Comment acheter une résidence secondaire sans ou avec un faible acompte

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Vous pensez peut-être acheter une résidence secondaire? Le travail à distance a libéré de nombreuses personnes qui pourraient travailler ailleurs que dans leur résidence principale.

Que vous souhaitiez qu’une autre propriété passe du temps à travailler près des montagnes, à utiliser comme immeuble de placement ou à profiter comme maison de vacances, lisez cet article pour en savoir plus sur la façon d’acheter une résidence secondaire sans acompte.


Financer l’achat d’une résidence secondaire : pouvez-vous éviter une mise de fonds ?


La plupart du temps, vous devez fournir une mise de fonds lorsque vous optez pour un prêt hypothécaire. En effet, vous devez souvent verser une mise de fonds plus élevée pour une résidence secondaire par rapport à la première.

Pour bénéficier d’un prêt sur une résidence secondaire, vous aurez besoin d’un acompte d’au moins 10% sur un prêt classique. Ce type de prêt n’est pas soutenu par le gouvernement fédéral.

Cependant, vous pouvez acheter une résidence secondaire sans mise de fonds si vous prévoyez de la payer entièrement en espèces. De plus, vous pouvez acheter une résidence secondaire sans mise de fonds si vous utilisez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement et prévoyez d’en faire votre résidence principale. Dans ce cas, votre résidence principale actuelle deviendrait une maison de vacances ou un immeuble de placement, tandis que votre résidence principale serait achetée avec un prêt garanti par le gouvernement par l’intermédiaire de la VA ou de l’USDA.

Les prêteurs font face à un risque accru

Les prêteurs évaluent différemment les hypothèques sur les résidences secondaires par rapport aux résidences principales, car les deuxièmes hypothèques présentent un risque de défaut plus élevé. Naturellement, les propriétaires doivent donner la priorité à leurs hypothèques principales sur leurs résidences secondaires s’ils doivent faire défaut sur leurs prêts.

Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous présentez de risque pour les prêteurs. De plus, plus vous versez d’argent en acompte, plus votre taux d’intérêt, qui correspond à un pourcentage du capital, diminue.

Les taux d’intérêt hypothécaires pour les résidences secondaires peuvent varier de 0,5 à 0,75 % plus élevés que les taux d’intérêt des résidences principales. Opter pour un taux d’intérêt inférieur de quelques dixièmes de pour cent peut vous faire économiser des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt.

Les prêteurs ont des exigences plus strictes

Les prêteurs qui envisagent une deuxième demande de prêt hypothécaire ont généralement des exigences plus strictes en matière de cotes de crédit, d’exigences de ratio dette-revenu (DTI) et les emprunteurs doivent prouver qu’ils disposent de fonds de réserve.

Un pointage de crédit élevé vous aidera à vous qualifier pour une résidence secondaire. Vous voulez probablement tirer pour un pointage de crédit de 700 ou plus. Cependant, cette exigence de pointage de crédit varie selon le prêteur.

Comme mentionné, vous devez répondre aux exigences spécifiques du DTI afin de pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire pour une résidence secondaire. Le DTI fait référence au montant de la dette que vous détenez par rapport au montant d’argent que vous gagnez. Vous additionnez vos dettes mensuelles et vous les divisez par le montant que vous rapportez à la maison.

Nous recommandons un DTI de 43% ou moins pour vous donner les meilleures chances d’obtenir une approbation pour une deuxième hypothèque.


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Stratégies pour acheter une résidence secondaire sans acompte


Malgré les exigences plus strictes des prêteurs, vous pouvez voir comment acheter une résidence secondaire sans mise de fonds. Jetez un œil à quelques options à travers quelques types de prêts garantis par le gouvernement.

Prêts garantis par le gouvernement

Les prêts garantis par le gouvernement offrent des options de mise de fonds nulle ou faible. Cependant, vous ne pouvez pas utiliser un prêt garanti par le gouvernement pour une résidence secondaire. Là où cela devient intéressant, c’est si vous cherchez à déménager et que vous souhaitez conserver votre maison actuelle en tant qu’immeuble de placement ou résidence secondaire.

Vous pouvez utiliser un prêt USDA ou VA pour obtenir une nouvelle résidence principale avec 0% d’acompte tout en convertissant votre propriété actuelle en maison de vacances ou en location. La chose la plus importante à retenir est que vous devez vivre dans la maison pour laquelle vous obtenez le prêt garanti par le gouvernement.

En savoir plus sur les types de prêts garantis par le gouvernement auxquels vous pouvez accéder, y compris les prêts USDA, VA et FHA.

USDA

Vous pouvez obtenir un prêt du Département de l’agriculture des États-Unis (USDA) avec un acompte de 0 % si vous remplissez les conditions d’éligibilité et que la propriété que vous envisagez d’acheter se trouve sur une parcelle de terrain éligible à l’USDA. Ces emplacements existent principalement dans les zones rurales. Cependant, vous pourriez également trouver un prêt USDA dans certaines zones suburbaines. Il est important de noter que Ubifrance® n’offre pas de prêts USDA.

