Qu’est-ce qu’un prêt RHS ?

Le Rural Housing Service (RHS) fait partie du Département de l’agriculture des États-Unis et sert à préserver et à construire des marchés du logement dans les régions du pays utilisées pour l’agriculture. En plus des fermes, notre économie repose également sur les travailleurs qui contribuent à la production agricole et qui acheminent le produit tout au long de la chaîne d’approvisionnement jusqu’aux épiceries. Bien que peu rémunérés, ces emplois sont d’une importance vitale et les prêts RHS sont conçus pour servir ces résidents à faible revenu dans les zones hors des sentiers battus. Hypothèque fusée^® n’offre pas actuellement de prêts RHS, mais nous voulions faire du potentiel accédants à la propriété au courant de ce type de produit hypothécaire au cas où vous pensez être admissible.

(Obtenga más información sobre el préstamo de RHS en espagnol.)

Garantis par le service de logement rural de l’USDA, les prêts RHS sont conçus pour aider les résidents ruraux à faible revenu à se qualifier pour un prêt hypothécaire conventionnel. Ces prêts sont souvent assortis d’un acompte nul et de taux d’intérêt plus bas.

Qu’est-ce que le service logement rural ?

Le Service du logement rural a été créé en 1934 (et renommé en 1996) pour aider les résidents ruraux, qui autrement ne pourraient pas obtenir de crédit, à acheter une maison. Actuellement, le RHS fait partie de l’USDA, mais travaille en étroite collaboration avec Ginnie Mae (Government National Mortgage Association ou GNMA), une entité parrainée par le gouvernement qui travaille pour garantir des hypothèques aux personnes à faible revenu.

En « sécurisant » les prêts, le gouvernement (via l’USDA dans ce cas) atténue le risque de crédit que les demandeurs à faible revenu posent aux banques, en agissant en tant que cosignataire informel : ils rembourseront le prêteur si le demandeur fait défaut un emprunt.

En plus d’aider les acheteurs de maison à acheter une propriété, la RHS offre également des prêts et des subventions pour effectuer des réparations domiciliaires qui amélioreront la santé, la sécurité ou l’efficacité énergétique des maisons éligibles. Ils aident également à renforcer les programmes de prêts pour les services vitaux dans les zones rurales tels que les interventions d’urgence, les soins de santé, la garde d’enfants et plus encore.

Puis-je bénéficier d’un prêt RHS ?

Les prêts RHS ont été conçus pour ceux qui habitent dans les zones rurales avec un revenu modeste et qui ne peuvent pas obtenir de financement immobilier par des moyens traditionnels. Par exemple, un ouvrier agricole qui peut prouver un emploi stable et une résidence légale serait un excellent candidat pour un prêt RHS car il n’a généralement pas d’antécédents de crédit pour répondre aux critères d’une hypothèque conventionnelle par l’intermédiaire d’un prêteur traditionnel.

Afin de se qualifier pour un prêt RHS, les candidats doivent répondre à une multitude de critères de demande – dont la plupart sont liés à l’emplacement de la propriété – et au revenu et être en mesure de justifier le tout. Mais, pour ceux qui se qualifient et peuvent produire les documents requis, l’accession à la propriété et un prêt à faible taux d’intérêt les attendent à la ligne d’arrivée.

Exigences du candidat

Les candidats doivent être en mesure de prouver qu’ils ne peuvent pas prétendre à des prêts conventionnels et certifier qu’ils utiliseront la maison comme résidence principale. Non-ressortissants sont éligibles, tant qu’ils peuvent fournir à la fois un titre de séjour légal pour le chef de ménage/emprunteur et une preuve d’éligibilité au revenu.

Admissibilité au revenu :

• Les candidats doivent prouver qu’ils ne gagnent pas plus de 115% de la limite de revenu pour leur région. Vérifiez les limites de revenu dans votre code postal.
• Les candidats doivent fournir des documents similaires sur ce qui est requis pour un prêt conventionnel afin de vérifier l’emploi et le revenu, tels que des relevés bancaires, des W-2 ou une lettre d’un employeur.
• Vous n’avez pas besoin d’avoir un excellent crédit, mais vous devez fournir un historique de remboursement stable – pensez à 12 mois (ou plus) d’historique de paiement à temps.
• Pour en savoir plus, consultez les directives d’éligibilité au revenu de l’USDA sur leur site internet.

