Un guide des taux d’intérêt : ce qu’ils sont et comment ils affectent votre prêt hypothécaire

Le crédit les cartes offrent souvent des taux d’intérêt à court terme pour attirer de nouveaux clients. Les taux d’intérêt durent généralement un temps limité – souvent de 6 à 12 mois pour les cartes de crédit – et peuvent être aussi bas que 0 %. À la fin de la période d’anticipation, ce faible taux initial s’ajuste au taux d’intérêt standard de la carte de crédit, qui est souvent beaucoup plus élevé. Il n’est pas rare que les taux d’intérêt des cartes de crédit passent d’un TAP de 0 % à 20 % ou plus.

Mais saviez-vous que les prêteurs peuvent également proposer des taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires ? Ces taux d’intérêt initiaux peuvent être inférieurs aux taux d’intérêt typiques que vous obtenez avec les prêts immobiliers.

Mais comme pour les taux d’intérêt accrocheurs sur les cartes de crédit, les taux accrocheurs sur les prêts immobiliers sont temporaires. Vous devez donc être certain que vous pouvez vous permettre votre paiement hypothécaire mensuel si ce taux initial s’ajuste à un taux plus élevé. Si vous ne pouvez pas payer votre paiement avec le taux révisé, vous risquez de manquer des versements hypothécaires et de faire l’objet d’une saisie.

Apprenons-en plus sur les taux d’intérêt et leur lien avec les prêts immobiliers. De cette façon, vous saurez exactement à quoi vous attendre si vous rencontrez des taux d’intérêt pendant le processus d’approbation du prêt hypothécaire.

Les prêteurs utilisent généralement des taux d’intérêt pour commercialiser leurs produits auprès des consommateurs. Il s’agit d’une pratique particulièrement courante pour les banques et les institutions financières : elles offrent un taux annuel effectif global (TAEG) inférieur aux taux du marché pendant une durée limitée sur leurs cartes de crédit afin d’inciter les consommateurs à en faire la demande.

Les taux d’intérêt ne sont pas aussi courants avec les prêts hypothécaires. Pour la plupart des prêts hypothécaires, le taux que vous obtenez à la clôture de votre prêt est le même que celui que vous aurez jusqu’à ce que vous vendiez votre résidence ou refinanciez votre prêt hypothécaire.

Les prêts hypothécaires à taux variable, autrement connus sous le nom d’ARM, sont considérés comme une exception à cette idée. Les ARM présentent un faible taux d’intérêt initial – le taux d’intérêt – pendant un certain nombre d’années avant de s’adapter à un taux d’intérêt parfois plus élevé après cette période d’introduction.

Un taux d’intérêt est un faible taux d’intérêt temporaire sur un prêt que les prêteurs utilisent pour inciter les acheteurs à demander leurs cartes de crédit, prêts hypothécaires ou autres produits financiers. Les taux d’intérêt sont une caractéristique courante des prêts hypothécaires à taux variable. Ces hypothèques, mieux connues sous le nom d’ARM, comprennent une période d’anticipation fixe, généralement de 5 à 7 ans, avant que le taux d’intérêt ne s’ajuste, parfois à un chiffre plus élevé.

Certains désaccords envahissent sur la question de savoir si les taux d’intérêt initiaux qui accompagnent les ARM sont des taux d’intérêt au sens traditionnel.

Un ARM standard est livré avec une période fixe et une période réglable. Pendant la période fixe, le prêt a un taux d’intérêt généralement inférieur à celui que les emprunteurs obtiendraient avec des prêts à taux fixe plus courants. Ce taux restera en place pendant autant d’années que dure la période fixée, généralement 5 ou 7.

Après la période fixe, le taux d’intérêt sur le prêt s’ajuste, souvent une fois tous les 6 mois à un an, en fonction de l’indice économique auquel le prêt est lié. Dans de nombreux cas, le taux d’intérêt augmentera pendant la période d’ajustement, ce qui entraînera une augmentation des mensualités hypothécaires des emprunteurs.

Beaucoup considèrent les ARM comme un exemple de taux d’intérêt, car lorsque le taux d’intérêt est plus bas, la première période fixe est un type de taux d’incitation qui encourage les gens à postuler et à être approuvés pour les ARM.