Quelques conditions que vous devez remplir pour être admissible à un prêt USDA :

  • Vous devez vous qualifier en tant que résident américain, ressortissant non citoyen ou étranger qualifié.
  • Il doit s’agir de votre résidence principale.
  • Votre revenu brut ajusté ne peut pas dépasser 115 % du revenu médian de la région.
  • Vous devez démontrer que vous avez un revenu stable et que vous pouvez effectuer vos versements hypothécaires en fonction de vos actifs, de votre épargne et de vos revenus actuels.
  • Le montant total que vous dépensez pour le logement ne doit pas dépasser 29 % de votre revenu brut (avant impôts) chaque mois. Vos paiements de dette minimum globaux ne peuvent pas représenter plus de 41 % de votre revenu mensuel.
  • De nombreux prêteurs exigent que vous ayez une cote de crédit d’environ 640 ou mieux.

Prêts VA

Vous pouvez être admissible à un prêt du ministère des Anciens Combattants (VA) si vous remplissez les conditions d’admissibilité en tant que membre ou vétéran des forces armées américaines. Les prêts VA nécessitent un acompte de 0%.

Pour être admissible à un prêt VA, vous devez répondre à au moins un de ces critères :

  • Vous avez servi 181 jours de service actif en temps de paix ou 90 jours consécutifs de service actif en temps de guerre.
  • Vous avez servi plus de 6 ans de service dans la Garde nationale ou les Réserves. Vous pouvez également vous qualifier avec 90 jours de service en vertu du titre 32, avec au moins 30 jours de service consécutifs.
  • Les exigences de temps de service ne s’appliquent pas si vous avez été renvoyé en raison d’un handicap lié au service.
  • Vous êtes éligible si vous êtes le conjoint d’un militaire qui a perdu la vie dans l’exercice de ses fonctions ou le conjoint d’un militaire qui a subi une invalidité liée au service.
  • Vous avez obtenu un COE, un document qui montre votre admissibilité à un prêt VA.
  • Ubifrance exige une cote de crédit médiane minimale de 580. D’autres prêteurs peuvent avoir des politiques différentes car la VA n’a pas de mandat spécifique.

En ce qui concerne les prêts VA, vous pouvez obtenir une restauration unique de votre droit complet à la VA si vous avez entièrement remboursé votre prêt VA antérieur. Cela vous permettrait d’acheter votre prochaine propriété principale avec un nouveau prêt VA tout en conservant votre maison existante à convertir en maison de vacances ou en immeuble de placement.

Prêts hypothécaires assumables

Dans certaines circonstances, vous pouvez assumer une hypothèque FHA ou VA auprès du vendeur de la maison par le biais d’une hypothèque assumable. Cela signifie que l’acheteur peut reprendre l’hypothèque du vendeur. Lorsque vous assumez une hypothèque, vous n’avez pas besoin de verser une mise de fonds. Les acheteurs peuvent vouloir faire cela pour financer aux taux d’intérêt plus bas d’un vendeur si les taux ont augmenté depuis que le vendeur a acheté la maison.

Vérifiez auprès de votre prêteur pour savoir si vous pouvez assumer une hypothèque si vous souhaitez emprunter cette voie. Le prêteur peut s’être réservé le droit d’approuver l’acheteur de la maison pour que la prise en charge se produise.

Exploiter la valeur nette de la propriété

Les propriétaires peuvent utiliser un refinancement en espèces ou un prêt sur valeur domiciliaire pour retirer de l’argent de leur résidence principale et l’utiliser pour acheter une deuxième propriété. Cependant, la loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploi a éliminé la déduction des intérêts hypothécaires sur les prêts sur valeur nette du logement, à moins que vous n’utilisiez le produit pour l’amélioration des immobilisations de la maison.

Prêt hypothécaire inversé

Si vous voulez une résidence secondaire, mais que vous n’êtes pas sûr de pouvoir payer les versements hypothécaires, les impôts fonciers et plus encore, vous pouvez envisager d’utiliser le produit d’un prêt hypothécaire inversé pour payer votre résidence secondaire. Le hic ? Vous devez être âgé de 62 ans ou plus.

Dans les hypothèques inversées, les propriétaires doivent rester dans la maison comme résidence principale. Cependant, vous la considérez toujours comme une résidence principale si vous passez plus de la moitié de votre temps dans votre résidence principale. Ubifrance n’offre pas de prêts hypothécaires inversés.


Avertissement : aucune option d’acompte ne peut vous coûter plus cher à long terme


Avant de vous lancer et d’obtenir un prêt hypothécaire à faible ou sans mise de fonds, n’oubliez pas que vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI fait référence aux primes d’assurance requises par le biais de prêts garantis par le gouvernement ou de prêts conventionnels. Cette assurance aide à garantir au prêteur qu’il récupérera son argent sur l’investissement si vous faites défaut.

Cependant, moins vous mettez de mise de fonds, plus votre mensualité hypothécaire sera élevée. De plus, vous paierez plus d’intérêts hypothécaires à long terme si vous mettez moins d’argent de côté.


L’essentiel : les rêves de résidence secondaire pourraient être à votre portée


Acheter une résidence secondaire sans mise de fonds est possible grâce à plusieurs options viables. Une excellente option consiste à obtenir un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement et à transformer la maison en résidence principale. Vous transformez ensuite votre maison actuelle en maison de vacances ou en immeuble de rapport. Ce processus en deux étapes élimine complètement la nécessité d’un acompte si vous envisagez de déménager.

Vous pouvez également envisager une hypothèque assumable, exploiter la valeur nette de votre maison ou opter pour une hypothèque inversée. N’oubliez pas de faire quelques calculs pour savoir combien vous coûtera un acompte à long terme.

Si vous êtes prêt à commencer votre recherche d’une résidence secondaire, obtenez une préapprobation avec Ubifrance aujourd’hui.


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