Fermeture d’une maison : votre guide étape par étape

Avant de commencer à visiter les maisons et à soumettre des offres, vous devriez profiter de l’occasion pour en savoir plus sur les étapes finales de la processus d’achat d’une maison. De nombreux nouveaux emprunteurs pourraient croire que la préparation de la clôture ne concerne que leur prêteur hypothécaire, mais ce n’est pas toujours le cas.

En comprenant les prochaines étapes du processus, vous pouvez aider votre agent de clôture à remplir rapidement les documents tout en fournissant des informations essentielles en cours de route. Notre guide vous aidera à savoir à quoi vous attendre le jour de la fermeture et comment vous préparer à l’avance, afin que vous puissiez vous mettre à table plus rapidement et éviter tout obstacle sur votre chemin vers l’accession à la propriété.

La fermeture d’une maison est la partie la plus enrichissante de l’expérience d’achat d’une maison. Et j’espère que vous entrerez dans votre journée de clôture avec toutes les réponses à vos questions, les négociations réglées et votre prêt hypothécaire préapprouvé. Ce jour-là, vous devriez également être prêt à devenir le propriétaire légal d’une maison.

À l’approche de la date de clôture, il y aura encore beaucoup à faire pour vous assurer d’arriver à la partie où les clés sont remises à vous, le nouveau propriétaire. Voici un guide pour vous aider à vous préparer avant même de trouver la maison idéale, afin que vous sachiez à quoi vous attendre plus tard.

En moyenne, il faut environ 30 à 45 jours pour fermer une maison, de remplir votre demande de prêt hypothécaire à se présenter à la table de clôture. Le jour de clôture, le jour où vous signez vos derniers papiers, dure environ 1 à 2 heures tant que tout se passe comme prévu.

Le temps qu’il faudra pour fermer une maison dépendra, en partie, de vos capacités d’organisation, de l’expérience de l’agent de crédit et de la fiabilité du vendeur. Pour en savoir plus sur le processus, passez en revue les étapes suivantes pour voir ce que vous et votre prêteur devrez terminer avant le jour de clôture.

Faire l’inventaire de vos documents de clôture vous assurera, ainsi qu’à votre prêteur, que vous avez tout ce qui est nécessaire pour la clôture. Cela facilite également la localisation et l’envoi des formulaires demandés à la dernière minute, ce qui peut vous éviter de retarder le processus.

Vous pouvez même créer une liste de tous les documents dont vous avez besoin et les délais pour les remettre. Cochez-les au fur et à mesure que vous les envoyez à votre prêteur et marquez la date à laquelle ils ont été envoyés. Vous voudrez également obtenir une vérification pour confirmer qu’ils ont été reçus. Utilisez cette liste de documents de clôture courants pour commencer.

Divulgation de clôture

Comme l’exige la loi, votre prêteur enverra la divulgation de clôture au moins 3 jours ouvrables avant le jour de clôture. Ce document présente, en détail, toutes les informations importantes de votre prêt. Qui comprend:

• Durée du prêt, montant du prêt et taux d’intérêt
• Paiement hypothécaire mensuel estimé
• Frais de clôture, qui comprennent les frais de montage, de souscription et gouvernementaux
• Montant d’argent que vous devrez apporter à la clôture, également connu sous le nom d’argent pour clôturer
• Divulgations de prêt

L’examen approfondi de ce document est l’une des étapes les plus importantes que vous prendrez lors de la fermeture d’une maison. Vous voudrez comparer la divulgation de clôture à l’estimation du prêt pour vous assurer qu’il n’y a pas de divergences. Si vous trouvez une erreur, contactez votre prêteur pour la corriger. Cela peut retarder votre clôture, mais les erreurs doivent être corrigées avant de signer le document.

Divulgation du vendeur

Une déclaration du vendeur est un document que le vendeur est légalement tenu de remplir pour répertorier tous les défauts connus de la propriété, qui pourraient influencer votre décision d’acheter la maison. Selon les divulgations requises par votre état, ces défauts peuvent inclure des antécédents de réparation, des dégâts d’eau, des problèmes de fondation, des infestations, de la peinture au plomb ou des systèmes défectueux.

Lisez attentivement les divulgations, car il pourrait y avoir des problèmes majeurs que vous n’auriez peut-être pas remarqués lors de votre visite finale de la maison. C’est l’une des dernières chances que vous ayez d’en savoir plus sur la maison avant de faire ce gros achat – il y a généralement une « politique de non-retour » sur les maisons. Les divulgations du vendeur peuvent vous aider à économiser des milliers de dollars ou même à prévenir les remords de l’acheteur.

