez gérer et comment magasiner dans les limites de votre budget.

Plusieurs facteurs influencent le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison. Voici les facteurs les plus importants dont vous devrez tenir compte :

• Revenu: Vous pouvez utiliser votre revenu comme point de départ pour calculer combien vous voulez dépenser pour une maison.
• Dette: Votre dette et vos dépenses mensuelles sont prises en compte dans le montant que vous pouvez dépenser en factures chaque mois.
• Réserves de trésorerie : Vous aurez besoin de liquidités pour payer votre acompte et les frais de clôture. Il est également utile d’avoir un peu de surplus afin que vous puissiez montrer que vous pouvez effectuer un certain nombre de versements hypothécaires en cas de perte de revenu temporaire.
• Profil de crédit : Votre profil de crédit, y compris votre pointage de crédit et votre historique de paiement, aura une incidence sur le montant qu’un prêteur est prêt à vous laisser emprunter.

Maintenant que vous connaissez les facteurs clés qui entrent en jeu lorsque vous décidez combien vous devriez dépenser pour une maison, passons en revue le processus de prise de décision.

Tout d’abord, vous devez déterminer quelle part de votre revenu mensuel vous pouvez consacrer au logement. Vous devez vous rappeler de vous laisser un coussin raisonnable pour l’épargne, l’assurance, les impôts et autres dépenses.

Une bonne façon de commencer est d’analyser votre ratio dette / revenu (DTI). Votre DTI est une représentation numérique de combien vous dépensez en dettes récurrentes par mois. Les prêteurs examinent votre DTI lorsqu’ils examinent votre demande de prêt hypothécaire pour déterminer si vous pouvez vous permettre de vous endetter davantage. Votre DTI peut également vous aider à déterminer si vous devriez louer ou acheter.

Comment calculer votre DTI

Le calcul de votre DTI est relativement simple. Vous n’avez qu’à inclure les dépenses régulières et récurrentes dans le calcul de votre dette. Vos dettes peuvent inclure :

• Votre loyer mensuel
• Vos versements mensuels de pension alimentaire ou de pension alimentaire
• Dette de prêt étudiant
• Remboursements de prêt auto
• Remboursement des prêts personnels
• Paiements minimums que vous devez effectuer sur toutes les cartes de crédit que vous avez

Vous n’avez pas besoin d’inclure des éléments tels que les dépenses d’épicerie, les factures de services publics et les taxes.

Après avoir calculé vos dettes mensuelles totales, divisez votre dette par le revenu total de votre ménage avant impôt. Divisez par 100 et vous avez votre DTI en pourcentage.

Par exemple, supposons que vos dettes mensuelles totales s’élèvent à 2 000 $ et que le revenu mensuel de votre ménage soit de 5 000 $ avant impôts. Pour trouver votre DTI, il vous suffit de diviser 2 000 $ par 5 000 $. Dans cet exemple, votre DTI est de 0,40 ou 40 %.

Ce que recherchent les prêteurs DTI

Les prêteurs n’aiment pas prêter de l’argent à des emprunteurs qui ont déjà beaucoup de dettes. Un DTI élevé signifie que vous êtes moins susceptible de rembourser votre prêt. En règle générale, les prêteurs aiment voir que vous avez un DTI de 50 % ou moins avant de vous accorder un prêt.

Si votre DTI est supérieur à 50 %, vous aurez du mal à trouver un prêt. Vous voudrez peut-être prendre un certain temps pour réduire votre dette avant de demander un prêt hypothécaire.

Si votre DTI est inférieur à 50 %, regardez quel pourcentage de votre budget vous dépensez actuellement pour le logement. En règle générale, vous ne devriez pas dépenser plus d’environ 33 % de votre revenu brut mensuel pour vous loger. Si vous choisissez de dépenser plus que ce montant pour votre prêt hypothécaire chaque mois, vous courez le risque de devenir ce qu’on appelle un logement pauvre, c’est-à-dire lorsque vous dépensez une grande partie de votre revenu mensuel pour votre maison.

