Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé et comment fonctionne-t-il ?

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Entre la hausse des coûts des soins de santé, les frais de subsistance et les limitations de la sécurité sociale, de nombreux Américains atteignent l’âge de 62 ans sans avoir suffisamment d’argent épargné pour subvenir à leurs besoins jusqu’à la retraite. Un prêt hypothécaire inversé est une solution potentielle qui peut vous aider à couvrir vos dépenses, mais qui puise dans votre la valeur nette de la maison est-elle une bonne idée?

Suivez-nous pendant que nous expliquons ce qu’est une hypothèque inversée et comment elle fonctionne.

Ubifrance^® n’offre pas de prêts hypothécaires inversés.

Une hypothèque inversée est un prêt qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, en franchise d’impôt. Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel, où vous effectuez des paiements mensuels pour rembourser votre prêt, avec un prêt hypothécaire inversé, c’est vous qui recevez les paiements du prêteur. Bien que vous n’ayez plus à effectuer de versements hypothécaires mensuels, vous êtes toujours responsable du paiement de vos taxes foncières et de votre assurance habitation et devez continuer à entretenir votre maison.

Il n’y a que quelques principaux conditions requises pour une hypothèque inversée :

• Vous devez avoir au moins 62 ans.
• Vous ne pouvez obtenir une hypothèque inversée que sur votre résidence principale.
• Si vous obtenez une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), vous devez assister à une séance de conseil en hypothèque inversée, comme l’exige le Département de Logement et développement urbain (HUD).

Une fois que vous avez fait votre demande, l’utilisation des fonds dépend de votre type de prêt spécifique. Dans la plupart des cas, cependant, vous pourrez utiliser l’argent pour tout ce que vous voulez. En général, les prêts hypothécaires inversés s’adressent aux personnes à l’âge de la retraite qui souhaitent réduire ou éliminer leurs mensualités hypothécaires afin de mieux couvrir leurs dépenses.

Obtenir de l’argent de votre prêt immobilier peut sembler trop beau pour être vrai. Après tout, si vous n’avez pas fini de payer votre hypothèque et que vous ne vendez pas votre maison, d’où vient l’argent? Cela vient de la valeur nette de votre maison.

Il est important de se rappeler qu’une hypothèque inversée est toujours un prêt et que l’argent que vous en recevez est en fin de compte votre propre argent qui est immobilisé dans votre maison.

Pour déterminer le produit de votre prêt, votre prêteur hypothécaire inversé ordonnera un évaluation de votre maison. Ils utiliseront ensuite ce prêt pour rembourser votre hypothèque existante. Les fonds restants sont ce que vous recevez pour l’utiliser comme bon vous semble, que ce soit pour couvrir vos frais de subsistance, rembourser vos dettes, créer un filet de sécurité ou acheter une maison. Si vous êtes propriétaire de votre maison libre et quitte, vous pouvez obtenir la pleine valeur du prêt.

Comptabilisation des intérêts, des taxes, des assurances et des frais

Il est important de noter qu’un prêt hypothécaire inversé n’est pas de l’argent gratuit. « Reverse » fait référence au solde de votre prêt. Pendant que vous demeurez propriétaire de votre maison et que vous recevez des paiements, des intérêts mensuels sont ajoutés au solde du prêt, ce qui augmente votre dette pendant toute la durée du prêt, à moins que vous ne décidiez d’effectuer des paiements.

Même si vous n’effectuez pas de paiements, vous ne pourrez pas reporter tous les paiements sur votre maison. Vous devrez toujours payer :

• Impôts fonciers
• L’assurance habitation
• Frais de montage
• Frais de clôture
• Entretien de la maison

Ce sont des obligations importantes à retenir, car vous pourriez perdre votre maison en raison d’une saisie si vous prenez du retard en matière de taxes foncières ou d’assurance ou si vous laissez votre maison se détériorer.

Comme mentionné précédemment, vous avez la possibilité d’effectuer des versements réguliers sur votre prêt, mais le remboursement n’est pas requis tant que vous n’avez pas vendu la maison, que vous n’y habitez plus ou que vous n’êtes pas décédé. Lorsque vous vendrez éventuellement votre maison, l’argent de la vente servira à rembourser votre prêt hypothécaire inversé existant plus les intérêts.

Cela signifie que vous ne gagnerez pas autant d’argent sur la vente réelle qu’avec un hypothécaire traditionnel. Une hypothèque inversée vous permet simplement de profiter de la valeur de votre maison plus tôt que tard, c’est pourquoi ces prêts sont destinés aux propriétaires à l’âge de la retraite.

Si vous avez un HECM, qui est soutenu par le gouvernement, votre prêt est considéré comme un prêt sans recours, ce qui signifie que vous ne devrez jamais plus que la valeur de votre maison. Si vous vendez votre maison moins cher que ce que vous devez, vous n’aurez pas à payer la différence.

Si vous décédez et que vos héritiers souhaitent conserver la maison, ils peuvent refinancer une hypothèque traditionnelle, l’acheter pour le montant dû sur l’hypothèque inversée ou 95 % de la valeur estimative, selon la valeur la plus basse. Ils peuvent également vendre la maison et conserver tout produit restant après le remboursement du prêt ou simplement signer l’acte de vente au prêteur.

La décision prise par vos héritiers dépendra généralement de la valeur nette de la maison. Vous ne devriez pas contracter ce type de prêt si léguer votre logement à vos héritiers, avec ou sans hypothèque traditionnelle, est pour vous une priorité.

Il existe trois principaux types de prêts hypothécaires inversés.

Hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM)

UN Le prêt hypothécaire inversé HECM est le type le plus courant, obtenu par l’intermédiaire de prêteurs approuvés par la Federal Housing Administration (FHA). Vous pouvez dépenser l’argent que vous obtenez d’un prêt HECM sur n’importe quoi. Ceux-ci sont soutenus par le gouvernement américain par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) jusqu’à 970 800 $ pour 2022. Si votre maison vaut plus de 970 800 $, vous voudrez peut-être rechercher un prêt propriétaire, également connu sous le nom de jumbo inversé. hypothèque.

Hypothèque inversée à usage unique

UN Le prêt à usage unique est l’option la moins chère, mais il diffère des prêts HECM de base en ce qu’il ne peut être utilisé que pour une seule raison approuvée par le prêteur. Par exemple, le prêteur pourrait dire que vous ne pouvez utiliser le prêt que pour des réparations domiciliaires, des taxes foncières ou des primes d’assurance. Ces prêts proviennent des gouvernements locaux et des organisations caritatives et sont destinés aux propriétaires à revenu faible ou modéré, mais ils ne sont pas disponibles partout.

Hypothèque inversée exclusive

UN l’hypothèque inversée exclusive est émise par un prêteur privé. Si vous avez une maison de grande valeur, vous devrez peut-être contracter ce type de prêt pour emprunter plus de fonds. Gardez à l’esprit qu’un prêt hypothécaire inversé exclusif n’est pas soutenu par le gouvernement fédéral et, par conséquent, n’aura pas les mêmes protections pour les emprunteurs.

Vous pouvez toujours vendre votre maison si vous avez une hypothèque inversée. Cependant, vous devez rembourser la dette que vous avez accumulée après avoir vendu votre maison. Avant toi listez votre maison à vendre, contactez votre prêteur et confirmez le montant que vous devez. Vous pouvez conserver le reste et l’affecter à une nouvelle maison si votre maison se vend à un prix supérieur à votre valeur estimative.

Si votre maison se vend moins que ce qui est dû sur le prêt, vous ne serez pas responsable de payer la différence. Tant que votre prêt est un prêt sans recours, vous ne paierez jamais plus sur le prêt que la valeur de votre maison.

Comme pour toute décision financière importante, il est important de peser le pour et le contre pour s’assurer que c’est la bonne option pour vous. En voici quelques-unes pour vous aider à démarrer.

Avantages d’un prêt hypothécaire inversé

• Vous pouvez rester dans votre maison et votre nom reste sur le titre.
• Vous pouvez accéder à la valeur nette de votre maison sans vendre votre maison ni effectuer de versements hypothécaires mensuels.
• Les hypothèques inversées sont à l’abri de baisse de la valeur des maisons parce qu’il s’agit de prêts sans recours.
• Votre conjoint peut être en mesure de rester dans votre maison après votre décès, même s’il n’est pas l’emprunteur.

Inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé

Ces prêts ne sont pas pour tout le monde. Ils présentent plusieurs inconvénients que vous voudrez peut-être prendre en compte avant d’en obtenir un :

• Les prêts hypothécaires inversés diminuent le montant de la valeur nette de votre maison.
• Le solde de votre prêt augmentera si vous ne remboursez pas vos intérêts au fil du temps.
• Vous pouvez survivre aux avantages de votre prêt si vous ne choisissez pas de recevoir des paiements mensuels pendant toute la durée du prêt.
• Une hypothèque inversée peut rendre plus difficile pour vos héritiers de bénéficier de la valeur nette de votre maison après votre décès.

Vous devez également savoir que, comme pour de nombreux prêts, il existe de nombreux escroqueries hypothécaires inversées. Assurez-vous de vérifier votre prêt et méfiez-vous des entrepreneurs qui suggèrent des prêts pour payer des réparations domiciliaires ou des programmes qui ciblent les anciens combattants. Le ministère des Anciens Combattants (VA) ne parraine aucun prêt hypothécaire inversé.

Les prêts hypothécaires inversés peuvent être une bonne idée pour les personnes âgées qui ont besoin d’un revenu de retraite plus élevé, mais qui veulent quand même vivre dans leur maison. Cependant, ce n’est peut-être pas le meilleur choix pour vous si vous souhaitez léguer votre maison à vos enfants ou si vous prévoyez de quitter la maison bientôt.

Si vous n’êtes pas sûr qu’un prêt hypothécaire inversé vous convienne, il existe d’autres options de refinancement pour les personnes âgées. Pour un propriétaire dans la bonne situation, l’un de ces types de prêts hypothécaires pourrait constituer une alternative très viable, voire meilleure, car il permet d’atteindre l’un des principaux objectifs d’un prêt hypothécaire inversé – l’accès à la valeur nette – mais offre plus de flexibilité pour vous et vos héritiers.

Ubifrance propose des refinancements en espèces. Lisez notre guide de refinancement pour voir si cette option vous convient.

Lorsque vous décidez de contracter un prêt hypothécaire inversé, rappelez-vous que le principal avantage de ce prêt est qu’il vous permet d’utiliser votre argent maintenant, mais que vous n’aurez pas autant économisé à l’avenir. Considérez votre situation financière actuelle et où vous voulez être dans quelques années. Si vous avez déjà conclu un prêt, n’oubliez pas que vous avez jusqu’à 3 jours pour annuler via votre droit de résiliation.

Toutefois, si vous êtes plutôt intéressé par un refinancement par encaissement, vous pouvez lancez-vous en ligne avec Ubifrance.