Logements en location-vente : de quoi s’agit-il et comment fonctionnent-ils ?

L’achat et la location ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients.

D’une part, l’achat d’une maison peut être difficile si vous n’avez pas l’argent nécessaire pour une mise de fonds, les frais de clôture et les réparations inévitables. D’un autre côté, la location ne vous aide pas à constituer un capital ou à vous rapprocher de l’accession à la propriété.

Les logements en location-vente semblent promettre le meilleur de l’achat et de la location, mais sont-ils une bonne idée ? Voyons ce que sont les maisons de location avec option d’achat et comment elles fonctionnent, pour vous aider à décider si une pourrait être une bonne option pour vous.

Une location avec option d’achat est un type particulier d’accord qui vous permet d’acheter une maison après quelques années de location.

Dans un contrat de location-achat, vous payez un peu plus en loyer que la juste valeur marchande. Cet argent supplémentaire devient alors votre acompte à la fin du bail. Vous pouvez ou non avoir à payer des « frais d’option » de 2 à 7 % de la valeur de la maison pour détenir l’option d’achat de la maison.

Si vous n’achetez pas la propriété à la fin du bail, vous perdez vos paiements supplémentaires.

La location avec option d’achat signifie que vous louez une propriété et progressez vers la propriété éventuelle, si vous décidez d’acheter la maison à la fin du bail. Chaque mois, une partie du loyer que vous payez au propriétaire sert à verser un acompte sur la maison. Vous avez la possibilité d’utiliser l’argent accumulé pour acheter la maison à la fin de votre période de location.

Les avantages des maisons en location-vente

Jetons un coup d’œil à certains des avantages des maisons en location-achat :

• Il vous permet d’économiser de l’argent pour un acompte. La location-achat peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent pour un acompte et d’essayer cette maison pour vous assurer qu’elle vous plaît. Le pourcentage de votre loyer qui va vers un acompte dépend des spécificités énoncées dans votre contrat. Mais encore une fois, le montant de location mensuel que vous payez est supérieur à la juste valeur marchande, car l’argent supplémentaire sert à votre éventuel acompte.
• Vous pouvez économiser sur les frais de réparation. La plupart des contrats de location-achat répartissent les responsabilités de réparation entre le locataire et le propriétaire. Vous pouvez accepter de couvrir les coûts des petites réparations tandis que votre propriétaire s’engage à couvrir les grosses réparations. Cela peut être avantageux si vous voulez acheter une maison mais que vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir les grosses factures de réparation.
• Il vous offre la possibilité d’acheter ou de déménager. A la fin de votre bail, vous avez deux options : vous pouvez acheter la propriété ou vous pouvez emménager dans une autre maison. Si vous décidez d’aller de l’avant avec l’achat, vous obtiendrez un prêt immobilier par l’intermédiaire d’un prêteur hypothécaire qualifié et suivrez l’achat d’une maison standard. Tout l’argent que vous avez accumulé dans un acompte ira à votre prêteur.

Les inconvénients des maisons en location-vente

Maintenant que vous avez examiné certains des avantages de la location avec option d’achat, réfléchissez à certains des inconvénients potentiels des logements en location avec option d’achat :

• Vous risquez de perdre de l’argent si vous choisissez de ne pas acheter. Le plus grand inconvénient des maisons en location-achat est que si vous choisissez de ne pas acheter la maison, vous perdez tout l’argent que vous avez payé en loyer au propriétaire – plus les frais d’option, si votre accord l’exige.
• Vous ne pourrez peut-être pas acheter la maison si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt immobilier. Vous renoncez également à votre droit de propriété si vous souhaitez acheter la maison mais ne pouvez pas obtenir de prêt. Le propriétaire peut alors remettre le logement en location ou choisir de le vendre. Pour cette raison, il est crucial de s’assurer que vous serez prêt à acheter la maison à la fin de votre bail et que vous pourrez bénéficier d’un prêt immobilier.

Il existe deux grands types de contrats de location-achat : la location-option et la location-achat.

Les deux choix sont similaires puisqu’ils vous permettent tous les deux de louer une maison pendant 1 à 3 ans, puis de l’acheter à la fin du terme. Cependant, il existe certaines différences contractuelles entre les deux que vous devez connaître.

Contrat d’option de location

Les contrats de location-option vous obligent à payer au propriétaire des frais d’option lors de la signature, qui peuvent généralement coûter environ 2 à 7% du prix d’achat total.

L’argent du loyer (ou les crédits de loyer) que vous économisez au cours de votre bail est affecté à votre mise de fonds (si vous achetez la maison). Vous pouvez travailler avec le vendeur pour convenir d’un prix d’achat équitable après l’expiration de votre bail. Ce processus implique généralement une évaluation pour déterminer la valeur de la maison. Dans la plupart des cas, vos frais d’option réduisent le prix d’achat de la propriété.

Vous pouvez vous retirer de l’option et la laisser expirer si vous choisissez de ne pas acheter la propriété. Cependant, cela entraînera la perte de vos frais d’option et de vos crédits de loyer.

Contrat de location-achat

Un contrat de location-achat fonctionne presque de la même manière qu’un contrat de location-option. Vous louez encore la maison pendant quelques années et consacrez un certain pourcentage de votre loyer à un acompte pour acheter la maison.

Cependant, lorsque vous concluez un contrat de location-achat, vous avez l’obligation d’acheter le logement à la fin du bail.

