Qu’est-ce que le prêt par correspondant ?

Lorsque vous envisagez d’acheter une maison pour la première fois, il peut sembler qu’il existe un nombre écrasant d’options. Non seulement vous devez déterminer quelle maison vous voulez et combien vous pouvez vous permettre, mais vous devrez également déterminer la meilleure option de prêt pour vous et avec qui vous devriez travailler.

Le nombre de décisions que vous devez prendre pour choisir seul un prêteur hypothécaire peut être lourd à gérer. Aujourd’hui, nous allons parler d’une seule de ces options de prêt – le prêt correspondant.

Le prêt correspondant se produit lorsqu’un prêteur crée et finance une hypothèque, mais la vend ensuite généralement à Fannie Mae ou Freddie Mac ou à une entité gouvernementale comme la FHA ou VA. Ces agences conditionneront ensuite les prêts hypothécaires et les vendront aux investisseurs sous forme de titres hypothécaires.

Les prêts correspondants aident le secteur hypothécaire à surmonter bon nombre des problèmes inhérents aux prêts hypothécaires de portefeuille. Les prêts hypothécaires de portefeuille impliquent qu’un prêteur vous donne de l’argent pour un prêt hypothécaire, puis conserve ce prêt jusqu’à 30 ans en attendant que l’hypothèque soit remboursée à la fin de la durée du prêt.

Très peu de prêteurs détiennent encore des prêts hypothécaires dans leur portefeuille pendant une longue période, car attendre le remboursement peut rendre extrêmement difficile la recherche de capitaux frais pour consentir davantage de prêts immobiliers. Cela pose également un problème d’abordabilité de la maison, car cela rend le financement hypothécaire plus difficile à obtenir, car les prêteurs potentiels auraient besoin d’une tonne d’argent liquide.

Ce qui se passe la plupart du temps maintenant, c’est que les prêteurs financent votre prêt. Ensuite, ce prêt est vendu à l’un des principaux investisseurs hypothécaires mentionnés ci-dessus et votre prêteur obtient le financement nécessaire pour consentir d’autres prêts.

Un prêteur correspondant s’occupe cependant souvent de votre prêt, ce qui signifie qu’il fait des choses comme percevoir votre paiement et gérer votre compte séquestre. Votre relation avec ce prêteur ne doit pas nécessairement prendre fin simplement parce que votre prêt est vendu.

Il y a parfois confusion entre les prêteurs correspondants et les courtiers en hypothèques, alors prenons une minute pour aborder brièvement la distinction.

Un prêteur correspondant gère toutes les fonctions associées à l’octroi de prêts hypothécaires. Ils peuvent prendre votre demande, garantir votre prêt pour s’assurer que vous êtes admissible et financer le prêt.

Un courtier en hypothèques prendra votre demande et rassemblera tous les documents nécessaires auprès de vous. Cependant, leur rôle est de magasiner votre candidature et de vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible compte tenu de vos qualifications. Une fois qu’ils ont trouvé un prêteur pour travailler avec vous, ce prêteur s’occupe de la plupart des tâches lourdes liées à l’octroi de votre prêt, y compris la souscription et s’assure qu’il est financé. Si ce prêteur est un prêteur correspondant, comme la plupart le sont, il s’occupera également de vendre le prêt sur le marché secondaire.

Les prêteurs correspondants comme Ubifrance® travaillent souvent main dans la main avec des courtiers hypothécaires partenaires. Ces courtiers en hypothèques fournissent le visage dans la communauté qu’un client peut rencontrer pour comprendre ses objectifs et fournir une connexion en face à face. Dans le même temps, Ubifrance fournit des services de souscription et de financement pour lesquels un partenaire local peut ne pas disposer du capital ou du personnel nécessaires.

Pour aider à mettre cela en contexte, ce n’est probablement pas une mauvaise idée à ce stade d’aller de l’avant avec un exemple. Disons qu’un ancien combattant admissible vient d’être démobilisé de l’armée et cherche sa première maison. Ils choisissent de travailler avec Ubifrance.

Nous prenons leur demande, rassemblons tous les documents nécessaires, planifions une évaluation et gérons toute la souscription qui doit être faite pour qu’ils se qualifient. À la clôture du prêt, nous fournissons le financement.

Quelques mois après la clôture du prêt, nous vendons le prêt sur le marché secondaire à l’AV qui gagne ensuite son argent en plaçant cette hypothèque dans un titre adossé à des créances hypothécaires (MBS) à vendre aux investisseurs sur le marché obligataire. Nous prenons l’argent que nous avons obtenu de la VA et l’utilisons pour accorder plus de prêts aux aspirants acheteurs de maison ou aux personnes qui cherchent à refinancer pour atteindre un objectif.

