Les frais de clôture sont-ils négociables ?

Si vous envisagez d’acheter votre première maison, vous avez peut-être été surpris de découvrir que les coûts d’achat d’une maison ne se limitent pas à la maison elle-même. Vous devrez également verser un acompte et payer pour faire inspecter et évaluer la maison.

Et une fois que vous avez pris en charge ces frais initiaux et que vous êtes prêt à conclure la vente de votre maison, vous devez tenir compte des frais de clôture. Mais à ce stade, vous vous demandez peut-être si les frais de clôture sont négociables ?

La réponse courte est oui – lorsque vous achetez une maison, vous pourrez peut-être négocier les frais de clôture avec le vendeur et lui faire couvrir une partie de ces frais. Cet article explique quels frais de clôture hypothécaire sont négociables et les étapes que les nouveaux acheteurs de maison peuvent suivre pour commencer.

Les frais de clôture sont les frais que vous payez à votre prêteur pour traiter la transaction immobilière. Ces coûts comprennent les frais de montage, les frais d’évaluation, les recherches de titres, les taxes et tout autre coût encouru pendant le processus d’achat d’une maison.

Vous paierez vos frais de clôture lorsque le vendeur vous transfèrera le titre de propriété. Le montant total que vous devez dépendra de divers facteurs, dont le prix de vente de votre maison.

Mais en général, les frais de clôture représentent généralement entre 2% et 6% du montant total du prêt. Cela signifie que si vous contractez une hypothèque d’une valeur de 100 000 $, vous pouvez vous attendre à des frais de clôture compris entre 2 000 $ et 6 000 $.

Parfois, ces frais de clôture sont négociables. Vous pouvez demander au vendeur d’en couvrir une partie, mais il s’agit toujours généralement d’un gros morceau de changement.

Si on vous présente un nombre plus élevé que prévu, vous n’avez pas besoin de vous contenter de payer ce montant tout de suite. Vous pouvez travailler avec votre prêteur, votre agent immobilier et votre vendeur pour réduire vos frais de clôture en comparant les frais et autres charges.

Négocier vos frais de clôture pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent, mais tous les frais ne sont pas négociables. Donc, avant d’approcher votre prêteur, c’est une bonne idée de comprendre quels frais sont négociables et lesquels ne le sont pas.

Par exemple, les emprunteurs ont beaucoup de latitude pour négocier les conditions de l’hypothèque et les frais facturés par un prêteur. En comparaison, les frais facturés par le gouvernement ou un autre fournisseur tiers sont plus difficiles à négocier.

Et s’il y a beaucoup de concurrence pour votre maison, vous voudrez peut-être attendre pour négocier les frais de clôture. Regardons quand c’est une bonne idée de négocier et quand vous voudrez peut-être attendre.

Frais négociables

Voici quelques frais négociables sur lesquels votre prêteur et le vendeur pourraient être disposés à faire des compromis :

• L’assurance habitation: Lorsque vous achetez une maison, vous devez souscrire une assurance habitation. Votre prêteur veut s’assurer que son investissement financier est protégé s’il est endommagé ou détruit lors d’un incendie ou d’une catastrophe naturelle. Cependant, vous avez la possibilité de magasiner et de comparer les tarifs de différents fournisseurs pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible.

• Points de remise : Les points de rabais sont des frais initiaux que vous payez en échange d’un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt hypothécaire. Cela représente généralement environ 1 % du montant total du prêt, et comme 1 point équivaut à 1 %, vous paierez 1 000 $ pour une maison de 100 000 $. Si vous souhaitez économiser de l’argent dès le départ, vous pouvez demander un crédit prêteur où vous paierez moins d’avance en échange d’un taux d’intérêt plus élevé.

• Frais de création : Une commission de montage couvre les coûts de souscription du prêt. Ces frais coûtent généralement environ 1 % du montant total du prêt, bien que le montant exact varie selon le prêteur. Vous pouvez toujours demander à votre prêteur de réduire ou de supprimer complètement ces frais.

