Votre guide du ratio dette-revenu (DTI) pour les prêts VA

Lors d’une demande de prêt immobilier, votre ratio d’endettement (DTI) est un facteur décisif pour l’approbation. Un prêt VA – un prêt immobilier gouvernemental soutenu par le ministère des Anciens Combattants pour les membres en service actif, les anciens combattants ou les conjoints survivants, n’est pas différent.

Connaître votre DTI à l’avance est utile. Ce ratio indique au prêteur si vous pouvez gérer la dette supplémentaire avec votre dette actuelle par rapport à votre revenu. Si votre DTI est élevé, les prêteurs pourraient vous considérer comme un risque et refuser votre prêt. Voici une plongée en profondeur dans les exigences de prêt VA du ratio dette / revenu et comment améliorer la vôtre si elle ne répond pas à la référence.

Un ratio dette / revenu ou DTI fournit une évaluation du montant de la dette que vous devez sur une base mensuelle par rapport à votre revenu mensuel brut. En d’autres termes, il s’agit du pourcentage de votre revenu mensuel (avant impôts) qui est utilisé pour payer les dettes impayées telles que le paiement de votre voiture, votre loyer, vos cartes de crédit et votre hypothèque.

Lors de la demande d’un prêt hypothécaire conventionnel ou d’un prêt non conforme tel qu’un prêt VA, les prêteurs utilisent votre DTI pour déterminer si vous pouvez gérer le montant supplémentaire de la dette que vous êtes sur le point d’assumer. En règle générale, les emprunteurs avec des DTI inférieurs sont considérés plus favorablement car cela indique que l’emprunteur est moins risqué qu’un emprunteur avec un montant élevé de dettes qui pourrait avoir du mal à effectuer des paiements mensuels s’il se retrouve dans une situation financière difficile.

Pour calculer votre DTI, il vous suffit d’additionner tous vos paiements mensuels minimums (auto, hypothèque, cartes de crédit, etc.) et de diviser par votre revenu mensuel brut.

Vs DTI frontaux. DTI back-end

Au cours du processus de souscription hypothécaire, les prêteurs examinent votre DTI frontal et votre DTI principal. Avec un DTI frontal, les prêteurs ne regardent que vos frais de logement récurrents, y compris vos versements hypothécaires, l’assurance habitation, les taxes foncières et votre HOA (frais d’association des propriétaires) si vous en avez un dans votre quartier.

Alors qu’avec un DTI back-end, tous vos paiements minimums mensuels requis sont inclus dans les calculs. Il s’agit notamment des dépenses mensuelles telles que les prêts étudiants, les cartes de crédit ou les prêts personnels. Essentiellement, les prêteurs incluent toutes vos dettes impayées dans cette équation.

La plupart des prêteurs, y compris les prêteurs VA, veulent avoir une vue d’ensemble. Pour cette raison, ils utilisent généralement le DTI principal lors du processus d’approbation du prêt.

Le DTI maximum varie en fonction du type de prêt hypothécaire que vous demandez. Mais le ratio DTI idéal pour un prêt VA est de 41 %. Il est important de noter que le ministère des Anciens Combattants ne fixe pas de limite maximale pour le ratio DTI, mais fournit plutôt des lignes directrices pour les prêteurs hypothécaires VA qui fixent leurs propres limites en fonction de la cote de crédit de l’emprunteur et d’autres facteurs financiers.

Par conséquent, cela signifie qu’il est possible de recevoir une approbation de prêt VA même si votre DTI est supérieur à 41 %. Assurez-vous donc de demander à votre prêteur quels sont ses critères DTI afin de savoir si vous avez une chance d’être éligible au prêt.

Maintenant que vous comprenez l’importance de votre DTI pour une approbation de prêt VA, vous voudrez comprendre comment le calculer. Voici comment.

• Additionnez vos mensualités minimales
  • Tout d’abord, trouvez le total de vos remboursements de dettes pour le mois. Vous utiliserez le paiement minimum pour chaque dette mensuelle. En d’autres termes, si le solde de votre compte est plus élevé qu’il ne l’est habituellement, utilisez le montant que vous payez habituellement chaque mois. Voici quelques exemples de remboursement de dettes :
    • Location
    • Frais d’association des propriétaires
    • Prêts auto
    • Prêts étudiants
    • Prêts personnels
    • Pension

Vous n’avez pas besoin d’inclure des dépenses comme les factures d’épicerie ou les frais de transport.

