Dois-je d’abord acheter une voiture ou une maison ? Comment décider

Ah, l’âge adulte : tout un monde de nouvelles possibilités et de décisions financières. Si vous avez la chance d’avoir un revenu stable et un peu d’argent à la banque, vous vous demandez peut-être si vous devriez d’abord acheter une voiture ou une maison. La réponse dépend de votre propre ensemble de circonstances, mais si vous craignez qu’un prêt automobile n’affecte votre capacité à être admissible à un prêt hypothécaire, lisez la suite.

Lors de l’examen de la solvabilité d’un acheteur de maison, les prêteurs examinent tous les prêts existants : les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels ainsi que les dettes renouvelables sur carte de crédit. Les prêteurs sont particulièrement intéressés par les prêts automobiles, car il s’agit de paiements mensuels qui peuvent affecter la capacité d’un acheteur à honorer ses versements hypothécaires.

Impact sur le crédit

Que vous demandiez un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, vous aurez besoin d’une bonne cote de crédit. En règle générale, les prêteurs recherchent une cote de crédit minimale de 620 pour les prêts conventionnels et de 580 pour les prêts FHA ou VA. Avoir un prêt auto sur votre dossier de crédit aura un impact sur ce qui suit :

• Montants dus (30 % du pointage de crédit)
• Historique des paiements (35 % du pointage de crédit)
• Durée des antécédents de crédit (15 % du pointage de crédit)
• Mélange de crédit (pointage de crédit de 10 %)

Le pointage de crédit d’un individu est composé d’un mélange de facteurs, mais effectuer des paiements à temps est la plus grande partie de votre pointage et le facteur le plus important. Effectuer des paiements de prêt automobile en temps opportun contribuera grandement à montrer aux prêteurs immobiliers que vous êtes un emprunteur digne de confiance, surtout si vous aviez un profil de crédit mince avant d’obtenir un prêt automobile.

Si vous avez un faible score ou si vous travaillez pour vous constituer un crédit pour la première fois, l’achat d’une voiture peut être la meilleure première étape.

Impact sur le DTI

Même si le fait d’avoir un prêt auto ne vous empêchera certainement pas d’accéder à la propriété, cela aura un impact sur le montant de la maison que vous pouvez vous permettre ou sur le montant de l’hypothèque que vous pourrez contracter. Tout cela se résume à votre ratio dette / revenu (DTI) et à votre revenu.

Voici un exemple très simple du fonctionnement du ratio dette-revenu. Cet exemple suppose que le prêteur a besoin que l’emprunteur maintienne un ratio DTI de 37 %, mais votre DTI peut être supérieur ou inférieur en fonction d’autres qualifications et de l’option de prêt pour laquelle vous postulez. Les autres hypothèses comprennent un acompte de 15 % et un taux d’intérêt de 3,25 %.

• Alex est ahpropriétaire qui gagne 40 000 $ par année avant impôts, soit un revenu brut de 3 333 $ par mois. Alex n’a aucune dette, à l’exception d’un prêt de 20 000 $ sur sa voiture, qui, disons, s’élève à 360 $ par mois.
• Pour obtenir un calcul approximatif du DTI, il suffit de diviser la dette d’Alex (360 $) par son revenu mensuel brut (3 333 $) et vous obtenez un ratio dette/revenu de 11 %.
• Après avoir pris en compte son prêt automobile, un prêteur qualifierait Alex pour un paiement de logement mensuel approximatif pouvant atteindre 873,21 $, ou une maison dont le prix est d’environ 200 642 $ ou moins (selon les taux d’intérêt au moment de l’emprunt).
• Si Alex avait une voiture plus chère avec un prêt de 35 000 $ (un paiement mensuel de 630 $) ou devait de l’argent sur des prêts étudiants, garder le même DTI qualifierait Alex pour un paiement hypothécaire mensuel de 603,21 $, ou une maison dans la fourchette de prix de 163 000 $.

L’exemple ci-dessus illustre comment il ne s’agit pas nécessairement du prix de ce que vous achetez lorsque vous empruntez de l’argent. Au lieu de cela, il montre comment le montant cumulé que vous pouvez vous permettre de payer pour toutes vos dettes affecte le montant que vous pouvez vous permettre.

