Frais de financement VA : réponses à vos questions

Pour les anciens combattants éligibles, les militaires et les conjoints survivants qui espèrent devenir propriétaires, le programme de prêt VA offre de nombreux avantages pour les aider à le faire. Les prêts VA sont une forme de prêt gouvernemental, ou un prêt assuré ou soutenu par le gouvernement fédéral américain. Un prêt immobilier VA offre de bons taux d’intérêt, des options d’acompte faible ou nul et aucune assurance hypothécaire mensuelle, ce qui en fait une excellente option hypothécaire pour ceux qui sont éligibles.

Bien qu’il y ait beaucoup d’avantages à obtenir un prêt VA, tous ces grands avantages ont un prix – ou plutôt des frais. Bien qu’il ne s’agisse que d’un petit pourcentage du montant total du prêt, les frais de financement VA peuvent représenter un coût important pour les emprunteurs. Qu’est-ce que c’est, comment ça marche et combien les acheteurs de maison peuvent-ils s’attendre à payer ? Nous allons jeter un coup d’oeil.

Les frais de financement VA sont des frais uniques payés au ministère des Anciens Combattants qui soutiennent le programme de prêt immobilier VA. Les anciens combattants qui ont mis moins de 5 % sur l’achat de leur maison paieront 2,3 % du montant total du prêt lors de l’achat d’une maison pour la première fois et 3,6 % sur les prêts suivants. Les emprunteurs VA peuvent payer moins sur les frais de financement en mettant plus d’argent sur la maison.

Cette taxe gouvernementale change périodiquement. La structure tarifaire actuelle restera en place jusqu’au 1er janvier 2022.

Les frais de financement VA sont aussi parfois appelés assurance prêt hypothécaire privée (PMI) ou assurance prêt hypothécaire VA. Les frais de financement sont la version de l’assurance hypothécaire de la VA – votre paiement est dû lorsque vous fermez votre maison et il peut être financé si nécessaire.

Les termes frais de financement, prêt VA PMI et assurance prêt hypothécaire VA sont utilisés de manière interchangeable, et pour la plupart, ils sont très similaires et vont dans le même sens : protéger partiellement le prêteur et le VA en cas de défaut de paiement d’un acheteur de maison. .

Décomposons-le davantage en comparant les attentes en matière d’assurance hypothécaire entre différents types de prêts immobiliers :

• Si vous deviez postuler pour un prêt conventionnel, vous paieriez une assurance hypothécaire privée (PMI).
• Si vous deviez postuler pour un Prêt FHA, vous paieriez les primes d’assurance hypothécaire (MIP).
• Si vous deviez demander un prêt VA, vous paieriez les frais de financement hypothécaire.

Bien que ces termes aient des significations spécifiques au sein de leurs bureaucraties, si vous cherchez à acheter une maison, ils sont tous assez similaires.

Les prêts VA sont garantis par le ministère des Anciens Combattants. Cela signifie que si un emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur est partiellement protégé de la perte parce que le gouvernement assure le prêt. Les frais de financement contribuent à ce coût et à d’autres liés au programme de prêt immobilier VA et garantissent que le programme reste durable.

L’un des grands avantages d’un prêt immobilier VA est que les emprunteurs peuvent obtenir un prêt hypothécaire avec une mise de fonds de 0 %. Cependant, il y a un avantage à verser un acompte plus important, car le pourcentage que vous versez est directement lié au montant que vous paierez pour vos frais de financement. Un acompte plus important signifie des frais de financement moins élevés.

Notre tableau de financement VA pour 2021 précise ce que vous paierez en fonction du montant que vous avez investi et si vous avez déjà utilisé le programme ou non.

Pour un retrait ou un refinancement hypothécaire régulier, les premiers emprunteurs paieront des frais de financement de 2,3 %, tandis que les emprunteurs suivants paieront 3,6 %. Pour les prêts de refinancement à réduction de taux d’intérêt, également connus sous le nom de refinancement VA Streamline (où vous refinancez votre prêt VA actuel en un autre prêt VA), les frais de financement sont de 0,5 % pour tous les emprunteurs.

Les frais de financement VA sont dus au moment de la clôture et sont inclus comme l’un des frais de clôture qu’un emprunteur doit payer. Votre prêteur envoie les frais payés à la VA en votre nom.

Les frais de financement peuvent représenter un coût de clôture important et coûteux pour les emprunteurs de prêts VA. Heureusement, vous n’avez pas nécessairement à tout payer de votre poche en une seule somme forfaitaire. Vous avez quelques options sur la façon dont ces frais sont payés.

• Payé d’avance comme frais de clôture.
• Financé dans le cadre du prêt.
• Le vendeur paie.

Bien que vous puissiez payer les frais de financement à la clôture si vous le souhaitez, vous avez également la possibilité de les intégrer à votre prêt hypothécaire. Bien que cela augmente la taille de votre prêt et vos versements mensuels, cela peut faciliter le paiement des frais puisque vous n’avez pas à payer plusieurs milliers de dollars à l’avance.

Vous pouvez également demander au vendeur de payer les frais en tant que concession du vendeur. Selon les règles de la VA, les vendeurs peuvent payer certains frais au nom de l’acheteur, tant que ces concessions ne dépassent pas 4 % du prêt. Toutefois, certains frais, tels que le paiement de points de remise, ne sont pas soumis à cette limite.

Tous les emprunteurs ne doivent pas payer les frais de financement VA. Assurez-vous de savoir si vous êtes éligible à une exemption, car des modifications ont été apportées aux règles d’exemption des frais de financement VA en 2020 pour permettre à certains bénéficiaires de Purple Heart de bénéficier d’une exemption. Voici les circonstances dans lesquelles une personne serait admissible à une exemption des frais de financement :

• Les personnes qui reçoivent une indemnité pour une invalidité liée au service.
• Les personnes qui sont admissibles à une indemnité d’invalidité liée au service mais qui reçoivent une indemnité de retraite ou une indemnité de service actif.
• Les conjoints survivants qui remplissent les conditions d’admissibilité au programme de prêt immobilier VA.
• Les membres du service actif qui ont reçu le Purple Heart.

Pour savoir si vous êtes admissible à une exemption des frais de financement VA, consultez votre certificat d’admissibilité au prêt VA. Il indiquera si vous êtes exempté ou non exempté. Si vous n’avez pas encore de COE, vous pouvez apprendre comment postuler sur le site Web de VA.

Si vous avez payé les frais de financement, mais pensez que vous étiez admissible à une exemption au moment où vous les avez payés, vous pourriez avoir droit à un remboursement. Un exemple de cela serait si vous aviez une demande de prestations d’invalidité en attente au cours du processus d’achat d’une maison qui a été approuvé après la clôture. Si la date d’entrée en vigueur de votre indemnisation est antérieure à la date à laquelle vous avez fermé votre maison, vous pourrez peut-être obtenir un remboursement de vos frais de financement.

Si vous pensez avoir droit à un remboursement, contactez votre prêteur ou appelez votre centre de prêt régional VA au (877) 827-3702.

Le programme hypothécaire VA est un avantage populaire et précieux du service militaire. Même avec le coût supplémentaire des frais de financement, les prêts immobiliers VA peuvent être une excellente option pour ceux qui sont éligibles au programme, que vous achetiez une nouvelle maison ou refinanciez votre prêt immobilier actuel.

Prêt à démarrer votre demande de prêt VA ? Vous pouvez commencer en ligne ou contacter l’un de nos experts en prêt immobilier dès aujourd’hui au (833) 326-6018.