S’il y a des drapeaux rouges sur les divulgations, demandez plus d’informations au vendeur ou demandez à un inspecteur en bâtiment d’examiner de plus près les problèmes spécifiques. Vous voudrez obtenir autant d’informations que possible pour déterminer si la maison vaut le temps, l’argent et le stress nécessaires pour résoudre ou vivre avec le problème particulier.

Il est important de noter que tous les États n’ont pas légalement mandaté les divulgations du vendeur, alors assurez-vous de parler avec un agent immobilier de ce qui est requis dans votre région.

Si Si vous souhaitez toujours procéder à l’achat de la maison, vous pourriez envisager de négocier avec le vendeur pour qu’il paie les réparations ou qu’il déduit vous-même les frais de réparation du prix d’achat.

Documents de titre

Au cours du processus de clôture, une société de titres, travaillant dans votre intérêt et celui de votre prêteur, effectuera une recherche de titre pour s’assurer que le vendeur détient le droit à la propriété et peut légalement vous vendre la maison. La société recherche également les privilèges existants sur la maison pour empêcher les nouveaux propriétaires d’être traqués par les prêteurs de l’ancien propriétaire pour des dettes impayées.

Un avocat immobilier ou une société d’entiercement examinera les documents de titre pour s’assurer que le titre est conforme aux attentes. En règle générale, le vendeur détient les droits sur la maison et il n’y aura pas de privilèges existants ou d’autres préoccupations sur le titre.

Demande de prêt

Lors de votre demande de prêt immobilier, votre prêteur crée une copie de votre demande originale pour la clôture. Vous devrez l’examiner pour en vérifier l’exactitude et informer votre prêteur s’il y a eu des changements depuis la première demande. Par exemple, tout changement d’emploi ou nouvelle dette doit être signalé à votre prêteur car cela peut affecter les conditions de votre prêt.

La plupart des prêteurs exigent que les acheteurs obtiennent un régime d’assurance habitation pour la nouvelle maison et présentent une preuve de cette assurance juste avant ou pendant la clôture. Le coût de votre régime d’assurance dépendra des caractéristiques et de l’état de votre maison, de ce que vous choisissez d’avoir couvert et du montant que vous êtes prêt à payer pour une franchise d’assurance habitation.

Votre déclaration de clôture doit préciser ce que vous devrez payer le jour de la clôture, mais voici un bref aperçu des diverses dépenses qui peuvent être payées par vous, votre prêteur ou le vendeur.

Frais de clôture

Les frais de clôture sont les frais payés à votre prêteur et à d’autres tiers pour clôturer votre prêt. Ils se situent généralement entre 2 % et 6 % du prix d’achat de la maison et comprennent plusieurs frais, comme l’évaluation, l’origination, l’assurance titres et les frais de dossier. Vous devrez peut-être également payer une assurance hypothécaire selon le type de prêt que vous obtenez et le montant que vous mettez de côté.

Donjon à l’esprit que les frais de clôture ne sont pas les mêmes que les frais payés d’avance.

Argent sérieux

L’arrhes est l’argent que vous versez pour montrer au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de l’achat de sa maison et protège le vendeur si vous renonciez à la transaction. L’argent est détenu sur un compte séquestre jusqu’à ce que la transaction soit conclue, puis appliqué à votre acompte ou à vos frais de clôture.

Crédits du prêteur

Les crédits de prêteur sont fournis par le prêteur pour absorber vos frais de clôture en échange du paiement d’un taux d’intérêt plus élevé. Cela pourrait être une bonne option pour les acheteurs à court d’argent qui n’ont peut-être pas beaucoup d’argent pour payer les frais de clôture. Cependant, un taux d’intérêt plus élevé signifie que vous paierez plus d’intérêts pendant la durée du prêt.

Encaisse pour clôturer

La trésorerie à clôturer est le montant total d’argent – frais de clôture inclus – que vous devez apporter le jour de la clôture. Votre acompte représente une grande partie de votre argent pour fermer. Selon votre prêt, votre mise de fonds pourrait être aussi faible que 3 % ou aussi élevée que vous le souhaitez. Si vous avez un prêt garanti par le gouvernement, comme un prêt USDA ou VA, vous n’aurez peut-être pas d’acompte requis.

Si vous avez déjà effectué certains paiements à votre prêteur (y compris votre dépôt d’arrhes), vous pouvez recevoir des crédits – ou une déduction dans votre trésorerie pour clôturer.

Concessions du vendeur

Parfois, un vendeur acceptera de payer une partie ou la totalité de vos frais de clôture. Si vous avez négocié pour que le vendeur paie certains de vos frais de clôture, n’oubliez pas de tenir compte de ces concessions du vendeur.

