Votre offre de logement a été acceptée. Et après?

L’acceptation de votre offre pour l’achat d’une nouvelle maison est l’une des transactions financières les plus importantes et les plus émouvantes de votre vie. Non seulement vous vous engagez à payer une hypothèque mensuelle, mais vous choisissez également la maison et la communauté dans laquelle vous vivrez pendant de nombreuses années. C’est un grand moment.

Vous vous sentirez excité, soulagé et, probablement, un peu nerveux aussi. Après tout, vous êtes passé d’une recherche de maison remplie de possibilités à une décision prise. Ce qui a probablement été une obsession principale pendant des semaines, voire des mois – le voyage de haut en bas pour acheter une maison – est maintenant terminé. Mais il reste encore du travail à faire, avec des obstacles à franchir avant que l’achat ne soit juridiquement contraignant et que la maison soit vraiment à vous. Comme nous le verrons, ces étapes sont nécessaires pour vous protéger, vous, le vendeur et l’institution prêteuse avec laquelle vous vous associez pour un prêt hypothécaire.

Le processus d’achat d’une maison ne se termine pas une fois que le vendeur accepte votre offre. Vous devrez suivre des étapes pour assurer au vendeur que vous disposez du financement approprié pour conclure la vente, et le vendeur devra ouvrir la maison pour évaluation et inspection afin d’assurer à toutes les parties que la maison est saine. Une fois toutes ces mesures accomplies, vous signerez les documents nécessaires à la clôture.

1. Dépôt d’arrhes

L’arrhes est un paiement que vous déposerez auprès d’un tiers, tel qu’un cabinet d’avocats, un courtier immobilier ou une société de titres, qui est ensuite détenu sous séquestre jusqu’à la clôture, puis appliqué à votre acompte ou aux frais de clôture. Il s’agit d’une très petite fraction du prix de vente (généralement de 1 % à 3 %) que vous pouvez effectuer sous forme de chèque, de mandat ou de virement bancaire. Combiné avec la lettre d’approbation préalable de votre prêteur, les arrhes donnent au vendeur l’assurance que vous êtes un acheteur sérieux avec les moyens financiers de conclure l’affaire.

2. Sécurisez un prêt immobilier

À condition que vos finances soient suffisamment sûres pour vous permettre d’acheter la maison que vous souhaitez acheter, l’obtention d’un prêt immobilier devrait être facilement réalisable. L’examen des documents de votre demande peut prendre beaucoup de temps pour l’équipe de votre prêteur. Nous espérons donc que vous avez commencé ce processus en obtenant une préapprobation pour un prêt avant de commencer votre recherche de maison.

Une fois que le vendeur a accepté votre offre, vous devrez fournir à votre prêteur plus de documentation, y compris des relevés bancaires, des talons de chèque de paie, des relevés de carte de crédit et, peut-être, d’autres informations financières personnelles.

3. Faites inspecter la maison

Une autre étape après avoir accepté votre offre consiste à planifier une inspection professionnelle de votre maison. En fait, la plupart des agents immobiliers incluront dans votre offre un libellé indiquant que l’achat dépend de la réussite de l’inspection de la maison.

Vous pouvez trouver votre propre inspecteur en bâtiment, mais la plupart des agents immobiliers ont des relations avec plusieurs inspecteurs en bâtiment agréés. il est sage de choisir un inspecteur qui ne fait pas de rénovations ou de réparations. Ceux qui se concentrent uniquement sur les inspections ont plus d’objectivité qu’un constructeur qui peut essayer d’obtenir votre entreprise en signalant des problèmes de structure ou de mécanique. Le paiement de l’inspection de la maison est à la charge de l’acheteur. Le coût de l’inspection varie entre 200 $ et 500 $, la moyenne américaine étant d’environ 340 $, selon Forbes.

Un inspecteur en bâtiment procédera à un examen très approfondi de la structure physique de la maison et des systèmes mécaniques fonctionnels, y compris le chauffage et la climatisation, la plomberie et l’électricité. Selon la taille de la maison, une inspection de la maison peut prendre plusieurs heures. Ils détermineront les choses qui doivent être corrigées immédiatement ou les problèmes qui devront être résolus dans un proche avenir. En fonction du coût de ces correctifs, vous pouvez négocier pour baisser le prix ou demander au vendeur de résoudre les problèmes avant d’accepter d’acheter.

4. Faites évaluer la maison

Un autre obstacle à franchir après l’acceptation de votre offre et avant de pouvoir conclure est l’évaluation de la maison. Une évaluation de la maison est ordonnée par votre prêteur pour sa protection ainsi que la vôtre.

