Quelles sont les exigences d’évaluation et d’inspection des prêts VA ?

De nombreux acheteurs de maisons utilisent les termes «inspection de la maison VA» et «évaluation VA» de manière interchangeable, mais ils présentent certaines différences. Une évaluation VA est toujours requise et partage certains éléments avec une évaluation de maison conventionnelle. Les inspections à domicile, cependant, vont bien au-delà des évaluations VA et font beaucoup plus pour protéger les acheteurs.

Lisez la suite pour en savoir plus sur la façon dont les inspections VA diffèrent des évaluations VA.

Prêts du ministère des Anciens Combattants (VA) ne nécessitent pas une inspection de la maison. Ils sont facultatifs mais souvent fortement recommandés par le prêteur. À cet égard, les prêts VA ressemblent à la Federal Housing Administration (FHA), aux prêts conventionnels et à la plupart des autres types de prêts immobiliers. Les prêts VA, cependant, nécessitent une évaluation de la maison pour déterminer la valeur de la maison à des fins de prêt et pour s’assurer que la maison répond aux exigences minimales de propriété (MPR) de la VA.

Étant donné que les évaluations de maisons VA impliquent d’évaluer si la maison répond à certaines exigences (mises en place pour protéger les anciens combattants contre l’achat de propriétés douteuses), certaines personnes peuvent confondre l’évaluation VA avec une inspection.

Le travail principal d’une évaluation VA est d’évaluer la juste valeur marchande de la maison. Les prêteurs utilisent ce numéro pour s’assurer que vous payez ce que vaut la maison (et pas plus). Ils l’utilisent également pour s’assurer que la maison dispose de suffisamment de garanties en cas de défaut de paiement de votre prêt.

Mais l’évaluation VA a aussi d’autres tâches.

L’évaluateur VA doit s’assurer que la maison est sûre, saine et hygiénique. En d’autres termes, la maison est prête à être habitée et il est peu probable qu’elle cause un préjudice physique ou financier à l’ancien combattant. L’évaluateur doit s’assurer que la maison respecte les directives minimales de propriété de la VA et qu’elle est en assez bon état pour ne pas devenir un gouffre financier et vous endetter davantage.

Cependant, il existe encore des limites majeures à une évaluation VA, et elle ne doit pas être traitée comme une inspection complète de la maison. L’évaluation se penche sur les éléments « de surface », mais un inspecteur plonge profondément dans tous les coins et recoins de la maison pour trouver tout ce qui ne va pas actuellement ou qui pourrait mal tourner dans les prochaines années.

C’est un mythe courant que les évaluations VA sont « plus strictes » ou « pires » que les évaluations conventionnelles. Ils ont beaucoup de similitudes et, très honnêtement, ne sont pas très différents.

Similitudes

L’objectif des évaluations VA et conventionnelles est de trouver la juste valeur marchande de la maison. L’expert visite la maison, prend des mesures, examine son état et prend des photos.

L’évaluateur pour les deux types d’évaluation compare également la propriété en question à trois propriétés comparables vendues au cours des 6 derniers mois et situées à proximité. C’est ainsi que l’évaluateur détermine la juste valeur marchande.

Les évaluateurs de prêts VA et conventionnels recherchent également des problèmes importants avec la maison et des améliorations majeures à valeur ajoutée. Par exemple, un grand trou dans le toit nuirait à l’évaluation, tandis qu’une cuisine plus grande avec des appareils gastronomiques améliorerait la propriété en question, augmentant sa valeur.

Le prêteur commande toujours l’expertise à un tiers, mais c’est l’acheteur qui paie.

Différences

Les évaluations VA diffèrent des évaluations conventionnelles dans les exigences minimales de propriété (MPR). Bien que les exigences minimales en matière de propriété puissent sembler intimidantes pour les acheteurs qui craignent que ces exigences n’entravent leur processus d’approbation de prêt, les refus sont relativement rares. Lorsqu’ils se produisent, ils devraient généralement être une source de soulagement pour l’acheteur, car ils ont empêché l’achat d’une propriété surévaluée ou qui serait un gouffre financier en raison de problèmes structurels majeurs avec la maison.

