Prêts USDA: ce qu’ils sont, processus et exigences

*Depuis le 6 juillet 2020, Ubifrance® n’accepte plus les demandes de prêt USDA.

Vous associez probablement le Département de l’agriculture des États-Unis, ou USDA, à des choses comme la pyramide alimentaire, la sécurité alimentaire et les inspections d’usines. Mais saviez-vous que l’USDA est également impliqué dans le développement rural ?

L’USDA estime qu’aider les familles des zones rurales à devenir propriétaires crée des communautés fortes et une meilleure qualité de vie. Il le fait par le biais de son programme de prêts garantis pour les maisons unifamiliales destiné aux familles à revenu faible à moyen. Bien que Ubifrance^® n’offre pas de prêts USDA pour le moment, voici ce que vous devez savoir si vous en envisagez un.

Un prêt immobilier USDA est un option de prêt hypothécaire à prix concurrentiel qui aide à rendre l’achat d’une maison plus abordable pour les personnes à faible revenu vivant dans des régions rurales désignées. Le département américain de l’Agriculture soutient les prêts de l’USDA de la même manière que le ministère des Anciens Combattants soutient les prêts VA pour les personnes éligibles telles que les anciens combattants et leurs familles.

Ce soutien du gouvernement signifie que, par rapport aux prêts conventionnels, les prêteurs hypothécaires peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas dans de nombreux cas. Si vous êtes admissible, vous pouvez acheter une maison sans mise de fonds, bien que vous deviez quand même payer les frais de clôture.

L’USDA propose trois principaux programmes de prêts hypothécaires :

• Prêts directs de l’USDA : Ces prêts sont émis par l’USDA pour les emprunteurs à faible revenu éligibles avec des taux d’intérêt aussi bas que 1 %.

• Garanties de prêt de l’USDA : Ces prêts sont émis par des prêteurs participants et offrent des taux d’intérêt bas et des acomptes minimes.

• Prêts USDA pour l’amélioration de l’habitat : Ces prêts sont accordés aux propriétaires qualifiés pour effectuer des réparations ou des améliorations sur leur maison.

Vous devez répondre à certaines conditions d’éligibilité de l’USDA pour être pris en considération pour un prêt à la construction de l’USDA ou être admissible à un prêt de l’USDA pour acheter une maison. Par exemple, vous devez vivre dans la maison et celle-ci doit être votre résidence principale. Voici un aperçu des autres exigences.

Résidence

Vous devez être un résident américain, un ressortissant non citoyen ou un étranger résident permanent.

Emplacement

Les maisons financées par des prêts de l’USDA doivent se trouver dans des zones rurales ou en bordure de banlieue éligibles. Vous pouvez voir si une maison est éligible en visitant le site d’éligibilité de l’USDA.

Vous aurez besoin de l’adresse du domicile; après avoir accepté la clause de non-responsabilité, sélectionnez l’option de logement unifamilial garanti (ne choisissez pas le logement unifamilial direct ; il s’agit d’un autre type de prêt). Ensuite, tapez simplement l’adresse.

Revenu

Les prêts USDA sont destinés aux familles qui démontrent un besoin économique, de sorte que votre revenu brut ajusté ne peut pas dépasser 115 % du revenu médian de la région. Vous pouvez savoir si votre revenu est éligible au même endroit où vous vérifiez l’éligibilité de la propriété. Suivez simplement le même lien et les mêmes instructions, sauf choisissez Éligibilité au revenu dans le menu.

De plus, pour être admissible, vous devez démontrer que vous avez un revenu stable et que vous pouvez effectuer vos versements hypothécaires sans incident pendant au moins 12 mois en fonction de vos actifs, de votre épargne et de vos revenus actuels.

Votre prêteur hypothécaire examinera également votre ratio dette / revenu (DTI) lorsqu’il vous considérera pour un prêt USDA. Pour vous donner les meilleures chances de qualification, nous recommandons généralement un DTI de 43 % ou moins.

Vous pouvez calculer votre ratio DTI en divisant toutes vos dettes récurrentes mensuelles par votre revenu mensuel brut. Vos dépenses mensuelles doivent inclure le loyer, les paiements de prêt étudiant et automobile et les paiements par carte de crédit; vous n’avez pas besoin d’inclure les dépenses pour la nourriture et les services publics.