Vous et le vendeur convenez d’un prix d’achat lorsque vous signez le bail. Vous et le propriétaire pouvez convenir d’un prix avant de conclure le contrat, ou vous pouvez spécifier une date pour une évaluation et convenir ensuite d’un prix. Une fois que vous et le propriétaire êtes parvenus à un accord, vous commencez votre bail.

Fixer un prix à l’avance vous donne une meilleure idée de la somme d’argent dont vous aurez besoin pour un prêt. Choisir un contrat de location-achat signifie que vous devriez commencer à magasiner pour un prêt pendant que vous vivez dans la maison ou dès que vous êtes d’accord sur un prix.

Vous abandonnerez votre droit à la maison et tout votre crédit de loyer que vous avez accumulé si vous ne pouvez pas obtenir de financement pour votre maison d’ici la fin du bail. Le propriétaire peut également vous poursuivre pour rupture de contrat si vous n’achetez pas la maison.

Faut-il opter pour un contrat de location-option ou un contrat de location-achat ? La réponse dépend du marché immobilier.

Dans un marché où les prix des maisons augmentent, le fait de fixer un prix pour votre maison vous aidera à accumuler encore plus de valeur nette dans votre maison pendant la durée de votre bail. Si les prix des maisons stagnent ou se déprécient, vous voudrez peut-être payer pour l’option d’avoir une évaluation à la fin de votre bail.

Discutez avec un agent immobilier local avant de prendre votre décision.

Envisagez-vous d’opter pour un bail avec option d’achat ? Voici quelques situations dans lesquelles cela peut être bénéfique :

• Vous avez besoin de temps pour améliorer votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit influe sur la facilité avec laquelle vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire. Une cote de crédit plus élevée vous donne également accès à une variété de produits de prêt et à des taux d’intérêt plus bas. Avez-vous besoin de plus de temps pour établir votre cote de crédit? Une propriété en location-achat peut vous offrir exactement cela.
• Vous avez besoin de plus de temps pour économiser pour un acompte. Prendre un contrat de location avec option d’achat vous donne également plus de temps pour économiser un acompte. Vous pouvez potentiellement économiser des milliers de dollars au fil du temps en évitant l’assurance hypothécaire privée si vous économisez de l’argent en plus de ce que vous obtenez en crédit de loyer.
• Vous ne pensez pas pouvoir économiser par vous-même. Avez-vous tendance à dépenser tout votre salaire dès que vous le recevez ? Faire en sorte que vos paiements de loyer mensuels soient affectés à un futur acompte peut vous aider à économiser et à faire les premiers pas vers l’accession à la propriété.
• Vous savez où vous voulez vivre. Les baux de location avec option d’achat fonctionnent mieux lorsque vous savez exactement où vous voulez vivre. Que votre maison se trouve dans une zone avec un excellent district scolaire ou que votre quartier dispose d’un accès parfait aux transports en commun, vous devez savoir avec certitude que vous souhaitez vivre dans cette zone spécifique lorsque vous signez un bail de location avec option d’achat.

Les baux de location avec option d’achat ne conviennent pas à tout le monde et à toutes les situations. Voici quelques situations dans lesquelles vous ne voudrez peut-être pas choisir un bail avec option d’achat :

• Vous n’êtes pas sûr de pouvoir obtenir un prêt. Vous voudrez peut-être continuer à louer si vous n’êtes pas sûr de pouvoir obtenir un prêt à la fin de votre bail. Les faillites, les saisies et les reprises de possession sur votre dossier de crédit peuvent toutes vous empêcher de vous qualifier pour un prêt.
• Vous n’avez pas de plan pour augmenter votre pointage de crédit. Une faible cote de crédit vous empêche-t-elle d’obtenir un prêt hypothécaire? Si tel est le cas, un bail de location-achat peut vous donner plus de temps pour augmenter votre score. Créez un plan pour augmenter votre score et mettez-le en action avant de signer votre bail.
• Vous êtes souvent en retard sur le loyer. De nombreux contrats de location avec option d’achat stipulent que vous perdez votre crédit de loyer mensuel si vous payez votre loyer en retard, même d’un jour ou deux. Si vous êtes le genre de personne qui paie toujours en retard, vous voudrez peut-être économiser quelques mois de loyer avant de vous engager dans une location avec option d’achat.
• Vous ne savez pas où vous voulez vivre. Vous devriez penser à signer un bail de location avec option d’achat de la même manière que vous le feriez lorsque vous achetez une maison. Soyez sûr que vous voulez vivre dans cette maison exacte.

Les baux de location avec option d’achat peuvent aider les acheteurs potentiels à progresser vers la propriété d’une maison s’ils n’ont pas l’argent ou la cote de crédit pour obtenir un prêt en ce moment. Cependant, cette approche comporte des risques et des inconvénients certains. Il est préférable d’avoir un plan d’action en place avant de signer un bail avec option d’achat, sinon vous risquez de perdre de l’argent. En outre, vous voudrez peut-être éviter les baux de location avec option d’achat si vous êtes encore en train de décider où vous souhaitez vous installer.

Prêt à faire le premier pas dans le processus d’achat d’une maison? L’obtention d’une préapprobation hypothécaire vous aidera à déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre. Obtenez une préapprobation aujourd’hui et avancez dans le processus d’achat d’une maison en toute confiance.