Les bras ont un autre type de taux de teaser, bien que moins courant. Certains prêteurs peuvent offrir un taux d’intérêt initial encore plus bas avec un ARM, un qui ne dure que 1 ou 2 mois. Le taux d’intérêt fixe du prêt – toujours inférieur à celui que vous obtiendriez avec un prêt hypothécaire à taux fixe – entrerait alors en vigueur après la fin de la période d’anticipation. Le nouveau taux serait ajusté une fois de plus une fois la période fixe terminée et le prêt entre dans sa période ajustable.

Ces taux indicatifs sont principalement utilisés pour attirer les consommateurs, tout comme les fournisseurs de cartes de crédit offrent 0 % d’intérêt sur les nouveaux achats ou les transferts de solde pendant une durée limitée. Les ARM conventionnels de Ubifrance® s’ajustent deux fois par an après l’expiration de la période fixe.

Comment fonctionnent les tarifs ARM et teaser ?

Disons vous souscrivez un ARM 5/1 de 300 000 $ pour une durée de 30 ans. Cela signifie que votre taux d’intérêt restera fixe pendant les 5 premières années du prêt, puis s’ajustera chaque année pendant les 25 dernières années du prêt.

Votre taux d’appel, le taux en vigueur pendant les 5 premières années de votre prêt, sera inférieur au taux du marché. Disons que votre taux d’intérêt pour les 5 premières années est de 3 %. À titre de comparaison, supposons également que votre taux d’intérêt pour l’ensemble du prêt aurait été de 3,8 % si vous aviez contracté un prêt hypothécaire à taux fixe standard de 30 ans.

Au cours des 5 premières années de votre ARM, vous aurez un paiement mensuel de 1 264 $, sans compter les taxes foncières et l’assurance habitation. Si vous aviez contracté ce prêt à taux fixe standard de 30 ans, votre paiement mensuel au cours de ces 5 premières années – encore une fois sans impôts ni assurance – serait de 1 397 $.

C’est une différence de 133 $ par mois. Au cours des 5 premières années, vous auriez payé 7 980 $ de plus au total avec le prêt à taux fixe sur 30 ans qu’avec un ARM.

La situation change après la 5ème année. C’est là qu’interviennent les risques d’un ARM. À partir de la 6e année, le taux d’intérêt de votre prêt s’ajustera en fonction de l’indice économique auquel il est lié. Dans la plupart des cas, votre taux d’intérêt et votre mensualité augmenteront.

En fonction de l’évolution de l’économie et des taux d’intérêt, votre nouveau paiement mensuel pourrait maintenant être supérieur à ce que votre paiement mensuel aurait commencé la 6e année si vous aviez contracté un prêt à taux fixe de 30 ans. Ou peut-être pas – vous n’avez aucun moyen de le savoir avec une certitude absolue.

Mais que se passe-t-il si, par exemple, votre intérêt augmente suffisamment pour que votre nouveau paiement mensuel sur votre ARM 5/1 – taxes et assurance non comprises – s’élève à 1 450 $ ? C’est maintenant 53 $ de plus par mois que ce que vous auriez payé avec ce prêt à taux fixe. C’est 636 $ de plus par an, ce qui peut s’additionner si vous prenez les 30 années complètes pour rembourser votre ARM 5/1.

Il y a une mise en garde ici, cependant. De nombreux propriétaires contractent un ARM, puis se refinancent en un prêt à taux fixe standard avant d’atteindre la période d’ajustement de leur ARM. De cette façon, ils peuvent profiter du faible taux initial d’un ARM, puis bénéficier d’un paiement mensuel stable une fois qu’ils se refinancent en prêt à taux fixe.

Sachez simplement que vous aurez généralement besoin d’au moins 20 % de la valeur nette de votre maison pour être admissible à un refinancement. La valeur nette correspond à la différence entre ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire et la valeur de votre maison. Si votre maison vaut 200 000 $ et que vous devez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous disposez de 100 000 $ en valeur nette. Si la valeur de votre maison n’augmente pas beaucoup ou pas du tout pendant la période de taux fixe de votre ARM, vous n’avez peut-être pas gagné suffisamment de fonds propres pour refinancer.