• Frais de souscription : Les prêteurs facturent parfois des frais de souscription pour le service d’évaluation de votre prêt. Cette commission peut être facturée à la place d’une commission de montage ou en plus de celle-ci. Cependant, il s’agit d’autres frais que votre prêteur peut être disposé à négocier.

• Frais de dossier de prêt : Les frais de demande de prêt sont des frais uniques facturés par votre prêteur pour le traitement et la souscription du prêt. Vous pouvez et devez négocier ces frais, surtout si votre prêteur vous a facturé plusieurs autres frais.

• Commissions immobilières : Les frais de clôture comprendront également les commissions des agents immobiliers de l’acheteur et du vendeur. Heureusement, le vendeur paie généralement à la fois le vendeur et l’agent de l’acheteur à partir du produit de la vente.

• Assurance titres : Une recherche de titre est nécessaire pour s’assurer que vous recevez un titre propre lorsque vous achetez une maison ; par conséquent, vous devrez payer une assurance titres, qui protège votre prêteur si quelqu’un essaie de prétendre qu’il a un droit sur la propriété. Et vous devrez payer une assurance titres, qui protège votre prêteur si quelqu’un essaie de prétendre qu’il a un droit sur la propriété. Vous pouvez travailler avec votre prêteur et lui demander de choisir une société de titres plus abordable, bien qu’il ne soit pas tenu de tenir compte de votre demande.

Frais non négociables

Bien que vous disposiez d’une marge de manœuvre pour négocier vos frais de clôture, certains frais ne sont pas négociables. Voici un aperçu de ces frais.

• Frais d’expertise : Les frais d’évaluation couvrent le coût d’avoir un évaluateur évaluer votre maison et déterminer la juste valeur marchande. Les frais d’évaluation sont un coût nécessaire et, dans la plupart des cas, un coût que l’acheteur est tenu de payer.

• Frais de vérification de crédit : Avant que vous puissiez acheter une maison, votre prêteur effectuera une vérification de crédit pour déterminer votre solvabilité. Cette information aide votre prêteur à déterminer le taux et les modalités de remboursement que vous recevrez sur votre prêt hypothécaire. Il s’agit d’un service non négociable, mais parfois le prêteur couvrira lui-même ces frais.

• Frais gouvernementaux: Au cours du processus d’achat d’une maison, vous devrez peut-être payer certains frais gouvernementaux. Cela pourrait inclure des choses comme des frais de transfert de titre ou des frais d’enregistrement. Il n’y a pas de place pour négocier ces types de dépenses.

• Frais de messagerie : Les frais de messagerie couvrent le coût du transfert de vos documents de prêt à différentes parties. Ces frais ne sont pas négociables, mais heureusement, ils sont relativement peu coûteux.

• Impôts fonciers: Au moment de la fermeture, vous paierez une somme d’argent à l’avance pour les taxes foncières. Le montant exact que vous payez variera en fonction de votre lieu de résidence, mais vous pouvez vous attendre à payer quelque chose.

Chaque fois que vous effectuez un achat important, il est de votre responsabilité de négocier la meilleure offre possible. Votre prêteur ne vous proposera pas de vous facturer moins de frais, et le vendeur ne proposera pas d’intervenir et d’aider à payer les frais de clôture – vous devez en faire la demande.

Examinons les étapes que vous pouvez suivre pour négocier vos frais de clôture et, espérons-le, économiser de l’argent.

Soyez prêt

Il est important d’entrer dans le processus de négociation préparé. Sinon, vous donnez votre effet de levier et vous risquez de négliger certains éléments que votre prêteur était prêt à négocier.

Commencez par déterminer exactement quels seront vos frais de clôture proposés et quels frais pourraient être négociables. À partir de là, vous pouvez approcher votre prêteur avec vos modifications proposées.

Travaillez avec votre prêteur

Après avoir rempli une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur est tenu de vous remettre un document d’estimation de prêt. Ce formulaire décompose exactement ce que vous payez pour contracter l’hypothèque. Parcourez ce formulaire ligne par ligne afin de comprendre les frais que vous devrez payer.

