Prêts hypothécaires non traditionnels : ce que vous devez savoir avant de faire une demande

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Si vous n’êtes pas admissible à un prêt conventionnel ou si vous n’êtes tout simplement pas intéressé par un prêt, vous vous demandez peut-être quels autres types de prêts hypothécaires existent. Il existe une multitude d’options parmi lesquelles choisir, dont beaucoup relèvent du terme générique de prêts hypothécaires «non traditionnels».

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire non traditionnel et est-ce le bon choix pour vous? Lisez notre guide sur les différents types de prêts non traditionnels et certains de leurs avantages et inconvénients.


Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire non traditionnel ?


Une hypothèque non traditionnelle est un prêt unique qui ne répond pas aux exigences d’un prêt conventionnel ou même non conventionnel. Les prêts hypothécaires non traditionnels sont généralement plus faciles à obtenir en termes de pointage de crédit et de ratio dette / revenu (DTI), mais peuvent être risqués pour les prêteurs et les emprunteurs. Ces hypothèques ont tendance à avoir des modalités de remboursement inhabituelles et peuvent permettre aux emprunteurs de reporter leurs paiements ou de ne payer que les intérêts jusqu’à la fin du prêt. Il est important de noter que Ubifrance® n’offre pas ces types de prêts.

Caractéristiques d’une hypothèque non traditionnelle

Les prêts hypothécaires non traditionnels se caractérisent généralement par les caractéristiques suivantes :

  • Ils ont généralement un calendrier d’amortissement non standard.
  • Les modalités de remboursement peuvent être flexibles.
  • Ils sont souvent plus risqués en raison de conditions de paiement anormales et d’exigences de pointage de crédit moins élevées.
  • Les prêts sont plus faciles à obtenir que les prêts conventionnels.
  • Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés pour certains emprunteurs.
  • Ils peuvent offrir un report du capital ou des intérêts.
  • JIls sont émis par des prêteurs hypothécaires privés non traditionnels, comme des entreprises ou des vendeurs de maisons, plutôt que par des institutions financières.

Hypothèques non traditionnelles Vs. Autres types de prêts

Si les caractéristiques ci-dessus n’ont pas beaucoup de sens pour vous, ne vous inquiétez pas – comparons les hypothèques non traditionnelles aux hypothèques conventionnelles pour avoir une meilleure idée des différences.

Avec un prêt hypothécaire traditionnel ou conventionnel, les modalités de remboursement sont assez simples. Pour financer une maison ou une propriété, vous empruntez une certaine somme d’argent à votre prêteur à un taux d’intérêt fixe ou variable. Ensuite, vous effectuez des paiements pour les intérêts et le capital que vous devez à votre prêteur jusqu’à ce que tout soit remboursé, après quoi vous êtes propriétaire de la propriété.

Avec un prêt hypothécaire non traditionnel, ces conditions de remboursement sont un peu différentes et offrent d’autres options aux acheteurs de maison. qui ne sont peut-être pas admissibles à un prêt hypothécaire conventionnel. Les prêts hypothécaires non traditionnels permettent aux emprunteurs qu’une hypothèque conventionnelle peut ne pas convenir. Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires non traditionnels, dont nous parlerons plus tard, mais ils ont tous en commun la possibilité de se débarrasser du modèle de paiement régulier au profit d’un calendrier de paiement plus flexible.

Il peut s’agir de payer uniquement les intérêts sur un prêt jusqu’à la fin, lorsque vous devrez l’intégralité du solde du capital, ou de pouvoir différer les paiements sans conséquence, en plus d’augmenter le montant que vous devrez finalement à votre prêteur.

Non traditionnel ou non conforme ?

Les prêts non traditionnels sont souvent confondus avec les prêts non conventionnels ou non conformes. Les prêts non traditionnels et les prêts non conformes ne sont pas la même chose – bien que les prêts non traditionnels soient presque toujours non conformes. Alors, quelle est exactement la différence, et comment un prêt peut-il être les deux ?

Prêts non conformes

Les prêts non conformes sont tous les prêts qui ne répondent pas aux normes d’achat de Fannie Mae et Freddie Mac, ce qui signifie qu’ils ne sont pas conventionnels. Cependant, beaucoup d’entre eux fonctionnent toujours comme des hypothèques conventionnelles en termes de modèle et de calendrier de remboursement, y compris des hypothèques telles que les prêts FHA et les prêts VA. Même si vous remboursez un prêt FHA de la même manière que vous le feriez pour un prêt conventionnel, des prêts comme ceux-ci sont considérés comme non conformes car ils sont soutenus par le gouvernement et ont souvent des exigences moins élevées en matière de pointage de crédit et de DTI.