L’évaluateur déterminera la juste valeur marchande de la maison en examinant la propriété et les prix de vente de maisons similaires récemment vendues dans le même quartier. Si l’évaluateur détermine que la maison ne vaut pas le prix de vente, vous pourriez être obligé de demander au vendeur de baisser son prix, ou votre prêteur pourrait vous demander d’apporter de l’argent supplémentaire à la clôture pour combler la différence. Cette situation peut se produire dans un marché de vendeurs en ébullition où plusieurs enchérisseurs font grimper le prix de la maison. Une évaluation peut également vous protéger en tant qu’acheteur dans le cas où la valeur de la maison serait trop faible pour justifier un emprunt plus important.

5. Revoir le titre

Un titre immobilier n’est pas un document physique mais un concept juridique abstrait qui indique qui est le propriétaire légitime du bien. Il détaillera également les propriétaires précédents et s’il existe des privilèges sur la propriété. Le vendeur détient le titre, mais vous aurez la possibilité de le faire inspecter par une société de titres que vous engagerez. L’élément clé à évaluer est qu’il n’y a pas d’autres entités, telles que la société de crédit hypothécaire d’un ancien propriétaire, qui ont une créance sur le titre.

6. Transférer les utilitaires

Il est important de penser bien avant le jour du déménagement pour mettre en place les services publics pour votre nouvelle maison. Tout d’abord, identifiez tous les fournisseurs de services publics dans votre nouvelle ville. Selon le service public, il peut y avoir plusieurs entreprises concurrentes parmi lesquelles choisir. Cependant, dans certaines communautés, certains services publics peuvent n’avoir qu’un seul fournisseur. La mairie locale ou le bureau du directeur municipal est un bon endroit pour commencer cette évaluation. Selon la communauté et la façon dont votre nouvelle maison est équipée, vous devrez considérer certains ou tous les éléments suivants : électricité, gaz naturel, mazout domestique, propane, eau et égouts, télévision par câble, Internet haute vitesse et sécurité résidentielle. .

Dès que vous connaissez votre date d’emménagement, contactez toutes les entreprises de services publics que vous utiliserez et fixez une date de début de service. Personne ne veut emménager dans une maison froide ou sans service d’eau. Étant donné que certaines de ces entreprises prévoient des installations de 2 à 3 semaines, il est préférable de les contacter le plus tôt possible. Idéalement, tous vos services publics, en particulier ceux responsables du chauffage, de l’éclairage et de l’eau, seront opérationnels la veille de votre emménagement.

7. Obtenir une assurance habitation

Vous devrez montrer à votre société de prêt hypothécaire une preuve d’assurance habitation avant que l’achat de votre maison puisse être finalisé. Il existe de nombreuses polices disponibles en ligne ou auprès de votre bureau d’assurance local. La couverture de base comprend les réparations ou le remplacement de votre maison en cas de dommages causés par un incendie, un vandalisme, un accident ou une catastrophe naturelle. Les polices excluent souvent les inondations ou les tremblements de terre, qui peuvent être couverts en souscrivant une assurance complémentaire spécifique à ces catastrophes. L’assurance habitation vous protège également de toute responsabilité si quelqu’un est blessé sur votre propriété. Les choses qui ne sont pas couvertes sont l’usure de base ou les dommages dus à la moisissure, aux animaux ou aux insectes.

8. Planifier les réparations à domicile

S’il y a eu des problèmes soulevés lors de l’inspection de la maison qui ont nécessité des négociations avec le vendeur, ceux-ci ont probablement été résolus. Il est maintenant temps de planifier les réparations qui doivent vraiment être effectuées avant d’emménager – par exemple, remplacer la fournaise ou résoudre un problème de câblage dangereux. Si votre accord était que le vendeur résolve ces problèmes, ces réparations doivent être effectuées avant de fermer la maison. S’il a été convenu que vous les feriez mais avec une compensation financière du vendeur, vous pouvez toujours programmer les travaux à faire après la fermeture mais avant d’emménager.

Si vous avez le luxe d’avoir plus de temps avant d’emménager pour faire des rénovations à grande échelle ou d’autres projets, vous pouvez envisager de vous y attaquer avant d’emménager. Il peut s’agir de n’importe quoi, d’une rénovation de cuisine à un nouveau toit. D’autres projets cosmétiques, tels que la peinture ou la finition de planchers de bois, sont extrêmement perturbateurs à faire pendant que vous vivez dans la maison. Pensez à les faire faire avant de déménager, alors que les pièces sont vides.