Utiliser votre DTI comme indicateur

Maintenant que vous connaissez votre DTI, vous pouvez avoir une bonne idée du montant que vous pouvez vous permettre de payer mensuellement pour votre prêt hypothécaire grâce à quelques calculs simples. Dans l’exemple ci-dessus, nous avons vu que votre DTI était de 40 %. Si votre ratio approche les 50 % (comme dans cet exemple), vous souhaiterez que vos dépenses de logement restent proches de ce que vous payez actuellement.

Gardez à l’esprit que votre loyer n’inclut pas les autres coûts associés à la possession d’une maison, comme les assurances et les taxes. Cela signifie que vous finirez probablement par accepter un paiement inférieur à ce que vous payez actuellement en loyer pour rester au même DTI.

Si vous avez moins de dettes, vous pouvez être plus flexible. Par exemple, disons que vos dettes mensuelles sont égales à 2 000 $ mais que votre revenu est de 8 000 $ brut. Cela vous place à un DTI de 25%, ce qui est formidable. Dans ce cas, vous pouvez vous permettre de vous endetter davantage.

Supposons que vous souhaitiez maintenir votre DTI à 35 % ou moins. Pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre pour un versement hypothécaire, multipliez votre DTI confortable par votre revenu mensuel brut. Par exemple:

8 000 $ × 0,35 = 2 800 $

Idéalement, vous voudrez dépenser un total d’environ 2 800 $ par mois pour votre versement hypothécaire. Cela vous permettra de rester autour de votre DTI idéal.

Maintenant que vous avez une idée approximative du montant que vous pouvez vous permettre de dépenser mensuellement pour un versement hypothécaire, il est temps d’établir un budget pour les achats à domicile. Pour calculer le prix idéal de votre maison, vous devez tenir compte de deux facteurs qui influencent fortement le montant que vous paierez pour votre prêt : la durée et les intérêts.

Tenir compte de la durée de votre prêt hypothécaire

La durée de votre prêt hypothécaire correspond à la durée totale de votre prêt hypothécaire. Si vous avez une durée de 30 ans sur votre prêt, cela signifie que vous effectuerez un paiement tous les mois pendant 30 ans. Passé ce délai, votre prêt arrive à maturité et le prêteur ferme votre compte. Les durées hypothécaires les plus populaires sont de 15 ans et 30 ans.

Cependant, les prêteurs peuvent créer leurs propres offres de prêt personnalisées. Chez Ubifrance^®vous pouvez obtenir une durée aussi courte que 8 ans ou aussi longue que 30 ans.

Prendre une hypothèque à plus long terme réduit vos mensualités. Cela peut vous permettre d’acheter une maison plus chère. Cependant, vous paierez plus pour votre prêt au fil du temps avec des frais d’intérêt.

Comprendre le taux d’intérêt et les paiements

Les paiements d’intérêts vont à votre prêteur en échange de votre prêt. Le taux d’intérêt spécifique que vous paierez dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment votre pointage de crédit, la structure de votre prêt et les conditions actuelles du marché. Même une différence d’un dixième de point d’intérêt peut signifier payer des milliers de dollars de plus pour votre prêt au fil du temps, il vaut donc la peine de magasiner pour obtenir le meilleur taux possible.

Besoin d’un peu plus d’aide pour déterminer exactement combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison ? Le calculateur hypothécaire Ubifrance vous aide à estimer le montant total de votre prêt et le montant que vous pouvez vous attendre à payer chaque mois. Jouez avec la calculatrice hypothécaire jusqu’à ce que vous vous fixiez sur un paiement mensuel qui correspond à votre budget.

Votre principal et vos intérêts ne sont pas les seules choses que vous devez payer lorsque vous contractez un prêt immobilier. Il y a quelques autres paiements à considérer lorsque vous décidez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison. Certains coûts supplémentaires liés à l’accession à la propriété comprennent :

L’assurance habitation

L’assurance habitation n’est pas une obligation légale pour posséder une maison. Cependant, la plupart des prêteurs hypothécaires ne vous accorderont pas de prêt à moins que vous n’ayez une assurance adéquate. L’assurance habitation vous protège contre les dommages causés à votre maison par des risques tels que les incendies, les effractions et les orages. Votre taux d’assurance habitation variera en fonction de votre situation personnelle, mais vous pouvez vous attendre à payer environ 100 $ par mois pour votre prime.

