Déménager avec une faible mise de fonds

Les employés qui envisagent de déménager doivent réfléchir avant d’accepter une offre d’emploi. Des éléments tels que le coût de la vie dans leur nouvelle ville, l’inventaire des logements disponibles et l’argent initial nécessaire pour acheter une maison pèseront lourd dans leur esprit lorsqu’ils prendront une décision.

L’une des plus grandes idées fausses parmi les acheteurs potentiels de maison est le montant d’argent nécessaire à l’avance pour acheter une maison. Dans une enquête menée par la National Association of REALTORS^® (NAR), 35% des personnes interrogées pensent qu’elles auront besoin de 16% à 20% de la valeur d’une maison pour leur future mise de fonds. En réalité, les acheteurs d’une première maison achètent des maisons avec une mise de fonds moyenne de 6 % à 7 % depuis 2018. C’est une bonne nouvelle pour les cessionnaires qui hésitent quant à l’abordabilité de la relocalisation.

Dans cet article, nous discuterons des tenants et des aboutissants des acomptes et de la manière dont vos cessionnaires peuvent déménager avec moins.

Prêter de l’argent aux gens est une entreprise risquée et les prêteurs le savent. Si vous avez déjà laissé quelqu’un emprunter de l’argent, alors vous comprenez qu’il y a une chance que vous ne soyez pas remboursé. Pour aider à atténuer le risque de prêt, les banques et les investisseurs peuvent exiger un acompte comme preuve de bonne foi que l’emprunteur est engagé dans le processus d’achat d’une maison.

Les exigences d’acompte proviennent souvent de la source qui fournit les fonds aux prêteurs, aux banques et aux coopératives de crédit. Les prêts par l’intermédiaire de la Federal Housing Administration, de Fannie Mae et du ministère des Anciens Combattants sont quelques-unes des agences qui exigent un acompte.

Il n’y a pas de bonnes ou de mauvaises réponses quand il s’agit de combien d’argent quelqu’un devrait mettre pour un acompte. L’acheteur moyen d’une première maison verse 6 à 7 % du prix de vente de la maison. Les acheteurs réguliers versent une mise de fonds moyenne de 13 %. Cela dit, chaque vente de maison est unique et il y a quelques autres facteurs contributifs externes que les cessionnaires doivent prendre en compte.

Vous trouverez ci-dessous les éléments que les employés qui déménagent doivent prendre en compte lorsqu’ils épargnent pour un acompte :

• La mise de fonds minimale requise pour le prêt qu’ils ont l’intention d’utiliser
• Avoir un fonds d’urgence suffisant pour leur nouveau logement
• Le coût des réparations nécessaires pour emménager
• Dette existante et paiements récurrents
• Frais de déménagement
• Meubles et appareils électroménagers
• Accents et décoration de la maison pour rendre leur nouvel espace confortable et invitant

Le mythe de la règle de l’acompte de 20 % provient probablement des exigences de l’assurance hypothécaire privée (AMP). PMI est une assurance qui protège un prêteur en cas de défaut de paiement d’un emprunteur. Le PMI n’est pas requis si l’emprunteur est en mesure de verser au moins un acompte de 20% ou plus.

Il est important de noter que le PMI n’est pas là pour la durée du prêt immobilier. Si un employé qui déménage choisit de déposer moins de 20 % pour acheter une maison, une fois qu’il atteint 80 % de fonds propres, il peut demander l’annulation du PMI ou le refinancement d’un prêt hypothécaire sans exigence de PMI.

Si un cessionnaire n’est pas à l’aise avec l’idée de payer PMI, il peut être admissible à une assurance hypothécaire payée par le prêteur (LPMI). Au lieu d’une prime mensuelle attachée à leur hypothèque, les prêteurs intègrent le coût de l’assurance dans le taux hypothécaire. L’emprunteur aura un taux d’intérêt légèrement plus élevé au lieu d’un paiement hypothécaire mensuel plus élevé.

Lorsque nous nous préparons à faire un achat important, nous voulons tous connaître le bon… et le mauvais. Vous trouverez ci-dessous certains des avantages et des inconvénients d’un acompte plus élevé que la moyenne.

Avantages

Moins d’intérêt : Une mise de fonds plus importante signifie que l’emprunteur emprunte moins d’argent à son prêteur et accumule moins d’intérêts lorsqu’il rembourse sa maison.

Des taux hypothécaires plus bas : Avec un acompte plus important, les prêteurs assument moins de risques. Plus le ratio prêt-valeur (LTV) d’un emprunteur est faible, plus il est probable que son prêteur ou sa caisse populaire le qualifiera pour un taux d’intérêt inférieur.

Assurance hypothécaire privée réduite : Les coûts du PMI peuvent varier de 0,5 % à 2 % selon le solde du prêt hypothécaire, l’acompte, la durée du prêt, le profil de crédit de l’emprunteur et le type de prêt hypothécaire. Les emprunteurs qui déposent 20 % ou plus sont moins susceptibles d’être tenus de payer le PMI.

