Les prêts VA, assurés par le Département américain des anciens combattants, sont une option hypothécaire attrayante car ils ne nécessitent aucun acompte. Le défi, cependant, est que tout le monde ne se qualifie pas. Vous devrez être un membre ou un vétéran de l’armée américaine ou la veuve célibataire d’un ancien combattant pour être admissible à l’un de ces prêts.
Sauf si vous demandez un prêt VA conjoint.
Un prêt conjoint VA est une hypothèque consentie à plusieurs personnes. L’une des personnes qui contractent le prêt doit répondre aux exigences militaires d’un prêt VA. Les autres emprunteurs, cependant, n’ont pas besoin d’antécédents militaires.
Qu’est-ce qu’un prêt conjoint VA?
Dans un prêt VA conjoint, deux personnes, dont au moins une qui est membre ou vétéran de l’armée américaine ou la veuve célibataire d’un vétéran, demandent ensemble un prêt VA.
Les deux personnes qui demandent ce prêt assuré par le gouvernement sont responsables des paiements mensuels.
Les prêts conjoints VA sont une bonne option pour les candidats qui n’en ont pas assez ou qui ne veulent pas trouver l’argent pour un acompte. Les prêts VA traditionnels ne nécessitent aucun acompte. L’emprunteur qui a fait son service militaire ou qui est veuve d’un ancien combattant n’aura pas à verser d’acompte. Cependant, si cet emprunteur fait une demande avec un co-emprunteur qui n’a pas d’antécédents militaires pour être admissible à un prêt VA par lui-même, ce deuxième emprunteur pourrait devoir verser un acompte sur sa moitié du prêt.
Les prêts VA sont également attrayants car ils sont un exemple de prêt non conforme. Un prêt non conforme ne répond pas aux normes établies par les entreprises parrainées par le gouvernement Freddie Mac et Fannie Mae. Parce que le gouvernement assure au moins une partie de chaque prêt VA, les prêteurs peuvent être un peu plus souples avec leurs exigences car ils prennent moins de risques financiers. C’est pourquoi vous n’avez pas besoin d’un acompte pour un prêt VA et pourquoi vous pourriez être admissible à l’un de ces prêts avec un FICO inférieur.® pointage de crédit.
Les prêteurs peuvent également utiliser le revenu de tous les candidats pour déterminer s’il convient d’approuver ou de rejeter une demande de prêt VA conjoint.
Un prêt conjoint VA peut comprendre trois combinaisons principales :
- Une personne éligible à un prêt VA peut postuler avec une ou plusieurs personnes qui ne le sont pas.
- Deux personnes ou plus éligibles à un prêt VA avec tous les candidats utilisant leurs droits VA.
- Deux personnes ou plus éligibles à un prêt VA, tous les candidats n’utilisant pas leurs droits VA.
Il est important de noter que vous n’avez pas besoin de demander un prêt conjoint VA si vous postulez avec votre conjoint. Les conjoints sont comptés comme une seule entité aux fins des prêts VA, même si un seul demandeur a fait son service militaire. Les deux conjoints seront responsables du remboursement du prêt VA, et les conjoints peuvent choisir de compter leurs deux revenus lors de la demande.
Droits VA
Pour comprendre les prêts conjoints VA, vous devez comprendre les droits VA.
Un droit VA est le montant que le ministère des Anciens Combattants garantira sur votre prêt VA. C’est le nombre maximum de dollars que la VA paiera à votre prêteur si vous arrêtez de faire vos versements hypothécaires et que vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.
À partir de 2020, les emprunteurs ayant droit à un prêt VA complet ne sont pas limités dans le montant qu’ils peuvent emprunter, même s’ils ne versent aucun acompte. Pour ces emprunteurs, l’AV paiera aux prêteurs jusqu’à 25 % du montant du prêt si les emprunteurs cessent d’effectuer leurs paiements.
La plupart des vétérans ou des militaires en service actif ont droit à ce droit complet s’ils n’ont jamais contracté de prêt VA auparavant ou s’ils ont remboursé intégralement un prêt VA précédent et vendu la maison que le prêt a été utilisé pour acheter.
Lorsque deux personnes ou plus éligibles aux prêts VA font une demande conjointe, tous les emprunteurs ne doivent pas utiliser leurs droits VA. Si deux personnes font une demande et qu’une seule décide d’utiliser le droit à l’AV, le ministère des Anciens Combattants ne remboursera au prêteur que 25 % sur la moitié du montant du prêt – le montant dont le militaire ou l’ancien combattant utilisant son droit est responsable. – si les emprunteurs font défaut sur le prêt.
