Liste de contrôle ultime pour la préapprobation hypothécaire

Lorsqu’un prêteur vous pré-approuve pour un prêt hypothécaire, il dit que, sur la base des informations fournies, vous êtes en bonne position pour assumer les responsabilités financières de votre prêt et que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels. Les approbations préalables déterminent également le montant pour lequel vous serez approuvé, il est donc important d’obtenir une approbation préalable avant d’acheter une maison.

Afin d’approuver au préalable votre demande de prêt hypothécaire, le prêteur aura besoin de certains documents pour vérifier votre revenu, votre stabilité d’emploi et d’autres facteurs. Il peut être difficile de garder une trace de tout cela, c’est pourquoi nous vous fournissons cette liste de contrôle de préapprobation hypothécaire pour vous aider à garder les choses en ordre.

Contrairement au processus de préqualification, il y a des documents standard que vous devrez soumettre pour une préapprobation hypothécaire. La plupart d’entre eux sont standard pour tous les emprunteurs. Cependant, d’autres documents peuvent être requis selon le type de prêt que vous souhaitez obtenir, le type de résidence que vous souhaitez acheter et le type de travaux que vous effectuez.

1. Identification personnelle

Le prêteur hypothécaire voudra s’assurer qu’il prête à la bonne personne – et non à quelqu’un qui prétend être vous – donc une pièce d’identité valide sera exigée. Il doit être émis par le gouvernement et comporter une photo. Les pièces d’identité acceptables comprennent un permis de conduire ou une carte d’identité délivrés par l’État, un passeport ou une carte d’enregistrement d’étranger américain.

2. Carte de sécurité sociale

Votre carte de sécurité sociale est une autre forme d’identification qui peut être demandée par votre prêteur. Il ajoute une autre vérification de votre identité et aide à faire correspondre votre numéro de sécurité sociale avec votre pièce d’identité avec photo pour confirmer davantage que c’est vous qui obtenez le prêt. Vous devrez également fournir votre numéro de sécurité sociale pour effectuer une vérification de crédit.

3. Bulletins de paie

Vos fiches de paie les plus récentes permettent de vérifier votre revenu mensuel et de montrer une preuve d’emploi. Si vous êtes payé avec un chèque physique, vous devriez avoir le talon réel, qui peut être copié et envoyé au prêteur. Si vous êtes payé par dépôt direct, votre entreprise devrait avoir des copies électroniques de vos talons. Vous pouvez également demander des copies électroniques à votre banque.

4. Relevés bancaires

Les relevés bancaires sont nécessaires pour obtenir une approbation préalable, car ils aident à vérifier vos revenus et montrent que vous pouvez payer votre mise de fonds. Ces relevés peuvent également révéler des signaux d’alarme, tels que des chèques sans provision, des fonds insuffisants, des revenus instables, des paiements sur d’autres comptes bancaires et des dépôts importants provenant de sources inconnues.

Il vous sera probablement demandé de vérifier et d’enregistrer les numéros de compte et les relevés de chaque banque que vous avez utilisée au cours des 2 à 3 derniers mois.

5. Documents fiscaux

Certains documents fiscaux, y compris vos deux formulaires W-2 les plus récents, font également partie des documents nécessaires à la préapprobation hypothécaire. Ces documents sont une autre façon de vérifier vos revenus et de montrer combien a été retiré à des fins fiscales. Il vous sera probablement demandé de fournir des W-2 pour les 2 dernières années des employeurs actuels et passés dans ce laps de temps.

Bien que vous deviez conserver une copie de vos déclarations de revenus et de vos W-2, s’il vous en manque actuellement, vous pourrez peut-être demander des relevés de notes et des déclarations de revenus à l’IRS. Si vous avez utilisé un spécialiste en déclarations ou un logiciel d’impôt pour produire vos déclarations de revenus, ils peuvent également en avoir des copies.

6. Relevés de compte de placement

Les comptes d’épargne et de chèques ne sont pas les seuls endroits où les gens gardent leur argent – et votre travail n’est peut-être pas votre seule source de revenus. Les prêteurs veulent voir tous vos revenus et actifs et, par conséquent, devront également examiner vos relevés de compte de placement.

Ces types de comptes incluent vos 401(k), 403(b), IRA, actions, obligations et fonds communs de placement.

7. Liste des dettes mensuelles

Votre ratio d’endettement (DTI) aide les prêteurs à décider si vous êtes ou non en mesure de vous endetter davantage. Il montre combien d’argent vous avez dépensé par rapport à ce que vous avez reçu. Il existe des DTI maximum pour l’approbation d’un prêt hypothécaire, selon le type de prêt. Si votre DTI est supérieur à ce maximum, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt hypothécaire.

Votre prêteur vous demandera une liste de vos dettes fixes, qui sont celles qui sont régulières, récurrentes et qui ont un paiement minimum requis. Ces dettes peuvent comprendre :

• Loyer ou hypothèque
• Prêts auto
• Prêts étudiants
• Cartes de crédit
• Prêts personnels
• Assurance habitation
• Frais d’association des propriétaires (HOA)
• Factures médicales

Les dépenses mensuelles variables ne sont pas incluses dans votre DTI. Il peut s’agir de dépenses qui changent tous les mois, comme les services publics, l’épicerie, les divertissements et le transport.

Lorsque vous fournissez votre liste de dettes, indiquez le nom et les coordonnées de votre créancier, votre solde total dû et le paiement mensuel minimum requis.

8. Informations sur la location et références du propriétaire

Les prêteurs veulent être assurés que vous effectuerez vos versements hypothécaires mensuels à temps. Si vous êtes locataire, vous devrez probablement prouver que vous avez déjà payé votre loyer à temps.