Pointage de crédit

La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit de 640 ou plus. Si votre score est proche de cela ou inférieur, vous pouvez toujours vous qualifier. Parlez à un prêteur pour discuter de vos options.

Un prêt USDA et un prêt conventionnel sont tous deux une sorte d’hypothèque que vous obtenez pour financer une maison. « Conventionnel » signifie simplement un type de prêt hypothécaire qui n’est pas garanti par le gouvernement, comme d’autres prêts non conformes tels que les prêts FHA et VA.

Vous les remboursez tous de la même manière, en versements mensuels avec intérêts. Mais les prêts de l’USDA, comme les autres prêts du gouvernement, sont différents à plusieurs égards.

Acompte

Trouver suffisamment d’argent pour fermer une maison – votre mise de fonds et les frais de clôture – est l’un des plus grands obstacles auxquels de nombreuses personnes sont confrontées. Il est possible d’obtenir un prêt conventionnel avec beaucoup moins que la mise de fonds traditionnelle de 20 %.

Mais il n’y a que deux grands types de prêts immobiliers qui offrent un financement sans mise de fonds à ceux qui sont éligibles : les prêts USDA et VA. Si vous ne respectez pas les directives de service militaire de la VA, un prêt USDA peut être une option pour vous. Ensuite, vous n’aurez qu’à économiser pour les frais de clôture.

Frais de garantie

Tous les prêts USDA sont assortis de frais de garantie initiaux et annuels. Les frais annuels s’ajoutent à votre mensualité et durent pendant toute la durée du prêt. Lorsque vous mettez plus de 20 % de mise de fonds sur un prêt conventionnel, vous n’avez pas à payer d’assurance hypothécaire privée.

L’assurance hypothécaire compense une petite mise de fonds. Il est ajouté à votre versement hypothécaire mensuel jusqu’à ce que vous ayez remboursé un certain montant de votre prêt.

Les frais de garantie fonctionnent comme l’équivalent d’une assurance hypothécaire sur un prêt USDA, qui sert à financer le programme de prêt USDA. La bonne chose est que les frais de garantie de l’USDA sont bien inférieurs aux frais de la FHA sur une base annuelle et initiale.

Évaluations

Les prêts USDA et les prêts conventionnels nécessitent une évaluation par un tiers indépendant avant d’approuver le prêt, mais ils ont des objectifs légèrement différents.

Pour un prêt conventionnel, l’évaluation s’assure que le montant du prêt est approprié à la valeur de la maison. Si un prêteur conventionnel vous accorde un prêt supérieur à la valeur de la propriété, il ne peut pas récupérer ses pertes sur le prix de la propriété physique. Si vous voulez un rapport sur l’état de la maison et les problèmes potentiels, comme l’état du toit, des appareils électroménagers, etc., vous engagez un inspecteur en bâtiment.

Une évaluation pour un prêt USDA fait ce qui suit :

• Comme une évaluation pour un prêt conventionnel, il vérifie que la valeur de la maison est appropriée pour le montant du prêt.

• Il s’assure que l’état de la maison répond aux normes USDA. Cela signifie qu’il doit être dans un état habitable de base pour être admissible. Des choses comme le toit et les systèmes de chauffage doivent fonctionner et être conformes au code. Il ne peut pas y avoir de vitres brisées. L’évaluateur recherchera les dommages causés par les insectes et vérifiera que le puits et les fosses septiques sont conformes aux directives de l’USDA.

Si vous voulez un rapport plus détaillé sur ce que vous achetez, vous devriez toujours embaucher un inspecteur en bâtiment.

Les prêts de l’USDA contribuent à rendre l’achat d’une maison plus abordable pour ceux qui vivent dans des zones rurales éligibles. Bien que vous paierez toujours des frais de clôture, si vous êtes admissible, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt inférieur et vous n’aurez aucun acompte.

Vous pouvez effectuer une vérification préliminaire sur le site d’admissibilité de l’USDA pour voir si l’adresse d’une maison qui vous intéresse et si votre revenu est admissible, mais il est toujours préférable de laisser un expert vous aider à comprendre vos options hypothécaires. Bien que nous n’offrions pas de prêts USDA, Ubifrance peut vous aider à trouver la meilleure option adaptée à votre situation, que vous soyez un résident non permanent à la recherche d’un prêt hypothécaire ou à la recherche d’un autre options de prêt.