9. Terminez une dernière procédure pas à pas

C’est une bonne idée de demander une dernière chance de visiter la maison peu de temps avant la fermeture. Il peut s’agir d’un bref examen des lieux pour s’assurer qu’il est dans le même état que celui dont vous vous souvenez lors de l’inspection beaucoup plus approfondie. Si le vendeur avait accepté d’effectuer des réparations après l’inspection, la visite finale est également le moment d’examiner l’état de ces réparations. Un autre but d’un dernier regard sur la propriété est de vous donner la tranquillité d’esprit que la maison est dans le même état que lorsque vous avez accepté de l’acheter. Cela vous aidera quand il sera temps de signer sur la ligne pointillée.

10. Planifiez votre fermeture

Une fois que vous avez suivi les étapes ci-dessus et que le vendeur a accepté votre offre et vos arrhes, il y a encore des choses que votre agent et votre prêteur, l’agent du vendeur et l’agence de titres doivent régler avant la clôture finale. Habituellement, une date est convenue par toutes les parties pour assurer une transaction fluide le jour choisi. Lorsque l’acheteur suit un processus hypothécaire de base, le délai entre l’acceptation de l’offre et la clôture est de 30 à 60 jours.

11. Fermez votre nouvelle maison

Après ce qui est souvent une recherche de maison longue, émotionnelle et stressante, vous serez prêt à conclure. La réunion de clôture est généralement suivie par vous, votre agent, les vendeurs et leur agent, ainsi que les représentants de la société de titres. Certains États peuvent également exiger la présence d’un avocat. Vous devrez signer de nombreux documents pour finaliser la vente. Vous apporterez également un chèque certifié ou un chèque de banque pour l’acompte. Votre prêteur virera le solde de l’argent pour finaliser la vente et la maison sera enfin à vous.

C’est tout un chemin à parcourir entre le moment où votre offre est acceptée et celui où vous obtenez vos clés. Et c’est en supposant que tout se passe bien. Plusieurs problèmes peuvent survenir en cours de route. Tous ne doivent pas être un dealbreaker, mais parfois ils sont suffisamment importants pour que vous deviez simplement vous en aller. Voici quelques-uns des obstacles les plus courants auxquels vous pourriez être confronté après l’acceptation de votre offre.

Il y a des problèmes avec la maison

S’il y a des défauts ou des problèmes graves dans la maison, ceux-ci seront généralement révélés lors de l’inspection de la maison. Il peut s’agir de problèmes mineurs, comme une fenêtre fissurée ou des toilettes cassées, que le vendeur acceptera volontiers de réparer. Mais il peut aussi y avoir des problèmes majeurs, comme un toit qui doit être remplacé ou un sous-sol qui fuit, qui peuvent facilement coûter des dizaines de milliers de dollars pour y remédier. Dans de tels cas, si le vendeur n’accepte pas d’effectuer les réparations, vous pouvez choisir de vous retirer.

L’évaluation est faible

Parfois, la valeur estimative de la propriété est inférieure à ce que vous proposez de payer. Une faible évaluation n’a pas à tuer l’affaire, cependant. Dans la plupart des cas, votre prêteur vous demandera de payer comptant pour combler la différence entre la valeur estimative et le prix de vente.

Votre plan hypothécaire tombe à l’eau

Vous devez également vous préparer au risque que votre plan hypothécaire échoue. Il peut y avoir des changements soudains ou inattendus dans votre situation financière qui vous empêchent de bénéficier du montant de votre prêt préqualifié – ou même d’un prêt. Il peut s’agir de choses qui échappent à votre contrôle, comme la perte de votre emploi, ou de choses que vous pouvez éviter, comme l’utilisation du crédit pour effectuer un achat important après votre approbation préalable, ce qui réduit votre pointage de crédit.

La recherche de votre nouvelle maison peut être une montagne russe émotionnelle, alors quand vous avez trouvé une maison que vous voulez vraiment et que vous entendez les mots « offre acceptée », vous aurez naturellement envie de célébrer. Mais il reste encore du travail à faire. Vous devrez garder vos finances en ordre et la maison doit passer une inspection et être évaluée à une valeur similaire à celle que vous proposez.

En supposant que tous ces obstacles sont surmontés et que vous avez obtenu une police d’assurance habitation, vous pouvez conclure l’affaire sur votre nouvelle maison. Tout commence par la préqualification pour le financement, donc si vous êtes prêt à commencer le voyage vers l’achat d’une nouvelle maison, il est préférable de commencer le processus d’approbation hypothécaire dès aujourd’hui.