Pourquoi devriez-vous envisager de mettre votre maison en fiducie

Un plan pour ce qui arrivera à votre maison après votre décès n’est peut-être pas amusant à penser, mais il n’en est pas moins important. Le processus d’homologation garantira que vos biens sont distribués conformément à votre testament – ou, si vous êtes décédé sans testament, conformément aux lois sur les successions de votre État – mais cela peut être une épreuve longue et coûteuse.

Les fiducies immobilières ne sont pas seulement disponibles pour ceux qui ont de grandes propriétés. Si vous êtes comme la plupart des propriétaires, votre maison est votre atout le plus précieux, donc avoir un plan pour cet atout – et les personnes qui y vivent et s’attendent à hériter de la maison – peut faciliter la vie de vos héritiers après votre décès.

Une fiducie immobilière est une entité juridique qui permet le transfert de propriété de la personne qui a créé la fiducie (le constituant) à la personne dont elle souhaite hériter (le bénéficiaire). Un fiduciaire supervise la fiducie et gère les actifs de la fiducie au nom du bénéficiaire, selon les instructions du constituant.

Voici une façon simple d’y penser : Disons que vous avez 20 $ et que vous voulez donner ces 20 $ à votre fille, Muriel, pour qu’elle puisse l’utiliser lorsqu’elle ira au cinéma le samedi. Cependant, vous ne voulez pas encore le lui donner, car vous savez qu’il le dépensera pour autre chose s’il l’a à l’avance. Vous allez être très occupé samedi et vous n’êtes pas sûr d’être là pour lui donner les 20 $, alors vous décidez de donner les 20 $ à votre sœur, Martha, et lui demandez de les conserver jusqu’à samedi, date à laquelle elle donnerait l’argent à Muriel.

Dans ce scénario, vous êtes le constituant, Martha est la fiduciaire et Muriel est la bénéficiaire. Si, au lieu de donner l’argent à Martha, vous le conserviez et le donniez à Muriel, vous seriez le constituant et le fiduciaire.

Le processus serait plus long si vous créiez une véritable fiducie légale, bien sûr, mais nous y reviendrons sous peu.

Le principal avantage de mettre votre maison en fiducie est de contourner l’homologation à votre décès. Tous vos autres actifs, que vous ayez ou non un testament, passeront par le processus d’homologation.

L’homologation dans l’immobilier est le processus judiciaire par lequel passe votre propriété à votre décès. Au cours de ce processus, vos actifs paieront toutes les dettes ou taxes que vous devez, puis le reste de votre propriété sera distribué selon votre volonté. Si vous décédez sans testament, vos biens seront distribués conformément aux lois de votre État concernant les successions ab intestat.

L’homologation peut être un long processus. Les successions plus simples peuvent être complétées en quelques mois seulement, mais les grandes successions ou les situations complexes peuvent avoir un processus d’homologation qui dure jusqu’à un an ou deux. Si votre testament est contesté, il peut durer encore plus longtemps. Cela peut également être coûteux lorsque vous tenez compte de divers frais de justice, frais juridiques et frais administratifs.

En plus d’éviter l’homologation, placer votre maison dans une fiducie fournit un plan pour votre maison à votre décès. Le processus peut également protéger votre maison en cas d’incapacité.

Si vous envisagez de mettre votre maison en fiducie, assurez-vous de considérer comment le processus affectera votre capacité à modifier votre prêt hypothécaire actuel. Il peut être difficile de modifier les conditions de votre prêt hypothécaire en procédant à un refinancement après avoir placé votre maison en fiducie. Si vous pourriez bénéficier d’un refinancement de prêt, envisagez de faire une demande et de voir quelles options sont disponibles maintenant – avant de commencer le processus légal de placement de votre maison en fiducie.

Lorsque vous placez un actif, comme une maison, dans une fiducie, vous vous désignez généralement comme fiduciaire (s’il s’agit d’une fiducie vivante et révocable, continuez à lire pour en savoir plus). Vous nommerez également un fiduciaire successeur qui prendra la relève à votre décès.

À ce stade, votre fiduciaire choisi sera chargé de suivre les instructions de la fiducie et de distribuer les actifs de la fiducie à vos bénéficiaires. Cela peut vous donner la tranquillité d’esprit de savoir que la propriété de votre maison sera transmise à la personne que vous aurez désignée dès votre décès (ou selon les conditions que vous aurez stipulées dans la convention de fiducie). Le processus aide également votre bénéficiaire à éviter d’abord une procédure judiciaire interminable.

Avez-vous besoin d’une fiducie si vous avez un testament ?

Si vous avez déjà un testament, devriez-vous créer une fiducie? Cela dépend vraiment de vos besoins et des besoins de votre famille. Généralement, une fiducie est un moyen plus rapide et plus efficace de transmettre vos biens à vos héritiers, mais la création d’une fiducie est souvent plus coûteuse que la création d’un testament.

Les successions bien planifiées utilisent souvent à la fois des fiducies et des testaments. Vous pourriez choisir de ne placer que quelques actifs vitaux, comme votre maison, dans une fiducie et que tout le reste soit décidé par votre testament. Cela peut aider à assurer un transfert rapide de vos actifs les plus importants pendant que le reste de votre succession passe par le processus d’homologation normal.

Il existe de nombreux types de fiducies, mais les plus importantes à comprendre lorsque vous abordez la planification successorale sont les fiducies « révocables » et « irrévocables ».