Prêts non traditionnels

Les prêts non traditionnels sont des prêts qui non seulement ne sont pas conformes aux normes de Fannie Mae et Freddie Mac, mais qui n’ont pas non plus d’échéanciers de remboursement typiques. Contrairement aux prêts FHA ou VA, avec un prêt non traditionnel, vous n’aurez peut-être même pas à effectuer de paiements tous les mois. Vous ne payez peut-être que des intérêts pendant quelques années – ou pendant toute la durée du prêt.


Types d’hypothèques non traditionnelles


Il existe trois principaux types de prêts hypothécaires non traditionnels: prêts ballon, prêts hypothécaires à intérêt seulement et option de paiement prêts hypothécaires à taux révisable (ARM).

Prêts Ballons

Un prêt ballon est une hypothèque qui fonctionne selon un échéancier de paiement forfaitaire. Cela signifie qu’à un certain moment de la durée de vie de votre prêt, généralement à la fin, vous devrez payer le reste du solde en une seule fois. Selon votre prêteur, vous pouvez ne payer que des intérêts pendant la durée de votre prêt et effectuer un gros paiement de capital à la fin, ou une combinaison d’intérêts et de capital, avec un paiement forfaitaire un peu plus petit à la fin.

Avec un prêt ballon, vous aurez de faibles mensualités et la possibilité d’utiliser votre argent pour d’autres choses, comme la construction d’un crédit ou l’épargne, avant d’effectuer votre éventuel paiement forfaitaire. Ces prêts peuvent être une bonne idée pour les propriétaires qui savent qu’ils ne resteront pas dans une maison très longtemps ou pour les propriétaires qui peuvent en fait payer le montant forfaitaire rapidement pour éviter d’avoir des versements hypothécaires à long terme.

Hypothèque à intérêt seulement

Une hypothèque à intérêt seulement est similaire à certains prêts ballon en ce sens qu’elle peut permettre à un emprunteur de ne payer que des intérêts sur le prêt pour son paiement mensuel plutôt que des intérêts. et directeur. Contrairement à un prêt ballon, cependant, les hypothèques à intérêt uniquement ne vous permettent généralement de payer que les intérêts pendant un nombre d’années défini. Après cela, votre solde commence à s’amortir, ce qui peut augmenter considérablement votre paiement mensuel.

La plupart des prêts à intérêt uniquement sont des ARM, ce qui signifie que votre taux d’intérêt sur le prêt sera ajusté un certain nombre de fois chaque année en fonction des taux actuels, ce qui entraînera une hausse ou une baisse de vos paiements mensuels. Ces prêts sont souvent structurés au format « 5/6 », le 5 étant le nombre d’années pendant lesquelles vous ne paierez que des intérêts et le 6 indiquant que votre taux sera ajusté tous les 6 mois.

Il existe également des hypothèques à taux fixe à intérêt seulement, mais elles sont très rare. Les ARM peuvent être plus chers à long terme, donc si un taux qui est garanti de ne pas augmenter vous convient mieux, vous voudrez peut-être plutôt refinancer un prêt à taux fixe conventionnel.

ARM avec option de paiement

Une option de paiement ARM s’ajuste mensuellement et permet aux emprunteurs de décider comment ils veulent rembourser le prêt. Les emprunteurs ont le choix entre plusieurs options de paiement, notamment des paiements entièrement amortis sur 15, 30 ou 4 ans, des paiements basés sur un minimum et plus, et même des paiements d’intérêts uniquement, similaires à un prêt ballon.

Les ARM à option de paiement peuvent présenter un risque très élevé pour les emprunteurs, car il y a de fortes chances que vos paiements mensuels augmentent et que le montant de la dette que vous devez puisse également augmenter pendant que vous essayez de le rembourser, en fonction de votre taux. et combien plus le minimum que vous payez chaque mois sur l’hypothèque. Ces prêts peuvent être avantageux pour ceux qui travaillent avec des investissements à court terme, mais peuvent s’avérer trop risqués pour les propriétaires à la recherche d’un bon prêt à long terme.


Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires non traditionnels


Les prêts hypothécaires non traditionnels ont la réputation d’être des « prêts plus risqués », mais ils peuvent également être très utiles aux emprunteurs, selon leur situation. Pour voir si un prêt non traditionnel pourrait fonctionner pour vous, passons en revue certains des avantages et des inconvénients.