Alors que les vendeurs craignent souvent les MPR, s’ils ont pris soin de la propriété, la plupart des évaluateurs passent la propriété ou peuvent facilement résoudre les problèmes que l’évaluateur trouve afin que la propriété passe.

Le département américain des anciens combattants établit les MPR. Le but est d’assurer la sécurité, la solidité et l’assainissement de la propriété.

Voici les meilleurs MPR et ce que vous devez savoir à leur sujet.

Espace requis

Toutes les maisons doivent avoir suffisamment d’espace pour votre famille. Cela comprend un espace de vie adéquat, des dortoirs, des zones de cuisine et de salle à manger, ainsi qu’un nombre suffisant de salles de bains. La maison n’a pas besoin d’être grande – juste assez grande pour répondre aux besoins de votre famille selon les directives de VA.

Accès et empiétements

Toutes les propriétés doivent avoir un accès à la maison toute l’année, et toutes les routes privées doivent avoir une servitude permanente et être gérées par une association de propriétaires (HOA). La propriété ne doit pas non plus empiéter sur une autre propriété. Cela comprend toute partie de la propriété, comme un garage, une servitude de services publics ou tout autre bâtiment.

Dangers

La propriété doit être exempte de tout risque naturel, y compris les zones inondables, les gouffres et tout type de contamination environnementale. Cela comprend le gaz radon, l’amiante et la peinture à base de plomb. Les MPR considèrent toute menace pour la santé ou la sécurité physique comme un danger et tout ce qui pourrait affecter la solidité structurelle de la propriété.

Approvisionnement en eau, installations sanitaires et évacuation des eaux usées

La propriété doit avoir accès toute l’année à de l’eau salubre et potable utilisée pour boire, se doucher, se laver et toute autre utilisation sanitaire. Il doit y avoir un approvisionnement en eau chaude et des installations sanitaires à utiliser pour tous les membres de la famille. La propriété doit également gérer efficacement l’évacuation des eaux usées en toute sécurité.

Gaz, électricité et autres services publics

Chaque maison doit avoir des services publics adéquats, y compris des systèmes électriques, de gaz et de CVC fonctionnant correctement. Tous les systèmes domestiques doivent être en bon état de fonctionnement, y compris les systèmes électriques et à gaz. Le système de chauffage doit bien fonctionner pour chauffer toute la maison en hiver, et la climatisation doit bien fonctionner pour refroidir la maison en été.

Structure de la maison

La maison doit avoir des structures bien gérées, y compris un toit avec au moins 3 ans de vie, des vides sanitaires, des sous-sols et des greniers exempts de dommages causés par les parasites, la moisissure ou d’autres infestations.

Le toit de la maison doit le protéger de l’humidité et ne pas nécessiter d’entretien immédiat. Tous les greniers, sous-sols et vides sanitaires doivent avoir un accès facile, être exempts de débris ou de dangers et avoir une ventilation adéquate.

Inspection des nuisibles, pourriture sèche et autres signes de détérioration

Les évaluateurs doivent noter tout dommage causé par les termites, les infestations de ravageurs, la pourriture sèche ou tout autre défaut causant des problèmes structurels à la maison. L’évaluateur doit rechercher les problèmes qui pourraient rendre la maison moins stable et/ou mettre les occupants en danger.

Bon drainage

La maison doit pouvoir s’écouler à partir de la fondation et il ne doit pas y avoir d’accumulation d’eau sur le site. S’il y a des problèmes notables avec le drainage de la propriété, l’évaluateur doit les signaler.

Piscines

Les pools sont autorisés pour le financement VA, mais ils doivent être en bon état de fonctionnement. L’évaluateur doit signaler tout défaut ou danger qu’une piscine pose, ce qui pourrait limiter sa capacité à passer les MPR. Tant que les piscines sont personnalisées pour la région, elles peuvent être incluses dans la valeur de la maison.

Parfois, les évaluations ne fonctionnent pas, ce qui peut retarder le processus de prêt ou vous faire perdre complètement l’approbation de votre prêt. Voici ce qu’il faut faire si cela se produit.

