Comment obtenir la valeur nette de votre maison

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Votre maison est plus qu’un simple endroit où vivre, dormir et se gaver de la dernière série documentaire sur les crimes réels.

C’est aussi un investissement, ce qui signifie qu’il prend — théoriquement — de la valeur. La valeur de cette augmentation, connue sous le nom de « capitaux propres », n’existe pas seulement sur papier — il est possible d’utiliser ce capital pour des projets ou des événements à plus long terme qui nécessitent des sommes d’argent plus importantes.

Ce qui soulève la question : Comment obtenez-vous la valeur nette de votre maison ?

Les meilleurs moyens d’obtenir la valeur nette de votre maison sont les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et le refinancement en espèces. L’accès à la valeur nette de votre maison peut être un moyen moins coûteux d’emprunter de l’argent pour des choses comme les frais de scolarité, le remboursement de dettes ou des rénovations domiciliaires.


Qu’est-ce que la valeur nette de la maison ?


Pour le dire simplement, la valeur nette du logement est le montant de votre maison que vous possédez réellement. Plus précisément, la valeur nette est la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez à votre prêteur.

Au fur et à mesure que vous effectuez des versements sur votre prêt hypothécaire, vous réduisez votre capital — le solde de votre prêt — et vous accumulez des capitaux propres. Une fois que vous avez accumulé suffisamment de fonds propres, vous pouvez y accéder en souscrivant un HELOC, un prêt sur valeur domiciliaire ou en utilisant un refinancement en espèces.

La souscription d’un prêt sur la valeur nette de votre maison peut fournir des fonds pour des frais tels que les frais médicaux, les frais de scolarité, les rénovations domiciliaires ou d’autres raisons. Il vous permet également de consolider vos dettes à un taux d’intérêt inférieur, et les intérêts que vous payez peuvent être déductible d’impôts si vous utilisez les fonds pour apporter des améliorations à votre maison.

Comment déterminer la valeur nette de votre maison

Une fois que vous avez déterminé que vous souhaitez accéder à la valeur nette de votre propriété, l’étape suivante consiste à déterminer le montant d’argent disponible. Votre prêteur peut vous indiquer le solde restant sur le capital de votre prêt hypothécaire.

Ensuite, estimez la valeur de votre maison. Il s’agit d’une science inexacte, donc un point de départ consiste à regarder les prix de vente de maisons similaires qui se sont vendues près de chez vous. Ensuite, soustrayez simplement le solde de votre prêt de la valeur estimée de votre maison.

Par exemple, disons que vous devez 100 000 $ sur votre hypothèque et que vous croyez que votre maison vaut 180 000 $. Soustrayez simplement 100 000 $ de 180 000 $. Voilà : vous disposez d’une valeur nette estimée à 80 000 $ dans votre maison.


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Comment retirer la valeur nette de votre maison


Il existe différentes méthodes que vous pouvez utiliser pour accéder à la valeur nette de votre propriété. Il s’agit notamment d’un HELOC, d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’un refinancement en espèces.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Un HELOC est un type de deuxième hypothèque qui permet aux propriétaires d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de leur maison et de recevoir cet argent sous forme de marge de crédit. Les emprunteurs peuvent utiliser les fonds HELOC à diverses fins, y compris amélioration de la maisonl’éducation et la consolidation des dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé.

Avantages et inconvénients des HELOC

Comme vous vous en doutez, il y a des avantages et des inconvénients à retirer des fonds HELOC. L’un des avantages est qu’ils vous permettent d’emprunter au fil du temps, de sorte que vous ne prenez que les fonds dont vous avez besoin. Cela peut vous aider à réduire vos paiements mensuels et à éviter les dettes inutiles (et les paiements d’intérêts).

D’autre part, ils peuvent être coûteux. Vous devrez peut-être payer des frais de dossier et des frais d’avocat, en plus d’effectuer une recherche de titre et une évaluation de la maison. De plus, votre maison est la garantie dans ces situations et vous pourriez finir par perdre votre lieu de résidence si vous vous trouvez dans l’incapacité d’effectuer des paiements sur votre HELOC.

Vous devez également garder un œil sur les augmentations de taux potentielles en fonction des fluctuations du marché. Si votre taux augmente ou si votre période de tirage se termine et que vous devez passer de paiements d’intérêts uniquement à des paiements complets, cela pourrait ajouter un montant substantiel à vos paiements mensuels.