Bien que l’achat d’une maison puisse être le meilleur investissement à long terme, il n’est peut-être pas tenable de se débrouiller dans votre région sans voiture. Décider d’acheter une maison ou une voiture se résume d’abord aux considérations suivantes et aux questions fréquemment posées.

Ai-je besoin d’une voiture pour mon style de vie actuel ?

S’il y a peu d’options de transport en commun dans votre région et que vous avez besoin d’un véhicule pour vous rendre au travail de manière fiable, il est important d’acheter d’abord une voiture. Vous ne pouvez pas créer de richesse sans emploi !

L’achat d’une maison est-il abordable dans ma région ?

Si vous vivez dans une région où les valeurs immobilières sont élevées, l’achat d’une maison peut être inaccessible en tant que premier acheteur avec un salaire d’entrée de gamme. Souvent, la réponse à la question « Dois-je d’abord acheter une maison ou une voiture » ​​est par nécessité ; il est plus facile et plus rapide d’économiser la mise de fonds sur un achat de 20 000 $ que sur un achat de 200 000 $. d’abord.

Combien d’argent ai-je en épargne?

Grâce à des produits comme le prêt hypothécaire FHA, les acheteurs de maison peuvent obtenir un prêt immobilier pour aussi peu que 3,5 % du prix d’achat ; mais avoir le minimum de 3,5 % ne signifie pas toujours qu’il est temps d’acheter une maison.

De plus, même si vous pouvez bénéficier d’un prêt conventionnel, qui permet aux primo-accédants d’acheter avec aussi peu que 3 % de mise de fonds, il y a des avantages à avoir une mise de fonds plus élevée. Économie et mettre plus d’argent vers le bas signifie que vous aurez plus de valeur nette dans la maison lorsque vous achetez, payez moins d’intérêts au fil du temps et évitez l’assurance hypothécaire privée qui est requise lors de l’achat d’une maison avec moins de 20 % d’acompte.

Dois-je attendre pour refinancer mon prêt auto si je veux acheter une maison ?

Bien que le refinancement offre des avantages tels que la réduction de votre paiement mensuel et du ratio global de la dette au revenu, il y a une raison pour laquelle les agents immobiliers, les courtiers en hypothèques et les experts financiers recommandent aux acheteurs de maison de reporter tous les achats importants jusqu’à après la clôture – cela peut sérieusement faire dérailler un bien immobilier. transaction!

Voici pourquoi : lorsque vous demandez un prêt (qu’il s’agisse d’une nouvelle dette ou du refinancement d’un prêt existant), cela a un impact sur votre pointage de crédit. Une enquête approfondie pourrait potentiellement faire baisser votre score, et toute nouvelle ligne de crédit aura un impact sur votre ratio global dette / revenu.

Depuis les prêteurs offrent des taux d’intérêt pour les prêts immobiliers en fonction de votre score, si votre score change à la dernière minute, votre taux d’intérêt changera également. Ensuite, les souscripteurs de la banque doivent revenir en arrière et souscrire à nouveau votre prêt.

Non seulement votre taux d’intérêt pourrait augmenter, mais tout remaniement de dernière minute de votre pointage de crédit retardera certainement la fermeture de votre maison.

Que vous achetiez une maison ou une voiture dépend avant tout de votre style de vie, des logements dans votre région (comme le transport en commun) et de vos objectifs financiers personnels. Il n’y a vraiment pas de mauvaise façon d’atteindre ces jalons financiers importants, tant que vous respectez le calendrier et que vous protégez votre crédit en cours de route.

Si vous êtes prêt à envisager de demander un prêt hypothécaire et d’acheter une maison, apprenez comment obtenir une préapprobation pour votre prêt aujourd’hui.

Si vous êtes prêt à aller de l’avant avec l’achat d’une maison, vous pouvez postuler en ligne. Si l’achat d’une voiture est plus logique à ce stade, consultez l’inventaire des véhicules de nos amis de Rocket Auto^SM.