Jumbo contre. Prêts conventionnels : y a-t-il une différence ?

Lors de l’achat d’une maison, vous ne réalisez peut-être pas la grande variété de types de prêts qui s’offrent à vous. Dès que vous commencerez à parler avec votre prêteur, vous vous rendrez compte rapidement que vous pouvez puiser dans une gamme d’options de prêt gouvernementales et non gouvernementales. Parlons de deux prêts spécifiques non garantis par le gouvernement – les prêts jumbo et conventionnels.

Nous comparerons les prêts jumbo aux prêts conventionnels, les exigences pour chaque type de prêt et plusieurs FAQ liées à chacun. Mais d’abord, clarifions une idée fausse commune.

Les prêts jumbo sont principalement utilisés pour les grandes maisons de luxe ou les propriétés sur des marchés concurrentiels. UN prêt jumbo dépasse les limites de la Federal Housing Finance Agency (FHFA) pour les prêts conventionnels achetés par Fannie Mae ou Freddie Mac. Le secteur hypothécaire appelle également les prêts jumbo « prêts non conformes » parce qu’ils ne « s’intègrent » pas dans ces limites. En termes simples, les prêts jumbo vont au-delà de ce que les hypothèques conformes ne peuvent pas couvrir.

Cependant, une hypothèque conventionnelle peut être un prêt non garanti par le gouvernement consenti par un prêteur privé. La plupart des prêts hypothécaires conventionnels répondent aux exigences de Fannie Mae et Freddie Mac et sont considérés comme conformes, mais les prêts non conformes tels que les prêts hypothécaires jumbo sont également considérés comme conventionnels.

Qu’est-ce qu’une limite de prêt conforme ? Chaque année, des limites de prêt conformes imposent une limite en dollars aux prêts hypothécaires qui Freddie Mac ou Fannie Mae achètera ou garantira. Fannie Mae et Freddie Mac sont des entités parrainées par le gouvernement créées à l’origine par le Congrès. Ils achètent des hypothèques auprès de prêteurs et les reconditionnent en titres adossés à des hypothèques. Ils les vendent ensuite à des investisseurs sur le marché hypothécaire secondaire. Cela assure la stabilité du marché hypothécaire et l’effet d’entraînement est qu’ils aident à réduire les taux d’intérêt pour les consommateurs.

Les hypothèques jumbo et conformes ont plus de différences que le simple montant du prêt tu peux emprunter. Voyons les différences entre ces deux types de prêts, mais avant, quelques mots de vocabulaire :

• Acompte: Un acompte est le montant que vous versez au début de l’obtention d’un prêt.

• Cote de crédit minimale : Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente la façon dont vous remboursez vos dettes.

• Ratio dette/revenu : Le ratio de la dette au revenu (DTI) est un pourcentage qui indique aux prêteurs combien d’argent vous dépensez par rapport au montant d’argent que vous recevez. Vous pouvez calculer facilement le DTI – additionnez simplement vos paiements mensuels minimums et divisez ce montant par revenu avant impôt.

• Réserves de trésorerie : Afin de s’assurer que vous pouvez effectuer vos remboursements de prêt, votre prêteur peut confirmer que vous avez de l’argent dans votre compte bancaire afin que vous puissiez effectuer des remboursements de prêt réguliers et réguliers.

• Ratio prêt-valeur : Votre ratio prêt-valeur (LTV) fait référence à une évaluation de la valeur estimative d’une maison par rapport au montant du prêt que vous envisagez d’emprunter.

Les exigences de l’emprunteur ci-dessus peuvent varier en fonction de votre prêteur, du montant du prêt, de votre état et de votre situation financière individuelle.

Exigences de prêt Jumbo Vs. Conformité aux exigences hypothécaires

Demander un prêt jumbo (non conforme) est similaire à une demande d’hypothèque conforme, mais les exigences sont généralement plus strictes qu’avec un prêt conforme, comme vous pouvez le voir ci-dessus. Nous passerons en revue certaines des différences spécifiques entre les prêts jumbo et les prêts conformes ci-dessous.

• Pointage de crédit: Vous pourriez avoir besoin d’un pointage de crédit minimum de 620 pour un prêt conventionnel et d’un pointage de crédit de 680 ou mieux pour un prêt jumbo. Si vous avez un pointage de crédit au bas de la fourchette admissible, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus élevé pour les deux types de prêt.

• Revenu: Un montant de prêt plus élevé signifie des mensualités plus importantes. Par conséquent, vous devez gagner plus d’argent. Vous devriez être en mesure de montrer un revenu prévisible et régulier avec les deux types de prêts, mais avec un prêt jumbo en particulier, votre prêteur voudra voir la preuve d’un revenu suffisant sur une base régulière.

• Acompte: Les prêteurs exigeront probablement plus de 10% de mise de fonds sur les prêts jumbo pour les maisons à 1 logement. Vous devrez peut-être miser davantage sur les résidences secondaires, les immeubles de placement et les propriétés de 2 à 4 logements. L’exigence d’acompte peut également être basée sur le montant de votre prêt et votre pointage de crédit.

• Ratio dette/revenu (DTI): Pour la plupart des prêts, y compris les prêts conventionnels, vous devrez avoir un DTI de 50 % ou moins, mais l’exigence spécifique dépend du type de prêt hypothécaire que vous demandez. Pour un prêt Jumbo Smart de Ubifrance^®vous aurez besoin d’un DTI de 45 % ou moins.