Les inconvénients

En attendant d’entrer sur le marché du logement : Épargner pour un acompte substantiel est difficile à faire lorsque l’on paie les dépenses quotidiennes. Tout en économisant, le marché du logement pourrait changer et la valeur des maisons pourrait monter en flèche, ce qui augmenterait le temps que les personnes transférées doivent attendre pour déménager. Si un employé qui déménage attend trop longtemps pour déménager, son forfait de réinstallation pourrait expirer, ce qui l’obligerait à renoncer à d’importants avantages et économies de la part de son prêteur et de son employeur.

Moins d’argent disponible : Pour les employés qui déménagent dans une nouvelle maison dans une nouvelle destination, avoir accès à un fonds d’urgence pourrait être plus avantageux que d’engager toutes leurs économies dans un acompte.

Il faut du temps pour récolter les bénéfices : Il est important que les personnes transférées travaillent en étroite collaboration avec leur responsable de la mobilité et leur prêteur pour comprendre toutes les facettes de leur relocalisation. Bon nombre des avantages d’un acompte important sont des récompenses à long terme. Si un cessionnaire envisage de déménager dans quelques années ou s’il y a de fortes chances que l’entreprise le relocalise à nouveau, un acompte important n’est peut-être pas la meilleure stratégie d’achat.

Tous les prêts hypothécaires n’ont pas été créés égaux et c’est une bonne chose. Il est déjà assez difficile d’économiser pour un acompte; ajouter une économie instable et des taux d’intérêt fluctuants et il pourrait sembler carrément impossible d’épargner suffisamment. C’est là que travailler avec des professionnels peut s’avérer utile.

L’hypothèque fusée^® L’équipe de relocalisation est obsédée par la simplification du processus de relocalisation pour les personnes transférées. Une équipe dédiée d’experts en prêts immobiliers est entièrement formée à la politique, aux attentes et à la culture de votre entreprise en matière de déménagement afin de garantir à vos employés qui déménagent un déménagement sans faille du début à la fin.

L’équipe de Ubifrance Relocation offre des prix et des avantages exclusifs que vous ne trouverez nulle part ailleurs. Cela commence par un crédit flexible de 3 000 $ que les cessionnaires peuvent utiliser pour réduire leur taux d’intérêt ou pour couvrir les frais de clôture.¹ Pour aider à donner aux emprunteurs qui déménagent un regain de confiance lorsqu’ils recherchent une nouvelle maison, le programme Mortgage First vérifiera leurs revenus, leurs actifs et leur crédit à l’avance. Ils recevront une approbation entièrement souscrite avant de programmer leur première visite à domicile.

Vous trouverez ci-dessous les options de prêt disponibles pour les employés qui déménagent :

• Prêts conventionnels : Ce sont les options de prêt immobilier les plus populaires pour la relocalisation des employés. Ils recevront une option à taux fixe dont la durée correspond à leurs objectifs financiers à long terme.

• Prêts FHA: Assuré par l’administration fédérale du logement. Un emprunteur qualifié avec une cote de crédit d’au moins 580 pourrait acheter une maison avec seulement 3,5 % de mise de fonds. Les emprunteurs avec des scores aussi bas que 500 peuvent être admissibles à un prêt immobilier s’ils sont en mesure de rembourser au moins 10 % d’acompte.

• Prêts AV: Assuré par le ministère des Anciens Combattants. Les candidats VA doivent satisfaire aux exigences de service nécessaires ou être le conjoint survivant d’un membre éligible des Forces armées ou de la Garde nationale. Les prêts VA peuvent être utilisés pour acheter une maison sans acompte.

Ne laissez pas la légende de l’acompte de 20 % dissuader vos employés qui déménagent d’explorer de nouvelles possibilités. S’associer à une équipe de relocalisation expérimentée donnera à vos employés la tranquillité d’esprit dont ils ont besoin pour avancer dans leur nouveau poste dans leur nouveau domicile.

Prêt à bouger ? Consultez Relocation.RocketMortgage.com pour en savoir plus sur les remises et avantages exclusifs aujourd’hui.

¹ Les clients éligibles recevront un crédit du prêteur de 3 000 $ et bénéficieront d’une réduction du taux d’intérêt lors de la conclusion d’un prêt hypothécaire qualifié (QM), conventionnel, gouvernemental ou à solde élevé offert par Ubifrance à des fins de relocalisation. Offre valable sur les nouvelles demandes reçues à compter du 6 juin 2022. Cette offre est uniquement disponible pour les clients qui appellent le numéro de téléphone dédié ou passent par le site Web dédié, Relocation.RocketMortgage.com, soumettent une demande et clôturent leur prêt via le Rocket Programme de relocalisation hypothécaire. Ubifrance se réserve le droit d’annuler cette offre à tout moment. L’acceptation de cette offre constitue l’acceptation de ces termes et conditions, qui sont sujets à changement à la seule discrétion de Ubifrance. L’offre n’est pas transférable. Il ne s’agit pas d’un engagement à prêter. Des restrictions/conditions supplémentaires peuvent s’appliquer. Offre non cumulable avec des remises ou promotions supplémentaires.