En quoi les prêts conjoints VA diffèrent-ils des autres prêts VA ?
La grande différence entre un prêt VA conjoint et un prêt VA traditionnel dépend de la combinaison de demandeurs de prêt. Si un ancien combattant ou un militaire en service actif fait une demande avec un emprunteur non militaire non marié, les prêteurs peuvent exiger un acompte. Dans la plupart des cas, l’emprunteur non militaire devra fournir un acompte sur la moitié du prêt qui n’est pas assuré par le ministère des Anciens Combattants.
Cela se produit parce que le ministère des Anciens Combattants ne garantit que la partie du prêt contractée par l’emprunteur qui a droit aux prestations VA. Cela augmente le risque du prêt global. Pour couvrir ce risque, les prêteurs peuvent demander un acompte pour l’emprunteur qui n’est pas admissible aux avantages du prêt VA.
Avantages et inconvénients d’un prêt conjoint VA
Comme pour tous les types de prêts hypothécaires, il y a des avantages et des inconvénients avec un prêt VA conjoint.
Avantages
- Vous pourriez être admissible à un prêt plus important, vous permettant d’acheter une maison plus chère. En effet, vous pouvez utiliser les revenus de plusieurs emprunteurs, ce qui augmente votre pouvoir d’achat.
- Vous pouvez contracter un prêt avec un ami ou un membre de votre famille.
- Si vous contractez un prêt VA conjoint avec un ou plusieurs emprunteurs également éligibles au financement VA, vous n’aurez pas à verser d’acompte.
Les inconvénients
- Si vous contractez un prêt VA conjoint avec un emprunteur qui ne se qualifie pas pour les prestations VA, cet emprunteur devra peut-être verser un acompte.
- Vous devrez payer les frais de financement VA. Si vous contractez votre premier prêt VA et que vous ne versez aucun acompte, vos frais de financement VA s’élèveront à 2,3% du montant de votre prêt.
Si vous n’aimez pas ces inconvénients, vous pouvez envisager de demander d’autres types de prêts immobiliers, y compris un prêt conventionnel, qui nécessite un acompte de seulement 3% du prix d’achat de votre maison, ou un prêt FHA. Selon votre pointage de crédit, vous pouvez obtenir un prêt FHA avec un acompte de 3,5 % du prix d’achat de votre maison.
Comment faire une demande de prêt conjoint VA
Bien que les prêts VA soient assurés par le ministère des Anciens Combattants, vous devrez rencontrer un prêteur hypothécaire privé pour demander ces prêts. Heureusement, la plupart des prêteurs travaillent avec des prêts VA.
Lorsque vous rencontrez un prêteur, vous remplissez une demande de prêt en indiquant votre nom complet, votre numéro de sécurité sociale et vos adresses précédentes. Vous donnerez également à votre prêteur la permission de vérifier votre crédit. Vous devrez également obtenir un certificat d’admissibilité.
Les prêteurs voudront des copies de certains documents financiers afin qu’ils puissent vérifier votre revenu. Cela pourrait inclure des copies de vos deux talons de chèque de paie les plus récents, deux mois de relevés de compte bancaire et les 2 dernières années de vos déclarations de revenus.
Pour être admissible à un prêt VA, vous aurez généralement besoin d’un FICO® pointage de crédit d’au moins 620. Vos dettes mensuelles, y compris votre nouveau versement hypothécaire estimé, ne doivent pas dépasser 43 % de votre revenu mensuel brut.
Vous devriez également avoir de l’argent économisé. Les prêteurs varient, mais la plupart voudront que vous ayez suffisamment d’économies pour couvrir au moins deux versements hypothécaires. Cela offre aux prêteurs une protection financière au cas où vous perdriez votre emploi ou si votre revenu mensuel était autrement réduit.
Un couple non marié peut-il demander un prêt conjoint VA ?
Un couple non marié peut demander un prêt conjoint VA. Une telle demande ne sera pas traitée différemment que si deux amis ou un frère et une sœur demandent un prêt hypothécaire. Les prêteurs tiendront compte des revenus des deux candidats.
The Bottom Line: Découvrez si un prêt conjoint VA vous convient
Si vous avez servi dans l’armée ou êtes actuellement en service actif, un prêt conjoint VA pourrait être le bon choix pour vous. Lors de la demande d’un prêt immobilier, il est important d’en savoir plus sur les frais de clôture des prêts VA. En fonction de la taille de votre acompte – le cas échéant – et du nombre de fois que vous avez contracté un prêt VA dans le passé, les frais de financement VA pourraient être un facteur déterminant sur le type de prêt le mieux adapté à votre situation.