Fermeture à sec

Une clôture sèche se produit lorsque toutes les parties conviennent de procéder à la clôture même si le décaissement des fonds aura lieu après la clôture plutôt que pendant celle-ci. Toutes les autres conditions requises pour clôturer le prêt sont toujours remplies à cette clôture. Jusqu’à ce que le vendeur reçoive ses fonds, il reste propriétaire du bien. Les acheteurs ne seront pas légalement propriétaires de la propriété tant que leur hypothèque n’aura pas été financée.

La plupart des documents de clôture que vous examinerez et signerez le jour de la clôture vous seront fournis à la clôture. Vous devrez apporter certains objets le jour de la fermeture. Pour vous assurer de ne rien oublier lors d’une journée aussi excitante, créez une liste et cochez vos articles au fur et à mesure que vous les emballez. Commencez votre liste avec ces éléments obligatoires :

• Une pièce d’identité, comme un permis de conduire, un passeport ou une pièce d’identité officielle avec photo
• Un chèque certifié ou de banque du montant des frais de clôture dus ou une preuve de virement bancaire (les espèces et les chèques personnels ne sont généralement pas acceptés)
• Votre divulgation de clôture à comparer aux documents finaux
• Preuve de votre assurance habitation

Vous devez également apporter une liste de contacts importants au cas où des problèmes surviendraient. Cela peut inclure votre agent immobilier ou votre avocat, s’ils ne sont pas présents à la clôture.

Vous ne pourrez pas éviter certains obstacles qui peuvent être hors de votre contrôle, comme une recherche de titre révélant un privilège sur la maison, une évaluation plus faible que prévu ou une inspection de la maison révélant un problème inconnu avec la propriété. Cependant, il existe d’autres retards qui sont sous votre contrôle et que vous pouvez éviter.

Remplissez les demandes des prêteurs dès que possible

Les problèmes financiers sont l’une des causes les plus courantes de retard que l’acheteur peut contrôler. Ils peuvent se produire lorsqu’un acheteur remet en retard les documents financiers requis tels que les relevés bancaires, les déclarations de revenus ou les talons de chèque de paie.

Une fois que votre prêteur commence à préparer la clôture, vous pouvez demander à votre agent de crédit s’il a besoin d’informations ou de documents supplémentaires. De cette façon, vous n’avez pas à attendre qu’ils en fassent la demande. Si votre prêteur vous demande de soumettre des formulaires supplémentaires ou des éclaircissements, vous voudrez répondre à sa demande le plus rapidement possible pour éviter d’autres perturbations.

Évitez les changements de vie qui affectent vos finances

Des problèmes peuvent également survenir lorsqu’un acheteur obtient un nouvel emploi, s’endette davantage ou manque un paiement, ce qui peut avoir une incidence sur sa situation financière. Ces actions peuvent affecter les conditions de votre prêt ou même modifier votre admissibilité au prêt hypothécaire.

Alors que dans le processus d’obtention d’une préapprobation hypothécaire, restez sur le droit chemin en ce qui concerne vos finances. Abstenez-vous de faire de gros achats, de maximiser votre carte de crédit, d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit ou de manquer vos paiements mensuels.

Méfiez-vous des escroqueries hypothécaires

Vous voudrez également rechercher les signaux d’alarme avant de signer des documents ou de transférer de l’argent. La fraude par virement hypothécaire est une escroquerie par hameçonnage courante qui utilise de faux courriels, numéros de téléphone ou sites Web pour se faire passer pour votre agent immobilier ou votre prêteur. Par le biais d’e-mails ou de SMS qui semblent suffisamment authentiques et peuvent même contenir vos informations personnelles, les pirates informatiques convainquent les acheteurs de maison d’envoyer leurs frais de clôture ou leur acompte sur un compte frauduleux.

Pour éviter que cela ne vous arrive, examinez attentivement tous les documents et méfiez-vous des changements de dernière minute ou des demandes urgentes d’« agir rapidement ». Ne fournissez jamais vos informations financières ou votre numéro de sécurité sociale dans un e-mail, et vérifiez toujours l’adresse e-mail, le numéro de téléphone ou le site Web avec ceux que votre agent ou prêteur vous a donnés.

Votre parcours d’achat d’une maison n’a pas à être mystérieux ou compliqué. Prendre le temps de faire des recherches sur l’ensemble du processus, du début à la fin, vous aidera à mieux relever les défis de trouver une nouvelle maison et éventuellement de conclure votre prêt hypothécaire. Savoir quelles informations et quels documents vous devez envoyer à votre prêteur et comment vous préparer pour le jour de la clôture peut éviter d’éventuels retards et rendre l’expérience plus agréable.

Si vous êtes prêt à faire le premier pas vers l’accession à la propriété, remplissez une demande et obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire aujourd’hui. Vous pouvez également nous appeler au (833) 326-6018.