Tu peut également être tenu d’inclure les noms et les coordonnées des propriétaires que vous avez eus précédemment. Cela aidera le prêteur à vérifier que vous avez assumé vos responsabilités financières en tant que locataire. La date à laquelle vous devrez montrer les paiements ou les informations sur le propriétaire peut dépendre de votre prêteur.

9. Lettres cadeaux

Si un être cher vous donne de l’argent à utiliser comme acompte, une lettre de cadeau sera nécessaire pour prouver que l’argent n’est pas un prêt personnel qui doit être remboursé. S’il s’agissait d’un prêt personnel, cela ajouterait à votre DTI et rendrait peut-être plus difficile le remboursement de votre prêt.

Certains prêts ont des règles sur les personnes de qui vous pouvez recevoir de l’argent en cadeau. Par exemple, les prêts conventionnels n’autorisent que les cadeaux des membres de la famille, à l’exception de Fannie Mae qui autorise également les parrains, les partenaires domestiques et les anciens parents à offrir des cadeaux. Les prêts FHA autorisent également les dons des employeurs, des syndicats et des programmes d’accession à la propriété, en plus des dons de la plupart des membres de la famille.

Une lettre de cadeau typique comprendra :

• Le nom du donateur, ses coordonnées et sa relation avec le receveur
• Le nom et les coordonnées du destinataire
• Le montant du cadeau et la date à laquelle le cadeau a été ou sera reçu
• Comment le destinataire utilisera l’argent du cadeau
• Confirmation que le don n’a pas besoin d’être remboursé
• Signatures du donateur et du receveur

10. Rapport de crédit

Un rapport de solvabilité est l’un des seuls documents sur cette liste de contrôle de préapprobation hypothécaire que vous n’aurez pas besoin de fournir à votre prêteur. Ils rédigeront le rapport eux-mêmes une fois qu’ils auront votre permission de le faire.

Votre rapport de solvabilité peut donner un aperçu du type d’emprunteur que vous êtes et de la façon dont vous gérez différents types de dettes. Il révélera tous les drapeaux rouges, comme les paiements en retard ou manqués, les dettes importantes et les faillites passées. Les prêteurs utiliseront également votre rapport pour déterminer le taux hypothécaire de votre prêt et le montant qu’ils vous approuveront.

Bien que le prêteur rédige lui-même le rapport, il est sage d’examiner votre pointage de crédit au préalable pour vous assurer que vous êtes en bonne position pour être admissible à un prêt et pour repérer et corriger les erreurs, si nécessaire.

Si vous possédez déjà une maison et que vous demandez un prêt hypothécaire pour acheter un immeuble de placement ou une propriété de vacances, vous devrez fournir des relevés hypothécaires récents pour votre maison actuelle. Cela montrera la valeur nette de votre maison, ainsi que votre solde principal et votre paiement mensuel.

Ces documents aidera également le prêteur à déterminer votre DTI et si vous pouvez vous permettre un paiement hypothécaire supplémentaire. Ceci est particulièrement important si vous avez un prêt sur votre maison actuelle et que ce sera une hypothèque supplémentaire.

Si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d’une entreprise, vous devrez également fournir vos documents fiscaux et déclarations d’entreprise pour les 1 à 3 dernières années, selon les exigences de votre prêteur.

Vous devrez également montrer votre relevé de profits et pertes vérifié depuis le début de l’année. Si vous ne parvenez pas à obtenir ce relevé, vous devrez fournir un relevé de profits et pertes non audité depuis le début de l’année, ainsi que vos derniers relevés bancaires des 60 derniers jours.

Les documents énumérés ci-dessus sont généralement requis pour les prêts conventionnels et non conventionnels, y compris les prêts FHA et USDA. Cependant, certains prêts non conventionnels peuvent nécessiter des documents supplémentaires pour le processus de prêt hypothécaire.

Par exemple, étant donné que seules certaines personnes peuvent prétendre au prêt VA (y compris les anciens combattants, les militaires en service actif et les conjoints survivants), vous devrez fournir des documents supplémentaires pour vérifier votre admissibilité. Selon l’emprunteur, ces formulaires requis peuvent inclure :

• Formulaire DD 214 : Cela vérifie votre libération militaire, votre retraite ou votre séparation et est requis pour les anciens combattants. Les conjoints survivants doivent fournir le formulaire DD 214 de leur conjoint, ainsi que leur certificat de mariage et le certificat de décès du conjoint.
• Relevé des points de retraite (formulaire NGB 23) : Ce formulaire confirme le nombre d’années de service crédibles dans l’armée, y compris la participation à des exercices et la formation. Cela est nécessaire pour les membres démobilisés de la Garde nationale de l’armée.
• Déclaration de service : Une déclaration de service prouve le statut militaire actif pour les membres du service actif ou les membres actuels de la Garde nationale ou de la Réserve. Il doit être imprimé sur du papier à en-tête militaire officiel et inclure le nom complet du militaire, sa date de naissance, son numéro de sécurité sociale, sa date d’entrée en service et le temps perdu. Il peut également inclure des années de service crédibles, la date d’activation, les ordres activés, le statut de la formation et le nom du commandant fournissant ces informations.

Un prêteur veut s’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre prêt et que vous ne risquez pas trop de prêter. Pour ce faire, ils devront vérifier vos revenus, vos actifs et vos dettes. Pour assurer le bon déroulement de ce processus, nous vous recommandons de préparer tous ces documents avant de commencer le processus d’achat d’une maison. En vous assurant d’avoir toutes les informations requises par votre prêteur, vous pouvez rapidement passer à l’étape suivante de votre parcours d’accession à la propriété.

Si vous avez d’autres questions sur l’obtention d’une approbation hypothécaire, contactez un expert en prêt immobilier dès aujourd’hui.