Avantages

  • Options de paiement flexibles : La plupart des prêts hypothécaires non traditionnels vous donnent la possibilité de faire des versements mensuels moins élevés – ou même de rembourser la totalité de votre solde principal en un seul versement.
  • Ils vous permettent d’accumuler un patrimoine avant de payer : L’un des avantages de pouvoir rembourser intégralement votre solde à une date ultérieure est que cela vous donne la possibilité d’économiser de l’argent sans effectuer de gros paiements mensuels.
  • Vous pouvez vous offrir une maison plus rapidement : Avec des prêts comme le prêt hypothécaire à intérêt seulement, vous pouvez probablement vous permettre une maison avant de pouvoir le faire autrement, car vos paiements mensuels seront initialement inférieurs à ceux conventionnels.
  • Vous pouvez également rembourser votre prêt plus rapidement : Avec un prêt à intérêt seulement, si vous effectuez des paiements sur votre capital en plus des intérêts mensuels, vous réduisez le montant que vous devrez rembourser plus tard. Les prêts non traditionnels sont également souvent à court terme, donc si vous pouvez vous permettre de payer la somme forfaitaire à la fin d’un prêt ballon, vous pouvez également vous débarrasser des paiements hypothécaires de cette façon.

Les inconvénients

  • Taux d’intérêt potentiellement élevés : Tous les prêts non traditionnels n’ont pas nécessairement des taux d’intérêt élevés par défaut, mais beaucoup d’entre eux sont des ARM et ont le potentiel d’augmenter votre taux à tout moment. Étant donné que de nombreux prêts hypothécaires non traditionnels ont également des exigences de crédit et de DTI moins strictes, votre taux peut être plus élevé pour tenir compte également du risque que vous ne remboursiez pas le prêt.
  • Plus grand risque de faire défaut: Bien que les options de paiement flexibles puissent être très utiles, elles peuvent également être dangereuses pour les emprunteurs. Sur certains de ces prêts non traditionnels, si vous n’effectuez que des paiements minimaux ou si vous reportez vos paiements, le montant que vous devez à votre prêteur pourrait en fait augmenter. Si votre mensualité grimpe trop haut, vous n’aurez peut-être plus les moyens de la payer.
  • Les prix des logements pourraient baisser : Si vous avez un prêt à intérêt uniquement et que vous envisagez de vendre votre maison avant la fin de la période d’intérêt uniquement, mais que la valeur de votre maison chute considérablement, vous ne pourrez peut-être pas vendre votre maison et vous pourriez vous retrouver avec un paiement beaucoup plus élevé et être obligé de défaut sur le prêt.
  • Pas d’équité : Avec de nombreux prêts non traditionnels, l’option de ne payer que les intérêts est excellente car elle vous permet d’effectuer des paiements moins élevés, mais vous n’accumulez pas de valeur nette dans la maison. Si vous devez vendre votre maison avec peu ou pas de valeur nette, vous risquez de ne rien gagner ou même de payer pour vendre.


Les prêts hypothécaires non traditionnels sont-ils une bonne idée ?


Les prêts hypothécaires non traditionnels offrent des mensualités moins élevées et des options de paiement flexibles et ont généralement des exigences moins strictes pour y prétendre que les prêts conventionnels, ce qui les rend très attrayants. Ces prêts peuvent être utiles si vous avez besoin d’un financement pour un investissement à court terme ou si vous avez une autre situation unique qui nécessite un prêt non conventionnel initialement à faible coût. Ces options flexibles peuvent cependant être dangereuses pour les emprunteurs, surtout lorsqu’elles sont associées à des taux plus élevés.

Avant de décider d’obtenir un prêt hypothécaire non traditionnel, assurez-vous de faire vos recherches et de déterminer si le prêt serait une bonne option pour vous, même dans le pire des cas où votre paiement mensuel augmente d’une marge importante.


L’essentiel : soyez prudent lorsque vous envisagez des prêts non traditionnels


Les prêts non traditionnels sont une option pour les emprunteurs qui ont besoin d’un financement unique pour répondre à leurs besoins, mais ces prêts comportent également des risques que vous devez prendre en compte avant d’en rechercher un.

Si vous explorez vos options de prêt hypothécaire, consultez notre guide pour obtenir un prêt hypothécaire même si votre crédit n’est pas le meilleur ou faites une demande de prêt hypothécaire en ligne dès aujourd’hui pour voir quelles options de prêt traditionnelles pourraient s’offrir à vous.


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