• Divisez votre dette mensuelle par votre revenu mensuel brut
  • Ensuite, déterminez votre revenu mensuel brut, qui est le montant total de l’argent avant impôt que vous recevez chaque mois. Si vous êtes le seul à demander le prêt VA, n’incluez que votre revenu mensuel. Si vous présentez une demande avec quelqu’un d’autre, comme un conjoint, vous pouvez également inclure son revenu. Une fois que vous avez déterminé votre revenu mensuel brut, vous pouvez diviser le total de vos paiements de dette récurrents par votre revenu mensuel brut.
• Convertir le quotient en pourcentage
  • Vous recevrez une décimale comme résultat, que vous pourrez ensuite convertir en pourcentage. Pour ce faire, multipliez simplement le nombre décimal par 100.

Selon les directives de prêt VA, l’emprunteur dans l’exemple ci-dessus serait admissible à un prêt VA puisque son DTI est inférieur à 41 %.

Si vous avez un DTI supérieur à 41%, vous avez toujours la possibilité de bénéficier d’un prêt immobilier VA. Cependant, vous pouvez faire face à un examen financier supplémentaire.

Revenu résiduel de la VA

La première option pour se qualifier avec un DTI plus élevé est d’avoir un revenu résiduel supplémentaire. Tous les prêts VA nécessitent un certain montant de revenu résiduel, qui est l’argent qui reste après avoir remboursé toutes vos dettes récurrentes mensuelles. Cependant, le montant précis dépend de facteurs tels que le montant de l’hypothèque, la taille du ménage et votre code postal.

Si votre DTI dépasse 41%, cependant, vous aurez besoin d’au moins 20% de plus que la limite habituelle pour être admissible à un prêt VA.

Alors, disons que votre prêteur VA a besoin de 1 800 $ de revenu résiduel pour se qualifier avec un DTI inférieur à 41 %. Si votre DTI est supérieur à 41 %, vous aurez maintenant besoin de 2 160 $ ​​de revenu résiduel.

Revenu libre d’impôt

Dans certains cas, votre DTI peut être plus élevé en raison de la présence de revenus non imposables. Le revenu non imposable comprend l’allocation militaire, les indemnités d’accident du travail, les pensions alimentaires pour enfants ou les prestations d’invalidité, qui ne sont pas incluses dans votre calcul du DTI.

Ainsi, votre prêteur VA peut inclure votre revenu non imposable dans le calcul si cette situation s’applique à vous.

Ajustement du budget de la maison

Étant donné que les prêts plus importants nécessitent des paiements mensuels plus importants, votre DTI doit coïncider avec la taille de votre prêt. Ainsi, si vous choisissez de réduire le montant de votre prêt, il est possible que vous puissiez bénéficier d’un prêt plus petit avec un DTI plus élevé. Vérifiez auprès de vos prêteurs pour déterminer un prêt acceptable et un DTI maximum pour un prêt VA.

Si vous avez un DTI élevé, ne vous inquiétez pas, il existe des moyens de réduire votre ratio. Voici quelques stratégies pour obtenir votre DTI dans une fourchette acceptable.

• Supprimez les mensualités : Rembourser de petites dettes diminuera votre DTI. Par exemple, si vous remboursez le solde impayé de votre carte de crédit ou votre dette de prêt étudiant, votre DTI diminuera.
• Augmentez vos revenus : Certaines idées pour augmenter vos revenus incluent la pige, le développement d’une activité secondaire, le travail saisonnier ou la demande d’augmentation. Notez les lignes directrices des prêteurs pour prouver que le revenu est régulier et stable. Selon votre situation, vous pourriez aussi avoir besoin d’une autorisation de votre chaîne de commandement pour obtenir un deuxième emploi.
• Ajouter un autre emprunteur au prêt : Un autre emprunteur, tel que votre conjoint, sur votre demande de prêt peut vous aider à vous qualifier pour un prêt hypothécaire VA. Bien que l’ajout d’un autre emprunteur à votre prêt puisse réduire votre DTI, cela peut également l’augmenter en fonction des finances de l’autre emprunteur. Par exemple, si l’autre emprunteur a une dette importante et peu de revenus, inclure un cosignataire peut ne pas avoir de sens.
• Attendez quelques mois avant de postuler : Si cela vous prend du temps, vous voudrez peut-être attendre avant de demander un prêt. Cela vous donnera le temps de mettre de l’ordre dans tous vos documents financiers, de rembourser vos dettes et d’augmenter vos revenus.

Votre ratio dette / revenu, ou DTI, est un moyen simple de comparer le montant de la dette que vous avez par rapport au montant de vos revenus. Les candidats avec un faible DTI sont une chose que les prêteurs VA recherchent lorsqu’ils postulent pour un VA prêt pour vous assurer que vous n’êtes pas un emprunteur à risque.

Si, par hasard, vous avez un DTI plus élevé, il existe d’autres options pour bénéficier d’un prêt VA et des moyens de réduire votre DTI avant de contracter un prêt hypothécaire. Découvrez si votre ratio d’endettement vous qualifie pour un prêt immobilier VA ou une autre hypothèque en obtenant l’approbation de Ubifrance^Ⓡ aujourd’hui.