Que faire si vous demandez un prêt hypothécaire et un prêt commercial

Depuis le 25 juin 2018, nous avons apporté quelques modifications au fonctionnement de nos approbations de prêt hypothécaire. Vous pouvez en savoir plus sur notre Processus d’achat d’électricité^SM.

Chercher un prêt commercial et une hypothèque en même temps, c’est un peu comme doubler à la table de poker. Beaucoup d’action et deux fois plus de risques peuvent apporter de l’excitation et du mouvement vers l’avant.

Contracter deux prêts n’est pas exactement le même genre de pari, mais il y a encore beaucoup de facteurs à prendre en compte. Magasiner à la fois pour un prêt hypothécaire et un prêt commercial peut rendre votre image de crédit un peu plus complexe que si vous décidiez de suivre votre rythme ou si vous aviez la liberté de rechercher les deux prêts séparément.

Mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas le faire. Développer ou démarrer une entreprise et emménager dans une nouvelle maison en même temps n’est pas rare ; c’est juste beaucoup d’actions qui doivent être gérées avec soin. Suivez ces conseils rapides si vous n’avez pas d’autre choix que de vous lancer à la fois dans un prêt hypothécaire et un prêt commercial.

Tout d’abord, sachez ceci : les prêteurs traditionnels comme les banques ou d’autres prêteurs hypothécaires effectuent ce qu’on appelle un « tirage dur » sur votre FICO à trois chiffres.^® Marquez des points chaque fois que vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt commercial, un prêt automobile ou un autre prêt. Les tirages durs peuvent réduire votre pointage de crédit de quelques points, mais de nombreux tirages durs pourraient avoir un impact plus important sur votre pointage de crédit.

Si vous magasinez à la fois pour un prêt hypothécaire et un prêt commercial, vous pourriez voir votre pointage de crédit baisser légèrement en raison de difficultés. La bonne nouvelle? Ça ne baissera pas beaucoup. En effet, les tirages durs pour le même type de prêt ou de crédit pendant une courte période sont comptés comme un seul.

Par exemple : supposons que vous magasinez pour un prêt hypothécaire et que vous postulez auprès de six prêteurs différents au cours d’une période d’une semaine. Les six demandes difficiles de ces prêteurs seront traitées comme une seule demande de crédit totale, ce qui signifie que votre pointage de crédit ne baissera pas trop.

Lorsque vous vérifiez vos options, sachez que le nombre de demandes que vous soumettez peut augmenter l’impact sur votre pointage de crédit. Mais ne laissez pas la crainte d’une baisse de votre pointage de crédit vous empêcher de magasiner à la fois pour des prêts commerciaux et hypothécaires. Comparer les frais et les taux d’intérêt de plusieurs prêteurs est le meilleur moyen d’obtenir le prêt le plus abordable.

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur examinera attentivement vos dettes, vos revenus, votre situation professionnelle et votre crédit. La plupart des prêteurs hypothécaires ont des critères de crédit stricts lorsqu’ils envisagent de faire un investissement à long terme dans un emprunteur. Après avoir intégré les leçons tirées de la crise financière de 2008, les prêteurs ont rendu les pratiques de sélection d’aujourd’hui plus strictes que jamais.

Les prêteurs examineront de près votre FICO^® pointage de crédit. Ce score mesure dans quelle mesure vous avez payé vos factures et géré votre dette. Si vous effectuez un paiement par carte de crédit 30 jours ou plus après sa date d’échéance, par exemple, ce retard de paiement sera signalé aux trois bureaux de crédit d’Experian.^™Équifax^® et TransUnion^®. Un seul paiement manqué pourrait faire chuter votre pointage de crédit de 100 points ou plus.

