Hypothèque sans frais de clôture : est-ce logique pour vous ?

Acheter une maison est un gros investissement. Pour de nombreuses personnes, trouver les fonds nécessaires pour rendre cela possible peut entraîner des tensions financières – et émotionnelles – majeures. Heureusement, il existe des moyens d’atténuer ce fardeau et de gérer bon nombre des coûts de fermeture de votre nouvelle maison.

Alors, que faites-vous pour aider à tous ces coûts ? Une option qui peut alléger une partie de ce fardeau financier initial est une hypothèque sans frais de clôture. Dans ce scénario, le prêteur paiera la plupart des coûts et frais de clôture initiaux, puis les compensera en facturant un taux d’intérêt plus élevé sur la durée du prêt. C’est comme un refinancement sans frais de clôture, la seule différence étant que dans un refinancement, vous ne faites que refaire le financement de votre maison actuelle au lieu d’obtenir une hypothèque pour l’achat d’une nouvelle maison.

Plongeons un peu plus dans la définition d’un prêt hypothécaire sans frais de clôture. Lorsque vous achetez une maison, il existe un certain nombre de coûts et de frais différents qui entrent dans ce que l’on appelle généralement les « frais de clôture ». Le montant peut varier, mais en fonction de divers facteurs, ils peuvent rapidement devenir assez importants. La demande d’un prêt hypothécaire sans frais de clôture aide à payer ces frais, car le prêteur s’engage à les payer à l’avance et à gagner de l’argent à la fin en facturant un taux d’intérêt plus élevé pendant la durée du prêt.

Combien coûtent les frais de clôture hypothécaire ?

Les frais de clôture peuvent varier de 2 à 6 % du prix de la maison. Il y a de fortes chances que vous ne soyez pas aveuglé par les frais de clôture, car votre prêteur est tenu de vous fournir une estimation à l’avance, et vous connaîtrez les coûts réels au moins 3 jours ouvrables avant la clôture de votre prêt hypothécaire. Jetons un coup d’œil à ce que certains frais de clôture peuvent inclure :

• Frais d’évaluation de la maison
• Assurance titres
• Impôts fonciers
• L’assurance habitation
• Frais de montage hypothécaire
• Frais de dossier
• Frais de traitement

Cette liste n’est qu’un point de départ. Selon votre situation, il pourrait y avoir des frais supplémentaires associés à vos frais de clôture.

Pour être clair, une hypothèque sans frais de clôture ne signifie pas que vous n’aurez jamais à payer de frais de clôture. Comme vous l’avez peut-être deviné, les prêteurs trouveront comment s’assurer que vous finissez par tout payer. Dans ce cas, le prêteur transforme les frais de clôture en versements mensuels plus importants avec intérêts pendant la durée de votre prêt.

Ainsi, bien que vous n’ayez pas besoin de débourser autant d’argent au départ, le montant que vous paierez au fil du temps sera comparable à celui d’un prêt hypothécaire traditionnel, voire plus. En fait, il est probable que ce soit plus, car l’augmentation du montant des intérêts est souvent supérieure aux économies initiales dont vous avez bénéficié en ne payant pas les frais de clôture à l’avance.

En outre, les prêteurs peuvent également ajouter une clause de pénalité de remboursement anticipé au prêt pour vous décourager de refinancer à nouveau avant d’avoir récupéré leurs coûts. Assurez-vous de faire le calcul pour voir ce qui a le plus de sens, mais dans la plupart des cas, payer vos frais de clôture à l’avance si vous le pouvez signifie payer moins d’argent dans l’ensemble. Ubifrance® n’a pas de pénalités de remboursement anticipé.

Comme pour tout type de prêt, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à opter pour un prêt hypothécaire sans frais de clôture. Jetons un coup d’œil à certains des avantages et des inconvénients afin que vous puissiez faire le meilleur choix.

Avantages d’un prêt hypothécaire sans frais de clôture

• Moins de frais initiaux peuvent aider à alléger le fardeau financier lorsque vous achetez une nouvelle maison. Les types d’acheteurs susceptibles d’en bénéficier sont les primo-accédants et les résidents de courte durée. Les acheteurs d’une première maison ont souvent un peu plus de mal à trouver des fonds au début du processus, et les personnes qui ne prévoient vivre dans une maison que pendant une courte période ne verront pas les avantages d’un taux d’intérêt plus bas sur le long terme. cours d’une hypothèque traditionnelle.