La maison ne répond pas aux exigences minimales en matière de propriété

Si la maison ne respecte pas les MPR, vous avez quelques options. Vous pouvez demander au vendeur de résoudre les problèmes afin que vous puissiez poursuivre votre financement et conclure le prêt. Vous pouvez annuler la vente parce que la maison n’est pas sûre, saine et hygiénique comme l’exige la VA. Ou, vous pouvez demander une dérogation MPR, qui devrait être approuvée par le VA, le prêteur, et ne pas entraîner de problèmes de sécurité ou sanitaires avec la maison.

La valeur d’expertise est faible

Parfois, la valeur estimative est inférieure au prix que vous avez accepté de payer. Dans ce cas, vous avez quelques options. Étant donné que le montant du prêt VA ne peut pas dépasser la valeur marchande, car cela signifierait que vous entrez dans la transaction à l’envers (devant plus que la valeur de la maison), vous avez ces options :

Demander au vendeur de baisser le prix de vente

Certains vendeurs baisseront le prix de vente pour atteindre la juste valeur marchande. Cela garantit qu’ils ne perdent pas la vente et peuvent toujours aller de l’avant. Si le vendeur accepte de baisser le coût, vous pouvez continuer à acheter.

Payez la différence

Si le vendeur ne baisse pas le prix de vente et que vous voulez toujours la maison, vous pouvez payer la différence, appelée écart d’évaluation, entre la valeur d’expertise et le prix de vente en espèces. Ceci s’ajoute à tout acompte que vous faisiez (non requis avec les prêts VA). Sachez simplement que vous investirez plus dans la maison qu’elle ne vaut, ce qui signifie que vous n’aurez aucune valeur nette dans la maison lorsque vous l’achèterez pour la première fois.

Éloignez-vous de la vente

Vous avez également la possibilité d’annuler la vente puisque vous ne pouvez pas obtenir de financement pour un montant supérieur à la valeur d’expertise. Si vous avez une évaluation ou une éventualité de financement sur votre contrat, vous ne perdrez pas vos arrhes et n’investirez pas dans une maison pour plus que ce qu’elle vaut.

Quelles inspections sont requises pour un prêt VA?

Bien que les prêts VA ne nécessitent pas d’inspection de la maison, ils nécessitent toujours une évaluation de la maison VA. Cette évaluation spéciale n’est pas aussi approfondie qu’une inspection, mais elle vous donnera une bonne idée si la maison est adaptée au financement VA, ce qui signifie encore une fois qu’elle est sûre, saine et hygiénique.

Quand une inspection de la maison est-elle requise pour les prêts VA ?

Une évaluation VA est toujours nécessaire. Les inspections à domicile ne sont jamais requises pour un prêt immobilier VA, mais elles sont toujours fortement recommandées. L’inspecteur examinera de plus près la maison et ses fonctions. Vous saurez exactement ce que vous obtenez, quels problèmes peuvent survenir bientôt et ce que vous devez résoudre immédiatement.

Quand dois-je faire faire mon inspection de maison pour un prêt VA ?

C’est toujours une bonne idée pour l’emprunteur de commander une inspection de la maison dès que vous signez un contrat de vente. Obtenez l’inspection afin que vous puissiez décider tôt dans le processus si vous ne voulez plus acheter la maison.

Les frais d’évaluation sont-ils exigés à l’avance ?

Oui c’est le cas. Vous devriez prévoir de dépenser 600 $ ou plus.

Quel est le délai pour une évaluation VA?

Le délai typique est de 10 jours, mais vous devez créer un tampon lorsque vous anticipez une date de clôture. Une forte demande peut parfois ralentir le processus.

Les exigences d’inspection des prêts VA n’existent pas, mais les inspections à domicile sont fortement recommandées. Même si l’évaluation VA et ses exigences minimales en matière de propriété sont assez étendues, rien ne se compare à une inspection complète. Quel que soit le type de prêt que vous obtenez, vous voudrez vous assurer de faire une offre solide pour votre nouvelle maison.

Obtenir une préapprobation au début du processus vous aidera à comprendre combien vous pouvez vous permettre et vous fera gagner du temps lorsque vous chercherez des maisons. Commencez votre demande et obtenez une approbation avec Ubifrance®.