Impôts fonciers

Peu importe où vous habitez, vous devez payer des taxes foncières. Les impôts fonciers vont à votre gouvernement local pour financer des choses comme les écoles publiques, les bibliothèques et les services d’urgence. Votre taux de taxe foncière variera en fonction de votre lieu de résidence. Si vous magasinez pour une maison dans un comté spécifique, connaissez le taux d’imposition effectif pour estimer votre responsabilité.

Assurance hypothécaire privée

Si vous achetez une maison avec moins de 20% d’acompte sur un prêt conventionnel, vous devez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI est une assurance qui protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt. Les paiements PMI peuvent ajouter jusqu’à 100 $ supplémentaires à votre prime mensuelle. Cependant, vous avez la possibilité d’annuler votre PMI une fois que vous atteignez 20 % de valeur nette de votre maison.

Frais de clôture

Les frais de clôture sont des dépenses ponctuelles que vous payez lorsque vous clôturez votre prêt. Les frais de clôture comprennent des éléments tels que les évaluations, l’assurance titres et les frais d’avocat. Attendez-vous à payer entre 3 et 6 % du prix d’achat total de la maison en frais de clôture.

Il est également important de garder à l’esprit que les dépenses variables telles que les services publics, l’entretien et les réparations seront également exclues de votre budget lorsque vous serez propriétaire de votre maison.

Maintenant que vous connaissez le coût total de l’accession à la propriété et que vous avez une idée approximative de ce que vous pouvez vous permettre de dépenser par mois, examinez les dépenses de votre ménage. Comment votre prime hypothécaire calculée s’intègre-t-elle dans votre budget? Lorsque vous tenez compte de dépenses telles que l’assurance habitation et les taxes foncières, comment votre DTI change-t-il ?

Avant de vous engager dans une hypothèque, vous devez être absolument sûr de pouvoir payer votre prime, votre assurance et vos impôts.

Si vous n’avez pas encore de budget familial, suivez vos dépenses pendant quelques mois et voyez où va votre argent. Regardez le montant d’argent que vous recevez et comparez-le à ce que vous payez actuellement pour un logement avec les coûts totaux de l’accession à la propriété. En règle générale, vos dépenses totales d’accession à la propriété ne devraient pas représenter plus de 33 % de votre budget mensuel total.

Si vos dépenses d’accession à la propriété prévues représentent plus de 33 % de votre budget mensuel, vous devrez ajuster votre choix de prêt hypothécaire. Prendre une hypothèque à plus long terme et acheter une maison moins chère sont deux façons de réduire votre paiement mensuel.

Le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison dépend d’un large éventail de facteurs. Tout d’abord, vous devez calculer votre DTI en comparant vos dettes actuelles à vos revenus. Cela vous permettra d’anticiper le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter.

Une fois que vous avez une idée approximative du prix de la maison que vous pouvez vous permettre, comparez-le au budget actuel de votre ménage. Si vous n’avez pas de budget, suivez les dépenses de votre ménage pendant quelques mois. Regardez comment un paiement hypothécaire affecterait votre épargne, votre revenu et votre DTI. Si cela semble raisonnable, vous pourriez être prêt à obtenir un prêt. Si cela ne vous semble pas raisonnable, vous devriez reconsidérer le prix de la maison que vous pouvez réellement vous permettre.

N’oubliez pas que la situation financière de chacun est différente et qu’il est préférable de parler avec un expert ou un conseiller financier agréé avant de prendre des décisions financières importantes.

Et, si vous êtes prêt à acheter une maison, faites-vous approuver par Ubifrance dès aujourd’hui ! Vous pouvez également nous appeler au (833) 326-6018.