• Réserves de trésorerie : Vous devez généralement avoir jusqu’à 6 mois de réserves de trésorerie pour un prêt classique et jusqu’à 12 mois pour un prêt jumbo.

Discutez avec votre prêteur des qualifications et des renseignements personnels que vous devez fournir. Les acheteurs de maison doivent partager les informations suivantes avec le prêteur :

• Des fiches de paie
• Déclarations de revenus
• relevés bancaires
• Formulaires W2 ou 1099

Notez que les prêts jumbo passent parfois par un processus de souscription manuelle avant l’approbation, de sorte que le processus peut prendre plus de temps par rapport à une hypothèque conforme.

Taux de prêt Jumbo Vs. Taux hypothécaires conformes

Voici une question courante lorsque vous envisagez un prêt jumbo : les taux des prêts jumbo sont-ils plus élevés ?

Votre prêteur peut facturer plus pour les taux de prêt jumbo par rapport aux taux conformes, car en raison du fait que vous recherchez un montant de prêt plus important, le risque est plus élevé pour le prêteur. Cependant, ce n’est pas nécessairement le cas. Qu’il y ait ou non une différence entre les taux dépend de l’appétit du marché pour les prêts jumbo et conformes. Les prêts jumbo sont très compétitifs par rapport aux taux du marché. Dans la mesure où le taux d’intérêt peut être plus élevé qu’avec les prêts hypothécaires conformes, la différence entre un prêt jumbo et un prêt conforme varie de seulement 0,25 % à 1 %.

Apprenez-en davantage sur les différences entre les prêts jumbo et conformes en lisant les questions ci-dessous.

Une hypothèque conforme vaut-elle mieux qu’un prêt jumbo ?

Les hypothèques conformes ne sont pas « meilleures » que les prêts jumbo. En fait, les prêts jumbo ne sont pas pires que les autres types de prêts hypothécaires – ils doivent simplement correspondre à votre style de vie et à votre situation. Cependant, il est important de réaliser que vous pouvez vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé dans certaines situations, mais vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels.

Comment trouver un prêteur jumbo ?

De nombreux prêteurs et institutions financières proposent des prêts jumbos, notamment Ubifrance.

Les taux des prêts jumbo sont-ils toujours plus élevés que les prêts conformes ?

Tous les prêts jumbo n’ont pas des taux d’intérêt plus élevés.

Avoir un prêt jumbo ne signifie pas que vous « obtiendrez » automatiquement un taux d’intérêt élevé. En fait, les prêteurs sont souvent plus compétitifs avec leurs taux hypothécaires géants que les taux d’intérêt des prêts conventionnels. Votre pointage de crédit, le montant de l’acompte, le ratio d’endettement et les revenus auront en fait un impact plus important sur votre taux que le montant du prêt que vous contractez.

Certaines des conditions qui affectent le taux d’intérêt d’un prêt jumbo incluent votre pointage de crédit, le ratio LTV, le type de propriété et le type d’occupation (que vous envisagiez d’acheter une résidence principale ou une résidence secondaire – vous obtiendrez un taux d’intérêt inférieur pour une résidence principale ). Vous pouvez également subir une augmentation de taux si vous choisissez de payer vous-même les impôts et les assurances au lieu de les mettre sous séquestre, où un tiers détient vos impôts et vos assurances jusqu’à ce qu’ils doivent être payés.

Comment puis-je éviter un prêt jumbo?

Si vous ne souhaitez pas contracter un prêt immobilier jumbo, vous pouvez envisager des alternatives. Vous voudrez peut-être économiser pour un acompte plus important afin d’éviter de contracter un prêt jumbo. Si vous êtes actuellement propriétaire de la propriété et que vous disposez d’un capital suffisant, vous pouvez souscrire un prêt sur valeur domiciliaire pour financer des améliorations à votre maison.

En bref, les inconvénients d’un prêt jumbo sont les suivants : vous emprunterez plus d’argent, vous devrez verser un acompte plus élevé, vous devrez avoir un pointage de crédit plus élevé, vous devrez prouver un revenu plus élevé et vous devrez mettre plus d’argent en réserve.

D’autre part, les avantages d’un prêt jumbo incluent la possibilité d’obtenir plus d’argent de votre prêteur. Vous pouvez aussi généralement obtenir un taux d’intérêt concurrentiel. Vous pourrez peut-être également obtenir plus de terrain ou une maison de luxe avec un prêt jumbo ou acheter une maison dans un quartier ou une zone plus recherchée.

Enfin, contrairement aux prêts conventionnels conformes typiques, vous n’aurez pas à payer d’assurance hypothécaire privée sur nos prêts Jumbo Smart.

Si la maison que vous souhaitez acheter ne rentre pas dans les limites des prêts conventionnels, tout n’est pas perdu ! En fait, de nombreuses maisons dans certaines poches du pays ne correspondent pas aux paramètres des limites de prêt conformes de la FHFA. Un prêt jumbo peut prendre le relais lorsque vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire conventionnel.

Cependant, les prêts jumbo fonctionnent différemment des prêts hypothécaires conformes. Les prêts jumbo nécessitent des exigences plus strictes, des limites de prêt plus importantes et un processus de souscription plus strict.

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