Est-ce qu’un ARM avec un taux d’accroche est une bonne idée pour l’achat de votre maison ? Cela dépend de quelques facteurs :

• Combien de temps comptez-vous vivre dans la maison : Si vous ne prévoyez pas de rester plus de 5 ou 7 ans, un ARM avec un faible taux d’accroche pourrait vous faire économiser de l’argent. Si vous vendez votre maison avant l’expiration du taux d’intérêt, vous n’aurez pas à vous soucier des versements hypothécaires mensuels plus élevés qui entreront en vigueur une fois que votre prêt entrera dans sa période d’ajustement.
• Si vous pouvez vous permettre la propriété: Les taux d’intérêt peuvent vous persuader d’acheter plus de maison que vous ne pouvez vous le permettre. Pourquoi? Les faibles taux initiaux vous donneront un versement hypothécaire mensuel artificiellement bas pour la maison dans laquelle vous vous trouvez. Vous pourriez peut-être vous permettre ces versements, mais que se passe-t-il lorsque votre taux d’intérêt s’ajuste et que votre versement hypothécaire augmente? Vous ne pourrez peut-être pas vous permettre ces nouveaux paiements mensuels.
• Si cela vaut le risque financier à long terme : Bien qu’un faible taux d’intérêt puisse vous donner un paiement mensuel inférieur pendant 5 ou 7 ans, vous pourriez finir par perdre de l’argent au cours des 25 années restantes d’un ARM de 30 ans si le taux d’intérêt s’ajuste et augmente. Si tel est le cas, vous pourriez être coincé avec un taux d’intérêt plus élevé pendant la majeure partie de la durée de vie de votre prêt.

Les taux d’appel peuvent avoir un sens financier. Peut-être avez-vous du mal à rembourser des milliers de dollars de dettes de carte de crédit. Si vous demandez une nouvelle carte de crédit assortie d’une période de lancement offrant 0 % d’intérêt sur les transferts de solde pendant 12 mois, vous pouvez transférer votre dette existante sur cette nouvelle carte et la rembourser sans vous soucier de payer des intérêts, tant que vous payez sur cette dette avant la fin de la période de teasing.

Les taux d’appel sont plus compliqués avec les prêts hypothécaires. Vous pouvez économiser de l’argent avec un ARM qui vient avec une période de lancement de 5 ou 7 ans. Mais vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels plus élevés qui surviennent si votre taux d’intérêt augmente lorsque votre ARM entre dans sa période ajustable.

Si votre plan est de vendre votre maison ou de refinancer votre hypothèque avant que votre ARM n’entre dans sa période ajustable, sachez que vous prenez un certain risque. Si les prix des maisons chutent après l’achat de votre résidence, vous pourriez ne pas avoir suffisamment de fonds propres pour refinancer.

Quoi si le marché du logement s’effondre et que vous ne pouvez pas vendre votre maison ? Vous prenez également le risque que les taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe standard ne soient pas trop élevés par rapport à ce qu’ils sont lorsque vous contractez votre ARM.

Une bonne décision pourrait être de vous assurer que votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour que vous puissiez bénéficier des taux d’intérêt les plus bas possibles sur n’importe quel prêt hypothécaire.

Si vous cherchez des moyens de obtenir le meilleur taux hypothécaire sans opter pour un prêt hypothécaire à taux réduit, pensez à payer toutes vos factures mensuelles à temps, à rembourser autant que possible votre dette de carte de crédit et à garder ouverts les comptes de carte de crédit remboursés, même si vous prévoyez de ne jamais utiliser à nouveau cette carte.

Un ARM avec un faible taux de teasing peut être une décision financière intelligente. Le faible taux d’intérêt initial peut réduire vos versements hypothécaires mensuels, au moins jusqu’à ce que votre ARM entre dans sa période ajustable. Sachez simplement que votre versement hypothécaire mensuel pourrait augmenter considérablement en fonction des conditions du marché pendant les années ajustables de votre prêt.

Que vous envisagiez d’emprunter un prêt hypothécaire à taux variable ou fixe, il est important de obtenez l’approbation initiale de votre prêt hypothécaire au début de votre parcours d’achat d’une maison. Notre équipe d’experts en prêts immobiliers peut vous guider tout au long du processus pour s’assurer que vous obtenez le meilleur prêt hypothécaire pour votre situation financière.