Une fois que vous comprenez les frais que votre prêteur vous facture, vous pouvez commencer le processus de négociation. Si votre prêteur vous facture plusieurs frais, demandez que certains de ces frais soient déduits du prix final.

Comparez vos taux et frais actuels avec les offres que vous avez reçues d’autres prêteurs et faites des comparaisons de pommes à pommes (c’est-à-dire, fixe sur 30 ans contre fixe sur 30 ans, etc.). Demandez à votre prêteur quelles sont les options qui s’offrent à vous. Il se peut qu’il ne se débarrasse pas de tous les frais, mais qu’il soit probablement prêt à faire des compromis sur certains d’entre eux.

Demandez au vendeur

Une autre option consiste à travailler avec le vendeur et à lui demander de contribuer davantage aux frais de clôture. Par exemple, vous pouvez demander au vendeur de payer les frais de transfert de propriété ou d’autres frais. C’est ce qu’on appelle les concessions du vendeur, et elles peuvent être un moyen puissant d’économiser sur vos frais de clôture qui sont négociables.

Cependant, si vous décidez d’utiliser cette tactique, il est préférable d’avancer légèrement. Dans un marché du logement concurrentiel, il peut être plus difficile de convaincre le vendeur de contribuer aux frais de clôture. Et vous ne voulez rien faire pour compromettre l’achat de votre nouvelle maison.

Intégrez vos frais de clôture à votre prêt hypothécaire

Si vous essayez de vous débarrasser de vos frais de clôture, une autre option consiste à choisir un prêt hypothécaire sans frais de clôture. Dans ce scénario, votre prêteur paie la plupart des frais de clôture et, en échange, vous facture un taux d’intérêt plus élevé.

Cela peut être utile parce que vous n’avez pas à trouver l’argent à l’avance. Mais vous n’échappez pas au paiement de vos frais de clôture – ces frais sont simplement intégrés à des paiements mensuels plus importants pendant toute la durée de votre prêt.

En fait, vous pourriez finir par payer plus d’argent au fil du temps, car les intérêts s’élèvent généralement à plus que les économies initiales.

Essayez de fermer à la fin du mois

Une autre façon de réduire vos frais de clôture consiste à fermer votre maison à la fin du mois. Lorsque vous faites cela, vous payez moins d’argent en intérêts prépayés, ce qui réduit efficacement vos frais de clôture.

Le timing est l’un des aspects les plus importants de toute tactique de négociation. Vous devez savoir quand c’est le bon moment pour demander ce que vous voulez et quand il vaut mieux attendre.

Dans certains cas, vous pouvez profiter des concessions du vendeur et demander au vendeur d’accepter de couvrir certains des frais de clôture négociables. Mais il peut être difficile pour les acheteurs de négocier les frais de clôture dans un marché concurrentiel. Et si vous êtes dans un marché de vendeurs, le vendeur n’a probablement aucune incitation à contribuer à vos frais de clôture.

Et si le vendeur ne veut pas bouger, vous devez vous demander si cela vaut la peine pour vous de risquer la vente de la maison. Sinon, vous devrez peut-être vous contenter de payer plus d’argent en frais de clôture.

Vous comprenez maintenant qu’il est tout à fait possible de négocier vos frais de clôture et d’économiser de l’argent sur le prix de votre maison. Mais votre capacité à négocier dépendra du marché et de votre effet de levier.

Il est préférable de vous assurer que vous êtes financièrement prêt à payer les frais de clôture avant d’acheter une maison. Vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous pouvez couvrir les frais si nécessaire, et tout l’argent que vous économiserez sera la cerise sur le gâteau.

Si vous souhaitez en savoir plus sur le processus de clôture, assurez-vous de consulter le centre de ressources de Ubifrance^®. Nos experts en prêts peuvent vous aider à en savoir plus sur le processus d’achat d’une maison et répondre à toutes vos questions.