Exigences d’acompte de prêt VA pour 2022

Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, vous pouvez choisir parmi plusieurs types de prêts immobiliers. Mais si vous êtes admissible à un, un prêt VA est un choix judicieux. Pourquoi? Ces prêts, disponibles pour les membres actuels et anciens de l’armée américaine, ne nécessitent pas d’acompte, ce qui peut faciliter l’épargne d’assez d’argent pour une maison.

Un prêt VA est un type de prêt gouvernemental soutenu par le Département américain des anciens combattants. Tout le monde n’a pas droit à ces prêts. Vous devrez être un membre en service actif ou un vétéran de l’armée américaine, de la garde nationale ou de la réserve. Vous pourriez également être admissible à un prêt VA si vous êtes la veuve célibataire d’un membre du service. Pour demander un prêt VA, vous devez d’abord obtenir un certificat d’admissibilité du ministère des Anciens Combattants. Pour demander ce certificat, visitez leur page eBenefits.

Bien que les prêts VA soient assurés par le gouvernement fédéral, ils proviennent de prêteurs privés. Pour contracter un prêt VA, vous devrez alors faire une demande auprès d’un prêteur privé.

Les prêts VA sont attrayants car ils ne nécessitent généralement aucun acompte. Il s’agit d’un avantage important pour les acheteurs de maison qui manquent d’argent. Une mise de fonds de 10 % sur une maison de 240 000 $ revient à 24 000 $. C’est beaucoup d’argent pour les acheteurs à rassembler. Si vous contractez un prêt VA, cependant, vous n’êtes pas obligé de fournir un acompte.

Sachez cependant que vous pouvez verser un acompte avec un prêt VA si vous le souhaitez. Ce faisant, vous pouvez réduire vos frais de financement VA, un paiement unique que les candidats effectuent lors de la souscription d’un prêt VA. Ces frais varient en fonction du montant de votre acompte – ils seront plus élevés si vous ne versez pas d’argent – ​​et selon que vous contractez un prêt VA pour la première fois ou une fois par la suite.

Il y a un autre avantage financier à contracter un prêt VA : vous n’aurez pas à payer d’assurance hypothécaire privée (PMI). Il s’agit d’une assurance qui protège votre prêteur au cas où vous cesseriez de rembourser votre prêt. Ces frais varient, mais ils peuvent coûter de 0,5 % à 1 % du montant de votre prêt chaque année jusqu’à ce que vous accumuliez suffisamment de valeur nette dans votre maison pour supprimer ces frais. Si votre maison coûte 200 000 $, vous pourriez alors payer jusqu’à 2 000 $ par an pour le PMI. Avec un prêt VA, cependant, vous n’aurez jamais à payer pour cette assurance.

Dans la plupart des cas, les acheteurs n’ont pas à verser d’acompte lorsqu’ils demandent un prêt VA. Cela peut faciliter l’épargne pour une maison.

Il y a une raison pour laquelle les prêts VA ne nécessitent pas d’acompte : le gouvernement fédéral assure une partie de chaque prêt VA que les prêteurs privés concluent. Si vous n’effectuez pas vos paiements, le gouvernement rembourse votre prêteur pour au moins une partie de sa perte.

Il s’agit d’un type de filet de sécurité qui offre aux prêteurs à l’origine des prêts VA une protection financière. Avec un prêt hypothécaire classique, non assuré par un organisme gouvernemental, ce filet de sécurité disparaît.

C’est pourquoi les prêteurs exigent généralement que les emprunteurs versent un acompte lorsqu’ils demandent des prêts conventionnels. S’ils renoncent à leurs paiements, les emprunteurs ont au moins payé à leurs prêteurs l’argent qu’ils ont dû verser comme acompte.

Ce n’est pas parce que vous n’avez pas à verser d’acompte lors d’une demande de prêt VA que vous ne devriez pas le faire. Il y a des moments où faire un acompte sur ces prêts a un sens financier.

Abaisse les frais de financement VA

Lorsque vous contractez un prêt VA, vous devrez payer des frais uniques appelés frais de financement VA. Ces frais varient, en grande partie en fonction de la taille de votre acompte. Plus votre acompte est important, plus vos frais de financement VA sont bas.

Si vous contractez un prêt VA pour la première fois et que votre acompte est inférieur à 5 %, vos frais de financement VA seront de 2,3 % du prix d’achat final de votre maison. Cela revient à 4 600 $ pour une maison qui coûte 200 000 $.

Si votre acompte est de 5% ou plus, vos frais de financement VA seront de 1,65% du prix d’achat de votre maison. Pour cette même maison coûtant 200 000 $, vos frais de financement seront alors de 3 300 $. Si vous proposez un acompte de 10% ou plus, vos frais de financement VA seront de 1,4% du prix d’achat final de votre maison, soit 2 800 $ pour une maison coûtant 200 000 $.

Réduit le coût des paiements mensuels

Le versement d’un acompte peut également réduire vos mensualités. D’abord, vous emprunterez moins d’argent. Si vous achetez une maison pour 200 000 $ et que vous mettez de côté 10 000 $, vous n’emprunterez que 190 000 $, ce qui entraînera des versements hypothécaires légèrement inférieurs à ceux d’un emprunt de 200 000 $.

Vous serez également généralement admissible à un taux d’intérêt plus bas si vous obtenez au moins un acompte. Un taux d’intérêt plus bas signifie des mensualités moins élevées.