Ubifrance® n’offre pas actuellement de HELOC.

Prêt sur valeur domiciliaire

UN prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie pour emprunter de l’argent. Ces types de prêts sont souvent appelés deuxièmes hypothèques car ils créent un autre paiement de prêt en plus de votre hypothèque principale.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont similaires aux HELOC en ce sens qu’ils vous permettent tous deux d’accéder à la valeur nette de votre maison, mais un HELOC fonctionne plus comme une carte de crédit, tandis qu’un prêt sur valeur domiciliaire vous fournit de l’argent en un seul paiement forfaitaire.

Avantages et inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire

Du côté positif du grand livre, un prêt sur valeur domiciliaire est plus abordable qu’un prêt personnel et est assorti d’un taux fixe – contrairement à un HELOC, qui est souvent assorti d’un taux ajustable ou variable qui peut changer tous les mois.

Les prêts sur valeur domiciliaire ont également tendance à avoir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, ce qui les rend plus abordables à long terme.

En revanche, souscrire un prêt sur valeur domiciliaire signifie que vous aurez deux versements hypothécaires. En outre, le taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire est supérieur à celui d’un refinancement en espèces, et le titulaire de votre prêt hypothécaire principal est payé en premier lors d’une saisie si vous arrêtez de faire des versements hypothécaires. Par conséquent, les prêts sur valeur domiciliaire sont considérés comme plus risqués pour les prêteurs.

Refinancement par retrait

UN refinancement en espèces vous donne essentiellement de l’argent en échange d’une hypothèque plus importante. En d’autres termes, vous empruntez plus que ce que vous devez sur votre hypothèque actuelle et empochez la différence.

Contrairement à quand vous sortez un deuxième hypothèqueun refinancement par encaissement n’ajoute pas un autre paiement mensuel à votre liste de factures – vous remboursez simplement votre ancien prêt hypothécaire et le remplacez par le nouveau prêt hypothécaire.

Avantages et inconvénients d’un refinancement en espèces

Certaines personnes sont intéressées par le refinancement en espèces, car il fixe un paiement hypothécaire définitif et le maintient à ce niveau. Ce n’est pas le cas avec certaines des autres options, qui peuvent comporter des taux variables plutôt que fixes.

D’un autre côté, votre endettement global augmentera et vous devrez payer des frais de clôture, tout comme vous l’avez fait avec votre prêt hypothécaire initial. De plus, les prêteurs exigent souvent que vous conserviez au moins 20 % de la valeur nette de votre maison après un refinancement en espèces.


Pourquoi retirer la valeur nette de votre maison ?


Les gens se réfèrent souvent à leurs maisons comme des investissements, mais toute appréciation peut sembler purement théorique plutôt que liquide. Le retrait de la valeur nette de votre maison vous permet d’utiliser la valeur nette de votre maison pour payer des rénovations domiciliaires, des frais de scolarité, des frais d’urgence, la consolidation de dettes ou d’autres dépenses.


Quelle méthode de valeur nette de la propriété vous convient ?


Déterminer quelle méthode d’accès à la valeur nette de la maison peut être une décision compliquée – et qui ne devrait pas être prise à la légère. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, gardez à l’esprit les coûts et les avantages de chacune.

  • Si vous souhaitez accéder à votre argent un peu à la fois (ce qui réduit les coûts potentiels), envisagez un HELOC.
  • Si vous souhaitez un paiement forfaitaire, un prêt sur valeur domiciliaire vous le fournira. Gardez à l’esprit que cette méthode signifie que vous aurez deux versements hypothécaires, ce qui peut être intimidant pour certains.
  • Si vous cherchez une méthode qui offre une sécurité, envisagez un refinancement en espèces, qui vous permettra de maintenir votre taux hypothécaire actuel pendant toute la durée du prêt.


L’essentiel


La vie peut être chère, et les coûts surprises peuvent venir de nulle part. L’accès à votre capital vous permet de profiter de votre maison comme investissement et de faire face à de telles situations. Si vous décidez que c’est quelque chose que vous aimeriez poursuivre, vous pouvez accéder à la valeur nette de votre propriété en demander un prêt sur valeur domiciliaire avec Ubifrance.


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