• Moins de paiement initial signifie que vous atteindrez votre seuil de rentabilité plus tôt.

• Vous pourrez peut-être vous permettre un plus grand acompte si vous n’avez pas à payer les frais de clôture initiaux.

Inconvénients d’un prêt hypothécaire sans frais de clôture

• Cela pourrait être plus cher à long terme (en particulier pour ceux qui cherchent à vivre dans leur nouvelle maison pendant une longue période) en raison des frais de montage hypothécaire élevés et des intérêts plus élevés pendant la durée du prêt.

• Il y a hmensualités plus élevées par rapport à un prêt où vous payez les frais de clôture à l’avance.

• Vous pourriez avoir un prêt plus important si votre prêteur choisit d’intégrer vos frais de clôture à votre prêt hypothécaire.

Jetons un coup d’œil à certaines des questions les plus fréquemment posées par les gens lorsqu’ils envisagent un prêt hypothécaire sans frais de clôture.

Qui offre des prêts hypothécaires sans frais de clôture?

Les prêteurs varient dans presque tous les aspects de ce qu’ils offrent et à qui ils offriront, et les prêts hypothécaires sans frais de clôture ne sont pas différents. Les prêteurs tiendront compte d’un certain nombre de facteurs lorsqu’ils décideront de prêter de l’argent à un emprunteur, notamment la cote de crédit, les antécédents de crédit, l’emploi et bien plus encore. Recherchez la transparence et le niveau de service lors de l’évaluation des prêteurs et des demandes de renseignements sur les prêts hypothécaires sans frais de clôture. Par exemple, Ubifrance offre un service client primé, ce qui signifie que vous pouvez vous attendre à une communication claire de la part des experts en prêts sur tous les aspects de votre prêt immobilier, y compris les frais de clôture.

Nous offrons des prêts hypothécaires sans frais de clôture à ceux qui se qualifient.

Existe-t-il d’autres façons d’obtenir un prêt hypothécaire à faible coût de clôture?

Si vous pensez qu’un prêt hypothécaire sans frais de clôture n’est pas la bonne option pour vous, il existe d’autres moyens d’économiser sur les frais initiaux pour vous assurer d’obtenir un prêt hypothécaire à frais de clôture peu élevés.

Vous pouvez essayer de négocier avec votre prêteur, car certains frais peuvent être annulés ou réduits. Parler avec votre prêteur peut vous donner une meilleure idée de vos options et vous pourriez trouver un moyen de réduire les coûts initiaux. De nombreuses villes et États proposent également des programmes d’accession à la propriété pour aider à régler les acomptes et les frais de clôture.

Une autre option consiste à demander au vendeur de couvrir les frais de clôture pour vous. Selon la situation, certains vendeurs peuvent accepter d’aider en couvrant une partie des frais de clôture.

Pouvez-vous intégrer les frais de clôture dans l’hypothèque ?

En termes simples, oui – vous pouvez intégrer les frais de clôture à votre prêt hypothécaire, mais tous les prêteurs ne vous le permettent pas et les règles peuvent varier selon le type de prêt hypothécaire que vous obtenez. Si vous choisissez d’intégrer vos frais de clôture à votre prêt hypothécaire, vous devrez payer des intérêts sur ces frais pendant toute la durée de votre prêt. Cela signifie essentiellement que vous paierez beaucoup plus pour ces coûts que vous ne le feriez à l’avance.

La vérité est que les prêts hypothécaires sans frais de clôture peuvent avoir beaucoup de sens pour certaines personnes et aucun sens pour d’autres. En règle générale, vous paierez probablement moins sur toute la durée d’un prêt si vous payez d’avance les frais de clôture.

Cela dit, trouver les fonds nécessaires pour ce faire n’est pas toujours facile, donc répartir le coût de la clôture sur toute la durée du prêt pourrait être le bon choix pour certains. Vous devriez faire autant de recherches que possible et ne pas cesser de poser des questions pour tenir votre prêteur responsable en termes de transparence et de présentation de toutes les options possibles pour vous.

Vous ne savez pas par où commencer ? Consultez d’autres articles de base sur les prêts hypothécaires dans le Ubifrance Learning Center. Si vous pensez être prêt à vous lancer, vous pouvez postuler en ligne ou appelez-nous au (833) 326-6018.