Renforce l’équité

Une mise de fonds peut également vous aider à constituer la valeur nette de votre maison. La valeur nette correspond à la différence entre ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire et la valeur actuelle de votre maison. Si votre maison vaut 250 000 $ et que vous devez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous disposez de 100 000 $ de valeur nette.

Venir avec un acompte vous donne immédiatement des capitaux propres. Si vous achetez une maison pour 220 000 $ et que vous versez une mise de fonds de 10 000 $, vous disposez maintenant de 10 000 $ de valeur nette avant de faire tout versement hypothécaire.

L’équité est importante. Vous pouvez emprunter contre elle pour contracter des prêts que vous pouvez utiliser pour payer tout, des réparations domiciliaires au remboursement de la dette de carte de crédit ou au paiement des frais de scolarité de vos enfants. Le montant de la valeur nette que vous avez lorsque vous vendez votre maison détermine également le montant d’argent que vous repartirez après la clôture de la vente.

Réduit le solde du capital et les coûts de prêt

Faire un acompte réduit également le solde du capital de votre prêt, le montant que vous devez. Si vous achetez une maison pour 200 000 $ et que vous ne versez pas de mise de fonds, votre solde initial de capital est de 200 000 $. Si vous arrivez avec un acompte de 5 000 $, votre solde principal de départ est inférieur à 195 000 $.

Si votre solde principal est inférieur, vos frais de clôture de prêt peuvent également être inférieurs. Les frais de clôture sont les frais que les fournisseurs tiers – tels que votre prêteur, votre assureur de titres et votre avocat immobilier – facturent pour le travail qu’ils effectuent lors de la clôture de votre prêt.

Bon nombre de ces frais sont basés sur un pourcentage du solde du capital de votre prêt. Plus votre solde principal est bas, plus vos frais de clôture pourraient être bas.

Augmente les chances d’approbation

Le versement d’un acompte pourrait augmenter vos chances d’être admissible à un prêt hypothécaire. Les prêteurs considèrent que vous êtes moins susceptible d’arrêter de faire vos versements hypothécaires si vous avez déjà investi de l’argent dans votre maison grâce à un acompte. Cependant, il est important de se rappeler que ne pas verser d’acompte ne réduira pas vos chances d’être admissible à un prêt VA. La plupart des emprunteurs qui contractent ces prêts ne versent aucun acompte.

C’est rare, mais il y a des moments où les emprunteurs ont besoin d’un acompte lorsqu’ils demandent un prêt VA.

Prix ​​d’achat

Une fois que vous avez fait une offre sur une maison et que les vendeurs l’ont acceptée, votre prêteur enverra un évaluateur à la maison que vous achetez pour déterminer sa valeur marchande. Si cette valeur marchande est inférieure au prix que vous payez pour l’acheter, vous devrez peut-être trouver de l’argent supplémentaire à la clôture pour compenser cette différence. Les prêteurs ne vous prêteront pas plus de dollars hypothécaires que ce que votre maison vaut actuellement.

L’argent que vous fournissez pour combler cette différence n’est pas techniquement un acompte. Mais c’est de l’argent supplémentaire que vous devrez apporter à la clôture.

Limite de prêt VA

Le ministère des Anciens Combattants plaçait auparavant des limites sur le montant d’un prêt VA que les emprunteurs pouvaient contracter. À partir de 2020, cependant, le département a éliminé ces limites pour les militaires en service actif et les anciens combattants qui ont droit à un prêt VA complet. Les limites de prêt, cependant, sont toujours en place pour les emprunteurs qui ont déjà fait défaut sur un prêt VA ou ceux qui remboursent déjà des prêts VA existants.

Si vous appartenez à l’une de ces catégories, vous devrez verser un acompte si vous souhaitez contracter un prêt VA supérieur à la limite de prêt VA de votre comté. Vous pouvez trouver les limites de prêt VA de votre comté ici.

Droit au prêt VA

Un droit à un prêt VA représente le montant que le ministère des Anciens Combattants garantira sur votre prêt VA. C’est le nombre maximum de dollars que la VA paiera à votre prêteur si vous arrêtez de faire vos versements hypothécaires et que vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.

À partir de 2020, les emprunteurs ayant droit à un prêt VA complet ne sont pas limités dans le montant qu’ils peuvent emprunter, même s’ils ne versent aucun acompte. Pour ces emprunteurs, la VA paiera aux prêteurs jusqu’à 25 % du montant du prêt si les emprunteurs cessent d’effectuer des paiements.

La plupart des anciens combattants ou des militaires en service actif auront droit à l’intégralité des droits s’ils n’ont jamais contracté de prêt VA auparavant ou s’ils ont remboursé intégralement un prêt VA précédent et vendu la maison pour laquelle le prêt a été utilisé. acheter.

Si vous n’avez qu’un droit partiel – peut-être que vous remboursez toujours un prêt VA existant ou que vous avez fait défaut sur un prêt VA précédent – vous devrez peut-être verser un acompte sur votre nouveau prêt VA.

Un prêt VA est un choix populaire pour les anciens combattants et les membres actuels du service militaire, en grande partie parce que ces prêts ne nécessitent pas d’acompte. Si vous êtes prêt à déménager et que vous avez servi dans l’armée, cela pourrait être le choix judicieux pour vous. Si vos finances sont prêtes à assumer la responsabilité d’un versement hypothécaire mensuel, il est temps d’obtenir une préapprobation pour un prêt.