La clé pour être admissible à un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt est donc de payer toutes vos factures à temps chaque mois. Cela aide également à rembourser autant que possible la dette de votre carte de crédit. Le fait d’avoir beaucoup de dettes peut également entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Suivez les meilleures pratiques en obtenant une préapprobation pour un prêt immobilier avant de commencer à magasiner. Cela vous permettra de comprendre combien de maison vous pouvez vous permettre. Au cours du processus de préapprobation, vous fournirez aux prêteurs une preuve de vos revenus sous la forme de copies de vos derniers talons de chèque de paie, formulaires W2, relevés de compte bancaire et déclarations de revenus. Votre prêteur étudiera ces informations et tirera parti de votre crédit pour déterminer le montant d’argent hypothécaire qu’il est à l’aise de vous prêter.

Obtenir une préapprobation fait de vous un emprunteur plus attrayant. Les vendeurs de maisons aiment travailler avec des acheteurs qui ont prouvé qu’ils peuvent déjà prétendre à un prêt hypothécaire. Obtenir une préapprobation peut également vous faire gagner du temps lors de la recherche d’une maison : vous ne perdrez pas de temps à chercher des maisons de 300 000 $ si vous n’avez été préapprouvé que pour un prêt hypothécaire de 200 000 $.

Tout comme votre prêteur hypothécaire, votre prêteur commercial exercera une forte pression sur votre crédit lorsque vous demanderez un prêt commercial auprès d’une banque traditionnelle. Encore une fois, cette forte traction ne fera baisser que légèrement votre score, généralement de 5 points ou moins, et pour une courte période seulement.

Si vous ne voulez vraiment pas que vos rapports de solvabilité soient trop sollicités, il existe plusieurs autres types de prêts aux entreprises qui ne nécessitent généralement pas de crédit. Ce sont deux des plus populaires :

• Financement des factures : Avec cette option, les prêteurs vous accordent une avance de fonds d’environ 85 % de la valeur de vos factures impayées. Ils vous versent les 15 % plus tard, moins les frais, une fois que le client a payé. De nombreuses sociétés de financement de factures n’exigent pas de demande de crédit.
• Avances de fonds aux commerçants : Un prêteur vous accordera une avance de fonds rapide en échange d’une partie du produit quotidien de la carte de crédit de votre entreprise. Certaines sociétés d’avances de fonds aux commerçants n’exigent pas de crédit.

Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, la fermeture d’anciens comptes pourrait rendre votre historique de crédit plus court, ce qui pourrait affecter défavorablement votre score. Nous vous conseillons donc de rembourser vos cartes de crédit et de garder vos comptes ouverts après l’avoir fait. Cela vous permettra d’afficher un historique de crédit plus long et un ratio d’endettement inférieur.

Extrayez votre rapport de solvabilité des trois principaux bureaux de crédit et étudiez-le méticuleusement. Y a-t-il des erreurs ? On estime que 25 % des rapports de solvabilité contiennent des erreurs, alors assurez-vous que votre pointage ne souffre pas à cause de l’erreur de quelqu’un d’autre. Ces erreurs – comme un paiement de prêt automobile qui est répertorié par erreur comme étant en retard alors que vous l’avez payé à temps – pourraient faire chuter votre pointage de crédit de 100 points ou plus.

Si vous trouvez des erreurs dans vos rapports de solvabilité, signalez-les au bureau de crédit incriminé.

Vous savez que les prêteurs hypothécaires portent une attention particulière à votre FICO à trois chiffres^® pointage de crédit. Si votre score est trop bas, vous ne serez pas admissible à un prêt hypothécaire. Et si vous le faites, votre prêt sera assorti d’un taux d’intérêt plus élevé. Cela nous amène à la grande question : votre prêt commercial peut-il nuire à votre pointage de crédit ?

La réponse, sans surprise, est compliquée.

Si vous, en tant que propriétaire unique ou partenaire de votre entreprise, garantissez personnellement votre prêt aux petites entreprises, cela peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit. Dans le cadre d’un tel arrangement, si votre entreprise ne parvient pas à effectuer ses paiements, le prêteur de votre prêt commercial peut tenter de récupérer personnellement les dollars manquants auprès de vous.

