Votre ratio de dépenses de logement, également connu sous le nom de ratio maison-revenu ou ratio de logement, est un indicateur utile pour voir combien vous pouvez vous permettre d’acheter une maison. Votre prêteur l’utilisera lors de la souscription de votre prêt hypothécaire. Ce guide vous expliquera ce que c’est, comment le calculer et ce que cela signifie pour vous.
Lisez la suite pour en savoir plus sur ce terme important.
Qu’est-ce que le ratio de logement ?
Le ratio des dépenses de logement, également appelé ratio initial, est un pourcentage déterminé en divisant les dépenses de logement de l’emprunteur par son revenu avant impôt. Dans sa forme la plus élémentaire, il s’agit d’un simple chiffre indiquant la part de votre revenu consacrée au paiement du logement et tenant compte de votre paiement hypothécaire, de votre assurance, de vos impôts, etc. Les prêteurs hypothécaires utilisent ce ratio pour aider à déterminer si un acheteur de maison est admissible à un prêt hypothécaire.
Les prêteurs utilisent fréquemment le ratio des frais de logement en conjonction avec le ratio de la dette au revenu (DTI). DTI aide les prêteurs à voir combien vous dépensez en dettes mensuelles par rapport à combien d’argent vous avez dans votre maison.
Ces deux formules donnent aux prêteurs une meilleure vue de votre situation financière sans avoir à vérifier votre pointage de crédit ou votre historique de paiement de la dette.
Comment calculer votre ratio de frais de logement
Pour calculer votre ratio de dépenses de logement, prenez votre revenu mensuel avant impôt et comparez-le aux dépenses de logement. Cette formule est ce que les prêteurs hypothécaires font pour déterminer le risque lié à un prêt et est officiellement effectuée par un souscripteur.
Décomposons le calcul pour vous étape par étape. Nous allons le parcourir avec un exemple afin que vous puissiez voir comment cela s’intègre.
Additionnez toutes les dépenses de logement
Pour déterminer votre ratio de frais de logement, un souscripteur hypothécaire additionne tous vos frais liés au logement. Pour la première étape de notre exemple, nous utiliserons un montant de prêt de 250 000 $ sur 30 ans à un taux d’intérêt de 3,2 %. Les taxes, les frais HOA, l’assurance habitation et l’assurance hypothécaire privée utilisés sont basés sur des moyennes nationales.
- Paiement du capital et des intérêts hypothécaires : 1 081,17 $
- Taxes foncières estimées : 250 $
- Assurance habitation : 136 $
- Assurance hypothécaire : 208,33 $
- Frais d’association de logement : 250 $
Ensemble, cela porte les dépenses mensuelles totales de logement à 1 925,50 $.
Diviser par le revenu avant impôt
L’étape suivante consiste à comparer vos dépenses à votre revenu avant impôt. Pour cet exemple, nous utiliserons le revenu familial brut médian (revenu annuel avant impôt) de 86 011 $. Cela se décompose en 7 167,58 $ par mois.
Pour déterminer notre ratio de frais de logement, nous diviserons nos dépenses (1 925,50 $) par nos revenus (7 167,58 $). Arrondi, notre résultat est de 0,27, soit 27 %. Ce chiffre signifie que 27 % de notre revenu avant impôt est consacré aux frais de logement.
Évaluer les résultats
À ce stade, un souscripteur sait que notre exemple de revenu mensuel brut fonctionnera avec un prêt. La règle générale pour être admissible à un prêt hypothécaire avec le ratio des frais de logement est que tout ce qui est inférieur à 28 % est bon. Au-dessus de 28 %, vous pouvez être trop étiré et avoir du mal à couvrir votre paiement hypothécaire mensuel ou d’autres dettes.
Les décisions finales d’approbation de prêt sont prises à l’aide de ce seuil. C’est un nombre important pour déterminer si vous pouvez ou non vous permettre d’acheter une maison. Les prêteurs hypothécaires veulent s’assurer que vous avez un logement abordable, donc si votre revenu n’est pas assez élevé pour effectuer les remboursements du prêt, vous ne serez pas approuvé.
Oien que certains programmes de prêts autorisent des ratios de frais de logement plus élevés, vos options seront limitées au-dessus de 28 %. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez envisager des moyens de réduire votre ratio de dépenses ou rechercher des prix des logements plus bas et des mensualités plus faibles. En d’autres termes, vous pouvez faire un acompte plus important, trouver une maison ou une maison plus abordable dans une zone sans frais HOA ou réduire les taxes foncières.
Qu’est-ce que la règle 28/36 et comment affecte-t-elle votre prêt ?
Dans la règle 28/36, le « 28 » est votre ratio de dépenses de logement et le « 36 » est votre DTI, ou ratio de la dette au revenu. Lorsqu’ils sont utilisés ensemble, le ratio des frais de logement est appelé «ratio initial» et le ratio DTI est appelé «ratio final».
Lorsque votre ratio de dépenses de logement ne comprend que les dépenses de logement, votre DTI tient compte des dettes telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants et les cartes de crédit. Si plus de 36 % de vos revenus sont consacrés au remboursement de vos dettes, vous pourriez avoir plus de difficulté à obtenir un prêt immobilier. Rembourser votre dette pour réduire votre DTI augmentera vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire.
L’essentiel
Le ratio des frais de logement, ou ratio maison-revenu, est un moyen rapide pour vous et votre prêteur de déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre. Si vous envisagez de demander un prêt, vous devez calculer votre ratio de frais de logement avant de faire votre demande.
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