Fiducie révocable

Une fiducie révocable, parfois appelée fiducie entre vifs, est une fiducie qui peut être révoquée. De votre vivant, vous êtes libre d’apporter des modifications à la fiducie ou de la résilier complètement.

Avec une fiducie révocable, vous agissez généralement comme votre propre fiduciaire et nommez quelqu’un d’autre pour devenir fiduciaire à votre décès ou en cas d’incapacité. De votre vivant, vous contrôlez les actifs de la fiducie.

À votre décès, une fiducie révocable devient irrévocable et votre fiduciaire successeur prendra le contrôle et gérera la fiducie selon vos instructions. Les fiducies révocables sont généralement encore assujetties aux droits de succession et ne protégeront pas vos actifs des créanciers.

Confiance irrévocable

Une fiducie irrévocable ne peut pas être modifiée ou résiliée après son exécution. Avec ce type de fiducie, vous perdez la propriété de tous les actifs de la fiducie et le fiduciaire prend le contrôle de ces actifs.

Parce que vous ne possédez plus l’actif, il ne fait plus partie de votre succession et ne sera généralement pas soumis à un impôt sur les successions ni vulnérable à vos créanciers. Bien que cela puisse sembler positif, il est important de considérer toutes les implications de ne plus posséder légalement les actifs que vous placez dans la fiducie irrévocable.

Si vous envisagez de placer des actifs dans ce type de fiducie, vous voudrez peut-être d’abord consulter un avocat.

Si vous souhaitez détenir votre propriété dans une fiducie, vous devez d’abord en créer une. Pour créer une fiducie vivante révocable, vous devrez choisir un fiduciaire successeur qui prendra le contrôle de la fiducie après votre décès. Vous devrez également nommer vos bénéficiaires.

Vous pouvez choisir n’importe qui comme fiduciaire successeur, mais assurez-vous simplement qu’il s’agit d’une personne sur qui vous pouvez compter. Si votre succession est assez complexe, vous pouvez choisir un avocat, une société de fiducie ou un autre professionnel pour vous succéder.

Vous préparerez ensuite votre convention de fiducie, qui est un document décrivant les détails de la fiducie. Vous pouvez trouver des accords de fiducie standard en ligne ou vous pouvez demander à votre avocat de créer la documentation. Pour que la fiducie soit valide, vous devrez la signer devant un notaire public.

Pour déplacer votre maison dans la fiducie, vous devrez remplir un nouvel acte. Vous pouvez généralement trouver en ligne des formulaires d’acte de propriété spécifiques à l’État, ou vous pouvez demander à votre avocat de compléter ce processus pour vous. Ce document devra également être signé devant un notaire public avant de l’enregistrer auprès de votre registraire de comté ou du bureau du greffier.

Vous n’êtes toujours pas sûr de mettre votre maison en fiducie? Examinons spécifiquement certains des avantages et des inconvénients du choix de cette option.

Avantages de mettre votre maison en fiducie

Le principal avantage de placer votre maison dans une fiducie est d’éviter l’homologation. Placer votre maison dans une fiducie permet également de garder certains détails de votre succession privés. Le processus d’homologation est du domaine public, mais le passage d’une fiducie d’un constituant à un bénéficiaire ne l’est pas.

Placer votre maison dans une fiducie peut également vous aider à éviter un processus d’homologation multi-États. Par exemple, si vous possédez une résidence principale dans le Colorado et une maison de vacances en Floride, votre propriété en Floride devra passer par le processus d’homologation de cet État tandis que le reste de votre succession passe par le processus d’homologation du Colorado.

Cela signifie que l’exécuteur testamentaire de votre succession devra gérer deux processus d’homologation. Cependant, en plaçant la maison de Floride dans une fiducie entre vifs, vous pouvez épargner à votre exécuteur ce travail supplémentaire.

Inconvénients de mettre votre maison en fiducie

Le fait qu’il soit logique pour vous de placer votre maison dans une fiducie dépend en grande partie de vos objectifs. La mise en place d’une fiducie entre vifs – selon la façon dont vous le faites et les actifs que vous y investissez – peut être un processus complexe et coûteux.

De plus, si la fiducie ne détient que votre maison, vous aurez toujours d’autres actifs qui doivent passer par le processus d’homologation, vous ne pouvez donc pas vraiment contourner complètement l’homologation. Comme nous l’avons déjà noté, placer votre maison dans une fiducie peut également rendre le refinancement plus difficile, donc si vous prévoyez bientôt un refinancement à taux et à terme ou par encaissement, vous voudrez peut-être attendre avant d’établir votre confiance.

Se préparer à la vie après votre décès n’est jamais facile, mais savoir que vous avez pris des dispositions pour que vos biens soient transmis à vos héritiers une fois que vous serez parti peut vous procurer une tranquillité d’esprit inestimable.

Étant donné que les lois sur les successions et les fiducies varient d’un État à l’autre, il est toujours judicieux de consulter un avocat lorsque vous commencez à créer un plan successoral.

Avant d’aller de l’avant dans le processus juridique, assurez-vous que votre prêt hypothécaire est au carré. Le refinancement peut être une option à considérer avant de mettre votre maison en fiducie. Explorez vos options de refinancement pour voir ce à quoi vous êtes admissible ou parlez avec l’un de nos experts en prêt immobilier dès aujourd’hui.