Exigences de propriété

Un prêt immobilier avec un taux d’intérêt aussi bas que 1% ? Vous pensez peut-être : « Où dois-je signer ? » Mais ces types spéciaux de prêts ne sont pas seulement destinés à un type de demandeur incroyablement spécifique, mais également à un type de propriété spécifique.

La plus grande exigence pour un USDA Le prêt du Service du logement rural est au nom : le bien doit être classé comme rural terre, mais ce qui est classé comme rural est actuellement défini par un ensemble nuancé d’outils (soit par la densité de population, le statut socio-économique ou les deux). Comment pouvez-vous savoir si votre zone de code postal est éligible ? Vous pouvez voir si une maison est éligible en visiter le site d’éligibilité de l’USDA.

Il existe également d’autres exigences de propriété telles que la taille, les caractéristiques de la propriété et les limites de prix.

• Une maison dans le cadre d’un prêt RHS ne peut pas dépasser 2 000 pieds carrés.
• Les limites de prêt varient selon l’état et le comté, vois ici. Ceux-ci sont généralement déterminés par ce que l’emprunteur peut se permettre.
• Une propriété éligible ne peut pas avoir de piscine ou être utilisée à des fins commerciales ou à d’autres fins génératrices de revenus (pensez à un Airbnb).

Non pas que les zones rurales soient connues pour leurs options de condos et de maisons en rangée, mais tout type de prêt RHS doit être utilisé pour une propriété unifamiliale ou multifamiliale dans certains cas éligibles.

Prêts immobiliers directs pour logements unifamiliaux

Les prêts immobiliers directs au logement unifamilial sont destinés à une personne ayant un revenu stable, faible à modéré, qui n’a peut-être pas assez de acompte ou des antécédents de crédit décents pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel. Les prêts de ce type sont destinés à donner un accès à un logement propre et sûr (les propriétés RHS doivent être conformes aux mêmes directives de sécurité que les maisons HUD) aux personnes à faible revenu.

Pour obtenir des prêts immobiliers directs SFH, un demandeur ne doit pas gagner plus de 115% de la limite de revenu de sa région. Bien que littérature récente de l’USDA déclare que la plupart des emprunteurs qui obtiennent ces prêts se situent dans les 80% inférieurs en termes de revenus pour la région. S’ils sont éligibles, les candidats à ce type de prêt recevront des taux d’intérêt aussi bas que 1 %, pourront obtenir un faible acompte sans mise de fonds et bénéficieront de la même durée standard de 30 ans qu’un prêt hypothécaire conventionnel.

Un prêt RHS peut être utilisé jusqu’à 100% de la juste valeur marchande d’une propriété, mais il peut également inclure des sommes pour l’acompte, les frais de clôture, les frais juridiques, etc. De plus, aucune assurance hypothécaire privée n’est facturée, comme c’est le cas avec un prêt FHA.

Prêts pour logements multifamiliaux et autres programmes

En plus d’aider les familles à revenu faible à moyen à obtenir des propriétés unifamiliales, le Le service de logement rural de l’USDA propose également des subventions et des prêts pour aider à préserver les propriétés, entretenir et restaurer les logements historiques, aider les citoyens ruraux âgés et handicapés à entretenir leurs propriétés rurales et aider les agriculteurs possédant plusieurs unités sur une propriété à obtenir un financement et/ou à louer leurs unités aux travailleurs.

Les autres programmes de prêts offerts par le RHS/USDA comprennent :

• Prêts et subventions directs pour la main-d’œuvre agricole
• Prêts et subventions de démonstration pour la préservation et la revitalisation des logements
• Prêts directs pour logements multifamiliaux
• Aide à la location de logements multifamiliaux

L’agriculture est depuis longtemps un principe prisé de l’économie américaine, et le gouvernement veut s’assurer que les résidents ruraux aient accès aux mêmes opportunités de logement que les habitants du métro. Pour ceux qui répondent aux critères, un prêt du gouvernement soutenu par l’USDA par le biais du Rural Housing Service (de la même manière que les anciens combattants peuvent obtenir des prêts soutenus par le bureau des anciens combattants) pourrait être une option de financement alternative pour aider à faire du rêve d’accession à la propriété une réalité.

Même si Ubifrance^® n’offre pas actuellement de prêts garantis par l’USDA, les lecteurs sont toujours encouragés à parler à un Ubifrance Expert en prêt immobilier pour en savoir plus sur toutes les options de prêt.