Parce que Ubifrance est également un servicer, notre relation avec l’emprunteur ne se termine pas lorsque le prêt est vendu. Nous transférons les paiements de principal et d’intérêts aux investisseurs MBS et maintenons également le compte séquestre de nos clients s’ils en ont un.

Parce que les prêteurs correspondants travaillent avec une variété d’investisseurs hypothécaires, vous pouvez trouver des prêts pour de nombreux scénarios d’achat de maison, y compris l’achat de maisons unifamiliales et de condos ou de propriétés multifamiliales ainsi que de résidences secondaires et d’immeubles de placement. Cela fait des prêteurs correspondants un bon choix pour un large éventail du public.

Il y a de nombreux avantages à travailler avec un prêteur correspondant. Il s’agit notamment des éléments suivants :

• Parce que les prêteurs correspondants travaillent avec une variété d’investisseurs hypothécaires, ils peuvent avoir une plus grande variété de produits disponibles qu’un prêteur de portefeuille comme une coopérative de crédit ou une autre banque qui pourrait détenir le prêt dans leurs livres.

• En raison des relations établies avec tant d’investisseurs hypothécaires, un prêteur correspondant est susceptible d’avoir une bonne idée des différentes conditions qui doivent être remplies pour l’approbation ainsi que des exceptions à toutes les directives qui peuvent dépendre des circonstances personnelles. Cela peut vous aider à passer le processus d’approbation beaucoup plus rapidement.

• Lorsque vous optez pour un prêteur correspondant, ce que vous obtenez, ce sont toutes les connexions et l’expérience qui l’accompagnent. Avec un large portefeuille d’options, un prêteur correspondant sera probablement en mesure de vous aider à trouver une hypothèque souhaitable qui répond à votre situation aussi rapidement que n’importe qui.

Bien que ce ne soit pas le cas de tous les prêteurs correspondants, il peut y avoir des inconvénients à choisir le mauvais. Voici les points douloureux potentiels dont il faut être conscient :

• Certains prêteurs facturent des frais supplémentaires. Assurez-vous que vous êtes conscient du montant que vous payez et que tout est ventilé et expliqué de manière logique.

• Étant donné que les prêteurs correspondants vendent aux principaux investisseurs hypothécaires, ces investisseurs ont des politiques qui doivent être respectées. Si un prêt n’est pas conforme aux normes établies par l’organisme investisseur, le prêt ne peut pas être émis. Gardez à l’esprit que ces règles et politiques sont toujours dans le meilleur intérêt des clients, alors soyez prudent en acceptant toute hypothèque qui ne peut pas être émise par un prêteur correspondant.

Lisez les avis lorsque vous recherchez un prêteur digne de confiance. Il convient de noter que Ubifrance a remporté le prix JD Power pour l’entretien hypothécaire pendant 7 années consécutives. ¹

Les prêteurs correspondants sont ceux qui contractent des prêts tout au long du processus de montage avant de vendre ces prêts aux principaux investisseurs hypothécaires. Les prêteurs correspondants comme Ubifrance gèrent encore de nombreux prêts, et la relation avec le client ne se termine donc pas à la clôture du prêt.

Les prêteurs correspondants sont parfois confondus avec les courtiers en hypothèques. Les courtiers en hypothèques ne sont pas à l’origine des prêts, mais se concentrent plutôt sur l’obtention de la meilleure offre possible pour leurs clients. Les courtiers en hypothèques se retrouvent souvent en partenariat avec des prêteurs correspondants.

Le principal avantage de travailler avec des prêteurs correspondants est la variété des programmes de prêt qu’ils peuvent vous proposer en fonction de leurs relations avec de nombreux investisseurs hypothécaires majeurs. Comme pour toute transaction majeure, il vaut la peine de lire les critiques et de vérifier tous les frais et coûts pour fermer une hypothèque. Une fois que vous savez que vous avez un partenaire hypothécaire de confiance, travailler avec un prêteur correspondant peut être une excellente option pour la plupart des gens sur le marché des prêts hypothécaires.

Si vous pensez être prêt à obtenir un prêt hypothécaire, vous pouvez faire une demande en ligne. N’hésitez pas également à nous appeler au (888) 452-8179.

¹ Ubifrance a reçu le score le plus élevé dans les études JD Power 2010 – 2020 (à égalité en 2017) Primary Mortgage Origination et 2014 – 2020 Primary Mortgage Servicer Studies sur la satisfaction des clients à l’égard de leur expérience de vente de prêts hypothécaires et de la société de gestion des prêts hypothécaires, respectivement. Visite jdpower.com/awards.

¹ Ubifrance a reçu le score le plus élevé dans les études JD Power 2010 – 2020 (à égalité en 2017) Primary Mortgage Origination et 2014 – 2020 Primary Mortgage Servicer Studies sur la satisfaction des clients à l’égard de leur expérience de vente de prêts hypothécaires et de la société de gestion des prêts hypothécaires, respectivement. Rendez-vous sur jdpower.com/awards.