Cela fait de vous un cosignataire de votre prêt commercial. Cela signifie que la dette peut apparaître sur vos rapports de crédit. Plus vous avez de dettes, pire c’est pour votre pointage de crédit et vos efforts pour entrer dans une nouvelle maison.

Si vous comptez sur les cartes de crédit professionnelles pour financer votre petite entreprise, vous pouvez à nouveau avoir un impact sur vos cotes de crédit personnelles. Cela est particulièrement vrai si vous opérez en tant que propriétaire unique. Dans de tels cas, votre crédit professionnel et personnel sera le même.

Cela signifie que si vous effectuez vos paiements par carte de crédit professionnelle à temps chaque mois, cela améliorera votre pointage de crédit. Mais si vous effectuez des paiements 30 jours ou plus après la date d’échéance, votre score baissera car ces paiements seront signalés comme tardifs aux trois bureaux de crédit nationaux d’Experian.^™Équifax^® et TransUnion^®.

Peut-être avez-vous contracté un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit pour aider à financer votre petite entreprise. Cela peut certainement avoir un impact sur votre pointage de crédit. Effectuez ces versements sur la valeur nette de votre maison à temps et votre pointage de crédit augmentera. Mettez-les en retard, et ça tombera. Bien sûr, contracter des prêts sur valeur domiciliaire pour soutenir votre entreprise comporte un risque encore plus grand : si vous ne respectez pas ces prêts, votre prêteur pourrait faire passer votre maison par le processus de saisie.

Si vous souhaitez séparer votre crédit professionnel et personnel, ne travaillez pas en tant que propriétaire unique. Incorporez-vous plutôt en tant que LLC, S Corporation ou C Corporation. De cette façon, vos prêts ou crédits commerciaux n’auront pas d’incidence sur votre pointage de crédit personnel.

Vous pourriez penser que votre prêt hypothécaire n’a aucun effet sur vos chances d’être admissible à un prêt commercial. Après tout, votre plan d’affaires, vos réussites entrepreneuriales passées et l’historique des ventes de votre entreprise sont ce qui compte vraiment, n’est-ce pas ?

Pas entièrement. Il est vrai que les prêteurs examineront votre historique de gestion d’entreprise et votre plan d’affaires lorsqu’ils décideront si vous êtes admissible à un prêt commercial. Mais ils examineront également vos antécédents de crédit personnels et votre pointage de crédit.

Cela a du sens : votre pointage de crédit indique si vous avez remboursé vos dettes passées à temps et dans quelle mesure vous avez bien géré votre crédit. Cela donne également aux prêteurs commerciaux des informations sur la probabilité que vous remboursiez un prêt commercial.

Si vous effectuez vos versements hypothécaires mensuels à temps, votre pointage de crédit personnel s’améliorera. Si vous avez des antécédents de retards de paiement, cela tombera. Votre prêt hypothécaire peut donc jouer un rôle important pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt commercial.

Bien qu’il soit possible de demander un prêt hypothécaire et un prêt commercial en même temps, vous pourriez réduire votre stress si vous fermez d’abord votre prêt hypothécaire, puis recherchez un prêt commercial. En attendant, vous pourrez peut-être trouver des alternatives temporaires à un prêt commercial, telles que l’ajustement de votre calendrier, de vos dépenses ou de vos attentes. En abordant les choses de cette façon, vos taux hypothécaires ne seront pas touchés par vos intérêts commerciaux et vos activités.

Se lancer dans un plan d’action à la fois pour un prêt hypothécaire et un prêt commercial n’est pas pour les timides. Tenez compte de ces conseils et faites ce qui est le mieux pour vous. Peu importe ce que vous décidez, des temps passionnants sont à venir – et vous vous sentirez plus confiant d’avoir un plan éclairé !

Meredith Wood est rédactrice en chef et vice-présidente du marketing chez Fundera, un marché de solutions financières pour les petites entreprises. Spécialisé dans les conseils financiers pour les propriétaires de petites entreprises, Wood est un contributeur actuel et passé à Yahoo!, Amex OPEN Forum, Fox Business, SCORE, AllBusiness et plus encore.